معدلات الرهن العقاري آخذة في الارتفاع ، مما يؤدي إلى مزيد من البؤس لملايين أصحاب المنازل في جميع أنحاء البلاد – ولكن لماذا تصبح الصفقات أكثر تكلفة وماذا يجب أن تفعل بعد ذلك؟
أصبح متوسط معدلات الرهن العقاري أكثر تكلفة – تغذيها مخاوف من زيادة أسعار الفائدة من بنك إنجلترا.
تؤدي زيادة المعدلات إلى مزيد من البؤس لأصحاب المنازل في جميع أنحاء البلاد ، حيث من المتوقع أن يدفع 2.6 مليون جنيه إسترليني إضافيًا بآلاف الجنيهات سنويًا بحلول نهاية العام المقبل.
يشعر المقرضون بالفزع بعد الكشف عن أن التضخم أعلى من المتوقع ، بعد انخفاضه من 10.1٪ إلى 8.7٪ في 12 شهرًا حتى يونيو.
ستتجه الأنظار الآن إلى أرقام التضخم التالية المقرر إصدارها الأسبوع المقبل (الأربعاء 21 يونيو) يليها في اليوم التالي أحدث قرار بشأن سعر الفائدة لبنك إنجلترا (الخميس 22 يونيو).
ولكن لماذا ترتفع صفقات الرهن العقاري وماذا يجب أن تفعل الآن إذا كنت صاحب منزل؟ نفسر ما تحتاج إلى معرفته.
لماذا ترتفع معدلات الرهن العقاري؟
ارتفعت أسعار الفائدة منذ أن أظهرت البيانات الأخيرة أن التضخم في المملكة المتحدة – مقياس ارتفاع الأسعار – لا ينخفض بالسرعة المتوقعة.
رفع بنك إنجلترا أسعار الفائدة اثني عشر مرة على التوالي منذ ديسمبر 2021 لمحاولة تهدئة التضخم ، حيث يبلغ سعر الفائدة الأساسي حاليًا 4.5٪.
ولكن مع عدم انخفاض التضخم بالسرعة المأمولة ، يخشى المحللون الآن أن يرفع بنك إنجلترا أسعار الفائدة أعلى مما كان يعتقد سابقًا ، إلى 5.5٪ على الأرجح.
من خلال طرح أسعار الفائدة ، يصبح الاقتراض أكثر تكلفة – ومن ثم نأمل في المقابل أن ينفق الناس أقل ، وهذا من شأنه أن يخفض التضخم.
لكن المعدلات المرتفعة لها تأثير مباشر على ملايين صفقات الرهن العقاري المتغيرة.
كيف يؤثر السعر الأساسي على الرهن العقاري الخاص بي؟
إذا كان لديك رهن عقاري متعقب ، فسوف يتماشى هذا مع السعر الأساسي – وبالتالي تصبح أكثر تكلفة عندما يرتفع السعر الأساسي.
عادة ما ترتفع الرهون العقارية ذات المعدل المتغير القياسي (SVR) أيضًا – ولكن الأمر يرجع إلى المقرض الخاص بك لتمرير أي ارتفاعات.
ستكون عادةً في صفقة رهن عقاري من نوع SVR بعد انتهاء معدل الإصلاح أو التعقب.
إذا كان لديك رهن عقاري بسعر ثابت ، فلن يتغير السعر الخاص بك بينما لا تزال في صفقتك الحالية.
ومع ذلك ، من المحتمل أن تدفع أكثر الآن عندما تأتي إلى الرهن العقاري بسبب مقدار ارتفاع الأسعار خلال العام الماضي.
ومن المقرر أن يسقط حوالي 1.5 مليون أسرة صفقات قروض عقارية ثابتة هذا العام ويواجهون ارتفاعًا حادًا في مدفوعاتهم الشهرية.
فقط إلى أي مدى ارتفعت معدلات الرهن العقاري؟
بلغ متوسط سعر الفائدة على الرهن العقاري الثابت لمدة عامين 5.9٪ هذا الأسبوع ، ارتفاعًا من 5.26٪ في بداية مايو ، وفقًا لموقع التمويل Moneyfacts.
قبل عام ، كانت معدلات الفائدة على القروض العقارية الثابتة لمدة عامين في المتوسط 3.25٪ ، مقابل 2.59٪ في عام 2021.
تضرر سوق الرهن العقاري بالاضطراب خلال الأيام القليلة الماضية مع قيام بعض المقرضين الرئيسيين بسحب الصفقات قبل إعادتها إلى معدلات أعلى.
سحب HSBC صفقات الرهن العقاري مرتين خلال الأسبوع الماضي ، بينما قام Santander أيضًا بتعليق المنتجات مؤقتًا.
عادت منتجات HSBC للمرة الثانية بارتفاع يصل إلى 0.35٪ ، بينما ارتفعت أسعار Santander الآن بنسبة تصل إلى 0.69٪.
وقالت NatWest أيضًا إنها ترفع أسعار الفائدة اعتبارًا من يوم الثلاثاء ، بما يصل إلى 1.57٪ أعلى.
لدي رهن عقاري – ماذا أفعل الآن؟
من المعروف أن سوق الرهن العقاري لا يمكن التنبؤ به – ولا أحد يعرف على وجه اليقين ما إذا كانت المعدلات ستستمر في الارتفاع أم لا.
إذا كان لديك قرض عقاري بالفعل ، يجب عليك مقارنة الأسعار الآن والتحدث إلى سمسار الرهن العقاري للنظر في خياراتك.
يتيح لك العديد من المقرضين تأمين صفقة جديدة مقدمًا من ثلاثة إلى ستة أشهر.
إذا انخفضت الأسعار ، فقد تتمكن من إلغاء الصفقة التي وافقت عليها – ولكن تحقق مع المقرض قبل الاشتراك أولاً.
أخبرت راشيل سبرينغول ، الخبيرة المالية في Moneyfacts ، أن إصلاح المرآة على المدى الطويل قد يكون خيارًا جذابًا لأولئك الذين يريدون راحة البال مع مدفوعاتهم الشهرية.
ومع ذلك ، حذرت من أن الوقت الحالي لإبرام صفقة جديدة سيعتمد على ظروفك.
قالت سبرينجول: “خاصة بالنسبة للمشترين لأول مرة الذين قد يكافحون من أجل تكوين وديعة ولديهم دخل محدود”.
ومع ذلك ، نظرًا لارتفاع أسعار المنازل ، قد يجد أولئك الذين يعيدون الرهن العقاري أن لديهم المزيد من الأسهم في منازلهم لينزلوا إلى شريحة أقل من القرض إلى القيمة ، حيث يمكن العثور على أسعار فائدة أكثر تنافسية.
“من غير المعروف ما إذا كان من الأفضل للمقترضين الخروج من صفقة الرهن العقاري الثابتة مبكرًا لإعادة التمويل في الوقت الحالي أو الانتظار والتراجع إلى معدل العودة ، لأن ظروف كل شخص مختلفة.
ومع ذلك ، فإن الجلوس على معدل متغير لا يضمن راحة البال في الأشهر القادمة.
“اعتمادًا على المدة التي تركها شخص ما في صفقته الثابتة ، قد يكون مستعدًا لقبول رسوم السداد المبكر من أجل التوفير المحتمل في مدفوعاته الشهرية بشكل عام بصفقة جديدة وسط ارتفاع أسعار الفائدة.”
أنا مستأجر – هل كل هذا يؤثر علي؟
إذا كنت مستأجرًا ، فقد تجد أن مالك العقار قد قرر زيادة الإيجار إذا ارتفع الرهن العقاري نتيجة لارتفاع السعر.
بالنسبة لعقد الإيجار المتجدد ، لا يمكن للمالك عادةً زيادة إيجارك أكثر من مرة في السنة دون موافقتك.
بالنسبة لعقد الإيجار محدد المدة ، لا يمكن للمالك زيادة الإيجار إلا إذا وافقت على ذلك ، أو إذا كان مكتوبًا في عقدك.
إذا قلت لا وليس لديهم الحق في دفع إيجارك بخلاف ذلك ، فيمكنهم طرحه بعد انتهاء المدة المحددة.