يشرح خبراء الرهن العقاري كل ما تحتاج لمعرفته حول أزمة الرهن العقاري

انضم خبير حقوق المستهلك ، مارتين جيمس ، إلى خبيرة الرهن العقاري والتليفزيونية جين كينج وجوناثان رولاند للإجابة على جميع الأسئلة التي قد تكون لديك حول “أزمة الرهن العقاري” الحالية

هناك سؤال واحد فقط على شفاه الجميع هذا الأسبوع. “ماذا بحق السماء سأفعل بشأن الرهن العقاري الخاص بي؟”

قام بنك إنجلترا هذا الأسبوع برفع سعر الفائدة الأساسي للمرة الثالثة عشرة ليأخذها من 4.5٪ إلى 5٪.

إنني أتفهم حقًا الشعور بالإحباط والخوف الناجم عن ارتفاع التضخم والارتفاع الصاروخي في أسعار الفائدة على الرهن العقاري.

كما هو الحال في كثير من الأحيان مع العديد من الموضوعات التي كتبت عنها بشأن أزمة تكلفة المعيشة ، لا توجد حلول سهلة ، أخشى.

ومع ذلك ، فقد طلبت مساعدة أكبر خبيرين في مجال الرهن العقاري والممتلكات التلفزيونية لديهما ، جين كينج وجوناثان رولاند ، للإجابة على أسئلتك والحصول على آرائهم حول ما يخبئه المستقبل.

ما الذي يحدث مع أسعار الفائدة على الرهن العقاري؟

هل تذكر في وقت سابق من هذا العام عندما توقع معظم الاقتصاديين البارزين انخفاض التضخم في المملكة المتحدة؟ قيل لنا أنه مع تخفيف الضغوط التضخمية ، سيقوم بنك إنجلترا بتخفيض المعدل الأساسي نحو هدفه البالغ 2٪.

وهذا بدوره من شأنه أن يؤدي إلى انخفاض أسعار الفائدة على الرهن العقاري بشكل كبير إلى ليس بعيدًا عن المستويات السابقة.

حسنًا ، تم تعديل هذه التوقعات بشكل كبير الآن. اعتبارًا من بداية هذا الأسبوع ، كان متوسط ​​صفقة الرهن العقاري الثابت لمدة عامين حوالي 6 ٪.

يتم سحب مئات الصفقات وإعادة تسعيرها من قبل المقرضين ، أحيانًا في نفس اليوم.

سماسرة الرهن العقاري يائسون ويبدو أننا لن نعود إلى مستويات الفائدة المنخفضة للغاية في أي وقت قريب.

كل هذا جعل الناس يقتربون من نهاية صفقات الرهن العقاري الحالية الخاصة بهم مرعوبين مما قد يحمله المستقبل.

تشير التقديرات إلى أن أكثر من 400 ألف شخص سيحتاجون إلى إعادة رهن عقاري من يوليو إلى سبتمبر. ووفقًا لمركز الأبحاث ، The Resolution Foundation ، فإن ما يزيد عن 800000 شخص يعيدون رهنهم على مدار العام قد يواجهون متوسط ​​زيادة في الفواتير بقيمة 2900 جنيه إسترليني على مدار العام.

الاشياء المبهجة.

هل نتوقع أي مساعدة من الحكومة أو المقرضين؟

كقاعدة عامة ، نادرًا ما تتدخل الحكومات بشكل مباشر عندما يصبح الاقتصاد غريبًا بعض الشيء.

خلال الأزمة المصرفية في عام 2008 ، تدخلوا وفوقوا الوباء ، تم تقديم مجموعة من المخططات لتمريرنا من خلال كل شيء من تكلفة الطاقة إلى النفقات المرتبطة بالإجازة.

لكن هذا هو الاستثناء إلى حد كبير. أوضح ريشي سوناك يوم الاثنين أنه يشعر أن تدخل الحكومة في معدلات الرهن العقاري يمكن أن يحفز الاقتصاد فعليًا ويجعل أسعار الفائدة ترتفع أكثر.

ومع ذلك ، كانت هناك أيضًا ضغوط من الدوائر الحكومية على البنوك والمقرضين التدخل للحد من أسعار الفائدة عند مستويات معقولة وبذل المزيد لضمان بقاء الناس واقفة على قدميها.

كان المقرضون يتصرفون مثل دجاج مقطوع الرأس خلال الأسبوع الماضي ، لذلك أعتقد أنه يمكننا استبعاد الخيار الأول في المستقبل القريب. ومع ذلك ، عندما يتعلق الأمر بالأخير ، فقد تم التأكيد للتو على أن المقرضين سوف:

• السماح للأشخاص بإجراء تغييرات مؤقتة على شروط الرهن العقاري الخاصة بهم لمدة ستة أشهر.
• هذا لن يؤثر على درجات الائتمان
• سيتم تأجيل عمليات الاستعادة لمدة عام.

كل هذا جيد وجيد ، ولكن هذا ما كان للمقرضين بالفعل القدرة على القيام به – وكان ينبغي بالفعل أن يفعلوه – على أي حال.

فهل نتوقع المزيد؟ تقول جين: “أعتقد أن الدعم الحكومي سيزيد الأمور سوءًا ولا أعتقد أنه سيحدث. أشار مايكل جوف مؤخرًا إلى أنه يشعر أن مهمة الحكومة هي العمل على إبقاء أسعار الفائدة منخفضة ، بحيث لا يكون الدعم ضروريًا. من الممكن أن تقنع وزارة الخزانة بنك إنجلترا بتعليق أسعار الفائدة بحيث يمكن أن يعمل تأثير الارتفاعات الحالية من خلال النظام “.

“أعتقد أيضًا أنه يتعين عليهم التفكير في المستأجرين الذين سيكونون متوهجين إذا رأوا أن مقترض الرهن العقاري يتم” إنقاذهم “بسبب عدم وجود مصطلح أفضل ، بينما يكافحون للعثور على عقار ودفع إيجار متزايد باستمرار. كما سيبدو الأمر سيئًا إذا شوهد أنهم ينقذون الشراء من أجل الملاك “.

كن حذرًا على الرغم من ذلك. إذا كان من الواضح أنك لا تستطيع شراء ممتلكاتك ، فقد يكون الوقت قد حان للتفكير في البيع بالزيادة وتقليص الحجم بدلاً من الإفلاس. لا أحد يحب هذه الخيارات ، لكن المنزل الأصغر أفضل من لا شيء.

يوافق جوناثان على ذلك ، قائلاً: “أعتقد أن مساعدة المقرض – أو مساعدة الحكومة إذا تصاعد الضغط السياسي – ستُعرض على من هم في أسوأ وضع. وهذا يجب أن يحدث قريبًا.

“سيكون ذلك عمليًا – فلماذا نسمح للمالكين بالاستيلاء على ممتلكاتهم فقط لدفع المزيد من المال لدعمهم كمستأجرين يتقاضون رسومًا زائدة؟

“أي شيء عدا المساعدة التي تستهدف الليزر من شأنه أن يغذي التضخم ، لذا يجب على الحكومة أن تمشي بحذر شديد”.

ما يخبئه المستقبل

إذن ما الذي يمكن أن نتوقعه خلال العام المقبل؟ أخبرني جوناثان أنه “إذا لم يكن هناك تدخل وارتفعت أسعار الفائدة ، فسنرى السوق تتلاشى في أغسطس ولن تعود حقًا كما كنا نتوقع في سبتمبر.

سيأتي الشتاء في وقت مبكر لقطاع العقارات حيث تؤدي زيادة فواتير الطقس البارد إلى تفاقم المشكلة.

إذا كان هناك تدخل ، فسنرى ما يمكن تسميته “تباطؤًا مُدارًا” دون نفس التهديد بإعادة التملك والتكرار في قطاع العقارات.

تضيف جين بالنظر إلى الصورة الأكبر. ما يحدث في وقت لاحق من العام يعتمد على التضخم والعرض النقدي.

من الناحية الواقعية ، أعتقد أن المعدلات التي لدينا الآن هي المعدلات الطبيعية الجديدة – ولن ننخفض إلى ما دون 2٪ مرة أخرى لفترة طويلة ، هذا إذا حدث ذلك.

نحن نعلم أن هذه المعدلات كانت منخفضة بشكل مصطنع ولكن الزيادات لا تزال بمثابة صدمة إلى حد ما. لا أعتقد أن السوق سوف ينهار ولكني أرى الأسعار تنخفض ، خاصة في الأجزاء الأكثر تكلفة من المملكة المتحدة وسيتعين على البائعين أن يكونوا عمليين بشأن هذا.

أعتقد أنه إذا بدأ التضخم في الانخفاض مع نهاية العام ، فإن الأسعار الثابتة ستتراجع أيضًا ولكن يبدو أن هذا يحدث على الأرجح بزيادات صغيرة.

ماذا تفعل إذا كنت تريد إعادة رهنك قريبًا

لا مفر من حقيقة أن الأشياء ستكون أكثر تكلفة. لكن لا تنتظر حتى اللحظة الأخيرة.

تقترح جين أن تبدأ في إجراء استفسارات لمدة ستة أشهر على الأقل من نهاية صفقتك الحالية من خلال التحدث إلى وسيطك للتحدث من خلال الخيارات المتاحة.

يقترح جوناثان أن الرهن العقاري قد يصلح لبعض الناس. إذا كان لديك مدخرات ، فقد يكون هذا خيارًا جيدًا.

يعمل تعويض الرهون العقارية عن طريق احتساب النقد الذي قمت بحفظه والتخلص من ذلك من قيمة الرهن العقاري بحيث تدفع فائدة أقل على إجمالي المبلغ المستحق.

بالطبع ، إذا غصت في هذه المدخرات ، فإن المبلغ الذي تدين به يزيد.

بدلاً من ذلك ، مع الرهن العقاري بفائدة فقط ، فأنت تدفع فقط الفائدة المستحقة كل شهر على الرهن العقاري ولكن ليس تكلفة العقار نفسه.

من الواضح الآن أنك لن تنتهي بامتلاك العقار إلا إذا كان لديك طريقة بديلة لسداد الديون.

ومع ذلك ، إذا كان هذا خيارًا مؤقتًا ، فقد يسمح لك مقرضو الرهن العقاري بالتبديل إلى صفقة طويلة الأجل بفائدة فقط.

خيار آخر هو تمديد مدة الرهن العقاري الخاص بك قد يكون خيارا. بينما تقلل مدفوعاتك الفائدة التي تدفعها ستكون أعلى.

يمكن أن يتم رفضك إذا كان الفصل الجديد يأخذك إلى ما بعد ما يعتقد المقرض الخاص بك أنه سيكون سن التقاعد.