شيء واحد يجب عليك فعله قبل التقدم للحصول على الرهن العقاري أو المخاطر التي يتم رفضها

يحذر محرر MoneyMagpie وخبير مالي Vicky Parry المشترين لأول مرة من مخاطر عدم فهم أنواع الرهن العقاري المختلفة المتاحة

يحتاج معظم الناس إلى رهن عقاري لشراء عقار هذه الأيام. ولكن هناك العديد من الأنواع المختلفة – وقد يكون من السهل المقارنة واتخاذ ما يبدو أفضل صفقة فقط ليتم اكتشافها من خلال المدفوعات الضخمة في وقت لاحق.

يعد فهم أنواع الرهن العقاري أمرًا حيويًا للتأكد من التقدم بطلب للحصول على الحق في ظروفك.

احصل دائمًا على نصيحة الرهن العقاري المستقلة

يجب أن تكون خطوتك الأولى في الحصول على الرهن العقاري للتحدث إلى وسيط الرهن العقاري المستقل. هذا لأنهم سيكونون قادرين على البحث عن خيارات السوق الكاملة ، مقارنة بالوسطاء المرتبطين بالبنوك في الشوارع العالية أو وكلاء العقارات.

بعض وسطاء الرهن العقاري يتقاضون رسومًا مقابل خدماتهم ، ولكن هناك أيضًا خيارات خالية من الرسوم المتاحة أيضًا. قد يخبرك الوكيل العقاري أنه يتعين عليك استخدام وسيط الرهن العقاري الداخلي ، أو أن عملية شراء منزلك ستكون أسرع إذا قمت بذلك.

ومع ذلك ، هذه ليست ممارسة قانونية ، لذا لا تُجبر على استخدام وسيطهم. سيقوم وسيط الرهن العقاري المستقل بتقييم ظروف الصور الخاصة بك ، وسيكون قادرًا على مساعدتك في العثور على رهن عقاري من المحتمل أن يتم قبوله.

لا يوجد شيء أسوأ من التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري وإنكاره: يمكن أن يعيد خطط شراء منزلك لمدة شهور أو حتى سنوات ، حيث أن الطلب رفضه سيؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك ويجعل من الصعب الحصول على الموافقة على طلبك التالي.

قرض مرتفع إلى قيمة الرهون العقارية

في حين اختفت هؤلاء من السوق لفترة طويلة بعد الانهيار الاقتصادي لعام 2008 ، فإنهم يعودون. القرض إلى القيمة هو مبلغ الأموال التي تقترضها كنسبة مئوية من قيمة الممتلكات (سعر البيع).

كلما ارتفعت القيمة إلى القيمة ، انخفض الإيداع الذي تحتاجه لشراء المنزل. يوجد الآن عدد قليل من الرهون العقارية بنسبة 95 ٪ في السوق ، مما يعني أنك تحتاج فقط إلى 5 ٪ من قيمة المنزل كإيداع.

في حين أن هذه تبدو جذابة للمشترين لأول مرة ، فإنها تأتي مع تحذيرات كبيرة. أولاً ، لا يحميون من حقوق الملكية السلبية. هذا يعني أنه إذا انخفض القيمة الخاصة بك مع مرور الوقت ، فأنت لا تزال على خطاف لمبلغ الرهن العقاري الكامل – ولا يمكنك جمع الأموال عن طريق بيع منزلك ، لأن القرض أعلى من قيمة العقار.

يمكن أن يجعل هذا أيضًا من الصعب إعادة التدوين ، محاصرةك في العقار لفترة أطول مما كنت تنوي العيش هناك. الرهون العقارية المرتفعة LTV هي أيضا خطر أعلى للمقرضين.

هذا يعني أن المعدلات أعلى والشروط أكثر صرامة – بما في ذلك في كثير من الأحيان أن تكون الرهون العقارية أطول بكثير ، مثل ثلاثين عامًا. تم تصميم خطة ضمان الرهن العقاري للحكومة للمساعدة في تخفيف هذا المخاطر لجذب المزيد من الرهون العقارية LTV إلى السوق ، لكنك ستظل تواجه معدلات أعلى كعميل.

سعر الرهن العقاري الثابت

الرهن العقاري الثابت يعني أن المقرض يحدد سعر الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك. هذا يعني أن السداد الشهري يبقى كما هو ، مما يعني أنه يمكنك الميزانية بسهولة لنفقات الرهن العقاري.

ومع ذلك ، إذا تغير السعر الأساسي ، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع احتمالات الرهن العقاري الخاص بك. إذا كنت ترغب في سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر أو تقديم مدفوعات زائدة ، فقد تواجه رسومًا إضافية ، وعادة ما تكون المعدلات أعلى بشكل عام من أنواع الرهن العقاري الأخرى لأن المقرض يحتاج إلى تخفيف الخسائر بمرور الوقت إذا زاد السعر الأساسي أعلى من نسبة السعر الثابت.

التتبع الرهن العقاري

يعني الرهن العقاري المتتبع أن سعر الفائدة يحدده سعر الأساس لبنك إنجلترا وليس المقرض. هذا يعني أنه إذا انخفض المعدل ، فهل اهتمامك – ونفس الشيء إذا ارتفع.

الرهن العقاري المتتبع هو نوع من الرهن العقاري المتغير. قد تجد أن بعض الرهون العقارية تقدم سعرًا ثابتًا للسنوات القليلة الأولى من المصطلح ، قبل التحول إلى معدل متغير.

يمكن أن يساعد هذا المشترين لأول مرة في ميزانية نفقات السنوات القليلة الأولى ، ولكنه يعرضهم للخطر إذا زاد السعر الأساسي بشكل كبير بحلول الوقت الذي ينتهي فيه المدة الثابتة. من الممكن التسوق للحصول على صفقة رهن عقاري جديدة عندما تكون خارج المدة المحددة ، على الرغم من أن ذلك قد يأتي مع رسوم السداد المبكرة ، لذا تحقق من الطباعة الدقيقة.

الاهتمام فقط القروض العقارية

الفائدة فقط الرهن العقاري جداً جذابة للمشترين لأول مرة. هذا لأنه ، كما يوحي الاسم ، أنت تسدد الفائدة فقط كل شهر وليس قيمة القرض. هذا يعني أنك ستسدد مبالغ أقل بكثير طوال مدة الرهن العقاري.

ومع ذلك ، هناك تحذير كبير لهذا. تحتاج إلى سداد قرضك الكامل في نهاية مدة الرهن العقاري. لذلك ، على الرغم من أن سداداتك الشهرية قد تكون أقل ، إلا أنك لا تزال بحاجة إلى تخصيص ما يكفي من المال لسداد القرض الكامل في نهاية الرهن. الفائدة فقط الرهون العقارية هي مخاطر عالية ومناسبة فقط إذا كان لديك خطة ادخار صلبة في مكانها.

تعويض الرهون العقارية

إذا كانت المدخرات هي قوتك ، فقد يعمل الرهن العقاري من أجلك. هذا هو المكان الذي تحتفظ به مدخراتك في حساب مصرفي مرتبط ، ودفع فائدة الرهن العقاري فقط في الفرق بين مدخراتك ومبلغ القرض.

على سبيل المثال ، إذا اقترضت 300،000 جنيه إسترليني ولديها مدخرات 50،000 جنيه إسترليني ، فأنت تدفع فائدة فقط على 250،000 جنيه إسترليني. ومع ذلك ، لن تكسب أي فائدة على وعاء التوفير هذا.

الرهن العقاري يعني أنه يمكنك سداد المزيد من القرض الرأسمالي مع كل سداد شهري ، مما يقلل من طول مدة الرهن العقاري والتكلفة الإجمالية للفائدة. ومع ذلك ، تحتاج إلى الحفاظ على هذه المدخرات مخصصة ، والتي يمكن أن تجعل الأمور صعبة إذا كنت بحاجة إلى صندوق للطوارئ.

بمساعدة الأسرة الرهن العقاري

هناك نوعان من الرهن العقاري بمساعدة الأسرة المتاحة. الأول ، المالك الوحيد للمقترض المشترك ، يعني أنه يمكن تسمية شخصين على الرهن العقاري بينما يتم وضع العقار في اسم شخص واحد فقط.

يمكّن ذلك شخصًا من العمل كضامن على الرهن العقاري لشخص آخر ، وموافقة على تحمل مسؤولية سداد الرهن العقاري إذا لم يتمكن مالك العقار المسماة من سداده. هذا يتطلب الكثير من الثقة والثقة في قدرة مالك العقار على سداد السداد الشهرية ، ويجب على الشخص الذي يتصرف كضامن طلب مشورة قانونية مستقلة قبل الموافقة.

هناك نوع آخر من الرهن العقاري بمساعدة الأسرة هو الرهن العقاري باستخدام مدخرات أحد أفراد الأسرة. هذا هو المكان الذي يوافق فيه أحد أفراد أسرتك على قفل مدخراتهم في حساب لمدة محددة مقابل الحصول على رهن عقاري بنسبة 100 ٪. لا يزال أحد أفراد الأسرة يحصل على فائدة (على الرغم من أنه أقل من خيارات الادخار الأخرى) ، في حين أن المشتري لا يحتاج إلى رفع إيداع باعتباره المدخرات بمثابة أمان.

طالما أن جميع عمليات السداد محدثة في نهاية المدة الثابتة ، فإن أحد أفراد الأسرة يحصل على مدخراتهم. ثم ينتهي معدل المدى الثابت ، لذلك يمكن أن ترتفع أو انخفاض في السداد لمالك العقار.

قيود الرهن العقاري

كل الرهون العقارية تأتي مع قيود وقيود مختلفة. على سبيل المثال ، لا يمكن استخدام الرهن العقاري للعائلة لشراء بناء جديد أو كجزء من المساعدة لشراء أو نظام شراء عقار ISA أو مدى الحياة. سيأتي الآخرون مع شروط قرض طويلة جدًا ، أو معدلات سنوية أعلى للتخفيف من المخاطر للمقرض.

لا يمكن استخدام بعض الرهون العقارية إلا لأنواع عقار معينة ، مثل المنازل وليس على شقق المستأجرة. سيقوم الآخرون بتقييد نوع بناء الممتلكات ، أو حتى يتطلب الحد الأدنى من المواجهة البيئية (مثل الألواح الشمسية) على الممتلكات.

تحقق دائمًا من الطباعة الدقيقة ، وتحدث دائمًا إلى مستشار رهن عقاري مستقل قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. إنه أكبر الالتزام المالي الذي ستقدمه في حياتك ، لذلك من المهم أن تصلحه بشكل صحيح من خلال التفكير في الصورة طويلة الأجل بدلاً من السرعة التي يمكن أن تحصل عليها على سلم الممتلكات.

• قد تكون بعض العلامات التجارية ومواقع الويب التي نذكرها MoneyMagpie.com . ومع ذلك ، فإننا نذكر فقط العلامات التجارية التي نؤمن بها ونثق بها ، لذلك لا تؤثر أبدًا على من نضع الأولوية ونرتبط بها.