يشارك محرر MoneyMagpie وخبير مالي فيكي باري نصائح لزيادة مدخراتك المعفاة من الضرائب-كن سريعًا ، يجب أن يتم ذلك قبل السنة الضريبية الجديدة في 6 أبريل
حسابات الادخار الفردية (ISAs) هي واحدة من أفضل المنتجات المالية الموجودة هناك. ولكن هناك العديد من الأنواع والقواعد ، قد يكون من الصعب معرفة ما يجب فعله معهم. أكثر من ذلك ، إعادة تعيين بدل ISA في 6 أبريل من كل عام ، لذلك إذا كنت تعني حل الأمور بمدخراتك الآن ، فقد حان الوقت للقيام بذلك.
الفائدة الرئيسية للمعايير هي أنها معفاة من الضرائب ، مما يعني أنك لا تدفع أي ضريبة على الفائدة التي تكسبها في مدخراتك إذا كانت في ISA. إذا كانت أموالك في حساب التوفير العادي ، فقد يُطلب منك دفع الضريبة على هذه الفائدة المكتسبة.
تعظيم بدلك عن طريق
كل عام ، كل شخص بالغ في المملكة المتحدة لديه إجمالي قدره 20.000 جنيه إسترليني يمكن أن يدفعهم إلى ISAs. يمكن أن يكون لديك أكثر من ISA وأكثر من نوع واحد من ISA (المزيد عن ذلك لاحقًا). لكن الحد الإجمالي هو 20،000 جنيه إسترليني. في 6 أبريل من كل عام ، في اليوم الأول من السنة الضريبية الجديدة ، يعيد الحد الأقصى. لا يمكنك لفه من السنوات السابقة. لذا ، إذا لم تكن قد بلغت الحد الأقصى لقيامك بعد هذا العام وكنت تعني نقل بعض الأموال إلى عيسى الخاص بك ، فقد حان الوقت للقيام بذلك!
تذكر أنه إذا قمت بنقل الأموال بين ISA ، فأنت بحاجة إلى القيام بذلك من خلال تحويل ISA. لا تأخذ الأموال أبدًا ثم أعيدها! ذلك لأنه بالنسبة للعديد من أنواع ISA ، فإن سحب الأموال لا يضيفه إلى بدلك. عندما تقوم بإعداد حساب ISA جديد أو ترغب في نقل الأموال بين ISAs ، يمكنك طلب تحويل ISA. يتيح لك هذا التحول بقدر ما تريد (أكثر من البدل السنوي) بين ISAs دون الاعتماد على بدل ISA الخاص بك.
حدد أهدافك المالية
قرر أهدافك المالية والتدفق النقدي المتاح للسنوات القليلة المقبلة. سيساعدك ذلك على تحديد نوع ISA الذي تحتاجه: سهولة الوصول أو المصطلح الثابت. من المستحسن أن يكون لديك واحد على الأقل من كل واحد ، من أجل التوفير على المدى القصير والطويل. يتيح لك الوصول السهل الحصول على أموالك عندما تحتاجها بدون عقوبة (قد يكون هناك حد لعدد عمليات السحب التي يمكنك إجراؤها في غضون عام).
هذا مفيد لصندوق الطوارئ في حال كنت بحاجة إلى الوصول إلى مدخراتك في إشعار قصير. تميل أسعار الفائدة إلى أن تكون أقل في هذه الحسابات. قد تتيح حسابات الأجل الثابتة عددًا محدودًا من عمليات السحب أيضًا ، ولكن لديك عقوبة أكبر إذا انسحبت مرات أكثر من المسموح بها عبر الفصل الدراسي. أنت تقفل مدخراتك بشكل أساسي – ولكن هذا يعني أنه في المقابل يمكنك الحصول على سعر فائدة أعلى. هذا هو حساب التوفير على المدى الطويل.
تقسيم بدلك عبر أنواع مختلفة من ISA
بالإضافة إلى الأجل الثابتة وسهولة الوصول ، هناك أنواع مختلفة من ISA. يمكن أن يكون لديك ما تريده ولكن يمكنك الدفع فقط ما مجموعه 20،000 جنيه إسترليني في السنة جميعها مجتمعة. ISAs النقدية هي كما تبدو: مجرد حساب التوفير النقدي. هذه هي الأفضل للمدخرات التي قد تحتاجها للوصول. تتيح لك الأسهم والأسهم ISAS استثمار أموالك في سوق الأسهم ، مما يعني أنه يمكنك الحصول على عائد أفضل إذا ارتفع سوق الأسهم (ولكن المخاطرة بفقدان الأموال إذا انخفض). يكون الاستثمار دائمًا أفضل عندما يكون لديك أموال احتياطية يمكنك خسارتها.
الأسهم المشتركة و ISAs النقدية هي منتج أحدث. يمكنك كسب الفائدة على أموالك غير المستثمرة في الحساب وكذلك استخدام الحساب للاستثمار في سوق الأسهم. هذا يعني أنه يمكنك الدفع في الاحتياطيات النقدية ، ثم تعيين استثمار منتظم في التغذية بالتنقيط أو اختيار الاستثمارات المقطوعة في الوقت المناسب ، دون أن تفقد الفوائد على النقد أثناء انتظار الاستثمار.
ISAs المالية المبتكرة هي منصات الإقراض نظير إلى نظير. هذا يعني أن أموالك تستخدم لتمويل القروض للشركات أو الأشخاص الذين قد لا يكونون قادرين على جمع التمويل التقليدي. إنها منصة أكثر خطورة – ولكن مع مكافآت أعلى. إنهم للمستثمرين المتقدمين. تعد Lifetime ISAS (LISA) منتجًا فريدًا له غرضين: شراء منزلك الأول أو التقاعد.
النظر في مدى الحياة ISA لصناديق التقاعد
يمكن استخدام ليزا إما لتوفير إيداع في منزلك الأول أو كصندوق تقاعد. يمكنك الدفع بحد أقصى 4000 جنيه إسترليني سنويًا ، وتضيف الحكومة مكافأة بنسبة 25 ٪ في المقدمة – حتى تتمكن من الحصول على 1000 جنيه إسترليني من الحكومة كل عام إذا قمت بتوفير الحد الأقصى للمبلغ. يمكنك فتح واحدة تتراوح أعمارهم بين 18-39 ، والدفع فيها حتى سن 50.
هناك قيود صارمة على كيفية استخدام الإيداع لمنزلك الأول ، لذا تأكد من قراءة القواعد قبل فتح واحدة. ومع ذلك ، لتخطيط التقاعد ، يمكن أن تكون دفعة مفيدة لصناديق التقاعد المعفاة من الضرائب. إنها مثالية بشكل خاص للمرضى المستقلين الذين يعملون لحسابهم الخاص والذين لا يستفيدون من مساهمات صاحب العمل التي تتصدر معاشهم. بينما تدفع إلى واحد حتى سن الخمسين ، لا يمكنك الوصول إلى الأموال حتى تبلغ من العمر 60 عامًا إذا كنت تستخدمها كعالية تقاعد بدلاً من شراء منزلك. هذا يعني أن أموالك لديها عشر سنوات للاستثمار والنمو.
يتم فرض ضرائب على المعاشات التقاعدية بعد إخراج 25 ٪ الأولى (إما كمبلغ مقطوع أو كجزء من السحب). لكن ليزا معفاة من الضرائب ، مما يعني أنه يمكنك الدخول إلى التقاعد مع مبلغ إجمالي كبير معفاة من الضرائب التي تصدرتها الحكومة. بطبيعة الحال ، فإن الدفع إلى معاش تقاعدي هو أيضًا خطوة جديرة بالاهتمام-خاصة وأن LISAs لديها حد أقصى-ولكن هذا المبلغ الإضافي الخالي من الضرائب يمكن أن يعزز وعاء التقاعد الخاص بك بشكل كبير.
قم بإعداد ISA لطفلك
إذا كان لديك أطفال ، فتأكد من أن لديهم ISA المبتدئين. يمكنك دفع ما يصل إلى 9000 جنيه إسترليني سنويًا لكل طفل في ISA. هذه المال هي لهم: لا يمكنك لمسه. سيكون لديك وصاية بحسابهم حتى يبلغوا من العمر 16 عامًا ، لكنهم لا يستطيعون الوصول إلى المدخرات حتى يبلغوا من العمر 18 عامًا.
يمكن لأي شخص المساهمة في ISA المبتدئين ، مما يعني أنه يمكنك اتخاذ الترتيبات اللازمة مع الأجداد وأفراد الأسرة والأصدقاء الآخرين لدفع هدايا مالية مباشرة في حسابهم لتعزيز صندوق أعياد الميلاد الثامن عشر. هذا يجعلها مثالية لأي شخص يريد التخطيط للمستقبل لتعليم طفله أو حفيده ، أو المساعدة في سيارة ، أو حتى بدء إيداع المنزل لهم.
بلغ الحد الأقصى لبدلك؟ انظر إلى خيارات الاستثمار الأخرى
ISAs هي مجرد طريقة واحدة لجعل أموالك تعمل بجدية أكبر من أجلك. لكن التنقل في الاستثمار يمكن أن يكون أمرًا صعبًا إذا كنت لا تعرف من أين تبدأ. أطلقت MoneyMagpie مؤخرًا علامتها التجارية الجديدة ، MoneyMagpie Invest. يمكنك أيضًا الاشتراك في النشرة الإخبارية المجانية إذا كنت ترغب في تعلم كيفية البدء في زراعة ثروتك.
قد تكون بعض العلامات التجارية ومواقع الويب التي نذكرها MoneyMagpie.com . ومع ذلك ، فإننا نذكر فقط العلامات التجارية التي نؤمن بها ونثق بها ، لذلك لا تؤثر أبدًا على من نضع الأولوية ونرتبط بها.