يحذر محرر MoneyMagpie والخبير المالي فيكي باري القراء من أنهم بحاجة إلى البدء في الادخار أكثر مما توقعوا لتحمل تكاليف التقاعد
المعاشات التقاعدية هي جزء من الحياة – ولكن الجزء الذي لا يعيره الكثير منا الكثير من الاهتمام إلا بعد فوات الأوان.
معاش الدولة لا يكفي للعيش بالنسبة لمعظم الناس، وارتفاع العمر المؤهل يعني أن الكثيرين لن يتمكنوا من الوصول إلى دعم المعاش التقاعدي الحكومي حتى يبلغوا 68 عامًا أو أكثر.
وبدون فهم المعاشات التقاعدية الآن، يتعرض الكثيرون لخطر ترك أنفسهم في ضائقة مالية عند دخولهم مرحلة التقاعد.
يعتمد تحديد المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره كثيرًا على ظروفك الحالية وأهدافك المستقبلية. هناك أيضًا طرق مختلفة يمكنك من خلالها الادخار لصندوق التقاعد الخاص بك.
ما مقدار المعاش الذي أحتاجه؟
تشير معايير المعيشة للتقاعد إلى أن الحد الأدنى الذي يحتاجه الشخص الواحد في الوقت الحالي هو 13400 جنيه إسترليني سنويًا، بينما يحتاج الزوجان إلى 21600 جنيه إسترليني.
وذلك لتغطية الاحتياجات الأساسية وليس أكثر. وللعيش بشكل مريح، يرتفع هذا المبلغ إلى 31.700 جنيه إسترليني للأفراد و43.900 جنيه إسترليني للزوجين.
بالنسبة لأولئك الذين يأملون في الحصول على تقاعد أكثر سخاء، يتم تقاعد ما لا يقل عن 43.900 جنيه إسترليني لشخص واحد أو 60.600 جنيه إسترليني للزوجين.
لكن هذه الأرقام تتعلق بمستويات المعيشة في الوقت الحالي. سيحتاج أي شخص يتطلع إلى التقاعد خلال عشرة أو عشرين أو ثلاثين عامًا إلى حساب مبلغ أكبر بكثير لتغطية التضخم.
تفترض هذه الأرقام أيضًا معاشًا تقاعديًا حكوميًا (حاليًا 11.973 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا)، مما يعني أن بعض الأشخاص سيحتاجون إلى توفير بضعة آلاف فقط سنويًا لتلبية الاحتياجات الأساسية.
ومع ذلك، فإن مستقبل معاش التقاعد الحكومي دائمًا ما يكون غير مؤكد، نظرًا لطبيعة هذه المنفعة طويلة الأجل. لا أحد يعرف كيف قد تبدو الأمور في غضون عقدين من الزمن، وخاصة مع تغير متطلبات الرعاية الاجتماعية وتغير المشهد السياسي.
كما أنهم لا يستطيعون التنبؤ بالمدة التي قد يعيشونها، الأمر الذي سيؤثر على مدى امتداد صندوق التقاعد.
ما المبلغ الذي يجب أن أدخره كل عام في معاش التقاعد الخاص بي؟
يجب أن يكون هدفك هو التقاعد من صندوق التقاعد بما لا يقل عن عشرة أضعاف راتبك العملي النهائي، كدليل تقريبي.
تشير معايير المعيشة للتقاعد إلى أن مبلغًا قدره 800 ألف جنيه إسترليني سيوفر معاشًا تقاعديًا مريحًا لا يعتمد على دخل المعاش التقاعدي الحكومي. يمكن تحقيق ذلك من خلال الاستثمار طويل الأجل في معاشك التقاعدي الخاص بك: كلما بدأت في الدفع مبكرًا، زاد الوقت الذي يجب أن تنمو فيه أموالك.
كلما زاد عمرك، زادت النسبة التي يجب أن تضعها في معاشك التقاعدي. بحلول الأربعينيات من عمرك، يجب أن تضع ما لا يقل عن 20% من دخلك الشهري جانبًا لمعاشك التقاعدي، ومن الأفضل أن تضع 25% أو أكثر إذا لم تكن قد دفعت مسبقًا.
يمكنك استخدام حاسبة المعاشات التقاعدية MoneyHelper لمعرفة المبلغ الذي يجب أن يعتمد عليه معاشك التقاعدي بناءً على ظروفك وأهداف التقاعد، لإعطاء الرقم الذي تهدف إلى تحقيقه.
معاش مكان العمل
الخطوة الأولى التي يجب على الجميع اتخاذها هي التأكد من تسجيلهم في نظام المعاشات التقاعدية في مكان العمل إذا كانوا مؤهلين لذلك. إن إلغاء الاشتراك في هذا المخطط يضع المزيد من الأموال في جيبك في الشهر المباشر ولكنه يضعك في المستقبل في وضع غير مؤاتٍ للغاية.
هذا لأنك تفوت أموالاً مجانية لمعاشك التقاعدي. يجب أن يساهم صاحب العمل بما لا يقل عن 3% من راتبك في صندوق التقاعد الخاص بك. هذا بالإضافة إلى راتبك، لذا فهو بمثابة زيادة في الراتب. يجب عليك دفع 5% على الأقل ولكن يمكنك اختيار مستوى أعلى إذا كنت تفضل ذلك؛ يمكن أن تكون هناك بعض المزايا الضريبية للقيام بذلك لبعض الأشخاص أيضًا.
بالإضافة إلى الأموال المجانية من صاحب العمل، تقوم الحكومة بزيادة الإعفاء الضريبي، وهو ما يمثل المزيد من الأموال المجانية في صندوق التقاعد الخاص بك.
لذا، فإن مساهمة المعاش التقاعدي منك في مكان العمل البالغة 40 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا ستعني 30 جنيهًا إسترلينيًا إضافية من صاحب العمل و10 جنيهات إسترلينية من الإعفاء الضريبي، مما يجعل إجمالي المساهمة 80 جنيهًا إسترلينيًا في صندوقك. أنت تضاعف صندوق التقاعد الخاص بك دون أن يكلفك ذلك أي شيء إضافي.
تعرف على المزيد حول خيارات استثمار المعاشات التقاعدية
أحد الأسباب التي تجعل الناس يتجنبون التعرف على المعاشات التقاعدية هو أنها تبدو معقدة. ومع ذلك، فهو شيء سنعتمد عليه جميعًا مع تقدمنا في السن، وكلما طالت فترة ترك الشخص للاستثمار في المعاشات التقاعدية، أصبح من الصعب بناء وعاء معاش تقاعدي قابل للحياة للتقاعد عليه.
يعد موقع MoneyHelper مكانًا جيدًا للبدء، وهناك الكثير من الكتب حول المعاشات التقاعدية التي يمكن أن تتعمق أكثر في التفاصيل الجوهرية للمبتدئين. سيساعدك موقع Your Pension الذي أنشأته الحكومة أيضًا في توجيهك نحو المزيد من الموارد.
ومن المفيد أيضًا النظر في خيارات بديلة لاستثمار المعاشات التقاعدية بدلاً من الاعتماد على وجود صندوق معاشات تقاعدية مستثمر فقط. على سبيل المثال، قد يجد بعض الأشخاص أن حساب ISA مدى الحياة هو خطة جيدة إلى جانب صندوق معاشاتهم التقاعدية لتقاعدهم.
الحد الأقصى الذي يمكن دفعه في كل عام هو 4000 جنيه إسترليني، وتزيده الحكومة بمكافأة قدرها 25٪ لتصل إلى 5000 جنيه إسترليني. يمكنك فتح حساب بين سن 18 و39 عامًا، والدفع حتى سن 50 عامًا. لكن لا يمكنك لمس الأموال حتى سن 60 عامًا، مما يعني أن أموالك أمامها عقد كامل لتنمو قبل أن تتمكن من الوصول إليها.
وتتمثل ميزة LISA في أنها مبلغ مقطوع معفى من الضرائب ويمكن الوصول إليه في أي وقت بعد سن الستين، دون نفس قيود الدخل والضرائب من صناديق التقاعد. ولكن، يمكن أن يؤثر ذلك على أشياء مثل أهليتك للحصول على المزايا التي تم اختبارها على أساس الوسائل، لأنها تعتبر مدخرات، لذلك قد لا تناسب الجميع.
أي شيء أفضل من لا شيء
قد يكون من الصعب التضحية بنسبة 5% أو أكثر من دخلك الشهري لصالح معاشك التقاعدي في الوقت الذي ترتفع فيه الفواتير شهريًا.
ومع ذلك، كلما أسرعت في دفع المعاش التقاعدي، كلما طال أمد نمو هذا المال وسيقوم بذلك بشكل أكثر كفاءة بسبب الفائدة المركبة.
وهذا يعني إعادة استثمار الفائدة التي تكسبها من المساهمة الأصلية. لذا، إذا حصلت على فائدة قدرها 100 جنيه إسترليني في عام واحد، فهذا يعني 100 جنيه إسترليني إضافية في الوعاء لم يكن عليك كسبها من خلال العمل. ثم تنمو هذه الـ100 جنيه إسترليني، إلى 150 جنيهًا إسترلينيًا على سبيل المثال. ويتم إعادة استثمار مبلغ 150 جنيهًا إسترلينيًا، بحيث تصبح قيمته في العام التالي 200 جنيه إسترليني، وهكذا (الأرقام للتوضيح فقط).
وهذا يعني أن مساهمة بقيمة 100 جنيه إسترليني الآن تساوي أكثر من 100 جنيه إسترليني في المستقبل، لذلك يتعين عليك دفع مبلغ أقل في صندوق التقاعد الخاص بك بشكل عام عندما تبدأ في وقت مبكر مقارنةً بفترة لاحقة.
إذا لم يكن لديك 100 جنيه إسترليني، فابدأ بـ 10 جنيهات إسترلينية. يؤدي دفع عشرة جنيهات شهريًا إلى معاش التقاعد الخاص بك إلى استثمار 120 جنيهًا إسترلينيًا في السنة، والتي ستنمو بعد ذلك عامًا بعد عام. الخطوات الصغيرة الآن ستحدث فرقًا كبيرًا في أموال التقاعد الخاصة بك.
قد تكون بعض العلامات التجارية والمواقع الإلكترونية التي ذكرناها شريكًا أو ربما كانت شريكًا لها MoneyMagpie.com . ومع ذلك، فإننا لا نذكر سوى العلامات التجارية التي نؤمن بها ونثق بها، لذلك لا يؤثر ذلك أبدًا على من نعطي الأولوية له ونرتبط به.