بالفيديو.. «مختص» يكشف النظام الجديد لاحتساب الفوائد المضافة على القروض عند السداد المبكر.. وهل تشمل التمويل العقاري والشخصي أم لا؟

السداد المبكر للقروض: لا فوائد على المبلغ المتبقي حسب تعليمات البنك المركزي

أوضح أحد المختصين، نقلاً عن تعليمات البنك المركزي، أن عمليات السداد المبكر للقروض لم تعد تستوجب دفع أي فوائد على المبلغ المتبقي. يأتي هذا التحديث الهام ضمن النظام المعتمد حاليًا لدى البنك المركزي، والذي يهدف إلى تخفيف الأعباء المالية عن المقترضين وتشجيعهم على تسوية التزاماتهم المالية مبكرًا.

وبحسب ما تم الإعلان عنه، فإنه إذا قام الفرد بسداد مبلغ القرض كاملاً قبل انتهاء مدته الأصلية، فإن الفوائد المستحقة عن الفترة المتبقية لا تُحتسب عليه. هذا التغيير يمثل نقطة تحول جوهرية في آلية احتساب الفوائد على القروض، مما يصب في مصلحة العملاء.

تفاصيل النظام الجديد للسداد المبكر

وأشار المختص إلى أنه في حال كان لدى شخص قرض لمدة خمس سنوات، وقام بسداد أقساط سنة واحدة، ثم أقدم على دفع كامل المبلغ المتبقي للأربع سنوات المتبقية نقدًا، فإنه لن يتم احتساب أي فوائد إضافية عليه عن هذه الفترة. هذا يعني أن المبلغ الذي يدفعه في السداد المبكر هو القيمة الأساسية للقرض المتبقية فقط.

ويؤكد النظام الجديد على منع احتساب “كلفة الأجل” عن المدة المتبقية عند إجراء السداد المبكر. وينطبق هذا التحديث بشكل أساسي على التمويل الشخصي، مع احتمالية شموله للتمويل العقاري أيضاً، حسب تفاصيل العقود الفردية. ويشكل هذا الإجراء خطوة داعمة لتشجيع إدارة مالية أكثر مرونة لدى الأفراد.

مثال توضيحي للسداد المبكر

للتوضيح، لنفترض وجود تمويل بقيمة 200,000 ريال لمدة خمس سنوات (60 شهرًا)، مع كلفة أجل سنوية تقارب 10%. إذا قام المقترض بسداد القسط لمدة سنة واحدة، وتبقى لديه أربع سنوات (48 شهرًا) على نهاية مدة القرض، وقرر سداد كامل المبلغ المتبقي نقدًا، فإن الوضع اختلف جذريًا.

في السابق، كان من الممكن أن يُطالب المقترض بدفع ربح الـ 48 شهرًا المتبقية، وهو ما يمثل مبلغًا كبيرًا. أما حاليًا، فيُمنع تمامًا أخذ ربح الفترة المتبقية. ويحق للجهة الممولة فقط احتساب ربح لمدة ثلاثة أشهر كحد أقصى، والذي يتراوح تقريبًا بين 3% إلى 5% من الرصيد المتبقي، وذلك بحسب ما هو منصوص عليه في بنود العقد.

أهمية وفوائد السداد المبكر

يأتي هذا التحديث من البنك المركزي ليعزز الشفافية التشغيلية في القطاع المالي ويحمي حقوق المستهلكين. ويمنح السداد المبكر، في ظل النظام الجديد، المقترضين مرونة أكبر في إدارة ديونهم، ويتيح لهم فرصة لتوفير مبالغ كبيرة كانت تُخصص سابقًا لدفع الفوائد على المدد المستقبلية. وهو ما يشجع على الادخار واتخاذ قرارات مالية استراتيجية.

الخطوات التالية والتساؤلات المطروحة

يتوقع أن يعمم هذا النظام على جميع البنوك والمؤسسات المالية العاملة في السوق المحلي بشكل تدريجي. ومن الجدير بالمقترضين مراجعة عقودهم الحالية أو الاستفسار مباشرة من الجهات الممولة حول كيفية تطبيق هذه التعليمات على قروضهم القائمة. كما تبقى بعض التساؤلات حول آلية تطبيق هذا النظام على أنواع أخرى من التمويلات، والتفاصيل الدقيقة المتعلقة بـ “كلفة الأجل” للثلاثة أشهر التي لا تزال تُحتسب.