وقد اتخذ عشرات الآلاف من المتقاعدين هذا الخيار في السنوات الأخيرة
يمكن للمتقاعدين زيادة مدفوعاتهم بنحو 700 جنيه إسترليني سنويًا بقاعدة غير معروفة. ولا يدرك الكثيرون أن بإمكانهم تأجيل معاشاتهم التقاعدية الحكومية، مما يزيد من قيمتها.
وترتفع مدفوعات المعاشات التقاعدية الحكومية بنسبة واحد في المائة عن كل تسعة أسابيع من التأجيل، أي ما يعادل 5.8 في المائة سنوياً. هناك ما يقرب من 13 مليون متقاعد في المملكة المتحدة، منهم 42000 طالبوا بمعاش تقاعدي مؤجل مسبقًا في 2023/24، وفقًا للبيانات التي حصلت عليها شركة رويال لندن من خلال طلب حرية المعلومات (FOI).
ومع ذلك، وكما أبرزت صحيفة ديلي ريكورد، انخفض هذا الرقم بأكثر من الخمس (22 في المائة) عن العام السابق عندما تمت معالجة 54.037 مطالبة معاشات تقاعدية مؤجلة. وكشفت البيانات أن واحدًا من كل أربعة من المتقاعدين (10656 شخصًا) قد أخر معاشاتهم التقاعدية الحكومية لمدة خمس سنوات أو أكثر.
كما أظهرت أن 4435 شخصًا قاموا بتأجيل المطالبة بمزايا المساهمة لمدة عقد أو أكثر. كانت فترة التأجيل النموذجية أربع سنوات، مما يوفر لأولئك الذين تأخروا لهذه المدة ما يقرب من 50 جنيهًا إسترلينيًا إضافية في الأسبوع.
يعني تأجيل أو تأجيل معاش تقاعدي حكومي أن الفرد قد اختار عدم المطالبة بمعاشه التقاعدي الحكومي عند الوصول إلى سن التقاعد الحكومي، والذي يبلغ حاليًا 66 عامًا، ولكن من المقرر أن يرتفع إلى 67 عامًا بين أبريل من هذا العام و2028. وينمو معاش الدولة بنسبة واحد في المائة لكل تسعة أسابيع من التأجيل، أي ما يعادل 5.8 في المائة سنويًا.
أولئك الذين أجلوا المطالبة بمعاش تقاعدهم الحكومي قبل تقديم معاش الدولة الجديد في 6 أبريل 2016، يحق لهم الحصول على زيادة أكثر سخاء بنسبة 10.4 في المائة إضافية سنويًا، والتي استمرت في التراكم طوال مدة التأخير بأكملها.
وكشفت الأرقام أن 591 فردًا لم يطالبوا بمعاشاتهم التقاعدية الحكومية لمدة 20 عامًا أو أكثر بعد أن أصبحوا مؤهلين للحصول عليها.
بعض المتقاعدين الذين بدأوا المطالبة بمعاشاتهم التقاعدية الحكومية لأول مرة في 2023/24 قد تم تأجيلهم لأكثر من ثلاثة عقود. كشف طلب حرية المعلومات أن متوسط فترة التأجيل بين أطول 25 مطالبة متأخرة كان 32 عامًا.
كان هؤلاء “المؤجلون للغاية” مؤهلين أصلاً للحصول على معاشهم التقاعدي الحكومي خلال الفترة 1991/1992، عندما بلغ سن الاستحقاق 65 عامًا للرجال و60 عامًا للنساء. من الناحية النظرية، سيكون معظم هؤلاء الأشخاص الآن في التسعينات من عمرهم، ومن المحتمل أن يتجاوز عمر بعضهم 100 عام.
عادة ما يؤجل الأفراد المطالبة بمعاشهم التقاعدي الحكومي لأحد السببين:
- لتأمين دخل إضافي من معاشاتهم التقاعدية الحكومية عند المطالبة
- لتقليل دخلهم الحالي الخاضع للضريبة – مما يعني أن التأجيل يمكن أن يكون مفيدًا لدافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى
ومع ذلك، في حين أن تأجيل مطالبتك يمكن أن يؤدي إلى دفعات أسبوعية أكبر بكثير، فإن أولئك الذين يختارون التأجيل في ظل النظام الحالي قد لا يبقون على قيد الحياة لفترة كافية لاسترداد الأموال التي فقدوها، خاصة إذا كانوا من دافعي الضرائب الأساسيين.
على سبيل المثال، سيحصل شخص مؤجل لمدة عام واحد اعتبارًا من يناير 2026 على 243.60 جنيهًا إسترلينيًا أسبوعيًا في عام 2027، بالإضافة إلى أي زيادات في القفل الثلاثي على طول الطريق، مما يعني أنه سيحصل على 694.72 جنيهًا إسترلينيًا إضافية سنويًا (قبل الزيادات).
ومع ذلك، خلال العام الذي تم تأجيله، سيكونون قد خسروا ما يقرب من 12000 جنيه إسترليني من معاش الدولة، على افتراض أنهم مؤهلون للحصول على معاش الدولة الجديد بالكامل.
من المهم أن نفهم أن ترقية القفل الثلاثي تنطبق فقط على المعدل الأساسي للمعاش التقاعدي الحكومي؛ عناصر إضافية مثل معدل الدفع المؤجل بما يتماشى مع معدل تضخم أسعار المستهلك لشهر سبتمبر.
إذا كنت من دافعي الضرائب بالسعر الأساسي وقمت بتأجيل تلقي المعاش التقاعدي الحكومي لمدة عام واحد، فستحتاج إلى الوصول إلى 82 تقريبًا للاستفادة من التأخير. بالنسبة لشخص لديه أرباح خاضعة للضريبة تتجاوز 50270 جنيهًا إسترلينيًا، ستحتاج فقط إلى الوصول إلى 79.
وتعليقًا على النتائج، قالت سارة بينيلز، أخصائية تمويل المستهلك في رويال لندن: “مع وصول سن المعاش التقاعدي الحكومي الآن إلى 66 عامًا ومن المقرر أن يبدأ في الارتفاع إلى 67 عامًا اعتبارًا من أبريل، فإن الكثير من الناس حريصون جدًا على المطالبة بمعاش التقاعد الحكومي الخاص بهم.
“ومع ذلك، تظهر أرقامنا أن بعض الأشخاص، لأي سبب من الأسباب، يؤخرون الحصول على مدفوعات معاشاتهم التقاعدية الحكومية. وقد انخفضت الأرقام المؤجلة في 2023/2024 بشكل كبير عن العام السابق، وقد يكون ذلك بسبب انخفاض عدد المتقاعدين القادرين على تدبر أمرهم بدون معاش تقاعدي حكومي.
“ومع ذلك، مع توقع ارتفاع معاشات التقاعد الحكومية الجديدة إلى أقل بقليل من العلاوة الشخصية اعتبارًا من أبريل، يمكننا أن نشهد زيادة في أعداد الأشخاص الذين لديهم أشكال أخرى من الدخل المؤجل، حيث يتطلعون إلى خفض ضريبة الدخل التي يدفعونها”.
وتابعت السيدة بينيلز: “إذا كنت تفكر في تأخير المطالبة بالمعاش التقاعدي الحكومي الخاص بك، فمن الجيد تقييم ما إذا كان ذلك مناسبًا لك. قد يبدو الحصول على أموال إضافية أمرًا جذابًا، لكنك تتخلى عن الحق في تلقي أي مدفوعات معاش تقاعدي حكومي حتى تتوقف عن التأجيل، وقد يستغرق الأمر سنوات حتى ترى الفائدة. كلما قلّت الضرائب التي تدفعها، قل التأجيل.
“إذا قام شخص ما بتأجيل معاشه ثم توفي، فلن يحصل زوجه أو شريكه المدني على المعاش الإضافي إلا إذا بلغ الشخص المؤجل سن التقاعد الحكومي قبل 6 أبريل 2016. وتسلط هذه الأرقام الضوء على سبب أهمية التفكير بعناية قبل اتخاذ هذا القرار.”
فوائد تأجيل معاش الدولة الخاص بك
- دفعات أسبوعية محسنة: كل عام تقوم بتأجيل النتائج يؤدي إلى زيادة بنسبة 5.8 في المائة في معاش الدولة الخاص بك، مما يوفر لك دخلاً أكبر في السنوات اللاحقة
- زيادات سنوية أكبر: بما أن الزيادات السنوية يتم حسابها كنسبة مئوية من استحقاقك الحالي، فإن المبلغ الأولي الأعلى يعني زيادات سنوية أكبر
- المزايا الضريبية: إذا بقيت موظفًا عند بلوغك سن التقاعد الحكومي، فمن المحتمل أن تواجه ضريبة الدخل على معاش التقاعد الحكومي الخاص بك عند دمجه مع راتبك أو أرباحك. يمكن أن يساعد التأجيل في تقليل التزاماتك الضريبية عن طريق تجنب الدخل الإضافي خلال فترة تحقيق أعلى الأرباح
عيوب تأجيل معاش الدولة الخاص بك
- قد لا تتمكن أبدًا من استرداد الدخل المفقود: لا أحد يستطيع التنبؤ بعمره، وتأجيل معاش الدولة الخاص بك قد يعني أنك لن تسترد أبدًا المدفوعات المتنازل عنها
- انخفاض الدخل الحالي: التأجيل يعني التنازل عن الأموال التي يمكنك الاستفادة منها على الفور، مما قد يؤثر على نمط حياتك الحالي أو قدرتك على الادخار
مزيد من المعلومات حول تأجيل المعاش التقاعدي الحكومي الخاص بك متاح على GOV.UK.