لقد تحدث خبير التمويل الشخصي بعد أن قال تقرير إن ISA (LISA) مدى الحياة قد تقوم بتحويل الأشخاص بعيدًا عن المنتجات الأكثر ملاءمة
أعرب مارتن لويس عن مخاوفه بعد تقرير صاخب وصف بأنه منتج ISA الرئيسي بأنه “مربك” ويحتاج إلى “المزيد من التحذيرات”. استجاب المعلم المالي الشخصي بعد أن اقترحت مجموعة من النواب أن التصميم المزدوج للأغراض من ISA مدى الحياة ، أو ليزا ، يمكن أن يقود الناس من منتجات أكثر ملاءمة وتسبب في اختيار استراتيجيات الاستثمار غير المناسبة.
إن Lifetime ISA (LISA) هو حساب التوفير المصمم لمساعدة الأفراد الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 39 عامًا في شراء منزلهم الأول أو الادخار للتقاعد. يوفر مكافأة حكومية بنسبة 25 ٪ على المدخرات التي تصل إلى 4000 جنيه إسترليني سنويًا حتى يصل حامل الحساب إلى 50.
عمليات السحب لشراء المنزل الأول (ما يصل إلى 450،000 جنيه إسترليني) أو من سن 60 معفاة من الضرائب ، في حين أن عمليات السحب الأخرى تتحمل رسوم حكومية بنسبة 25 ٪.
أشار السيد لويس ، وهو ناقد طويل الأمد ، إلى أن الحد الأقصى لسعر ليزا البالغ 450،000 جنيه إسترليني قد ظل ثابتًا منذ إنشائه في عام 2017 ، على الرغم من زيادة كبيرة في أسعار المنازل خلال هذه الفترة. وقد أدى ذلك إلى أن بعض المشترين لأول مرة يكافحون للعثور على عقار مناسب ضمن الحد الأقصى ، ويتم ضرب المدخرات الذين يشترون منزلًا لم يعد مؤهلاً فعليًا بعقوبة 6.25 ٪ لسحب الأموال.
قام مؤسس موقع MoneySavingExpert.com بتأسيس التقرير هذا الصباح ، مع تسليط الضوء على مشكلة كبيرة مع ISAs مدى الحياة: “لقد عملت ISAs مدى الحياة بشكل جيد مع الكثيرين ، ولكن هناك ثقب متزايد يحتاج إلى معالجة عهرية. لا ينبغي معاقبة أي مشتري لأول مرة.
“ومع ذلك ، هذا ما يحدث عندما يكون الشباب ، الذين يسعون بسعره بالتضخم ، محاولة استخدام مدخرات ليزا لمنزل فوق عتبة 450،000 جنيه إسترليني (الذي لم يتحرك منذ أن تم إطلاق Lisas في عام 2017) – كما هو أكثر شيوعًا في SE of England. من المفهوم أن لا يحصلوا على 25 ٪ من المكافأة ، ولكن يتم تنظيمها بفعالية 6.25 ٪ من أموالها (لذلك ، أي جنيه إسترليني. غير عادل والقواعد تحتاج إلى التغيير.
“وهذا العيب لا يضر فقط بأولئك الذين يعانون من Lisas. إنه يؤجل العديد من الشباب ، وخاصة من الخلفيات ذات الدخل المنخفض ، الذين يميلون إلى أن يكونوا أكثر من المخاطرة ، من فتح Lisas في المقام الأول.
“هذا شيء قمنا بخبط الأسطوانة لسنوات. لذا ، أنا سعيد لأنه يظهر في تقرير لجنة الخزانة. إنه حل صغير ، بتكلفة ضئيلة للغاية للدولة ، من شأنه أن يمكّن ويشجع الكثير من الشباب على الشعور بالثقة تجاه Lisas – وبالتالي فهو أمر بالغ الأهمية في مراجعة ISA المتوقعة للحكومة.”
أثارت لجنة وزارة الخزانة مخاوف من أن التصميم المزدوج للأغراض للـ ISA ، أو ليزا ، قد يقود المدخرين من المنتجات المالية الأكثر ملاءمة. أبرز النواب أن أهداف ليزا المزدوجة لدعم المدخرات القصيرة والطويلة الأجل يمكن أن تؤدي إلى اختيار أشخاص لاستراتيجيات الاستثمار التي لا تناسب احتياجاتهم.
بالنسبة لأولئك الذين يوفرون لشراء منزلهم الأول ، قد يكون Cash Lisas مناسبًا ، لكنهم يفتقرون إلى الأفراد الذين يتطلعون إلى استخدامهم كسيارة لتوفير التقاعد ، حيث يعتبر عدم القدرة على الاستثمار في الخيارات ذات الخطورة العالية ، وربما العائد مثل السندات والأسهم عيبًا ، وفقًا للجنة.
علاوة على ذلك ، انتقدت اللجنة اللوائح الحالية التي تعاقب المستلمين على أنها “غير منطقية”. وأشاروا إلى أنه بموجب القواعد الحالية ، يمكن لأي أموال في ليزا أن تؤثر على أهلية الفرد للحصول على مخصصات الائتمان أو الإسكان العالمي-وهو تناقض صارخ مع مخططات المعاشات التقاعدية الأخرى مثل المعاشات التقاعدية في مكان العمل و SIPPs (المعاشات الشخصية المستثمرة ذاتيًا) ، والتي لا يتم النظر فيها في نفس الطريقة لتقييمات الفوائد.
وذكر التقرير: “توفر الحكومة مستويات أعلى من المساهمة من خلال التخفيف الضريبي للعديد من منتجات المعاشات التقاعدية الأخرى غير المدرجة في تقييم الأهلية الائتمانية الشاملة ، مثل المعاشات التقاعدية في مكان العمل و SIPP (المعاشات الشخصية المستثمر ذاتيا). معالجة منتج تقاعد واحد بشكل مختلف عن الآخرين في هذا الصدد هو أمر غير منطقي.”
حث التقرير على الحذر ، قائلاً: “إذا كانت الحكومة غير راغبة في تعادل معاملة ISA مدى الحياة مع منتجات التوفير التقاعد الأخرى التي تبرز بها الحكومة في تقييمات الائتمان الشاملة ، فيجب أن تتضمن منتجات ISA مدى الحياة تحذيرات من أن ISA مدى الحياة هي منتج أدنى لأي شخص قد يكون في يوم من الائتمان العالمي.”
وحذرت من أنه من دون مثل هذه التنبيهات ، “مثل هذه التحذيرات ستحرص على منتجات بيع المنتجات التي ليست في أفضل مصالحها المالية ، والتي قد تشكل مبيعًا جيدًا”.
يسمح مخطط LISA للدخرفين الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا إلى ما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني كل عام ، حيث حصل على مكافأة سخية بنسبة 25 ٪ من الحكومة.
يمكن أن يصل الحافز إلى ما يصل إلى 1000 جنيه إسترليني سنويًا حتى يبلغ الموفر 50. إن عمليات السحب من ليزا مجانية لبعض أحداث الحياة مثل شراء منزل أول ، أو تصل إلى 60 ، أو مواجهة مرض الطرفي مع أقل من عام للعيش.
ومع ذلك ، فإن أولئك الذين يسحبون الأموال لأسباب أخرى سيحصلون على رسوم قاسية بنسبة 25 ٪ ، مما قد ينتهي بأقل من استثمارهم. الموضح: “يتم تطبيق رسوم الانسحاب البالغة 25 ٪ على عمليات السحب غير المصرح بها ، مما تسبب في خسارة حاملي ليزا المكافآت الحكومية التي تلقوها ، بالإضافة إلى 6.25 ٪ من مساهماتهم الخاصة.”
“وصف العديد من الشهود أن فقدان 6.25 ٪ بأنه” عقوبة الانسحاب “.” تأتي Lisas أيضًا مع أغطية أسعار العقارات لأولئك الذين يتطلعون إلى شراء منزلهم الأول ؛ المنازل التي تزيد عن 450،000 جنيه إسترليني ليست مؤهلة بموجب المخطط.
سلط التقرير الضوء على المخاوف ، قائلاً: “لقد فقد الكثير من الناس جزءًا من مدخراتهم بسبب عدم فهم رسوم السحب أو بسبب التغييرات غير المتوقعة في ظروفهم ، مثل شراء منزل أول بسعر أكبر من الحد الأقصى.
وحذرت كذلك: “قبل النظر في أي زيادة في الحد الأقصى لسعر المنزل ، يجب على الحكومة تحليل ما إذا كانت ISA مدى الحياة هي الطريقة الأكثر فعالية لإنفاق أموال دافعي الضرائب لدعم المشترين لأول مرة.”
لاحظت اللجنة اتجاهًا مثيرًا للقلق في السنة المالية 2023-24 ، مشيرة إلى أن عدد الأشخاص الذين قاموا بتقريبه تقريبًا سحبًا غير مصرح به (99،650) مقارنةً بأولئك الذين استخدموا ليزا لشراء منزل (56،900) ، مما يشير إلى أن المنتج قد لا يحقق غرضه.
بحلول نهاية العام الضريبي 2023-24 ، كان هناك ما يقرب من 1.3 مليون حساب ليزا في الوجود ، وفقا للتقرير.
أعربت دام ميج هيلر ، رئيسة لجنة الخزانة ، عبرت عن دعمها لأهداف المخطط ، لكنها تساءلت عن كفاءتها: “اللجنة تكمن بحزم في أهداف عيسى مدى الحياة ، والتي تتمثل في مساعدة أولئك الذين يحتاجون إليها على سلم الممتلكات ومساعدة الناس على التوفير من أجل التقاعد من سن مبكرة. السؤال هو ما إذا كانت الحياة هي أفضل طريقة لإنفاق المربعات على تلك السنين.
“نحن نعلم أن الحكومة تنظر إلى إصلاح ISA بشكل مثير ، مما يعني أن هذا هو الوقت المثالي لتقييم ما إذا كانت هذه هي أفضل طريقة لمساعدة الأشخاص الذين يحتاجون إليها”.