يقول المستشار المالي، بريان بيرنز، إن الآن هو الوقت المثالي للحصول على MOT على أموالك، مع بقاء أسبوع واحد فقط حتى نهاية السنة الضريبية – وعطلة نهاية أسبوع طويلة قادمة.
ومن خلال تخصيص بعض الوقت لمراجعة وضعك المالي، فهو يعتقد أن ذلك يمكن أن يعزز أموالك بآلاف الجنيهات. تتضمن بعض كلماته الحكيمة لماذا يجب عليك التحقق من الفوائد المكتسبة على المدخرات، وكيفية حمايتها من رجل الضرائب.
تتضمن المؤشرات الأخرى، من محترف التمويل الشخصي في تطبيق الادخار والاستثمار، Moneybox، الخطوات التي يجب على المحتالين اتخاذها لتجنب الوقوع في خطأ تغييرات القواعد، وكيفية تحقيق أقصى استفادة من الأموال المجانية المتاحة من خلال الإعفاء الضريبي على المعاشات التقاعدية.
قال بريان بيرنز: “ينبغي أن تكون نهاية فترة السنة الضريبية في تقويم كل مدخر ذكي، مع تخصيص الوقت للتحقق من أن أموالهم تعمل بأقصى ما يمكن لصالحهم. يمكن أن نكون جميعًا مذنبين بترك الأمور حتى اللحظة الأخيرة، لكن بحثنا كشف أن أولئك الذين يقضون وقتًا أطول في إدارة شؤونهم المالية الشخصية والتخطيط للمستقبل، قد عززوا صافي ثرواتهم بحوالي 15000 جنيه إسترليني. لذا، لا تقلل من شأن مقدار ما يمكن تحقيقه من اتباع هذه الخطوات الخمس البسيطة قبل نهاية السنة الضريبية في الخامس من أبريل.
أهم نصائح براين بيرنز “لإعادة تشغيل” أموالك:
- تحقق من مقدار الفائدة التي كسبتها على مدخراتك، للتأكد من أنك لم تتجاوز الحد المسموح به من مدخراتك الشخصية.
- هل تستخدم أفضل الحسابات لمساعدتك على تحقيق أهدافك، وحماية مدخراتك من رجل الضرائب؟
- هل أنت مستعد لحملة القمع الحكومية؟
- هل حققت أقصى استفادة من الأموال المجانية المتاحة من خلال الإعفاء الضريبي على المعاشات التقاعدية؟
- قم بمراجعة أهدافك المالية لعام 2024، وقم بتعديلها حسب الضرورة للعام المقبل.
1. تحقق من مقدار الفائدة التي كسبتها على مدخراتك، للتأكد من أنك لم تتجاوز الحد المسموح به من مدخراتك الشخصية.
يمكن لمعظم الناس كسب الفائدة من مدخراتهم دون دفع الضرائب – ولكن هناك نقطة حيث سيتم فرض الضريبة عليك. قال بريان: “إن بدل الادخار الشخصي الخاص بك هو مقدار الفائدة التي يمكنك كسبها على مدخراتك في كل سنة مالية، دون دفع الضرائب.
“إذا كنت تكسب أقل من 50.270 جنيهًا إسترلينيًا، فستقع ضمن النطاق الضريبي الأساسي البالغ 20٪، وبالتالي سيكون بدل الادخار الشخصي الخاص بك هو 1000 جنيه إسترليني. إذا كنت تكسب أكثر من 50,270 جنيهًا إسترلينيًا، وأقل من 125,140 جنيهًا إسترلينيًا، فسوف تندرج ضمن النطاق الأعلى البالغ 40%، وينخفض بدل التوفير الشخصي الخاص بك في كل سنة ضريبية إلى 500 جنيه إسترليني. أي شخص يكسب أكثر من 125.140 جنيهًا إسترلينيًا ينتقل إلى النطاق الضريبي الإضافي بنسبة 45%، وليس لديه أي بدل ادخار شخصي معفي من الضرائب.
وأضاف الخبير المالي: “إن الطريقة الأسرع والأسهل لمعرفة مقدار الفائدة التي كسبتها على كل حساب من حسابات التوفير الخاصة بك هي أن تطلب من مزود التوفير الخاص بك أن يخبرك بذلك. للسياق، ستحتاج إلى أن يكون لديك حوالي 25000 جنيه إسترليني في حسابات التوفير، وتدفع في المتوسط فائدة 4٪ أو أكثر، لتتجاوز عتبة 1000 جنيه إسترليني. إن قضاء بعض الوقت الآن لفهم مقدار الفائدة التي كسبتها، يمكن أن يساعدك على تجنب فاتورة ضريبية غير متوقعة لاحقًا.
2. هل تستخدم أفضل الحسابات لمساعدتك على تحقيق أهدافك وحماية مدخراتك من رجل الضرائب؟
في حين أن أسعار الفائدة على حسابات التوفير سهلة الوصول وحسابات التوفير محددة الأجل يمكن أن تكون أعلى قليلاً من تلك المعروضة في حسابات التدقيق الداخلي النقدية، لحماية أكبر قدر ممكن من مدخراتك من رجل الضرائب قدر الإمكان، ستحتاج أيضًا إلى التأكد من تحقيق أقصى استفادة من بدل الادخار المعفي من الضرائب الخاص بك من ISA.
يوصي بريان بما يلي: “حساب التوفير الفردي (ISA) هو حساب توفير أو استثمار مغلف بالضرائب حيث يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 20.000 جنيه إسترليني كل عام – هذا بالإضافة إلى بدل التوفير الشخصي الخاص بك. في حالة نمو حساب ISA الخاص بك عن طريق الفائدة أو نمو الأسهم، فلن يتم فرض ضريبة عليك على هذه المكاسب.
“يمكنك تقسيم هذا المخصص عبر منتجات حساب التوفير الفردي المختلفة اعتمادًا على أهدافك المالية – بما في ذلك حساب التوفير الفردي مدى الحياة إذا كنت تدخر لمنزلك الأول، أو حساب التوفير الفردي النقدي إذا كنت تدخر لتحقيق أهداف مالية متوسطة المدى، أو حساب الأسهم والأسهم ISA لتنمية أموالك على المدى الطويل.
ومع ذلك، يواصل بريان تحذيره من أن مخصصات ISA المعفاة من الضرائب لن تنتقل إلى السنة الضريبية التالية – لذلك إذا لم تستخدمها قبل الخامس من أبريل، فسوف تفقدها.
3. هل أنت مستعد لحملة القمع الحكومية؟
لقد تحول عدد أكبر من الناس إلى أعمال جانبية لتكملة دخلهم بسبب أزمة تكلفة المعيشة – لكن الكثيرين لا يدركون أنه في وقت سابق من هذا العام، أعلنت إدارة الإيرادات والجمارك البريطانية عزمها على اتخاذ إجراءات صارمة ضد الأرباح غير المعلنة من بيع السلع أو الخدمات عبر الإنترنت.
كشف المستشار المالي: “إذا كنت تدعم دخلك من خلال عمل جانبي، مثل بيع العناصر غير المرغوب فيها، أو بدء عمل تجاري عبر الإنترنت، أو تأجير الممر الخاص بك، فإن أول 1000 جنيه إسترليني تكسبها تكون معفاة من الضرائب – وهذا ما يُعرف باسم التداول الخاص بك مخصص. إذا تجاوز إجمالي دخلك الجانبي عتبة 1000 جنيه إسترليني، فيمكن أن يخضع لضريبة الدخل، اعتمادًا على مقدار الدخل الخاضع للضريبة الذي تكسبه من جميع المصادر الأخرى.
“إذا كنت تكسب دخلاً عن طريق استئجار غرفة عبر منصة مثل Airbnb، وبفضل بدل الملكية، فلن تضطر إلى إبلاغ إدارة الإيرادات والجمارك البريطانية، إذا كان المبلغ أقل من 7500 جنيه إسترليني. يعد الاحتفاظ بسجل لأي دخل جانبي أكثر أهمية من أي وقت مضى، وإذا كنت بحاجة إلى الإبلاغ عن دخل التداول الجانبي الخاضع للضريبة إلى HMRC، فيمكنك التسجيل كـ “تاجر وحيد” على موقع gov.uk.
4. هل حققت أقصى استفادة من الأموال المجانية المتاحة من خلال الإعفاء الضريبي على المعاشات التقاعدية؟
قال بريان: “غالبًا ما تُترك المعاشات التقاعدية في أسفل قائمة المهام عندما يتعلق الأمر بشؤوننا المالية، ولكن تعزيز صندوق معاشاتك التقاعدية يمكن أن يكون أحد أكثر الطرق كفاءة من حيث الضرائب للادخار.
“إذا كنت من دافعي الضرائب في المملكة المتحدة بالمعدل الأساسي، فستحصل على إعفاء ضريبي بنسبة 20%، وهو ما يمكنك اعتباره زيادة في مساهماتك الخاصة. وذلك لأن الحكومة تقدم إعفاء ضريبيًا على جميع اشتراكات التقاعد الخاصة بك في كل سنة ضريبية.
“هذا يعني أنه إذا كنت من دافعي الضرائب الأساسيين ويدفع لك 6000 جنيه إسترليني، فيمكنك إما دفع ضريبة 20٪ والحصول على 4800 جنيه إسترليني في حسابك المصرفي – أو يمكنك وضع مبلغ 6000 جنيه إسترليني بالكامل في معاشك التقاعدي دون الحاجة إلى الدفع ضريبة الدخل على المساهمة.
“وبالمثل، إذا ساهمت بمبلغ 4800 جنيه إسترليني من حسابك المصرفي في معاش تقاعدي خاص، فإن الحكومة تعزز مدخراتك التقاعدية بمبلغ إضافي قدره 1200 جنيه إسترليني في شكل إعفاء ضريبي، ليصل إجمالي مساهمتك إلى 6000 جنيه إسترليني.
“إن هذا الإعفاء الضريبي يستحق أكثر إذا كنت من دافعي الضرائب بمعدل أعلى أو بمعدل إضافي، وأكثر من ذلك مرة أخرى إذا كنت في النطاق الضريبي الذي يتراوح بين 100.000 جنيه إسترليني و125.140 جنيه إسترليني.
“عند هذا المستوى من الدخل، يبدأ سحب المخصصات الشخصية الخاصة بك، مما يعني أن معدل فعال بنسبة 60٪ من مساهمات المعاشات التقاعدية الفعالة لضريبة الدخل يمكن أن يساعدك على تجنب الشريحة الضريبية المؤلمة.
“الآن هو الوقت المناسب للتفكير فيما إذا كنت ترغب في زيادة مساهمات معاشاتك التقاعدية، وتحقيق أقصى استفادة من الأموال المجانية المتاحة للحكومة كجزء من بدل الإعفاء الضريبي على المعاشات التقاعدية.”
5. قم بمراجعة أهدافك المالية لعام 2024، وقم بتعديلها حسب الضرورة للعام المقبل.
واختتم بريان قائلاً: “بصفتي مستشارًا ماليًا سابقًا، رأيت بنفسي الفرق الذي يمكن أن يحدثه الالتزام بمراجعة أهدافك بانتظام في تحقيق أفضل النتائج المالية.
“وهكذا، نصيحتي الأخيرة هي قضاء بعض الوقت في فترة نهاية السنة الضريبية للتحقق من التقدم الذي أحرزته منذ بداية العام.
“قم بتحديث ميزانيتك لمعرفة ما إذا كانت أنماط إنفاقك قد تغيرت – هل زاد دخلك المتاح أم انخفض؟ هل تحتاج إلى تعديل مدخراتك واستثماراتك نتيجة لذلك؟ هل لا تزال منتجاتك المالية قادرة على المنافسة، أم أن هناك أسعارًا أفضل متاحة يجب عليك مراعاتها؟
“لدينا جميعًا أشياء نريد تحقيقها من خلال مواردنا المالية، وعلى الرغم من أنه من السهل تحديد الأهداف، إلا أن وضع خطة لتحقيقها والعمل على تحقيقها باستمرار قد يمثل تحديًا في كثير من الأحيان.
“تذكر أنه ستكون هناك دائمًا أحداث غير متوقعة يمكن أن تحيدنا عن المسار – ولكن وضع هذا الهدف النهائي في الاعتبار هو أفضل طريقة لضمان أنك تتحرك دائمًا في الاتجاه الصحيح.”