ما الذي تحتاج إلى معرفته حول تحقيق كبير في تمويل السيارات – هل يمكن أن تكون مستحقًا لك المال؟

أكدت هيئة السلوك المالي (FCA) هذا الأسبوع أنها تراجع ما إذا كان الأشخاص الذين حصلوا على تمويل للسيارات قد تم فرض رسوم عليهم أكثر من اللازم

نود أن نكون في الطليعة هنا في Mirror Money. منذ عقد من الزمن، كنا نحذر من صفقات تمويل السيارات وسوء البيع.

ومؤخراً، في يوليو/تموز من العام الماضي، كتبت عن المشاكل التي تنتظرنا في ظل هذه السياسات ــ وعن حقوقكم. لقد أعلنت هيئة السلوك المالي (FCA) هذا الأسبوع أنها تقوم بمراجعة ما إذا كان قد تم فرض رسوم كبيرة على الأشخاص مقابل قروض السيارات هذه.

وذلك لأنه كان هناك اندفاع لأكثر من 10000 شكوى إلى خدمة أمين المظالم المالية (FOS) بشأن العمولة المفرطة المطبقة على هذه السياسات. وقد أيد أمين المظالم عددًا قليلاً من هذه القضايا، مما قد يفتح الباب أمام سيل من القضايا.

كل هذا معقد بشكل مثير للسخرية، لذا لتلخيص ذلك، إذا تم بيعك لصفقة تمويل سيارة في الفترة التي سبقت حظر هيئة الرقابة المالية (FCA) لهذا النوع من العمولات في عام 2021، فمن المحتمل أن تتمكن من تقديم شكوى والحصول على تعويض.

أحد أسباب قيام هيئة الرقابة المالية (FCA) بإصدار هذا الإعلان هو وقف اندفاع هذه الشكاوى المقدمة من شركات إدارة المطالبات. تذكرهم؟ إنها الشركات التي استفادت كثيرًا من سوء البيع لمؤشر أسعار المنتجين (PPI)، وحققت ثروة مقابل القيام… بعمل قليل جدًا من خلال تقديم الشكاوى إلى الشركات وأمين المظالم نيابة عن الناس. أعلن أمين المظالم أنه يفكر في فرض رسوم على مديري المطالبات لتقديم الشكاوى – وهو خبر جيد، لأنك لا تحتاج إلى استخدامهم لتقديم شكوى.

لقد تحدثت إلى زميلي القديم وزميلي خبير حقوق المستهلك في مجال البث الإذاعي أليكس نيل حول هذا الإعلان. أخبرني أليكس: “إن هذا التدخل من قبل الهيئة التنظيمية أمر عاجل وضروري. لقد خسر ملايين المستهلكين المليارات بسبب فرض أسعار مبالغ فيها عليهم نتيجة لصفقات العمولات السرية. لقد ظلت الشكاوى تصطف أمام مكتب أمين المظالم، ويحتاج المستهلكون إلى الوضوح لاستعادة ما يستحقونه.

إذا كنت تقرأ هذا وتعتقد أنك قد تتأثر، فإليك دليلي لما يحدث وصفقات تمويل السيارات والشكاوى.

ما هو قرض PCP؟

إذا كنت قد اشتريت سيارة في العقد الماضي، سأكون على استعداد للمراهنة على أنك قمت بإعداد خطة عقد شخصية (PCP) لدفع ثمنها. لم يظهر تمويل PCP على الساحة إلا منذ أقل من 15 عامًا، ولكنه أصبح يهيمن على صناعة الائتمان. أكثر من 9 من كل 10 صفقات تمويل سيارات تتضمن ائتمان PCP… في العام الماضي، تم الاتفاق على 51 مليار جنيه إسترليني في شكل قروض لتمويل السيارات الجديدة. في المجمل، هناك 6.2 مليون عقد تمويل سيارات قيد التنفيذ حاليًا – والعديد منها انتهى. لذا فإن التحديث من FCA يعد أمرًا كبيرًا.

لقد كان هذا الأمر يثير قلق أمين المظالم والجهة التنظيمية لفترة من الوقت الآن. يعد تمويل السيارات ثاني أكثر المنتجات المالية التي يتم الشكوى منها وفقًا لبيانات Financial Ombudsman. كما ذكرت، يتم تقديم هذه الشكاوى في الغالب من قبل شركات إدارة المطالبات (CMCs) التي تفرض عليك جزءًا كبيرًا من أرباحك لتقديم مطالبة. يمكنك معرفة المزيد عن الوضع الحالي هنا.

لكن الأمر لا يقتصر على الشكاوى المتعلقة بالعمولات فحسب، بل إن المشاكل المتعلقة بسوء بيع تمويل السيارات تغطي أنواعاً مختلفة من الشكاوى. تشير التقديرات إلى أن مئات الآلاف من صفقات PCP تم بيعها بشكل خاطئ ولم تكن مناسبة للأشخاص الذين اشتروا اتفاقيات التمويل هذه والسياسات الإضافية الإضافية، مثل التأمين.

تمويل وعمولات السيارات PCP

أحد الأسرار المظلمة للخدمات المالية هو كيفية قيام الشركات بدفع العمولة لتعزيز المبيعات. يتم دفع العمولة عندما تقوم إحدى الشركات ببيع منتج أو خدمة نيابة عن شركة أخرى. يتم تحميل العمولة عليك إما كجزء من سعر البيع (على الرغم من أنه لا يتم الكشف عنها غالبًا) أو من خلال الأسعار الأعلى للمنتج المباع. ونتيجة لذلك، من الصعب جدًا معرفة ما إذا كان قد تم فرض رسوم زائدة عليك أم لا.

قد يكون من الصعب معرفة ما إذا تم تحصيل عمولة منك مقابل منتج مالي – والعمولة المدفوعة على قروض PCP ليست استثناءً. توجد حاليًا دعوى جماعية كبرى ضد ثلاثة عمالقة ماليين – Lloyds Banking Group، وMotoNovo، وSantander – والتي سيتم الاشتراك فيها تلقائيًا إذا تأثرت، لذلك لا يتعين عليك القيام بأي شيء (أو دفع أي شيء) مصاريف). وتشير التقديرات إلى أن هذه الحالات وحدها كلفت مليون مستهلك في مكان ما في حدود مليار جنيه إسترليني.

إذا لم يكن مقدم الائتمان أحد هذه الشركات، فلا تقلق، فلا يتعين عليك القيام بأي شيء في الوقت الحالي حيث قالت هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) إن الشركات المتضررة بحاجة إلى وقف إطلاق النار في الوقت الحالي أثناء مراجعة الوضع والنظر في ما إذا كان التعويض المخطط ضروري. أود أن أقول أن خطة الإنصاف تبدو محتملة.

كيف تعمل قروض PCP

تعد اتفاقيات PCP هي الأكثر تعقيدًا من بين جميع الصفقات المالية الموجودة حولها. في رأيي أنها أكثر تعقيدا من المعاشات التقاعدية! وهذا يعني أن الكثير من الأشياء يمكن أن تسوء. بالإضافة إلى ذلك، يتم بيع الاتفاقيات عادةً من قبل أشخاص قد لا يفهمون بشكل كامل التعقيدات المتعلقة بكيفية عمل إقراض PCP – أو يركزون بشدة على البيع لدرجة أنهم يختصرون الأمور.

• أنت تدفع وديعة تغطي بعض من قيمة السيارة (وليس المبلغ الكامل).
• أنت توافق على الحصول على صفقة ائتمان مقابل مبلغ كبير من تكلفة السيارة – ولكن ليس المبلغ بالكامل. أنت تدفع فائدة على المبلغ الذي اقترضته طوال مدة اتفاقية الائتمان. هذا عادة ما يكون من ثلاث إلى خمس سنوات.
• وهذا يترك نسبة كبيرة أخرى من التكلفة الإجمالية للسيارة التي لم يتم سدادها. في نهاية المدة، لديك خيار شراء السيارة بالكامل عن طريق إجراء دفعة “بالونية” وهذا هو المبلغ المستحق المطلوب لشراء السيارة بالكامل. ولتعقيد الأمور، ستنخفض قيمة سيارتك بمرور الوقت، لذا تقدر الشركة القيمة النهائية التي ستكون عليها عند إبرام الاتفاقية.
• من الناحية النظرية، يمكن أن تحصل على دفعة كبيرة أصغر مما توقعته الشركة في نهاية الصفقة. وهذا يعني أن تكلفة الشراء ستكون أقل. في الممارسة العملية، وهذا أمر نادر الحدوث.
• يتم بيع بعض الاتفاقيات مع “وعد” بأنه يمكنك الحصول على رصيد مقابل بطاقة جديدة في نهاية الصفقة. هذا أمر معقد إلى حد مثير للسخرية، ولكنه يعمل على أساس أنه إذا كنت ستبيع السيارة بمبلغ أعلى من القيمة النهائية، فستحصل على بعض الائتمان. وهذا ليس أمرًا شائعًا و”ضمانات الائتمان تشير إلى القروض التي تم بيعها بشكل خاطئ”.
• بالإضافة إلى ذلك، سيكون هناك أيضًا رسوم أخرى يتم لعبها في نهاية الصفقة. وتشمل هذه الحد الأقصى لعدد الأميال – مع الرسوم بالميل مقابل كل ميل تتجاوز فيه الحد المتفق عليه في عقدك.
• سيتعين عليك أيضًا دفع ثمن الأضرار، حتى الأضرار الطفيفة، التي لحقت بالسيارة. كان هذا يتم تغطيته من قبل الشركة بموجب اتفاقيات شراء الإيجار القديمة.
• ولهذا السبب، سيتم بيع وثائق التأمين أو عقود الخدمة لك لتغطية العديد من الأشياء التي قد تسبب الضرر. يمكن أن تكون هذه السياسات باهظة الثمن ويمكن أن تضيف أكثر من 1200 جنيه إسترليني إلى فاتورتك. هذا بالإضافة إلى التأمين القياسي على السيارة الذي يتعين عليك الحصول عليه بموجب القانون.

كيفية تقديم شكوى بشأن صفقة PCP التي تم بيعها بشكل خاطئ

أول الأشياء أولاً، دعنا نلقي نظرة على الأشياء التي قد تسوء في رصيد PCP ومبيعاته، لمساعدتك في تحديد ما إذا كنت متأثرًا أم لا.

• عدم إدراك البيع: يمكن أن يشمل ذلك أشياء مثل القدرة على تحمل تكاليف التمويل والاتفاقية، إذا تم تضليلك لإبرام العقد أو إذا تم دفعك لإبرام صفقة أكثر تكلفة مما كنت تريد.
• صعوبات مالية: يمكن أن يشمل ذلك؛ استعادة ملكية السيارة، وضربك بالرسوم وتحصيل الديون. بعبارات بسيطة، إذا كنت غير قادر على تحمل تكاليف اتفاقية الائتمان ولم تساعد الشركة، إذا تم تحويل الدين إلى جهة تحصيل ديون خاصة وغيرها من المشاكل الناشئة عن الشركة مما يجعل الأمور أسوأ إذا كنت تواجه صعوبات مالية.
• الرسوم المفرطة: تنشأ الكثير من المشاكل الأخرى في نهاية الصفقة، بما في ذلك؛ الرسوم والتكاليف غير المتوقعة أو غير المبررة، والرسوم المفرطة للأضرار و/أو المسافة المقطوعة، وعدم الحصول على استرداد الائتمان الموعود، والمشاكل المتعلقة بحجم الدفعة البالونية، ومشاكل الإلغاء في منتصف المدة، والمبالغ المستردة والمزيد.
• منتجات التأمين الإضافية: يمكنك أيضًا تقديم شكوى بشأن أي منتجات تأمين إضافية تم بيعها لك، بما في ذلك غطاء أغطية الإطارات والسبائك والمصدات والزجاج الأمامي والمزيد. يمكنك أيضًا تقديم شكوى إلى شركة التأمين بشأن مشكلات المطالبات.

أخذ الأمور إلى أبعد من ذلك

يتم تنظيم تمويل السيارات من قبل هيئة السلوك المالي، لذلك حتى وكالة السيارات التي باعت لك الصفقة يجب أن تتبع قواعد صارمة بشأن البيع. يحتاج الوكيل إلى توضيح كيفية عمل الصفقة والرسوم التي قد تواجهها. ولا ينبغي لهم المبالغة في الوعود، وينبغي عليهم أن يشرحوا كيفية قيامهم بسداد الدفعة البالونية.

احتفظ بمستنداتك وما فهمته عن الصفقة من الشخص الذي باعك إياها. وإذا لم يقوم بائع التجزئة بحل المشكلة، فيمكنك رفع القضية إلى أمين المظالم المالية. كل هذا مجاني ومباشر. لذا، إذا شعرت أنه تم تضليلك، فلا تستسلم، بل خذ الأمر إلى أبعد من ذلك.

• مارتن جيمس هو ناشط رائد في مجال حقوق المستهلك ومذيع تلفزيوني وإذاعي وصحفي