خلال العام الماضي، ربما فات العديد من المشترين لأول مرة مبلغًا كبيرًا من المال من برنامج الادخار الذي تم إنشاؤه لتعزيز الودائع
كان من الممكن أن يفوت المشترون لأول مرة ما يصل إلى 244 مليون جنيه إسترليني من “الأموال المجانية” العام الماضي لأنهم لم يستفدوا من برنامج الادخار المدعوم من الحكومة المصمم للمساعدة في تعزيز ودائعهم.
تُظهر أحدث بيانات إدارة الإيرادات والجمارك البريطانية أن 56100 شخص وضعوا قدمهم الأولى على سلم العقارات بمساعدة حساب ISA مدى الحياة (LISA) خلال السنة الضريبية 2022/2023. LISA هو منتج ادخاري محفز مصمم لمساعدة الشباب على بناء عادات ادخارية طويلة الأجل لمساعدتهم على شراء منزلهم الأول أو الادخار من أجل تقاعد مريح.
اعتبارًا من سن 18 عامًا، يمكن للمدخرين الذين تقل أعمارهم عن 40 عامًا دفع ما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني سنويًا حتى يصلوا إلى 50 عامًا وستضيف الحكومة مكافأة بنسبة 25٪ إلى المدخرات – تضاف شهريًا – بحد أقصى 1000 جنيه إسترليني سنويًا. ومع ذلك، تشير السجلات إلى أنه خلال السنة الضريبية الكاملة الأخيرة (2022/2023)، كان هناك ما يقرب من 300000 مشتري مسجل لأول مرة في المملكة المتحدة. وهذا يعني أن ما يصل إلى 243.900 من أصحاب المنازل لأول مرة فاتتهم مكافأة حكومية بنسبة 25٪ على مدخراتهم – ما يصل إلى 1000 جنيه إسترليني من “الأموال المجانية” في العام الماضي وحده.
مع تقدير أن الادخار للوديعة يستغرق الآن 10 سنوات في المتوسط، لو أن جميع أولئك الذين اشتروا منزلهم الأول في العام الماضي ادخروا لإيداع في حساب ISA مدى الحياة، ودفع 4000 جنيه إسترليني لكل سنة ضريبية، لكان لديهم وديعة بقيمة 4000 جنيه إسترليني. 50.000 لمنزلهم الأول.
ويتكون هذا من 40 ألف جنيه إسترليني من مساهمات الادخار المباشرة، و10 آلاف جنيه إسترليني إضافية من “الأموال المجانية” عبر المكافأة الحكومية. اعتمادًا على ما إذا كانوا قد ادخروا في برنامج LISA النقدي أو استثمروا من خلال برنامج LISA للأسهم والأسهم، فمن الممكن أن تتجاوز ودائعهم 50000 جنيه إسترليني بناءً على مدفوعات أسعار الفائدة أو عوائد سوق الأسهم.
وقال بريان بيرنز، رئيس قسم التمويل الشخصي في تطبيق الادخار والاستثمار Moneybox، الذي قام بتجميع البيانات: “لا يزال توفير وديعة مناسبة يمثل إحدى أكبر العقبات التي يواجهها الكثيرون في رحلة شراء منزلهم الأول.
“لقد كان برنامج Lifetime ISA بمثابة يد العون الرائعة للمشترين لأول مرة، وقد مكّن جيلًا كاملاً من تحقيق حلمهم في شراء منزل خاص بهم بطول وعرض البلاد. وتم شراء أكثر من 170 ألف منزل لأول مرة منذ طرح المنتج لأول مرة في عام 2017.
“ومع ذلك، مع وجود أكثر من 18 مليون بريطاني مؤهل لفتح حساب مدى الحياة، فمن الواضح أن الفرصة والفوائد الحقيقية لهذا المنتج لم تتحقق بعد على نطاق واسع. وفي الواقع، شهدنا في العام الماضي وحده زيادة بنسبة 43% في عدد المدخرين الشباب الذين فتحوا برنامج Moneybox Lifetime ISA.”
ولأن المنتج يهدف إلى تقديم دفعة للمشترين لأول مرة أو للمدخرين في وقت لاحق، فإن سحب الأموال لأي سبب آخر يؤدي حاليا إلى فرض رسوم جزائية بنسبة 25٪، وهذا يعني أن المدخرين قد يستردون مبلغا أقل مما تم دفعه. قام مدخرو LISA بالسحب في عام 2023، وكان متوسطه 758 جنيهًا إسترلينيًا، مما كلفهم 158 جنيهًا إسترلينيًا من مدخراتهم الأصلية. يوجد حاليًا أيضًا حد أقصى لسعر 450 ألف جنيه إسترليني على أي عقار يتم شراؤه لأول مرة باستخدام LISA.
وأضاف برايان بيرنز: “على الرغم من أن الحد الأقصى لأسعار العقارات مدى الحياة في ISA قد أثر على أقل من 1٪ من عملائنا حتى الآن، إلا أننا ندرك أنه إذا ارتفع الحد الأقصى للسعر بما يتماشى مع أسعار المنازل فإنه سيصل إلى 607000 جنيه إسترليني. منذ أن تم تقديم قانون ISA مدى الحياة لأول مرة في عام 2017، عانت المملكة المتحدة من جائحة عالمي، وارتفاع معدلات التضخم، وارتفاع أسعار الفائدة، وأزمة تكلفة المعيشة، ومع ذلك ظلت قواعد المنتج كما هي.
“وهذا هو السبب وراء قيامنا على مدار العام الماضي بحملة من أجل وزارة الخزانة لتأمين حساب ISA مدى الحياة في المستقبل، من خلال مراجعة الحد الأقصى لسعر شراء العقارات والغرامة على عمليات السحب غير المصرح بها، لضمان استمرارها في توفير شريان الحياة الذي تشتد الحاجة إليه لـ الجيل القادم من المشترين لأول مرة.
“بينما نتطلع إلى ميزانية الربيع، فإننا نحث المستشارة بقوة على اتخاذ بعض التدابير البسيطة التي من شأنها أن توفر فوائد مالية ملموسة على المدى القريب والطمأنينة التي تشتد الحاجة إليها للمشترين لأول مرة الذين واجهوا تكاليف المعيشة المتصاعدة وزيادة تحديات القدرة على تحمل التكاليف فى السنوات الاخيرة.”