شرح كل نوع من حساب التوفير بالإضافة إلى فخ الضرائب لتجنب

يشرح محرر MoneyMagpie والخبير المالي Vicky Parry ثلاثة أنواع مختلفة من حسابات الادخار وكيفية عملها

يعد توفير المال جزءًا حيويًا من الحياة ولكنه قد يكون مربكًا معرفة مكان وضع أموالك.

هل يجب أن تقفلها في حساب محدد على المدى الثابت أو تضعه في وصول سهل؟ هل يستحق الحصول على مدخرات أثناء محاولتك سداد رهنك العقاري؟

قالت مؤسس MoneyMagpie ياسمين بيرلز: “من المهم أن تجعل مدخراتك تعمل بجد من أجلك. أنت بحاجة إلى التأكد من أنك ستدخر على المدى الطويل بالإضافة إلى صندوق الطوارئ في متناول اليد لتلك تكاليف الطوارئ غير المتوقعة”.

الفائدة والضرائب

إذا كسبت أعلى من مبلغ معين كل عام في فائدة الادخار ، فستحتاج إلى دفع الضريبة على الفائدة. هذا لا يحسب لأي فائدة مكتسبة في حساب التوفير الفردي (ISA).

إذا لم تكسب المخصص الشخصي من خلال الدخل الآخر ، مثل العمل ، فلن تدفع الضريبة على الفائدة. كما أنك لن تدفع ضريبة على أول 5000 جنيه إسترليني ، والمعروفة بمعدل البداية للادخار ، إذا كان إجمالي دخلك أقل من البدل الشخصي (12،570 جنيهًا إسترلينيًا). يتناقص المعدل بعد ذلك ، بناءً على دخلك.

يمكن أن يكون هذا معقدًا وكيف تدفع الضريبة يعتمد على أرباحك الأخرى ، وإذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تدفع الضريبة من خلال PAYE. لدى Gov.uk دليل مفيد لمعرفة المزيد.

وفورات سهولة الوصول

من السهل الوصول إلى الوصول إلى حسابات التوفير التي يمكنك الحصول عليها من أموالك في أي وقت. تأكد من التحقق من التفاصيل ، لأن البعض سيكون له حدود على عدد المرات التي يمكنك فيها إجراء عمليات السحب كل عام.

عادةً ما يكون سعر الفائدة على حسابات الوصول السهل منخفضًا ، لذلك يجب أن يكون أموال صندوق الطوارئ الخاصة بك. هذا لأن أموالك يمكن أن تكسب المزيد من الفائدة في مكان آخر.

مدخرات المدى الثابت

عادةً ما يكون لدى الحسابات الثابتة المدة معدل فائدة أعلى من سهولة الوصول ، ولكنها تطلب منك قفل أموالك لفترة زمنية محددة للحصول على سعر الفائدة هذا.

يسمح البعض بما يصل إلى ثلاثة عمليات سحب في عام واحد دون عقوبة ، لذا تحقق من الطباعة الجميلة. الحسابات الثابتة المدى مفيدة لبناء الثروة مع الفائدة المركبة.

ولكن تذكر أنه قد ينتهي بك الأمر إلى دفع الضريبة على الفائدة المكتسبة ، مما قد يلغي أي فائدة من المعدل العالي المقدم.

حسابات التوفير العادية

العديد من الحسابات الجارية تأتي مع حسابات توفير منتظمة. قد تكون هذه حسابات سهلة أو حسابات محددة على المدى الثابت ، لذا تحقق من الطباعة الدقيقة.

تم تصميم حساب Saver العادي لتشجيع الناس على توفير مبالغ أصغر كل شهر للوصول إلى عادة التوفير. لديهم الحد الأقصى لما يمكنك دفعه في كل شهر – وإذا كنت تأخذ المال ، فلن تحصل على أعلى مرة أخرى في نفس الشهر إذا دفعت بالفعل بأقصى مبلغ.

على سبيل المثال ، إذا كان الحد الأقصى هو 200 جنيه إسترليني في الشهر ، وكنت تدفع بمبلغ 200 جنيه إسترليني ولكن بعد ذلك الحصول على 300 جنيه إسترليني ، لا يمكنك بعد ذلك إعادة 200 جنيه إسترليني خلال الشهر نفسه.

يمكن أن تأتي حسابات الادخار العادية بأسعار فائدة مرتفعة للغاية ، مثل First Direct و 7 ٪ من المدخرات العادية بنسبة 7 ٪. هناك سلبيات: عادة ما تحصل على سعر الفائدة هذا فقط لمدة عام ، وهناك أقصى مبلغ يمكن دفعه في كل شهر. إذا فاتتك المدفوعات ، فسيقوم بعض الحسابات بعقوبة على إجمالي الفائدة المدفوعة أيضًا.

عيسى النقد

يحصل الجميع على بدل شخصي أقصى قدره 20،000 جنيه إسترليني للدفع في حساب ISA كل عام. هذا المبلغ لا يتدحرج إلى العام المقبل إذا لم تكن قد استخدمته.

هذا النوع من الحساب دائمًا معفاة من الضرائب: لا تدفع أبدًا ضريبة على الفائدة أو المكاسب في الحساب. هناك أنواع مختلفة من ISA ، و 20،000 جنيه إسترليني هو الحد الإجمالي الذي يمكن أن ينتشر عبرها جميعًا. يمكنك أيضًا الحصول على أكثر من واحد من كل نوع.

يمكن أن يكون الوصول إلى ISAs النقدية سهلة (مع انخفاض أسعار الفائدة) والمدة الثابتة (مع عقوبات على السحب). عادةً ما ينخفض ​​سعر الفائدة بعد انتهاء معدل التمهيدي للعام الأول ، لذلك يجدر تحديد تذكير للتحقق من معدلات ISA الجديدة عند انتهائه.

الأسهم والأسهم ISA

تتيح لك الأسهم والأسهم كسب فائدة معفاة من الضرائب على المكاسب التي تحققت في سوق الأسهم للاستثمارات داخل الحساب. كما هو الحال مع أي استثمار ، هناك خطر على أموالك التي تخسرها ، لذلك قد ينتهي الأمر بأقل مما تضعه.

ومع ذلك ، فهي منتج طويل الأجل: كلما طالت مدة ترك استثماراتك ، زادت الوقت الذي يتعين عليهم فيه النمو وتخفيف أي انخفاضات في السوق.

ISAs المالية المبتكرة

يتيح لك ISAs للتمويل المبتكر استخدام بعض بدل الادخار الشخصي لدعم الإقراض من الأقران إلى الأقران لتحقيق مكاسب أعلى بكثير.

إنه نهج أكثر خطورة للاستثمار ، لذلك لا ينصح عمومًا باستخدام كل بدلك إلا إذا كان لديك بالفعل قدر كبير من المدخرات في مكان آخر.

ISAs مدى الحياة

منتج فريد يسمح لك بالدفع بحد أقصى 4000 جنيه إسترليني من بدل التوفير الشخصي الخاص بك كل عام ، فإن ISA (LISA) مدى الحياة لديه غرض مزدوج.

أولاً ، حل محل Help لشراء المخطط كوسيلة لتوفير إيداع منزلك الأول. ثانياً ، يمكن للناس استخدامه كحساب تقاعد معفاة من الضرائب.

هناك قيود كبيرة على هذه الحسابات. لا يمكنك فتحها إلا بين سن 18-39 ، والدفع بحد أقصى 4000 جنيه إسترليني سنويًا ، ولا يمكن أن تدفع إلا حتى تبلغ من العمر 50 عامًا ، ويجب أن تصل فقط إلى الأموال فقط عند شراء الممتلكات الأولى أو بمجرد بلوغها 60 عامًا.

ومع ذلك ، هناك مكافأة واحدة ضخمة: تتصدر الحكومة مخصصك بنسبة 25 ٪ من مساهماتك كل عام. لذلك ، إذا دفعت بحد أقصى 4000 جنيه إسترليني سنويًا ، فإن ذلك يتصدر بمقدار 1000 جنيه إسترليني لتركك ما مجموعه 5000 جنيه إسترليني.

بالنسبة لشخص يدفع في الحد الأقصى بين سن 18-50 ، فإن هذا هو 32000 جنيه إسترليني أموال مجانية من الحكومة. إذا قمت بالوصول إلى الأموال خارج هذه القواعد ، فإنك تفقد دفع المكافأة وتواجه رسوم عقوبة.

حسابات الادخار للأطفال

يمكن للأطفال الحصول على حسابات توفير منتظمة أو ISAs المبتدئين الذين تم إعدادهم لهم. لدى ISA المبتدئين بدل سنوي أقصى قدره 9000 جنيه إسترليني ويمكن أن يكون وسيلة رائعة كفاءة الضرائب لتوفير مستقبل طفلك.

يمكنهم السيطرة على الحساب عندما يبلغون 16 عامًا ، ولكن لا يصلون إلى الأموال حتى يبلغ عمرهم 18 عامًا. كثير من الناس يستخدمونها لإنشاء بيضة عش لمساعدة أطفالهم على الإطلاق في مرحلة البلوغ مع إيداع المنزل أو أموال الجامعة.

مساعدة في حفظ الحساب

إذا كنت تدعي الائتمان الشامل ، حتى 1 جنيه إسترليني فقط في أي فترة تقييم ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على مساعدة لتوفير الحساب. هذا حساب حكومي يتيح لك الدفع بحد أقصى 50 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا على مدى أربع سنوات.

في العامين والرابع ، دفعت مكافأة من قبل الحكومة التي هي 50 ٪ من أعلى رصيد مدفوع خلال هذين العامين. على سبيل المثال ، إذا دفعت الحد الأقصى 50 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر طوال السنوات الأربع ، فستتلقى مكافأة بقيمة 600 جنيه إسترليني في نهاية العام الثاني ومكافأة أخرى بقيمة 600 جنيه إسترليني في نهاية العام الرابع. هذه عودة كبيرة على مدخراتك.

لا يمكنك الاحتفاظ بالحساب إلا مرة واحدة ، ويمكنك سحب الأموال إذا كنت في حاجة إليها ، ولكن لا يمكنك رفعه مرة أخرى في ذلك الشهر إذا كنت قد دفعت بالفعل ببدل بقيمة 50 جنيهًا إسترلينيًا.

• قد تكون بعض العلامات التجارية ومواقع الويب التي نذكرها MoneyMagpie.com . ومع ذلك ، فإننا نذكر فقط العلامات التجارية التي نؤمن بها ونثق بها ، لذلك لا تؤثر أبدًا على من نضع الأولوية ونرتبط بها.