قالت هيئة السلوك المالي إن الخطط ستؤثر على أي شخص يستخدم البطاقات المصرفية في المتاجر ومحلات السوبر ماركت
يمكن أن يشهد المتسوقين الذين يستخدمون محلات السوبر ماركت تحولًا كبيرًا عند الخروج في غضون أشهر إذا تم تنفيذ مقترحات لإصلاحها حتى يتم تنفيذ العمليات.
قد يكتشف العملاء الذين يزورون Tesco و Aldi و Sainsbury's و Morrisons و Asda أنه يمكنهم تسوية فواتير التسوق الأسبوعية بسهولة أكبر نتيجة لذلك.
في الوقت الحاضر ، إذا تجاوزت الفاتورة 100 جنيه إسترليني ، فيجب على المتسوقين اتخاذ خطوات إضافية مثل استخدام تقنية الرقائق والدبوس.
كشفت هيئة السلوك المالي (FCA) عن رغبتها في تزويد شركات البطاقات بالمرونة لتحديد الحدود المناسبة لأنفسهم ولعملائها.
يمكن أن يمكّن هذا التطور المستهلكين من الاستمتاع بالراحة المعززة عند إجراء معاملات “TAP and GO” للمشتريات الأكبر – ويعتقد الخبراء أنها قد تؤدي إلى تحسينات اقتصادية.
بموجب هذه المقترحات ، ستحصل Tesco و Aldi و Sainsbury's و Morrisons و Asda على سلطة إنشاء عتبات الدفع الخاصة بهم – مع انتهاء فترة التشاور في 15 أكتوبر.
ذكرت وثيقة الاستشارة: “نقترح استبدال الحدود التنظيمية الحالية بإعفاء جديد ، والذي سيسمح (مقدمي خدمات الدفع) بمعالجة المدفوعات بدون اتصال حيث يحددون مخاطر معاملة الدفع منخفضة.
“(موفري خدمات الدفع) لا يزال بإمكانهم تعيين أو الحفاظ على حدود الدفع بدون اتصال لأنهم يرون أنه يتماشى مع احتياجات أعمالهم وعملائهم وفي الامتثال للتنظيم.”
وتابع: “تم تصميم نهجنا للسماح (مقدمي خدمات الدفع) بالاتخاذ مقاربة قائمة على المخاطر في المدفوعات غير الملامسة ، مع منحهم أيضًا مرونة أكبر لإدارة هذه المخاطر ، بما في ذلك القدرة على تعيين حدودهم الخاصة.”
ذكر المنظم أنه في حين أنه من غير المرجح أن تقوم الشركات بإجراء تغييرات كبيرة على حدودها التي لا تلامس على المدى القصير ، وأنها ستفعل ذلك فقط إذا كان هناك خطر منخفض من الاحتيال ، فإن بعض الشركات يمكن أن تزيد أو تزيل حدودها ، مما قد يزيد من المخاطر على المستهلكين.
تنص القواعد الحالية على حد 100 جنيه إسترليني لأي معاملة بطاقة تلامس واحدة ، ويبلغ إجمالي 300 جنيه إسترليني في المعاملات التي لا تلامس أو لا تزيد عن خمس معاملات متتالية بدون اتصال منذ آخر تطبيق من “مصادقة العملاء القوية” للتحقق من الدفع.
تقدر النمذجة في المستندات أنه إذا رفع مقدمو خدمات الدفع على حد سواء حدودهم الفردية والتراكمية إلى 150 جنيهًا إسترلينيًا و 450 جنيهًا إسترلينيًا على التوالي ، فقد يزداد الاحتيال ما يصل إلى 31.3 مليون جنيه إسترليني في السنة على مدار ثلاث سنوات ، وهو ما بنسبة 131 ٪ على معدل الاحتيال الحالي.
قالت وثيقة الاستشارة: “ومع ذلك ، فإننا نعتبر أنه من غير المرجح أن يتحقق سيناريو الاحتيال هذا ، مضيفًا أن هذا” تم تقديمه كسيناريو أسوأ “. أكد المنظم أنه في حين أن الشركات يمكن أن ترفع أو تخلص من حدود الاتصال “لن يُسمح لها إلا بالسماح للمدفوعات بدون اتصال حيث حددوا معاملة لتكون مخاطر منخفضة وستظل مسؤولة عن السداد”.
“لذلك يتم تحفيزهم للحفاظ على مستويات منخفضة من الاحتيال على المدفوعات.”
هناك عقبة أخرى تتمثل في أن يتم إعداد العديد من محطات البيع في المملكة المتحدة لرفض المدفوعات بدون اتصال بسعر 100 جنيه إسترليني.
ذكرت وثيقة الاستشارة: “أعرب المجيبين عن شهية محدودة لتحمل تكاليف التنفيذ في الوقت الحاضر.”
يمنح العديد من مزودي البطاقات العملاء بالفعل خيار تعديل حدودهم الشخصية أو تعطيل وظائف الاتصال على بطاقتهم تمامًا.
وقالت FCA إنها تحث الشركات على مواصلة تقديم هذا الاختيار لعملائها.
وقال ديفيد جيل ، المدير التنفيذي للدفعات والتمويل الرقمي في FCA: “نحن نرى تكنولوجيا دفع أكثر ذكاءً وضوابط احتيال أكثر راسخة ، لذلك فقد حان الوقت للسماح للشركات بتكييف مدفوعات لا تتواصل مع احتياجات عملائها ودفع الابتكار.
“على الرغم من أننا لا نتوقع أن نرى تغييرات فورية على حدود الشركات ، إلا أنها ستحصل على المرونة لجعل المدفوعات أكثر ملاءمة للعملاء.
“لا يزال الناس محميين. حتى مع عدم الاتصال ، ستقوم الشركات باسترداد أموالك إذا تم استخدام بطاقتك بشكل احتيالي.”
أقرت FCA بأن بعض المستهلكين يمكن أن يتأثروا بالتغييرات في المدفوعات بدون اتصال أكثر من غيرها.
بموجب واجب المستهلك ، ذكرت أنه من المتوقع أن تحدد الشركات واتخاذ الإجراءات المناسبة إذا كانت مجموعات محددة من العملاء ، مثل تلك ذات خصائص الضعف أو تلك المحمية بموجب قانون المساواة 2010 ، تتلقى باستمرار نتائج سيئة.
كشفت بيانات التمويل في المملكة المتحدة أن 82 ٪ من المعاملات التي لا تتواصل أقل من 25 جنيهًا إسترلينيًا وأكثر من 90 ٪ أقل من 50 جنيهًا إسترلينيًا. قد يؤثر هذا التوزيع على قرارات الشركات بشأن تغيير حدودها ، وفقًا للمنظم.
وعلق متحدث باسم المملكة المتحدة المالية: “نرحب باقتراح FCA للسماح للشركات بمزيد من المرونة في كيفية إدارة المدفوعات التي لا تلامس. للعملاء ، لا نتوقع أن نرى أي تغييرات فورية على الحد الأقصى الذي لا يلامس 100 جنيه إسترليني.
“قد تنظر الشركات في تغييرات على حدود الخلفية ، مثل عدد المرات التي يلزم فيها دبوس ، ولكن سيتم إجراء أي تغييرات مع الأمن في قلبها.
“يتم حماية خسائر الاحتيال غير المصرح بها ، وتظهر بياناتنا أن العملاء يتم استردادهم بالكامل في أكثر من 98 ٪ من الحالات. ستعمل الصناعة مع FCA لتلقي هذا الاقتراح الجديد إلى الأمام بطريقة توفر أفضل تجربة للعملاء عند إجراء المدفوعات.”
قال Graham Mott ، مدير الاستراتيجية في Cash Access و ATM Network Link: “يظهر بحثنا أنه بالنسبة لمعظم البالغين ، فإن الدفع بواسطة Digital هو الآن الافتراضي مع اعتماد محافظ رقمية إلى جانب البطاقات التي لا تتواصل ، وهو تفضيل معظم العملاء المصرفيين في المملكة المتحدة.
“لم يعد أكثر من نصف الأشخاص يحملون محفظة مادية معهم عندما يغادرون المنزل. في حين أن التغييرات المقترحة قد توفر راحة أكبر وتكملة الحدود التي لا تلامس للمحافظ الرقمية ، فإن بياناتنا تُظهر أن ثلثي الأشخاص قد واجهوا مشكلات عند دفع المدفوعات.
“من المهم بالتالي أن يكون الناس مستعدين وإدراك ما يمكنهم القيام به لتجنب الاضطراب في حالة توقف أنظمة المدفوعات.”
تكشف أرقام الإنفاق الاستهلاكي من باركليز أن الرقم القياسي 94.6 ٪ من معاملات البطاقات المؤهلة في المتجر كانت بلا اتصال في عام 2024.
وأشار باركليز إلى أن العام السابق شهد 10 أضعاف عدد المعاملات التي لا تلامس شهريًا مقارنة بعام 2015.
وقال غاببي كولينز ، مدير المدفوعات في مجموعة لويدز المصرفية: “يمكن لعملاء لويدز وهاليفاكس وبنك أوف سكوتلاند بالفعل تعيين حدود الدفع الخاصة بهم في تطبيقاتنا – في خطوات 5 جنيهات إسترلينية ، ما يصل إلى 100 جنيه إسترليني – ونحن ملتزمون تمامًا بالحفاظ على هذه المرونة”.
صرح Riccardo Tordera Ricchi ، رئيس العلاقات بين السياسات والحكومة في جمعية المدفوعات: “لا ينبغي أن تملي حدود دفع البطاقات من قبل تشريع ولكن بدلاً من ذلك من قبل مقدمي الخدمات والمستهلكين على شهية المخاطر الفردية وتفضيلات الدفع.”