يمكن للعملاء الجدد والحاليين تناوله
قامت شركة Nationwide بتوسيع نطاق إقراض الدخل بمقدار 6 أضعاف لمحركات المنازل وإعادة رهنها، كما قال الوسطاء، وعلى الرغم من أنها “خطوة عظيمة في الاتجاه الصحيح”، إلا أنها “لا تخلو من المخاطر”. أعلن البنك خلال الأسبوع أنه سيقرض الآن ما يصل إلى 6 أضعاف الدخل لكل من العملاء الجدد والحاليين الذين ينتقلون إلى منازلهم أو يعيدون رهن ما يصل إلى 95 في المائة من القرض إلى القيمة (LTV)، من خلال برنامج يد المساعدة.
للتأهل للاقتراض المعزز، سيحتاج العملاء الجدد الذين ينتقلون إلى منازلهم أو يعيدون رهنهم العقاري إلى Nationwide إلى حد أدنى من الدخل السنوي قدره 75000 جنيه إسترليني للمتقدمين الوحيدين، أو 100000 جنيه إسترليني للطلبات المشتركة. ومع ذلك، بالنسبة لعملاء Nationwide الحاليين، لن يكون هناك حد أدنى لمتطلبات الدخل.
ويأتي ذلك في أعقاب خطوة مماثلة اتخذها بنك باركليز في نوفمبر من العام الماضي. في عام 2025، شهدت Nationwide زيادة بنسبة 57 في المائة في عدد القروض العقارية للمشتري لأول مرة التي تم الحصول عليها بدخل 5x أو أكثر مقارنة بعام 2024، بالإضافة إلى زيادة تزيد عن خمسة أضعاف في القروض لأولئك الذين يقترضون 5.5x أو أكثر من دخلهم.
وقال بن بيركس، العضو المنتدب في شركة Orchard Financial Advisers ومقرها ستوربريدج، إنها أخبار إيجابية، لكنها لن تفيد الأشخاص ذوي الدخل المنخفض.
وأضاف: “هذه خطوة عظيمة في الاتجاه الصحيح. القدرة على تحمل التكاليف هي حجر عثرة كبير بالنسبة للمقترضين، حيث أن تكلفة السكن تجبر الناس على توسيع نطاق أنفسهم إلى أقصى الحدود.
“المعايير مشكوك فيها بعض الشيء، على الرغم من ذلك، خارج العاصمة، الأفراد الذين يحصلون على 75 ألف جنيه إسترليني والأزواج على 100 ألف جنيه إسترليني ليسوا هم الأكثر تضرراً عندما يتعلق الأمر بالقدرة على تحمل التكاليف. لذا، بخلاف لندن وغيرها من المناطق ذات القيمة العالية، فهي لا تساعد المقترضين الذين هم في أمس الحاجة إليها”.
وحذر ستيفن بيركنز، العضو المنتدب في شركة Yellow Brick Mortgages ومقرها نورويتش، من أن ارتفاع القروض العقارية إلى الحد الأقصى ينطوي على مخاطر.
وتابع: “عندما تم رفع القيود المفروضة على مبلغ الإقراض من قبل المقرض أكثر من 4.5 أضعاف الدخل، كان المبرر هو أن بعض المقرضين سيقدمون المزيد، والبعض الآخر لن يفعل ذلك، وستظل النسبة الإجمالية في السوق أقل من الحد المطلوب.
“ومع ذلك، كما هو متوقع، يرغب المزيد من المقرضين في التنافس لمساعدة المزيد من العملاء على اقتراض المزيد، لذلك سوف يتزايد هذا الأمر حتى يكون هناك خطر حقيقي في تقديم قروض عقارية لا يمكن تحملها. ونحن لا نريد تكرار انهيار عام 2008.
“في الوقت الحالي، ستضع شركة Nationwide، مثل الآخرين، حدًا أدنى للدخل لهذا الغرض، ولكن من خلال قول عدم وجود حد أدنى للعملاء الحاليين، فإن ذلك يمثل بداية التسهيل الكامل لهذا الأمر. وفي حين أن فرص الشراء كبيرة بالنسبة للمقترضين، إلا أنها تعرضهم للخطر في المستقبل.”
كما حذرت باتريشيا ماكجير، مؤسسة شبكة Repossession Rescue Network ومقرها بيرنلي، من أن الخطر مرتفع.
وأضافت: “هذا ليس إقراضًا متهورًا، ولكنه تذكير بأن الدخل المرتفع لا يعني انخفاض المخاطر. إن اقتراض 6 أضعاف الدخل يمكن أن يساعد في الحفاظ على تحرك سوق الإسكان، خاصة بالنسبة لنقل المنازل وإعادة رهنها الذين كانوا عالقين بخلاف ذلك.
“لكن زيادة القدرة على تحمل التكاليف لا تنجح إلا عندما تتصرف أسعار الفائدة والوظائف والصحة من تلقاء نفسها. فحتى أصحاب الدخل المرتفع يمكن أن يفشلوا بسرعة عندما تتم إعادة ضبط صفقات الرهن العقاري أو تتغير الظروف. وهذا سوف يناسب مجموعة ضيقة تتمتع بموارد مالية قوية ومخازن احتياطية واضحة.
“إنه لا يفعل شيئا لمشكلة القدرة على تحمل التكاليف على نطاق أوسع ولا ينبغي أبدا بيعه كحل. الخطر يكمن في تطبيع مضاعفات أكبر بدلا من بناء المرونة. إن الإقراض المعقول لا يتعلق بالمبلغ الذي يمكنك اقتراضه في يوم جيد، بل يتعلق بمدى قدرتك على التكيف عندما تضرب الضغوط”.
وقال آرون ستروت، مدير المنتجات والاتصالات في شركة ترينيتي فاينانشال ومقرها لندن، إن هذا يستهدف الشباب والمهنيين الذين يهدفون إلى شراء منازل أكبر.
وأضاف: “لقد أصبحت قائمة المقرضين الذين يقدمون قروضًا عقارية تصل إلى 6 أضعاف الراتب أطول، خاصة بالنسبة لأصحاب الدخل الأعلى الذين يحرصون على الارتقاء في السلم العقاري. وفي حين أن الراتب 6 أضعاف قد يبدو مبالغًا فيه، فقد لا يحتاج العديد من المقترضين إلى زيادة الدخل الكامل بمقدار 6 أضعاف؛ فقد يحتاجون إلى ما يزيد قليلاً عن 5.5 أو أكثر قليلاً للحصول على العقار الذي يريدونه.
“هذه القروض العقارية مفيدة لكثير من الشباب والمهنيين الذين يهدفون إلى شراء منازل أكبر بدلا من الشقق التقليدية. ولا يتقاضى بنك باركليز وإتش إس بي سي علاوة على سعر الفائدة للوصول إلى قروضهم العقارية ذات الدخل الممتد، على عكس بعض المقرضين الذين يتقاضون أسعارا أعلى أو يطلبون من المتقدمين اتخاذ إصلاحات أطول أجلا.
“لكن لديهم متطلبات أكثر صرامة للحد الأدنى للدخل. كان Nationwide أول بنك رئيسي يقدم ما يصل إلى 6x راتبًا عقاريًا للمشترين لأول مرة، وقد حظي المخطط بشعبية كبيرة. قام Metro Bank وBank of Ireland مؤخرًا بتخفيف معاييرهما أيضًا لتقديم راتب 6x أيضًا.”
وقال ريز مالك، مدير شركة R3 Wealth ومقرها ساوثيند أون سي، إنها يمكن أن تساعد في إعادة المقترضين إلى السوق.
وتابع: “يعد توسيع معايير المقرضين طريقة رائعة لإظهار التزامهم بالسوق. كل ما نحتاجه هو الثقة للعودة، الأمر الذي قد يمثل مشكلة بالنسبة للمقترضين الذين يقومون بتمديد قروضهم”.