ينظر Martyn James إلى عالم تمويل السيارات ، ولا سيما نوع جديد من الاتفاقيات يُعرف باسم شراء العقد الشخصي (PCP) – إليك كل ما تحتاج إلى معرفته
هل تساءلت يومًا كيف يبدو أن الناس خلال السنوات القليلة الماضية يقودون سيارات أغلى بكثير؟ أو كيف يمنحهم الناس حقًا؟
هذا لأنه لم يلاحظه أحد تقريبًا ، ظهر نوع جديد نسبيًا من اتفاقية تمويل السيارات يُعرف باسم خطة شراء العقد الشخصي (PCP) وسيطر على السوق.
ميزة هذه القروض هي أنها تمكنك من شراء سيارة قد تكون خارج النطاق السعري الخاص بك.
الجانب السلبي هو أنها معقدة بشكل لا يصدق وتأتي مع عدد كبير من البنود والمصيد.
كيف معقدة؟ حسنًا ، أنا فخور بكوني قادرًا على شرح الأمور المالية الأكثر تعقيدًا على الهاتف في ثلاث جمل كحد أقصى.
تستغرق صفقات PCP ضعف المدة. وهذه علامة سيئة للغاية.
أصبح تمويل سيارات PCP هو الشكل السائد للائتمان في كل من قطاع البطاقات الجديدة والمستعملة.
في الواقع ، أكثر من 9 من أصل 10 صفقات لتمويل السيارات تتضمن هذا النوع من الائتمان. الأرقام مذهلة أيضًا.
على الرغم من الوباء ، في عام 2021 ، بلغت قيمة الإقراض 41 مليار جنيه إسترليني المتعلقة بتمويل السيارات. يعود ذلك إلى مستويات ما قبل الجائحة – مثل قروض بقيمة 48 مليار جنيه إسترليني في عام 2019.
إذا ما هي المشكلة؟ حسنًا ، كما ذكرت ، فإن تمويل سيارات PCP معقد للغاية لدرجة أنه يكاد يكون من المستحيل فهم كيفية عمل الصفقات ، إذا تم بيعك أو تضليلك بشكل خاطئ – وماذا تفعل إذا كنت لا تستطيع تحمل تكلفة الصفقة وتحتاج إلى اخرج منه.
ومع ذلك ، هذا يتغير. يعتبر تمويل السيارات الآن ثاني أكثر المنتجات التي يتم الشكوى بشأنها وفقًا لمحقق الشكاوى المالية. ومع ذلك ، أعتقد أن هذا هو غيض من فيض.
هذا دليلي لتمويل السيارات وحقوقك.
ما هو تمويل السيارة PCP؟
صفقة PCP تشبه نوعًا ما اتفاقية الشراء الإيجاري (HP) التي تسمح لك “بامتلاك” السيارة – على الرغم من أنها تخص بائع التجزئة طوال مدة القرض.
مع HP التقليدية ، ستدفع دفعات شهرية وفي نهاية الصفقة ستمتلك السيارة (أو أي منتج آخر) تمامًا – على الرغم من أنك قد دفعت مقابلها أكثر بكثير من سعرها الأصلي.
كانت هذه الصفقات طريقة جيدة نسبيًا للدفع مقابل الأشياء حيث سيكون بائع التجزئة مسؤولاً عن الإصلاحات أثناء الاتفاقية وستمتلك العنصر في النهاية.
لكن اتفاقيات HP قد تستمر لسنوات ، وقد يصبح العنصر قديمًا بحلول الوقت الذي تملكه فيه.
تعمل صفقات PCP بطريقة مختلفة إلى حد ما – وأنت مسؤول عن الضرر الذي يحدث للسيارة في معظم الحالات أيضًا.
الفرق الكبير هو بدلاً من الالتزام بشراء شيء ما بشكل مباشر ، يمكنك الحصول على ائتمان مقابل جزء من قيمة السيارة ، وليس كل شيء.
لذلك في نهاية الصفقة ، يمكنك إعادة السيارة والحصول على واحدة جديدة أو شرائها مباشرة بدفع مبلغ مقطوع. لكن الأمر ليس بهذه البساطة …
كيف يعمل تمويل السيارة PCP؟
غالبًا ما تعيد صناعة الخدمات المالية اختراع أشكال الائتمان القديمة بمرور الوقت.
تم تقديم صفقات PCP للسماح بحقيقة أنك قد ترغب في تغيير سيارتك كل بضع سنوات.
إنهم يعملون مثل هذا:
- أنت تدفع وديعة للسيارة تمثل جزءًا من قيمة السيارة.
- تحصل على اتفاقية ائتمان (مع الفائدة) لجزء من قيمة السيارة خلال فترة محددة (عادة من ثلاث إلى خمس سنوات).
- في نهاية المدة ، يمكنك شراء السيارة مباشرة عن طريق إجراء دفعة “بالون”. يتم الاتفاق على هذا في بداية المدة وعادة ما يكون ما تبقى من قيمة السيارة بعد خصم القرض والوديعة.
- نظرًا لأن قيمة سيارتك تنخفض عند استخدامها (بمجرد قيادتها ، تصبح السيارة مستعملة) في نهاية المدة ، فقد يتم تركك لدفع بالون أصغر أو حتى بعض النقود من سيارتك قرض لوضع وديعة جديدة إذا انخفضت قيمة السيارة بدرجة كافية.
- ولكن سيكون لديك أيضًا تكاليف أخرى يمكن خصمها. مثل حد الأميال (مع الأسعار بالميل فوق الحد المتفق عليه في العقد الخاص بك) أو تكاليف الأضرار الطفيفة مثل الخدوش أو الخدوش.
- اعتاد موفر اتفاقية HP على تغطية هذه الأشياء في الماضي ، ولكن سيتم الآن بيع بوالص التأمين أو العقود لتغطيتك مقابل هذه التكاليف التي يمكن أن تضيف أكثر من 1000 جنيه إسترليني إلى فاتورتك. عادة ما تكون هذه السياسات على رأس التأمين القياسي للسيارة الذي يطلب منك القانون الحصول عليه.
ما الخطأ الذي يمكن أن يحدث؟
تُباع صفقات PCP كطريقة لك لامتلاك سيارة فاخرة أكثر مما يمكنك تحمله ، ويمكنك استبدالها بواحدة أفضل بعد بضع سنوات.
ينجذب الكثير من الناس إلى الوعد باسترداد نقدي يبلغ ألفي جنيه إسترليني كجزء من الصفقة أيضًا.
ومع ذلك ، فإن هذه القروض هي طريقة معقدة للغاية لدفع ثمن السيارة.
ستشمل الصفقة وديعة ، واتفاقية ائتمان ، وتأمين ، وتأمين منتج محدد ، ودفعات مقطوعة ومجموعة من المحاذير التي قد تعني أنك مدين بمزيد من المال.
أحد الأمثلة على ذلك هو تكاليف الأميال أو التلف عند القدوم لإعادة السيارة.
هذه بالميل بمجرد تجاوز الحد الخاص بك ويمكن أن تضيف ما يصل إلى حد كبير.
غالبًا ما يكون الدفع بالبالون مرتفعًا جدًا بالنسبة لمعظم الناس للدفع إذا كنت ترغب في شراء السيارة.
نادرًا ما يتحقق “الاسترداد النقدي” الموعود ومن المحتمل أن تضطر إلى دفع وديعة جديدة للحصول على سيارة جديدة.
تأتي العديد من المشاكل مع هذه الصفقات من تشجيع الأشخاص على الاقتراض بأكثر مما يستطيعون تحمله.
هيكل القرض يجعل الأمر يبدو وكأن السيارة الأغلى ثمناً تقع ضمن النطاق السعري الخاص بك ، ولكن في الواقع ، أنت تبحث عن شيء ربما لن تتمكن من شرائه بشكل مباشر ، وهو مكلف للتأمين والتشغيل والإصلاح .
في السنوات القليلة الماضية كان هناك قدر كبير من القلق بشأن سوء البيع.
ربما لا محالة ، أينما كان هناك طلب على منتج أو خدمة ، سيكون هناك بيع خاطئ.
لم يكن لصناعة السيارات دائمًا أفضل سمعة للمبيعات المسؤولة في الماضي أيضًا.
لقد رأيت عددًا من الحالات التي تم فيها بيع قروض أكبر من رواتب الأشخاص ، وتفاصيل مزيفة عن التطبيقات وحقائق أساسية مثل الرسوم الإضافية أو رسوم الإقراض التي لم يتم ذكرها أثناء البيع.
علاوة على كل هذه المشاكل المحتملة ، أعلنت هيئة الرقابة المالية ، هيئة الرقابة المالية ، أنها تحظر دفع العمولة إلى مندوبي مبيعات السيارات التي تحفزهم على بيع المنتجات ذات الأسعار الأعلى.
لقد أثار هذا بعض الاهتمام ، لأن العمولة المفرطة على نطاق واسع التي تم تحصيلها خلال الموجة الثانية من فضيحة بيع مؤشر أسعار المنتجين تضمنت أيضًا مدفوعات العمولات.
تنتقل شركات إدارة المطالبات إلى هذه المنطقة بأكملها. لا تمنحهم أموالاً مجانية يا رفاق! يمكنك أن تشتكي من هذا بنفسك.
ما الذي يمكنك الشكوى منه؟
كان هناك ارتفاع كبير في الشكاوى المتعلقة بتمويل السيارات في السنوات الأخيرة – وتشير الدلائل إلى أننا سنرى المزيد من الأشخاص الذين يطلبون المساعدة في هذه القروض.
يمكنك الشكوى من كل أو بعض الأشياء التالية:
- سوء بيع الاتفاقية المالية: تتضمن هذه الفئة – القدرة على تحمل تكلفة الصفقة ، إذا لم يتم توضيح التكاليف الكاملة ، إذا تم تضليلك لإخراج العقد وإذا تم بيعك بصفقة أغلى مما تريد.
- عمولة: هذا مجال جديد للشكوى. إذا اتضح أن بائع الصفقة قد حصل على جزء كبير من العمولة ولم تكن على علم بذلك ، أو تم بيعك بصفقة غير مناسبة بسبب العمولة ، يمكنك تقديم شكوى.
- صعوبات مالية: يمكن أن يشمل ذلك ؛ إعادة الملكية وتحصيل الديون ، إذا كنت غير قادر على تحمل اتفاقية الائتمان ولم تساعد الشركة ، إذا تم تمرير الدين إلى محصل الديون الخاص والمشاكل الأخرى الناشئة عن الشركة تجعل الأمور أسوأ إذا كنت تواجه صعوبات مالية.
- القضايا في نهاية الاتفاقية: هذا يتضمن؛ الرسوم والتكاليف غير المتوقعة أو غير المبررة ، والرسوم الزائدة عن التلف و / أو الأميال ، وعدم الحصول على استرداد الائتمان الموعود ، والمشاكل المتعلقة بحجم دفعة البالون ، ومشاكل إلغاء منتصف المدة ، والمبالغ المستردة وغير ذلك الكثير.
- منتجات التأمين الإضافية: يمكنك أيضًا تقديم شكوى بشأن أي منتجات تأمين إضافية تم بيعها ، بما في ذلك غطاء أغطية المحور والسبائك والمصدات والزجاج الأمامي والمزيد. يمكنك أيضًا تقديم شكوى إلى شركة التأمين بشأن مشاكل المطالبات.
أخذ الأمور إلى أبعد من ذلك
يتم تنظيم تمويل السيارات من قبل هيئة السلوك المالي ، لذلك حتى وكالة السيارات التي باعتك الصفقة يجب أن تتبع قواعد صارمة بشأن البيع.
يحتاج التاجر إلى توضيح كيفية عمل الصفقة والتكاليف التي قد تواجهها.
لا ينبغي لهم المبالغة في الوعد ويجب عليهم شرح كيفية عملهم لدفع البالون.
احتفظ بمستنداتك وما فهمته عن الصفقة من الشخص الذي باعها لك.
وإذا لم يقم بائع التجزئة بفرزها ، فيمكنك إحالة القضية إلى محقق الشكاوى المالية.
كل هذا مجاني ومباشر. لذلك إذا شعرت بأنك قد تم تضليلك ، فلا تستسلم – خذ الأمر أبعد من ذلك.
- مارتين جيمس هو ناشط رائد في مجال حقوق المستهلك ومذيع تلفزيوني وإذاعي وصحفي