يمكن أن يكون التعامل مع ديون محبوب المتوفى مرهقًا للغاية ولكن إذا لم يتم التعامل معها بشكل صحيح ، فيمكنك أن تجد نفسك تدفع السعر
لا شيء في هذا العالم مؤكد باستثناء الوفاة والضرائب – وكلاهما يأتي مع آثار مالية شديدة. هناك الكثير من المشرفين للتجول بعد خسارة أحد أفراد أسرته – خاصة إذا كان مدينًا بالمال. من فهم الالتزامات الخاصة بك إلى التنقل في إرادة ومعرفة متى لا تدفع ، يقوم خبيرين ماليون بتفكيك كيفية التعامل مع الديون بعد خسارة شخص ما.
الخطوات الأولى: توقف مؤقتًا وإخطارًا وتنظيمًا
إن التعامل مع الأمور المالية بعد وفاة أحد أفراد أسرته يمكن أن يشعر بالسحر والشاق. يقول Iain McLeod ، رئيس عملاء من القطاع الخاص في St James's Place: “في إنجلترا وويلز ، يجب أن يكون الحصول على منح الوصية أو خطابات الإدارة هو الأولوية ، حيث أن البنوك والمقرضين عادة ما تأخذ تعليمات من المنفذ أو المسؤول”.
يتيح تأمين هذه الوثائق القانونية إدارة العقار بشكل صحيح ويمنع التأخير عند التعامل مع المؤسسات المالية. دانييل وودهاوس ، مدير العلاقات الخارجية في Money Wellness ، يردد الحاجة إلى الوضوح والتواصل السريع.
يقول: “أول شيء نقترحه هو السماح لأي دائنين بمعرفة أن الشخص قد وافته المنية”. “عادةً ما يوقفون الحساب أثناء فرز الأشياء ، مما يمنحك مساحة للتنفس.” ينصح بالحصول على العديد من النسخ الرسمية من شهادة الوفاة في وقت مبكر ، حيث قد يطلب الدائنون واحدة.
بمجرد إلقاء الإخطارات ، حان الوقت لتقييم النطاق الكامل للالتزامات المالية للمتوفى. يقول دانيال: “ابدأ في تجميع أي أوراق توضح الديون أو الحسابات باسمها”. يعد الوصول إلى تقرير الائتمان مفيدًا أيضًا لبناء صورة كاملة لما هو مستحق.
من يدفع: الدولة أو العائلة؟
من يدين بما عندما يتعلق الأمر بدين الشخص المتوفى هو سؤال شائع ومصدر للارتباك. يقول إيان: “الديون ليست موروثة في المملكة المتحدة”. “لا يمكن لأفراد الأسرة أن يكونوا مسؤولين إلا عن ديون الشخص المتوفى إذا كان قرضًا أو اتفاقًا مشتركًا ، أو قدموا ضمان قرض ، على سبيل المثال.”
القواعد صارمة على هذا. يقول: “إذا مات شخص ما ، يصبح ديونه مسؤولية عقاره”. “سيستخدم الممثل الشخصي للحوزة أصول الحوزة للمساعدة في تسوية الديون. إذا لم يكن للعقار أموالًا كافية ، فسيصبح عقارًا معسرًا. في هذه الحالة ، هناك أمر محدد لكيفية سداد الديون”.
ماذا يحدث للديون المشتركة؟
المسؤوليات مختلفة للديون المشتركة ولكن. يقول دانيال: “إذا كان لديك قرض مشترك أو السحب على المكشوف المشتركة مع الشخص الذي وافته المنية ، فستصبح عادةً مسؤولاً عن الرصيد المتبقي”. “من المهم حقًا التحدث إلى المقرض وإعلامهم بما حدث. سيكون معظمهم يفهمون وقد يكونون قادرين على تقديم خيارات سداد أكثر قابلية للإدارة.”
ديون بطاقة الائتمان ، ومع ذلك ، أكثر دقة. يقول Iain: “مع بطاقات الائتمان ، هذه فقط في أي وقت ، ومع ذلك ، قد يسمح مزود الائتمان لبطاقة ثانية لشريك أو زوج للاستخدام”. “إن الديون هي مسؤولية الحوزة الخاصة بحامل البطاقة الأولية المتوفى. قد ينظر أصحاب البطاقات الإضافي في التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة باسمهم إذا كان مؤهلاً.”
لكن كونك حامل بطاقة إضافي على بطاقة ائتمان شخص ما ليس هو نفسه ديون مشتركة. يقول دانيال: “لن تكون مسؤولاً عادة عن التوازن في هذه الحالة”.
هل يمكن المطالبة بالميراث من قبل الدائنين؟
الجواب القصير هو نعم ، ولكن فقط بشكل غير مباشر. يقول دانييل وودهاوس من مالي العافية: “لا يمكن للدائنين أن يلاحقوا المستفيدين مباشرة”. “ولكن يجب دفع الديون من الحوزة قبل أن يتم إقرار أي ميراث. إذا تم توزيع الأموال في وقت مبكر جدًا ، فهناك خطر يمكن المطالبة به لسداد الديون المستحقة. لهذا السبب من المهم للغاية اتباع العملية الصحيحة.”
يؤكد Iain McLeod على الآثار القانونية. “يجب توخي الحذر الشديد في إدارة العقار الذي قد يكون معسرًا ، والبحث عن توجيهات قانونية عند الاقتضاء. ينصح المنفذون بشدة بتلقي تأكيد كتابي بأن أي ديون يتم سدادها أو شطبها قبل أن يتم تقديم أي توزيعات للمستفيدين.” إذا تم توزيع الأصول دون تسوية جميع ديون العقارات ، يحذر Iain من أن المنفذ قد يكون مسؤولاً شخصيًا.