يشرح الخبراء الماليون كيفية تجنب دفع الضرائب غير الضرورية على المدخرات باستخدام معايير التدقيق الداخلي والبدلات الشخصية
كشف خبير مالي كيف يمكن للبريطانيين تفادي فواتير الضرائب التي لا داعي لها على مدخراتهم – وسلط الضوء على عتبة حاسمة تبلغ 20 ألف جنيه إسترليني. ماثيو جينكين من بطل المستهلك الذي؟ وحذر من أن المدخرين يواجهون خطر التعرض للضريبة على أرباح الفائدة.
وبالنظر إلى ما يجب أن يأخذه الناس في الاعتبار في العام الجديد، دق ناقوس الخطر بشأن “الضرائب غير الضرورية”. قال: “هناك حد لمقدار الفائدة التي يمكنك كسبها على أموالك قبل أن تواجه فاتورة ضريبية. يمكن لدافعي الضرائب ذوي المعدل الأساسي حاليًا كسب ما يصل إلى 1000 جنيه إسترليني من الفوائد المعفاة من الضرائب، ودافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى 500 جنيه إسترليني، ولا يحصل دافعو الضرائب ذوو المعدل الإضافي على أي بدل.
“لذا، إذا كان لديك مبلغ كبير لإعادة استثماره، فإن فتح حساب ISA نقدًا يمكن أن يساعدك حاليًا على حماية ما يصل إلى 20000 جنيه إسترليني سنويًا من مخالب إدارة الإيرادات والجمارك البريطانية. ولكن اعتبارًا من عام 2027، سينخفض المبلغ الذي يمكنك الاحتفاظ به نقدًا إلى 12000 جنيه إسترليني للمدخرين الذين تقل أعمارهم عن 65 عامًا. لاستخدام بدل حساب التوفير الفردي الكامل البالغ 20000 جنيه إسترليني، يجب استثمار المبلغ المتبقي البالغ 8000 جنيه إسترليني في حساب ISA للأسهم والأسهم.
أبرز بطل توفير المال مارتن لويس مؤخرًا أن العمال الذين يحصلون على ما بين 12500 جنيه إسترليني و50000 جنيه إسترليني سنويًا يمكن أن ينتهكوا حد بدل الادخار الشخصي إذا كان لديهم بيض عش كبير مخبأ بعيدًا.
كان الخبير المالي يشرح كيفية خفض الضرائب بشكل قانوني على المدخرات باستخدام المخططات المدعومة من الحكومة. وشدد على أن الضريبة لا تفرض على الودائع الادخارية الفعلية، بل على الفوائد التي تولدها.
وتزداد المشكلة سوءاً بعد أن قامت المستشارة راشيل ريفز بتمديد تجميد عتبة ضريبة الدخل لمدة ثلاث سنوات أخرى في ميزانية نوفمبر الماضي.
بالنسبة للسنة الضريبية 2025/26، يبلغ البدل الشخصي القياسي – المبلغ الذي يمكنك الحصول عليه دون دفع قرش واحد كضريبة – 12.570 جنيهًا إسترلينيًا. ينطبق المعدل الأساسي البالغ 20٪ على الأرباح التي تتراوح بين 12.571 جنيهًا إسترلينيًا و50.270 جنيهًا إسترلينيًا.
وفي الوقت نفسه، يصل المعدل الأعلى إلى 40% على الدخل من 12,571 جنيهًا إسترلينيًا إلى 50,270 جنيهًا إسترلينيًا، في حين أن أي شيء أعلى من الدخل الخاضع للضريبة والذي يبلغ 125,140 جنيهًا إسترلينيًا يواجه رسومًا ضخمة بنسبة 45%. ظلت هذه العتبات ثابتة منذ عام 2021 ومن المقرر الآن أن تظل ثابتة حتى عام 2031، مما سيسحب الملايين إلى شرائح ضريبية أعلى من خلال ما يسمى “السحب المالي” حيث تتضخم حزم الأجور مع التضخم.
بالنسبة لدافعي الضرائب، حذر من أن الفوائد المكتسبة من حسابات التوفير يمكن أن تؤدي إلى فاتورة ضريبية إذا تجاوزت حدودًا معينة. وقال: “بالحديث عن هؤلاء الأشخاص الذين يدفعون الضرائب بشكل عام، فإن أهم شيء يجب أن تفهمه هو أنه من المحتمل أن يكون لديك بدل مدخرات شخصية.
“هذا مبلغ خاص من الفائدة الادخارية التي يمكنك كسبها كل عام، وهي غير خاضعة للضريبة. الآن إذا كنت من دافعي الضرائب بمعدل أساسي، أي دافع ضرائب بمعدل 20٪، وهو بشكل عام شخص يكسب ما بين حوالي 12500 جنيه إسترليني و50000 جنيه إسترليني سنويًا، فإن بدل الادخار الشخصي الخاص بك هو 1000 جنيه إسترليني.”
وهذا يعني أن المدخرين يمكنهم الحصول على فائدة بقيمة 1000 جنيه إسترليني من أي مصادر مشروعة في المملكة المتحدة دون مواجهة فاتورة ضريبية. أشار لويس إلى أنه نظرًا لأن الحسابات سهلة الوصول تدفع حاليًا حوالي 5 في المائة من الفائدة، فستحتاج إلى ما يقرب من 20 ألف جنيه إسترليني مخبأة لتوليد فائدة قدرها 1000 جنيه إسترليني.
قدم خبير توفير المال مارتن لويس نصائح مهمة حول كيفية تأثير الضرائب على الفائدة على الادخار. “لذا، إذا كان لديك مدخرات بقيمة 20 ألف جنيه إسترليني أو أقل وكنت من دافعي الضرائب بالسعر الأساسي، فمن غير المرجح أن يتم فرض ضريبة على فوائد مدخراتك، لذلك لا يتعين عليك دفع أي شيء حتى تتمكن من الاستمرار في ذلك. إذا كنت من دافعي الضرائب بنسبة 40٪ أعلى، أي شخص يكسب أكثر من 50 ألف جنيه إسترليني إلى حوالي 125000 جنيه إسترليني، فإن بدل الادخار الشخصي الخاص بك هو 500 جنيه إسترليني سنويًا.
وأوضح السيد لويس أن هذا يعني فعليًا أن مبلغ 10000 جنيه إسترليني الموجود في حساب رائد يسهل الوصول إليه سيكون خاضعًا للضريبة. وفي الوقت نفسه، حذر السيد جينكين من أن الأشخاص الذين يقومون بإيداع مبلغ 10000 جنيه إسترليني، على سبيل المثال، في حساب وصول فوري في الشارع الرئيسي قد يخسرون مئات الجنيهات الاسترلينية.
وحذر قائلاً: “أحد أكبر الأخطاء التي يمكن أن ترتكبها عند البحث عن أفضل منزل لمدخراتك هو قصر بحثك على الشارع الرئيسي. قد تشعر بالأمان مع معرفة اسم العائلة، لكن الخروج من منطقة الراحة الخاصة بك واختيار مزود أصغر حجمًا وأقل شهرة قد يجعلك في وضع أفضل”.
وأشار إلى أن مشغلي الإنترنت الصغار غالبًا ما يقدمون أسعارًا أكثر جاذبية، وتكشف البيانات الواردة من Moneyfacts عن أن الفجوة في الأسعار تكون أكثر وضوحًا في منتجات الوصول الفوري.
وأشار أيضًا إلى أن الفرق في الفائدة يمكن أن يتجاوز 300 جنيه إسترليني على مدى 12 شهرًا بمبلغ 10000 جنيه إسترليني.
وأوضح السيد جينكين: “على سبيل المثال، إذا استثمرت 10000 جنيه إسترليني في حساب رئيسي يدفع 1.15% AER – متوسط سعر الفائدة الرئيسي – فيمكنك أن تتوقع ربح 115 جنيهًا إسترلينيًا كفائدة على مدار عام. ولكن إذا تم استثمار هذا الرصيد في الحساب العلوي للودائع الكبيرة، فسوف تربح 4.48% AER وسيزيد دخل الفائدة السنوي الخاص بك إلى 448 جنيهًا إسترلينيًا. وهذا فرق يزيد عن 300 جنيه إسترليني. إذا كنت متوترًا بشأن الادخار مع بنك أو منصة لم تسمع عنها من قبل، هناك بعض الفحوصات التي يمكنك إجراؤها لضمان حماية أموالك.”
من المهم التحقق مما إذا كان البنك أو المنصة مشمولة بنظام تعويض الخدمات المالية (FSCS)، حيث أنه يحمي ما يصل إلى 120.000 جنيه إسترليني من صندوق الادخار في حالة انهيار المؤسسة. وأضاف أنه يجب على البنوك المنافسة الالتزام بنفس القواعد واللوائح التي تتبعها البنوك الأخرى، ولكن ليست جميعها محمية بموجب نظام FSCS.
لقراءة كاملة ماذا؟ المادة انقر هنا.