لقد تحدثنا إلى مايرون جوبسون، كبير محللي التمويل الشخصي في شركة Interactive Investment، لشرح ما إذا كان يجب عليك وضع أموالك في حساب ISA نقدًا أو في حساب توفير يسهل الوصول إليه؟
عادت معدلات الادخار بشكل كبير بعد الارتفاعات المتتالية لأسعار الفائدة من قبل بنك إنجلترا.
ولكن هل يجب عليك وضع مدخراتك في حساب ISA النقدي، أو في حساب التوفير القياسي؟ تحدثنا إلى مايرون جوبسون، كبير محللي التمويل الشخصي في شركة Interactive Investment، لشرح الإيجابيات والسلبيات. حساب ISA هو نوع من حسابات التوفير حيث تكون الفائدة التي تكسبها محمية من الضرائب.
ومع ذلك، فأنت مقيد بالمبلغ الذي يمكنك توفيره في كل سنة ضريبية. بالطبع، ستحتاج أيضًا إلى التأكد من أن الحساب الذي تختاره يمنحك أفضل العوائد الممكنة لأموالك. فيما يلي بعض الأسئلة الأساسية التي تريد طرحها.
هل ستدفع الفائدة؟
يوجد بدل ادخار شخصي يتيح لك كسب قدر معين من الفائدة قبل البدء في دفع الضرائب. يبلغ بدل الادخار الشخصي لدافعي الضرائب الأساسيين بنسبة 20% 1000 جنيه إسترليني، وبالنسبة لدافعي الضرائب الأعلى بنسبة 40%، يبلغ البدل 500 جنيه إسترليني. لا يحصل دافعو الضرائب الإضافيون بنسبة 45% على أي إعفاء ضريبي على الإطلاق على المدخرات.
وقال مايرون: “لقد كانت معايير التدقيق الداخلي النقدية قديمة الطراز لسنوات عديدة عندما كانت معدلات الادخار في حالة ركود. تعني أسعار الفائدة المنخفضة أن الكثير من الناس شعروا أنهم لا يحتاجون إلى الاحتفاظ بمدخراتهم من خلال الغلاف الضريبي الفعال لأن الفائدة المدفوعة لم تنتهك بدل الادخار الشخصي الذي يمكّن دافعي الضرائب من ذوي المعدل الأساسي من الحصول على ما يصل إلى 1000 جنيه إسترليني ودافعي الضرائب من ذوي المعدلات الأعلى احصل على ما يصل إلى 500 جنيه إسترليني من مدفوعات الفوائد الادخارية دون أي ضريبة مستحقة.
“ومع ذلك، فإن تأجيل معدلات الادخار، بعد 14 ارتفاعًا متتاليًا في أسعار الفائدة، أدى إلى زيادة جاذبية حزمة حساب الاستثمار الفردي – خاصة بين أولئك الذين لم يعد بإمكانهم تجنب دفع الضريبة على مدخراتهم. والأهم من ذلك أنه مع مرور الوقت، ومع نمو مدخراتهم، سيستمرون في الاستفادة من الفوائد الضريبية إذا تم الاحتفاظ بأموالهم ضمن حساب الاستثمار الفردي.
كم لديك لادخار؟
ومع ذلك، يمكنك فقط إيداع ما يصل إلى 20000 جنيه إسترليني لكل سنة ضريبية في حساب ISA النقدي. يمكن أن يكون هذا مقيدًا إذا كان لديك الكثير من المال المخبأ. قال مايرون: “يتم توزيع مخصص حساب ISA عبر حسابات حساب ISA المختلفة، مما يعني أن المساهمات في أنواع أخرى من حساب ISA يتم خصمها من مخصص حساب ISA الإجمالي، مما يترك مبلغًا أقل لوضعه في حساب حساب ISA النقدي.”
قد يكون لحسابات التوفير الأخرى حدود إجمالية خاصة بها للإيداع، ولكنها عادة ما تكون أعلى بكثير من 20.000 جنيه إسترليني. تحقق من شروط وأحكام الحساب الذي تريد فتحه للتأكد.
الذي يدفع أفضل؟
ستحتاج أيضًا إلى التحقق من معدل الادخار المعروض عليك، لتحديد ما إذا كان حساب ISA النقدي أو حساب التوفير القياسي مناسبًا لك. على سبيل المثال، يمكنك الحصول على شعائد يصل إلى 5.17% سهولة الوصول مع حساب ISA النقدي، أو ما يصل إلى 5.05% ثابت، بينما يصل إلى 5.05%تقدم حسابات التوفير سهلة الوصول دفع ما يصل إلى 5.06%، أو ما يصل إلى 5.25% ثابتة.
تدفع حسابات التوفير العادية أكثر من هذا – ولكنك عادةً ما تقتصر على مقدار الأموال التي يمكنك توفيرها كل شهر. على سبيل المثال، لدى First Direct مُدخر مرتبط يدفع 7% ثابتة لمدة عام واحد – ولكن يمكنك إيداع ما يصل إلى 300 جنيه إسترليني فقط كل شهر.