خمس نصائح من الخبراء لمساعدتك في شراء منزلك الأول – بما في ذلك أفضل خطط الرهن العقاري

بدءًا من معرفة مقدار الإيداع المطلوب توفيره، وحتى الاستفادة من مخططات المشتري لأول مرة، نتحدث إلى البنك التعاوني لتجميع كل ما تحتاج إلى معرفته حول الحصول على قرض عقاري

قد يبدو الحصول على قرض عقاري واتخاذ خطوتك الأولى على سلم العقارات بمثابة مهمة شاقة.

تم رفع أسعار الفائدة من 0.1% إلى 5.25% مما يعني أنك تدفع فائدة أكبر على الرهن العقاري الخاص بك. وارتفعت أسعار المنازل أيضًا، حيث يبلغ متوسط ​​تكلفة المنزل في المملكة المتحدة الآن 284.691 جنيهًا إسترلينيًا، وفقًا لبيانات السجل العقاري.

ولكن هناك مساعدة إذا كنت تواجه صعوبة في الادخار، أو إذا كنت لا تعرف من أين تبدأ عندما يتعلق الأمر بالرهون العقارية. شارك وارن كاين، رئيس قسم منتجات الرهن العقاري في البنك التعاوني، خمس نصائح لمساعدتك في رحلتك.

قالوا: “إذا كنت تخطط لشراء منزلك الأول، فإن الخطوة الأولى هي توفير المال كإيداع. عادةً، ستحتاج إلى توفير ما لا يقل عن 10% من تكلفة العقار الذي ترغب في شرائه. هناك خطط حكومية متاحة لمساعدتك على القيام بذلك، مثل برنامج Lifetime ISA (LISA).

“ستحتاج أيضًا إلى معرفة المبلغ الذي يمكنك إنفاقه وإنشاء ميزانية. يمكنك استخدام أدوات مثل حاسبة الرهن العقاري لدينا لمعرفة سعر العقار الذي يمكنك تحمله أو ما يمكن أن يكون عليه سداد الرهن العقاري الشهري. لا تنس أن تأخذ في الاعتبار التكاليف الإضافية أيضًا، مثل رسوم النقل والمسح.

“أخيرًا، يمكن للمشترين لأول مرة على وجه الخصوص الاستفادة من استخدام وسيط. يمكنهم مساعدتك في العثور على أفضل رهن عقاري يناسب احتياجاتك، وشرح كيفية عمل السوق.

انقاذ ما يصل للإيداع

الخطوة الأولى هي الادخار للإيداع. تحتاج عادةً إلى توفير ما لا يقل عن 10% من تكلفة العقار الذي ترغب في شرائه – لذلك على سبيل المثال، إذا كان المكان الذي تضع عينك عليه يكلف 250 ألف جنيه إسترليني، فستحتاج إلى توفير 25000 جنيه إسترليني إيداع.

قد يكون من الممكن الحصول على قرض عقاري بإيداع 5%، لكن الأسعار التي سيتم عرضها عليك عادةً لن تكون جيدة. كلما اقترضت أكثر، ستدفع عمومًا المزيد من الفوائد بشكل عام. نظرًا لأن مقرضي الرهن العقاري يميلون إلى تقديم أسعار فائدة أقل للأشخاص الذين لديهم ودائع أكبر، فكلما تمكنت من توفير المزيد، كان ذلك أفضل.

تعرف على ميزانيتك

أنت بحاجة إلى معرفة المبلغ الذي يمكنك إنفاقه، حتى تتمكن من تضييق نطاق البحث وتجنب الوقوع في حب منزل لا يمكنك تحمل تكلفته. يختلف الأمر بشكل كبير اعتمادًا على المقرض الذي تذهب إليه، ولكن القاعدة العامة هي أنه يمكنك عمومًا اقتراض 4.5 أضعاف راتبك.

وهذا يعني أنه إذا كنت تتقاضى راتبًا قدره 35000 جنيه إسترليني، فقد تتمكن من اقتراض ما يصل إلى 157500 جنيه إسترليني. ولكن هناك عوامل أخرى يجب مراعاتها عند حساب ميزانيتك، مثل الدخل والمصروفات العامة والديون. كمبدأ عام، يجب أن تكون نسبة الدين إلى الدخل أقل من 43% – النسبة المئوية لإجمالي دخلك الشهري الذي يتم استخدامه لسداد دينك الشهري – إلى التأهل للحصول على الرهن العقاري.

لا تنس تكاليف الشراء الإضافية

ضع في اعتبارك أنك تحتاج أيضًا إلى توفير أموال لتغطية التكاليف القانونية، وأي رسوم مرتبطة بالرهن العقاري الخاص بك، والنقل، ورسوم الدمغة المحتملة أيضًا. لن تدفع رسوم الدمغة باعتبارك مشتريًا لأول مرة على عقار تبلغ قيمته 425000 جنيه إسترليني أو أقل.

قد تضطر أيضًا إلى تخصيص أموال لأشياء مثل التجديدات البسيطة أو الأثاث الجديد. يمكن أن تتراكم هذه التكاليف بشكل كبير، لذلك من المهم وضع الميزانية وفقًا لذلك.

الاستفادة من مخططات المشتري لأول مرة

هناك مجموعة من المخططات الحكومية المتاحة لمساعدتك في شراء منزلك الأول. هناك حساب ISA مدى الحياة (LISA) حيث يمكنك إيداع ما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني سنويًا، والتي ستضيفها الحكومة بمكافأة قدرها 25%. وهذا يعني ما يصل إلى 1000 جنيه إسترليني إضافية سنويًا.

ومع ذلك، هناك بعض العوائق – على سبيل المثال، لا يمكن أن يكلف المنزل الذي تشتريه أكثر من 450 ألف جنيه إسترليني. يوجد أيضًا برنامج First Homes Scheme، حيث يمكن للمشترين لأول مرة شراء منزل بسعر يقل بنسبة 30% إلى 50% عن قيمته السوقية. مرة أخرى، هناك أشياء يجب أن تكون على دراية بها – مثل، عندما تبيع المنزل، يتعين عليك بيعه بنفس السعر المخفض.

أو قد ترغب في النظر في الملكية المشتركة، حيث يمكنك شراء حصة من العقار – ما بين 25٪ و 75٪ من قيمة العقار – ودفع الإيجار على الباقي. لا تقتصر الملكية المشتركة على المشترين لأول مرة، ولكن لكي تكون مؤهلاً، يجب أن يكون لديك دخل فردي لا يزيد عن 80 ألف جنيه إسترليني سنويًا أو 90 ألف جنيه إسترليني سنويًا في لندن.

استخدام مستشار الرهن العقاري

إذا كنت تستخدم مستشارًا للرهن العقاري، فيمكنه مساعدتك في تقييم وضعك المالي ومعرفة الخيار الأنسب لك والبحث عن الصفقات التي تتوافق مع ما تبحث عنه. إنها مفيدة بشكل خاص للمشترين لأول مرة، الذين قد يكونون أقل ثقة بكيفية عمل السوق.

عادةً ما يتقاضى وسطاء الرهن العقاري عمولة تبلغ حوالي 0.35٪ من المعاملة، في حين قد يفرض البعض أيضًا رسومًا إضافية علاوة على ذلك. تأكد من أنك على علم بجميع التكاليف الأولية قبل المضي قدمًا.