الشيء الذي تحتاجه إذا كنت ترغب في شراء منزل هو وديعة الرهن العقاري – وهذا هو الوديعة النقدية التي تدفعها مقدمًا عند شراء منزل، والرهن العقاري الخاص بك هو ما يغطي بقية تكلفة المنزل
يتطلب الأمر الكثير من الادخار والعمل الشاق لتتمكن من شراء منزل في المملكة المتحدة – ولكن كم من الوقت يستغرق ذلك بالضبط؟
الشيء الذي تحتاجه إذا كنت ترغب في شراء منزل هو وديعة الرهن العقاري – وهذا هو الوديعة النقدية التي تدفعها مقدمًا عند شراء منزل، والرهن العقاري الخاص بك هو ما تقترضه لتغطية بقية التكلفة. من الأفضل أن يكون لديك أكبر مبلغ ممكن عند شراء منزل لأنه سيتعين عليك اقتراض مبلغ أقل وستتمكن من الوصول إلى صفقات رهن عقاري أرخص.
ومع ارتفاع أسعار المنازل إلى أعلى مستوياتها على الإطلاق، قالت أليس هاين، محللة التمويل الشخصي في Bestinvest، إن البريطانيين الذين يدخرون لشراء منزل أول يواجهون “تحدياً هائلاً” لجمع المبالغ. ستحتاج عادةً إلى إيداع 10% من سعر العقار – على الرغم من أن المقرضين يقدمون الآن صفقات رهن عقاري لأولئك الذين لديهم ودائع تبلغ 5% فقط. ومع ذلك، وفقًا لمكتب استشارات الرهن العقاري، فإن إيداع 25٪ هو المكان الذي ستبدأ فيه في رؤية المزيد من أسعار الفائدة التفضيلية.
وفقًا للبيانات الأخيرة من مؤشر أسعار المنازل في المملكة المتحدة اعتبارًا من نوفمبر 2023، يبلغ متوسط سعر المنزل في المملكة المتحدة حاليًا 284.950 جنيهًا إسترلينيًا. هذا يعني أنه بالنسبة لإيداع 10%، ستحتاج إلى 28,495 جنيهًا إسترلينيًا، وبالنسبة لإيداع 5%، ستحتاج إلى 14,247.50 جنيهًا إسترلينيًا. تبلغ وديعة 25٪ 71.237.50 جنيهًا إسترلينيًا.
وجدت بيانات من مكتب الإحصاءات الوطنية (ONS) أن الأسرة النموذجية توفر حوالي 180 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا. بينما بلغ متوسط الادخار حوالي 450 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر. ويعود هذا الرقم إلى قلة عدد الأسر التي تتمتع بمعدلات ادخار مرتفعة للغاية.
مع كل هذه العناصر، وجد التحليل الذي أجرته أليس هاين أن أولئك الذين يدخرون 180 جنيهًا إسترلينيًا كل شهر في متوسط حساب التوفير السهل الوصول إليه ويدفعون 3.17% سيحتاجون إلى الادخار لمدة ست سنوات للوصول إلى وديعة بنسبة 5%. سيستغرق الأمر من الشخص 11 عامًا لتوفير ما يكفي لـ 10% وأكثر من 22 عامًا للوصول إلى وديعة بقيمة 25%. بالنسبة لأولئك القادرين على ادخار 450 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، سيستغرق الأمر عامين ونصف لجمع ما يكفي لإيداع 5%، وأربع سنوات و11 شهرًا للوصول إلى 10%، و11 عامًا للوصول إلى 25%.
أشارت أليس إلى وجود برنامج ISA مدى الحياة (LISA) التابع للحكومة والذي “مصمم خصيصًا” لمساعدة الشباب على الوصول إلى سلم العقارات بشكل أسرع. وأوضحت: “يمكن للمدخرين الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و39 عامًا المساهمة بما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني سنويًا في LISA، وستزيد الحكومة مساهمتهم بنسبة 25٪، وهي في الواقع مكافأة نقدية مجانية تصل إلى 1000 جنيه إسترليني سنويًا.
“إجمالي مبلغ المكافآت للشخص الذي فتح حسابًا في عمر 18 عامًا وبلغ الحد الأقصى حتى وصل إلى 50 عامًا، ودفع ما مجموعه 128000 جنيه إسترليني، هو 32000 جنيه إسترليني. يجب أن يذهب الرهان إما إلى شراء عقارك الأول الذي تم تحديد سقف له بقيمة 450 ألف جنيه إسترليني أو سيتم احتجازك حتى يبلغ عمرك 60 عامًا على الأقل. إذا تم سحبك لأي شيء آخر، فقد تتعرض لعقوبة بنسبة 25٪.
أبرزت أليس أن الأشخاص الذين يضعون مدخراتهم في LISA يمكن أن يصلوا إلى هدف الإيداع الخاص بهم “بشكل أسرع بكثير”. بالنسبة لشخص يضع 180 جنيهًا إسترلينيًا في LISA، يمكنه الوصول إلى إيداعه بنسبة 5٪ في أقل من خمس سنوات مقابل ستة في حساب توفير عادي يسهل الوصول إليه. وأضافت: “يمكن للزوجين اللذين يقومان بالشراء معًا مضاعفة عدد LISAs والحد الأقصى مما يؤدي إلى تسريع العملية بشكل أكبر.”
بالنسبة لأولئك الذين يمكنهم توفير المزيد من الأموال كل شهر بسبب الحد الأقصى السنوي البالغ 4000 جنيه إسترليني. أوضحت أليس: “في هذه الحالة، يمكنهم توفير 333 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا في LISA لتأمين أقصى مكافأة ممكنة واستثمار المبلغ المتبقي البالغ 117 جنيهًا إسترلينيًا في ISA للأسهم والأسهم لضمان تحقيق أهدافهم في أسرع وقت ممكن. شخص ما يدخر جنيهًا إسترلينيًا 333 لمدة خمس سنوات في LISA يمكن أن يتراكم حوالي 27.111 جنيهًا إسترلينيًا – وذلك من استثمار قدره 19.980 جنيهًا إسترلينيًا ومكافأة حكومية قدرها 4.995 جنيهًا إسترلينيًا.
أشارت أليس إلى أن هناك خيارات أخرى لدعم أولئك الذين يبحثون عن منزل بما في ذلك برنامج ضمان الرهن العقاري المدعوم من الحكومة والذي يساعد على زيادة عدد الودائع بنسبة 5٪ في السوق. يوفر المخطط للمقرضين خيار شراء ضمان على الرهون العقارية حيث يكون لدى المقترض وديعة بنسبة 5٪ فقط وينطبق على المنازل التي تقل تكلفتها عن 600 ألف جنيه إسترليني. ولكن مرة أخرى، فإن المعدلات أعلى تكلفة من تلك التي لديها ودائع أعلى. هذا يعني أنك ستدفع المزيد بشكل عام بسبب ارتفاع الفائدة.
تحظى الملكية المشتركة أيضًا بشعبية كبيرة، حيث يسمح المخطط للمشترين لأول مرة بشراء حصة في عقار عادةً من المجلس أو جمعية الإسكان، ثم دفع الإيجار على الحصة المتبقية. يمكن للمشترين شراء حصة تتراوح بين 25% إلى 75%، وإذا حصلوا على رهن عقاري، فسيحتاجون أيضًا إلى دفع وديعة، عادةً ما تتراوح بين 5% و10% من الحصة التي يشترونها. لكن المخطط يمكن أن يكون مقيدًا عندما تأتي للبيع – وبالطبع، لا تزال تدفع الإيجار.
وقالت أليس: “إن التضخم في تراجع وأسعار الرهن العقاري تتراجع وسط توقعات أو تخفيضات في أسعار الفائدة هذا العام، لذا فإن ظروف الشراء تتحسن بشكل عام، مما يوفر دفعة لمستويات القدرة على تحمل التكاليف. وهذا يعني أن المشترين لأول مرة يجب أن يكون لديهم فرصة أفضل تلبية معايير القدرة على تحمل التكاليف للمقرضين، وبالتالي تأمين شروط رهن عقاري أكثر ملاءمة مع تقدم العام. في حين أن تكوين وديعة لشراء منزل سيستغرق وقتًا طويلاً، إلا أن الاتساق والصبر أمران أساسيان. إن الادخار كل شهر وزيادة المبلغ حيثما أمكن ذلك سيفي بالغرض تأكد من أن العملية تتم بأسرع ما يمكن.”
كم من الوقت سيستغرق حفظ وديعة الرهن العقاري؟
بالنسبة لمتوسط وديعة المنزل البالغة 28.495 جنيهًا إسترلينيًا وتوفير 180 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا في متوسط حساب التوفير السهل الوصول إليه (3.17%):
- وديعة 5٪ – 14291 جنيهًا إسترلينيًا – ست سنوات
- وديعة 10٪ – 28460 جنيهًا إسترلينيًا – 11 عامًا
- وديعة 25٪ – 71330 جنيهًا إسترلينيًا – 22 سنة وسبعة أشهر
توفير 450 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا في حساب التوفير المتوسط الذي يسهل الوصول إليه (3.17%):
- وديعة 5٪ – 14.555 جنيهًا إسترلينيًا – سنتان وسبعة أشهر
- وديعة 10٪ – 28.766 جنيهًا إسترلينيًا – أربع سنوات و11 شهرًا
- إيداع 25٪ – 71.788 جنيهًا إسترلينيًا – 11 سنة وشهر واحد
توفير 180 جنيهًا إسترلينيًا في LISA:
- إيداع 5٪ – 14.655 جنيهًا إسترلينيًا – خمس سنوات (تستثمر 10.800 جنيهًا إسترلينيًا – تعبئة حكومية بقيمة 2.700 جنيهًا إسترلينيًا)
- إيداع 10٪ – 28.830 جنيهًا إسترلينيًا – تسع سنوات (تستثمر: 19.440 جنيهًا إسترلينيًا – تعبئة حكومية بقيمة 4.860 جنيهًا إسترلينيًا)
- إيداع 25٪ – 75.618 جنيهًا إسترلينيًا – 19 عامًا (تستثمر 41.040 جنيهًا إسترلينيًا – تعبئة حكومية بقيمة 10.260 جنيهًا إسترلينيًا)
توفير 333 جنيهًا إسترلينيًا في LISA:
- إيداع 5٪ – 15,453 جنيهًا إسترلينيًا – ثلاث سنوات (تستثمر 11,988 جنيهًا إسترلينيًا – تعبئة حكومية بقيمة 2,997 جنيهًا إسترلينيًا)
- إيداع 10٪ – 27.111 جنيهًا إسترلينيًا – خمس سنوات (تستثمر 19.980 جنيهًا إسترلينيًا – تعبئة حكومية بقيمة 4.995 جنيهًا إسترلينيًا)
- إيداع 25٪ – 75.865 جنيهًا إسترلينيًا – 12 عامًا (تستثمر 47.952 جنيهًا إسترلينيًا – تعبئة الحكومة: 11.988 جنيهًا إسترلينيًا)