يحذر محرر MoneyMagpie وخبير مالي Vicky Parry من المشاكل التي يمكن أن يجلبها البحث عن الائتمان الصعب
هل تعرف الفرق بين شيك الائتمان “الصلب” و “الناعم”؟ يمكن أن تؤثر بشكل كبير على قدرتك على الحصول على أي خط ائتمان.
عندما يتحدث الناس عن “الائتمان” ، فإننا نفترض غالبًا بطاقات الائتمان. ولكن هذا يعني في الواقع جميع أنواع الأشياء: القروض والسحب على المكشوف وتمويل السيارات وبطاقات المتجر وشراء المدفوعين هي الأنواع الرئيسية. إذا كنت لا تعرف ما إذا كنت على وشك تلقي شيك ائتماني صعب أو للي ، فيمكنك أن تؤثر عن غير قصد على درجة الائتمان الخاصة بك.
حتى لو كنت تعيش في حدود إمكانياتك ، فإن درجة الائتمان الخاصة بك مهمة لأنها تؤثر على قدرتك على الحصول على رهن عقاري أو تأجير ، وقروض لأشياء معينة مثل تمويل السيارات أو تحسينات المنزل ، وحتى ما إذا كان يمكنك الحصول على عقد هاتف.
شرح عمليات البحث الائتمانية الصعبة
يتم البحث عن الائتمان الصعب عندما يحتاج المقرض إلى تأكيد أنه يمكنك شراء منتجه من أجل إكمال معاملة إعطائك لك. قد يكون هذا حسابًا مصرفيًا ، وتمويل السيارات ، وعقد هاتف محمول جديد ، وبطاقة ائتمان – أي نوع من الائتمان.
سيظهر هذا البحث على سجل الائتمان الخاص بك. إذا فشلت في اجتياز فحص الائتمان ، لأنك لا تفي بمتطلبات القدرة على تحمل التكاليف بعد كل شيء ، هذا سوف تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. الفشل في عمليات فحص متعددة في فترة زمنية قصيرة ، مثل بضعة أشهر ، سيستمر في التأثير سلبًا على درجاتك. لذلك ، إذا فشلت مرة واحدة ، انتظر عدة أسابيع قبل التقدم بطلب للحصول على أي نوع آخر من الائتمان.
ما هو البحث الائتماني الناعم؟
يتم البحث عن الائتمان الناعم عندما تحتاج الشركة إلى التحقق من هويتك والمعلومات الأساسية لتقديم خيارات لك استطاع تكون قادرة على تلقي. (إذا قمت بعد ذلك بتحديد منتج ، مثل بطاقة الائتمان ، سيتم إكمال البحث الثابت).
سيتم أيضًا إجراء بحث ناعم إذا قمت بعمل أشياء مثل مقارنة اقتباسات التأمين على السيارات عبر الإنترنت ، أو التأمين على منزلك. لهذا السبب يمكنك التحقق من تاريخ الائتمان الخاص بك وترى العديد من الشركات التي تجري عمليات تفتيش ناعمة في فترة زمنية قصيرة – لا تقلق!
لن يؤثر أي بحث ناعم على سجل الائتمان الخاص بك على قدرتك على الحصول على الائتمان.
لماذا درجة الائتمان الجيدة مهمة
سيحتاج معظمنا إلى خط ائتمان أو درجة ائتمان جيدة في مرحلة ما. يتم استخدام درجات الائتمان لتحديد ما إذا كنت مندرًا موثوقًا ولن ترفع ديونًا يجب على الشركة شطبها. وبين الديون ، فهي ليست مجرد استخدام بطاقة ائتمان!
على سبيل المثال ، إذا كنت بحاجة إلى رهن عقاري ، فيجب أن يعرف المقرض أنك ستتمكن من تحمل سدادك الشهري بالإضافة إلى تعديلات معقولة في السعر (مثل تغييرات سعر الفائدة).
ومع ذلك ، يمكن أن يؤثر أيضًا على الأشياء اليومية الأصغر بكثير. قد تعني درجة الائتمان المنخفضة أنك غير قادر على فتح معظم الحسابات الجارية في أحد البنوك ، على سبيل المثال. على الرغم من أن معظم البنوك تقدم الآن حسابًا أساسيًا أساسيًا ، والذي لا يسمح لأي مؤشرات سحف أوفر ، لن تتمكن من الوصول إلى خيارات أخرى. على سبيل المثال ، إذا كنت ترغب في الوصول إلى الحساب الجاري لأنه يوفر أيضًا حسابًا عاليًا للمنظم العادي ، فقد لا تتمكن من القيام بذلك إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة.
لماذا درجة الائتمان الخاصة بي منخفضة؟
هناك عدة أسباب لديك درجة ائتمان منخفضة. وبعض هذه الأسباب قد تفاجئك!
الأسباب الأكثر ضررا تشمل الديون. إذا لم تكن قد دفعت بطاقات الائتمان أو سداد القروض في تاريخ استحقاقها ، فسيؤثر ذلك على درجاتك. إذا تم إعلانك إفلاسك أو اخترت اتخاذ خطة لإدارة الديون أو إعسار لا إرادي ، فإن هذا سيؤثر أيضًا بشكل كبير على درجاتك.
ومع ذلك ، يمكنك أيضًا الحصول على درجة منخفضة حتى لو كنت مستقرًا ماليًا. سيجد الأشخاص الذين لا يستخدمون الائتمان أو نادرًا ما يصعب بناء درجة ، لأن المقرضين لم يحصلوا على صورة لقدرتك على سدادها بمسؤولية. قد تكون مليونيرا ، ولكن إذا لم يكن لديك بطاقة ائتمان أو عقد هاتفي أو ما شابه ، فأنت لست “موثوقًا”! إنه نظام غريب.
لهذا السبب ، حتى لو كنت مستقرًا ماليًا ، من المهم بناء بعض تاريخ الائتمان. يمكن أن يكون هذا هو الحصول على بطاقة ائتمان لاستخدامها في الوقود أو البقالة ودفعها بالكامل كل شهر. الحصول على درجة عالية يحميك من الأحداث المالية غير المتوقعة في المستقبل: على سبيل المثال ، إذا فقدت دخلك فجأة بسبب التكرار أو المرض ، فإن النتيجة الجيدة تعني أنه يمكنك الوصول إلى الائتمان لرؤيتك حتى تتعافى.
يمكن أن يكون لديك أيضًا أحكام محكمة المقاطعة ضدك لأشياء لا تدركها – مثل غرامات مواقف السيارات غير المدفوعة التي تم إرسالها إلى عنوان سابق. هذا هو السبب في أن التحقق من درجاتك أمر مهم للغاية.
كيفية التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك
هناك ثلاث وكالات ائتمان يستخدمها المقرضون لتحديد درجة الائتمان الخاصة بك. تأكد من التحقق من كل ثلاثة منهم – إنه مجاني للقيام بذلك – لأن كل منهم لديه معلومات مختلفة قليلاً وأنظمة تسجيل ومقرضين يستخدمونها.
سجل مع Equifax و Transunion (Credit Karma) و Experian للتحقق من درجاتك. تأكد من التحقق من ذلك بشكل دوري أيضًا. سيضمن ذلك أنك تتمكن من اكتشاف المشكلات المحتملة ، أو حتى الاحتيال ، إذا بدا أن هناك حسابًا مفتوحًا باسمك الذي لا تعرفه.
نصائح سريعة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك
إذا كان توافر الائتمان الخاص بك أسوأ مما تريد ، فهناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك .
- سجل على لفة الانتخابات إذا لم تكن بالفعل
- تجنب التقدم للحصول على أي خطوط ائتمان لبضعة أشهر
- استخدم نظامًا مثل CreditLadder لجعل مدفوعات الإيجار الخاصة بك تحسب
- تحدي أي افتراضات أو عناوين أو جمعيات غير معروفة في تقرير الائتمان الخاص بك
- إذا كنت تكافح للتقدم بطلب للحصول على الائتمان ، فاختر بطاقة منشئ الائتمان مثل Aqua (حافظ على الحد الأدنى والحذر من سعر الفائدة المرتفع للغاية – تدفع دائمًا بالكامل كل شهر)
- تأكد من أن الحسابات المغلقة مغلقة حقًا ولم يتم تمييزها على أنها متخلفة عن السداد
- حافظ على استخدام الائتمان الحالي الخاص بك إلى ما بين 10-20 ٪ من إجمالي الحد المتاح إذا أمكن ، أو على الأقل تقليل قدر الإمكان.
يجب أن تساعد هذه في تحسين درجاتك بمرور الوقت – ولكن كن صبوراً ، حيث قد يستغرق الأمر بعض الوقت.
قد تكون بعض العلامات التجارية ومواقع الويب التي نذكرها MoneyMagpie.com . ومع ذلك ، لم نذكر إلا العلامات التجارية التي نؤمن بها ونثق بها ، لذلك لا تؤثر أبدًا