مساعدة الديون: هل يمكنني توحيد جميع ديوني دون الإضرار بملف الائتمان الخاص بي؟

قد يكون التعامل مع الديون أمرًا شاقًا للغاية، بغض النظر عن وضعك المالي.

كثيرا ما أتحدث عن الصعوبات المالية وماذا تفعل إذا نفدت الخيارات المتاحة لك في هذا العمود. ولكنني سمعت مؤخرًا من عدد من الأشخاص الذين طلبوا مني النصيحة بشأن توحيد الديون دون الإضرار بملف الائتمان الخاص بك.

لقد تغير الإقراض كثيرًا في السنوات القليلة الماضية فقط، لذلك إذا قمت بتوحيد ديونك في الماضي، فقد تجد أن الأمور قد تغيرت بشكل كبير منذ ذلك الحين. وإليك دليلي حول ما يجب الانتباه إليه.

ما هو توحيد الديون؟

بمرور الوقت، من الممكن – والشائع – تراكم الديون مع مجموعة من الشركات. قد يكون لديك ديون بطاقات الائتمان، والقروض، والتزامات الشراء الآن والدفع لاحقًا، والسحب على المكشوف، والقروض قصيرة الأجل ذات الفائدة العالية. قد يبدو أن هذه المبالغ “يمكن التحكم فيها” – على سبيل المثال، أقل من 3000 جنيه إسترليني لكل منها. لكن الدفعات الشهرية تتراكم عليها الفائدة وتكلفك في النهاية ثروة.

توحيد الديون هو المكان الذي تجمع فيه بعض أو كل هذه الديون تحت سقف واحد. هناك العديد من الطرق التي يمكنك من خلالها القيام بذلك، كل ذلك باستخدام المصيد (بالطبع). على الرغم من وجود العديد من الخيارات، فقد لا يكون من الممكن دمج المبلغ المستحق عليك بالكامل في قرض واحد. يعد دمج الديون في أجزاء أكثر قابلية للإدارة أمرًا ممكنًا، ولكنه قد يتضمن فحوصات ائتمانية متعددة.

يمكن لعدد كبير جدًا من عمليات فحص الائتمان “الصارمة” أن تؤثر على رصيدك. بغض النظر عن الخيار الذي اخترته، ضع في اعتبارك أنك ستحتاج إلى الجلوس مع الآلة الحاسبة ومعرفة ما ستدفعه إجمالاً طوال مدة القرض أو خيارات الائتمان التي تحصل عليها.

الشيكات الائتمانية

عندما تفكر في الحصول على قرض أو بطاقة ائتمان أو شكل من أشكال الائتمان، يقوم المُقرض عادةً بإجراء فحص ائتماني مع وكالة مرجعية ائتمانية. سيؤدي الفحص “الثابت” إلى ترك علامة على الملف. سيؤثر الكثير منها في فترة زمنية قصيرة على رصيدك الائتماني. ولكن في هذه الأيام يمكننا أن نختار الخيار الناعم!

لا يترك فحص الائتمان الميسر علامة على ملفك. إنها طريقة جيدة للتحقق لمعرفة ما إذا كان من الممكن أن تحصل على نعم قبل التقديم رسميًا. لذا استخدم هذا الخيار لأنه أفضل طريقة لمعرفة ما إذا كان من الممكن أن تنجح في طلب الائتمان. العديد من مواقع المقارنة لديها هذا كخيار.

بطاقات الائتمان لتحويل الرصيد بدون فوائد

بالنسبة لمعظم الناس، سيكون الخيار الأفضل هو بطاقة ائتمان تحويل الرصيد بدون فائدة. باستخدام هذه البطاقات، يمكنك توحيد الديون من بطاقات الائتمان الحالية وأشكال الإقراض الأخرى (ولكن ليس كلها) – ولا تدفع فائدة على الأموال التي تقوم بتحويلها… لفترة زمنية محددة.

كلما طالت فترة الإعفاء من الفوائد، زاد الوقت المتاح لك لسداد الدين الذي تقوم بتحويله. المهم هو أنه يتعين عليك دفع رسوم – عادة ما تكون نسبة صغيرة من الدين – لتحويله. لذا، اكتشف ما الذي سيحققه هذا الأمر بالقيمة الحقيقية قبل الاشتراك. تعد البطاقات بدون فائدة وسيلة رائعة لتقليل ديونك دون دفع المزيد من المال. لكن لا تنس القواعد الذهبية:

• قم بتقطيع البطاقة عند الاستلام ولا تستخدمها أبدًا. قد يكون الاهتمام بالمشتريات الجديدة أمرًا مرعبًا.
• ضع في اعتبارك أن أسعار الفائدة عند انتهاء الصفقة يمكن أن تكون أعلى من بطاقة الائتمان العادية. لذا كن منضبطًا!
• حدد ما تحتاج إلى دفعه كل شهر لتخليص البطاقة أثناء الدفع بدون فوائد، وقم بتعيين ذلك كدفعة شهرية وقم بإعداد دفعة تلقائية حتى تختفي الأموال من حسابك في تاريخ الاستحقاق.
• ضع تاريخ انتهاء فترة الإعفاء من الفوائد قبل شهر واحد من نهايتها في يومياتك أو تقويم الهاتف. هذا حتى تتمكن من العثور على صفقة أخرى إذا لم تكن قد دفعت كل شيء.

إذا كنت تريد إلقاء نظرة على بعض الخيارات، فإن موقع MoneySavingExpert.com به الكثير. تذكر أنه ليس فقط الفترة الزمنية الأطول هي التي تهم، بل حجم الرسوم أيضًا. إنها فكرة جيدة أن تقوم بتحويل أكبر قدر ممكن من ديونك إلى بطاقة صفر بالمائة على الرغم من أنها الخيار الأقل تكلفة. والأهم من ذلك، هو المكان الذي تستخدم فيه خيارات “التحقق الائتماني الميسر” لمعرفة ما أنت مؤهل له.

توحيد القروض

هناك نوعان رئيسيان من قروض التوحيد. ترتبط القروض المضمونة بأصل ما – عادة منزلك. إذا فاتتك الدفعات، فإنك تخاطر بفقدان هذا الأصل. ولهذا السبب لا أوصي بأي شكل من أشكال الاقتراض المضمون. إذا كانت مواردك المالية محدودة إلى هذا الحد، فانتقل إلى القسم الخاص بـ StepChange الرائع أدناه.

معظم أشكال الإقراض غير مضمونة. ولكن هناك مجموعة كبيرة من القروض المتاحة ولكل منها معدلات فائدة مختلفة ومدة العقود والقواعد. إذا كان لديك قدر كبير من الديون المستحقة ولا يمكنك الحصول على بطاقات ائتمان بدون فائدة، فقد ترغب في محاولة دمج الباقي في قرض شخصي. للأسف، لا يمكنك التنبؤ بمعدلات الإقراض لأنها تعتمد على:

• درجة الائتمان الخاصة بك.
• مقدار المبلغ الذي تقترضه – على الرغم من أنه من المفارقات أنه كلما اقترضت أكثر، انخفض السعر.
• متى أو متى تحتاج إلى سداد الديون.

هذا هو المكان الذي يتعين عليك فيه إجراء بعض الحسابات – ومعرفة حدودك الخاصة. على الرغم من أنه قد يكون من المغري اقتراض المزيد للحصول على سعر فائدة أقل، فمن غير المرجح أن يكون هذا هو الحل الصحيح بالنسبة لك. يمكنك خفض دفعاتك الشهرية من خلال الموافقة على فترة أطول على سبيل المثال. ولكن هذا سيكلفك أيضًا المزيد مع مرور الوقت.

سأخرج قطعة من الورق وأكتب جميع ديونك المستحقة، ومدة استمرارها، وما الذي ستدفعه بالكامل في نهاية المدة. تعرف على ما إذا كان بإمكانك الحصول على بعض الشيكات الائتمانية الميسرة على القرض ولكن انظر إلى هذا الرقم النهائي، وليس معدل الفائدة السنوية. هذا هو ما تدفعه في المجموع الذي يهم.

احذر من الشركات التي تعدك بمسح ديونك

إنه مصدر إحباط كبير بالنسبة لي أن Google تسمح للشركات التي تتنكر في هيئة جمعيات خيرية رسمية ومنظمات حكومية “بالتلاعب” بنظامها من خلال الدفع للظهور في أعلى نتائج البحث. تتميز هذه الشركات بمظهر رسمي ومقنع إلى حد يبعث على السخرية، وكثيرًا ما أسمع من أشخاص يعتقدون أنهم وقعوا على طريقة مشروعة ومعتمدة من الحكومة لخفض الفواتير.

لكنهم ليسوا كذلك. هذه هي شركات إدارة الديون. على الرغم من أنها قانونية، إلا أنها تقوم بتوحيد قروضك بشكل فعال، والتفاوض مع الدائنين وتحصيل رسوم منك مقابل القيام بذلك. لكن القاعدة الذهبية هي عدم صرف الأموال الجيدة بعد الأموال السيئة. لقد سمعت قصصًا مرعبة من أشخاص يقولون إن الشركة لم تقم بعملها، أو أنهم ما زالوا يتعرضون للمضايقات من قبل المقرضين الأصليين. احذر – وإذا أرادت إحدى الشركات فرض رسوم عليك لتقليل ديونك، فكن حذرًا للغاية.

وينطبق الشيء نفسه على الشركات التي تقدم خيارات IVA والإفلاس كما لو كانت خيارات أسلوب حياة – وخاصة من خلال الإعلانات اللامعة على وسائل التواصل الاجتماعي. تعتبر IVAs والإفلاس التزامات مالية خطيرة يمكن أن يكون لها تأثير كبير على حياتك وائتمانك. وبدلا من ذلك، اتصل…

تغيير الخطوة

إذا كنت لا تستطيع تحمل ديونك، فيجب عليك التحدث إلى StepChange. تساعدك هذه المؤسسة الخيرية المجانية للديون على توحيد ديونك والموافقة على الدفعات لجميع الدائنين بمعدل يمكنك تحمله. يمكنك إجراء دفعة واحدة يمكن التحكم فيها كل شهر. ولكن هذا سيكون له تأثير على ملف الائتمان الخاص بك والنتيجة.

لا أستطيع أن أشيد بـ StepChange بدرجة كافية – فعملهم يمكن أن يغير حياة الناس. لقد طلبت من كبير مسؤولي العملاء، ريتشارد لين، أن يقدم لي نصيحته بشأن الديون. قال ريتشارد: “إذا وجدت نفسك مدينًا بمبالغ كبيرة، فمن المهم الجلوس وتقييم ميزانيتك ودخلك ونفقاتك، وتحديد ما يمكنك دفعه مقابل الديون الحالية. من المفيد بعد ذلك تقييم ما هو ذو أولوية وما هو ليس من الديون ذات الأولوية. على سبيل المثال، تعد ضريبة المجلس من الديون ذات الأولوية، كما هو الحال بالنسبة لفواتير الطاقة والإيجار أو الرهن العقاري، حيث أن عواقب عدم سداد هذه المدفوعات يمكن أن تكون أكثر خطورة. بعد ذلك يجب عليك أن تتطلع إلى سداد معظم الديون التي تحمل فائدة أولاً.

“إذا لم تكن هذه الخطوات كافية لسداد ديونك، فلا داعي للذعر، فقد تستفيد من طلب مشورة مجانية ومحايدة بشأن الديون. من المهم ملاحظة أن طلب المشورة بشأن الديون واستكشاف الخيارات المتاحة أمامك لن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك، فقط إذا قبلت بحل الديون فسيتم تسجيله في ملف الائتمان الخاص بك.

“تذكر أن التغييرات في درجة الائتمان الخاصة بشخص ما ليست دائمة – في الواقع، إذا تخلف شخص ما عن السداد، فمن المحتمل أن يكون ملف الائتمان الخاص به قد تأثر بالفعل، وسيكون العثور على طريقة للمضي قدمًا من خلال المشورة بشأن الديون هو أفضل طريقة للعودة إلى المسار الصحيح . يمكنك دائمًا العمل على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك في المستقبل كجزء من رحلتك لتصبح خاليًا من الديون. في StepChange، نقدم نصائح مجانية ومستقلة وسرية من خلال رحلة كاملة عبر الإنترنت، ولدينا أيضًا مستشارون جاهزون لتقديم الدعم عند الضرورة.

يمكنك أيضًا الحصول على أمر تخفيف الديون، والذي قد يؤدي إلى مسح بعض الديون التي لا يمكنك تحملها بعد فترة محددة. هذا يبدو جيدًا جدًا لدرجة يصعب تصديقها، أليس كذلك؟ حسنًا، لأن هذه ليست عملية سهلة، فيجب عليك استيفاء معايير معينة – وسيتم مراقبتها – ومن المحتمل جدًا أن تتأثر قدرتك على الاقتراض نظرًا لبقائها في ملف الائتمان الخاص بك أيضًا.

يجب عليك التقديم من خلال مستشار الديون الرسمي. مرة أخرى، لا أستطيع التأكيد على هذا الأمر أكثر من ذلك – هذه ليست الشركات التي تبدو رسمية في عمليات بحث Google. إليك القائمة على GOV.UK. يقوم مستشار الديون بتقييم أموالك مجانًا، وتقييم ما إذا كنت تستوفي معايير الأهلية. هؤلاء هم:

• مجموع أقل من 30.000 جنيه إسترليني.
• عدم وجود مدخرات أو أشياء ثمينة تزيد قيمتها الإجمالية عن 2000 جنيه إسترليني.
• عدم امتلاك سيارة تزيد قيمتها عن 2000 جنيه إسترليني بالقيمة السوقية الحالية.
• إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال في نهاية الشهر لسداد ديونك.
• إذا كنت قد عشت أو عملت في إنجلترا وويلز خلال السنوات الثلاث الماضية.
• ألا يكون مفلسًا حاليًا، أو لديه أمر مؤقت أو ترتيب طوعي فردي.

لا يمكن أن يكون لديك DRO سابقًا في السنوات الست الماضية أيضًا. بالنسبة لاسكتلندا وأيرلندا الشمالية، توجد نصائح منفصلة بشأن الديون على GOV.UK.

• مارتن جيمس هو ناشط رائد في مجال حقوق المستهلك ومذيع تلفزيوني وإذاعي وصحفي