كل ما تعتقد أنك تعرفه عن درجة الائتمان الخاصة بك خطأ – أكبر الأساطير التي تم ضبطها

يشرح خبير حقوق المستهلك مارتين جيمس بالضبط كيف تعمل درجة الائتمان الخاصة بك وأكبر المفاهيم الخاطئة التي يتم تصنيعها بشكل شائع

درجة الائتمان الخاصة بك هي أداة أساسية لتقييم ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على القروض والائتمان وأنواع الإقراض الأخرى. ولكن كيف يتم حساب النتيجة وأسرار ملف الائتمان الخاص بك هي لغز لكثير من الناس.

لا تخيف رغم ذلك ، لأن معرفة ملف الائتمان الخاص بك يمكن أن تجلب لك الكثير من الثقة المالية. تنشأ العديد من المشكلات التي يواجهها الأشخاص مع تطبيقات الائتمان بسبب الأخطاء وسوء الفهم والمسائل القابلة للاستقرار بسهولة.

إذن هذا هو دليلي الكبير إلى درجات الائتمان. سأعالج أيضًا أساطير درجة الائتمان المشتركة لأعطيك القليل من الدعم إذا كنت تقلق بشأن ملفك.

ما الفرق بين درجة الائتمان الخاصة بي وملف مرجع الائتمان الخاص بي؟

درجة الائتمان الخاصة بك هي رقم يساعد المقرضين والمؤسسات الأخرى التي قد تقدم لك الائتمان لفهم المخاطر التي تمثلها إذا كانت تقرض لك. كلما ارتفعت النتيجة ، كلما كانت آفة أكثر أمانًا. ترتفع درجات الائتمان مع مرور الوقت ، اعتمادًا على أموالك ، ولكن حتى في أسوأ السيناريوهات ، فهي غير ثابتة إلى الأبد – يمكنك دائمًا قلبها ، على الرغم من أن هذا قد يستغرق بعض الوقت في بعض الأحيان. تحدد وكالات مرجع الائتمان درجة الائتمان الخاصة بك.

هناك ثلاث وكالات مرجعية ائتمانية رئيسية في المملكة المتحدة تحمل تفاصيل حول الائتمان الخاص بك. هم خبراء ، equifax و transunion. يمكنك طلب تقرير الائتمان القانوني مجانًا (تجنب خدمات الاشتراك). إذا كان هناك أي شيء غير صحيح أو غير عادل ، فيمكنك الاستئناف.

ملف مرجع الائتمان الخاص بك هو نوع من التقرير الذي يغطي جميع البيانات التي تحتفظ بها وكالات المرجع الائتمانية عليك. سيتضمن ذلك معلومات عن القروض وبطاقات الائتمان وغيرها من الاقتراض المالي أو الترتيبات التي لديك. قد يتضمن أيضًا تفاصيل الديون الأخرى التي لديك معلقة أيضًا. سيقوم الملف أيضًا بتسجيل عدد تطبيقات الائتمان التي تقدمها خلال فترة زمنية محددة (عادةً 12 شهرًا على أساس “المتداول”). إذا تقدمت بطلب للحصول على الائتمان عدة مرات في تلك الفترة ، فقد يؤثر ذلك على درجة الائتمان الخاصة بك ، لأن هذا يشير إلى أنك قد تكافح ماليًا.

ماذا عن معلوماتي الشخصية؟

سيحتوي ملف الائتمان الخاص بك على معلومات شخصية أيضًا ، لذلك من الضروري أن يكون كل هذا محدثًا. الأهم من ذلك كله هو أن يجري على لفة الانتخابات. هذا يخبر الشركات بأنك من تقول أنك تعيش على العنوان الذي حصلت عليه في الملف. إذا لم تكن في السجل الانتخابي (أو لفة) ، فمن السهل فرزك. فقط اتبع الدليل على Gov.uk.

تأكد من أن التفاصيل الشخصية كلها صحيحة حيث قد يتم الرجوع إليها من وقت لآخر. لذا تأكد من أن عيد ميلادك صحيح وأن الوقت الذي كنت مقيماً في عناوينك القليلة الأخيرة دقيقة أيضًا.

في النهاية الأكثر إحباطًا للمقياس ، سيتضمن ملف الائتمان الخاص بك أيضًا مسائل خطيرة موجودة في السجل العام. وهذا يعني حالات الإفلاس وخطط إدارة الديون وأحكام المحكمة الأخرى.

كيف أقرأ ملف الائتمان الخاص بي أو الحصول على درجاتي؟

بموجب القانون ، يحق لك الحصول على درجة الائتمان القانونية مجانًا. ولكن هذا ليس من السهل دائمًا العثور عليه على مواقع وكالة مرجع الائتمان. من المحتمل أن تجد طريقك إلى الخدمات “المدفوعة مقابل” أولاً. لا تخطئ الاثنين.

إن خدمة تقرير الائتمان المدفوعة مقابل الحصول على تقرير ائتماني أكثر تفصيلاً ، حيث تدفع رسوم اشتراك شهرية. يجب أن تكون قادرًا على إلغاء هذا في أي وقت ، لكنك تحقق من أنك قد فعلت ذلك كما أخبرني الكثير من القراء أنهم قد نسيوا ، فقط لتجد أنهم يدفعون مقابل خدمة لا يستخدمونها لمدة عام.

ابحث عن تقريرك القانوني على الموقع. قد تضطر إلى تقديم طلب رسمي لهذا ، لكنه مجاني ، إلا إذا كنت تريد نشرها لك.

عندما تحصل على تقرير مجاني أو مدفوع مقابل الائتمان ، فليس من السهل دائمًا القراءة أو الفهم. الشيء الرئيسي الذي يجب القيام به هو التحقق من أن التفاصيل الشخصية كلها صحيحة. ثم انظر إلى السجلات التي تعرض القروض أو الائتمان أو الاقتراض الحالية أو التي تم تسويتها. يجب أن تظهر هذه إذا كان لديك “تخلف” أو فاتتك أي مدفوعات. إذا اكتشفت أي أخطاء ، فيمكنك استئنافها من خلال المقرض. يمكنك أيضًا تحديد أي نزاعات حول الأخطاء على ملف الائتمان نفسه من خلال وكالة مرجع الائتمان.

لقد رفضت الائتمان على الرغم من أن لدي درجة ائتمان جيدة – لماذا؟

عندما تتقدم بطلب للاقتراض أموال ، ستتحقق مؤسسة مالية من ملف الائتمان الخاص بك (بإذنك). لكنهم غالبًا ما يجريون تقييمهم الخاص لجدارة الائتمان الخاصة بك ، لمعرفة ما إذا كنت تفي بمعاييرهم. ليس عليهم إخبارك كيف يعمل هذا. ولكن إذا سألت ، فيجب عليهم إخبارك إذا كنت قد فشلت درجة الائتمان الخاصة بهم أو درجة وكالة مرجع الائتمان أو كليهما.

نقاط الائتمان الأساطير

هناك قائمة ائتمان كبيرة

أسطورة ملف الائتمان الأكثر شيوعًا هي أن هناك قائمة سوداء للأشخاص الذين يُمنعون من الائتمان إلى الأبد (أو لفترة طويلة). لحسن الحظ ، لا يوجد شيء من هذا القبيل. يتخذ المقرضون قرارات بناءً على المعلومات الموجودة على تقرير الائتمان الخاص بك وتفاصيل نموذج الطلب وأي معلومات حساب لديهم بالفعل. حتى لو كانت الأمور قد سارت قليلاً في الماضي ، فلا يزال من الممكن قبولك ولكن من المحتمل أن تُعرض على حدود ائتمان أقل وأسعار فائدة أعلى. أكبر مانع للائتمان هو التخلف عن السداد ، وأحكام محكمة المقاطعة ، والإفلاس والترتيبات التطوعية الفردية (IVAs) – وحتى أنها ليست إلى الأبد.

يمكن للأشخاص الذين تعيش معهم أن يؤثروا على رصيدك

هل تنظر إلى زميلك المسطح وتلومهم لعدم الحصول على بطاقة ائتمان؟ لا تأخذها عليها. تقارير الائتمان هذه الأيام فردية ، وتحتوي فقط على معلوماتك الشخصية. لا يعني العيش مع شخص ما أن تقارير الائتمان الخاصة بك سيتم ربطها أو أن يكون لها أي تأثير على بعضها البعض ، إلا إذا كنت قد تقدمت بطلب للحصول على ائتمان مشترك معًا.

أن تكون في علاقة يربط أموالك

إن وجود علاقة لا يعني أن تقرير الائتمان الخاص بك ، أو الشؤون المالية ، مرتبط. الطريقة الوحيدة لربط تقارير الائتمان الخاصة بك هي إذا كنت قد تقدمت بطلب للحصول على ائتمان مشترك معًا في الماضي ، على سبيل المثال لحساب مصرفي أو قرض أو رهن. إذا سبق لك أن حصلت على ائتمان مع شخص ما ، لكن لا تشارك أي حسابات مشتركة الآن ، فيمكنك طلب التفكيك المالي مع جميع الوكالات المرجعية الائتمانية. ومع ذلك ، يمكن أن تتركك حسابات الائتمان المشتركة مسؤولة عن الديون كفرد إذا سقطت مع شريك حياتك أو تم مسحها من قبل الشخص الآخر ، لذا تأكد من فهم التداعيات قبل التسجيل.

يؤثر شاغلي المنزل السابق على درجاتك

هذه أسطورة شائعة ، خاصةً عندما يعيش الناس في أماكن إقامة مستأجرة. لا يكون للركاب السابقين لعنوانك أي تأثير على أموالك أو تقرير الائتمان الخاص بك. قد لا تزال هناك رسائل تصل إلى العنوان ، لذلك كل ما عليك فعله هو الكتابة في المقدمة أنها لا تعيش هناك ويلتصقون بها في مربع المنشور.

شيكات تقرير الائتمان الصعبة والناعمة

التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك لا يؤثر على درجاتك. سيظهر في تقريرك كبحث “ناعم” في كل مرة تقوم فيها بالتحقق ، ولكن هذا لا ينظر إليه فقط ولا أحد آخر. يمكنك التحقق من تقريرك والنتيجة كلما تشاء ، والتي عادة ما تكون فكرة جيدة قبل التقدم بطلب للحصول على الائتمان. غالبًا ما يتم استخدام عمليات الشيكات “Soft” في كثير من الأحيان كوسيلة لمعرفة ما إذا كنت قد تحصل على رصيد ، على سبيل المثال ، إذا كنت تتسوق واستخدام خدمة التحقق من الأهلية قبل الضغط على الزر على تطبيق كامل. ومع ذلك ، فإن الشيكات “الصعبة” ، التي أنشأتها التقدم بطلب للحصول على الائتمان ، ابق على ملفك لمدة تصل إلى 12 شهرًا ويمكن أن يكون لها تأثير على درجاتك إذا جمعت الكثير.

لدي درجة ائتمان واحدة

لا توجد درجة ائتمان عالمية. ستمنحك كل من الوكالات المرجعية الائتمانية الرئيسية الثلاث درجة مختلفة على نطاق مختلف. بالطبع ، كلما كان هذا أعلى مع كل وكالة كان ذلك أفضل. تراقب هذه الدرجات ، ومن وقت لآخر ، البيانات الواردة في التقارير المستخدمة لحسابها.

• مارتين جيمس هو ناشط رائد في مجال حقوق المستهلك ، ومذيع وصحفي تلفزيوني وإذاعة

ج