مع وصول متوسط سعر المنزل إلى 264.000 جنيه إسترليني، فلا عجب أن يشعر المشترون لأول مرة بالإرهاق. نحن نتحدث إلى خبراء المال الذين يشاركوننا أفضل الطرق للادخار لمنزلك الأول
يشعر المشترون لأول مرة بالضغط أكثر من أي وقت مضى عند الادخار لشراء منزل – فما هو المبلغ الذي تحتاجه حقًا في البنك لشراء منزل؟
تظهر أحدث البيانات الحكومية المنشورة في مايو 2024 أن متوسط الراتب السنوي قبل الضريبة في المملكة المتحدة هو 35,464 جنيهًا إسترلينيًا، ووفقًا لأرقام Zoopla، فإن متوسط سعر العقارات في المملكة المتحدة هو 264,500 جنيه إسترليني. وهذا يعني، على نحو مرعب، أن متوسط سعر المساكن في المملكة المتحدة يبلغ نحو 7.5 أضعاف متوسط الراتب.
يأمل معظم الناس في امتلاك منزل في يوم من الأيام، لكن هذه الفكرة يمكن أن تبدو غير غنية جدًا في المشهد الاقتصادي اليوم. مع ارتفاع تكلفة كل شيء، سيشعر العديد من الشباب بالضغوط المالية عند محاولتهم الادخار لشراء منزل.
قال ريتشارد دانا، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Tembo، وهي شركة وساطة رهن عقاري متخصصة في الرهن العقاري للمشتري لأول مرة وللأشخاص الذين يواجهون مشكلات القدرة على تحمل التكاليف، إن هناك “مشكلة القدرة على تحمل التكاليف” في المملكة المتحدة لأن نمو الأجور لم يواكب نمو أسعار العقارات.
إن الادخار لشراء منزل ليس بالأمر الهين، وعلى الرغم من أن بعض المقرضين يقدمون الآن خيارًا جذابًا للرهن العقاري بدون وديعة، إلا أن شروط هذه المنتجات مقيدة وفقًا لريتشارد. وأوضح أن المقرضين سوف “يقيمون” مدفوعات الإيجار الأخيرة الخاصة بك كجزء من تقييم القدرة على تحمل التكاليف.
“كما هو متوقع، هناك قيود كبيرة حول نوع الدخل والممتلكات والتاريخ الائتماني. كما أنها باهظة الثمن نسبيًا أيضًا بمعدلات تصل إلى حوالي 5.55%. لا توجد رسوم دمغة مستحقة الدفع للمشترين لأول مرة على منازل تصل قيمتها إلى 425000 جنيه إسترليني. لذلك من الناحية النظرية وبصرف النظر عن بضعة آلاف من الجنيهات التي تحتاج إلى دفعها مقابل أتعاب المحاماة، يمكنك شراء منزل بمدخرات قليلة جدًا.”
في حين أن معظم المشترين لأول مرة لديهم وديعة، قال ريتشارد إن غالبية الودائع التي يراها تبلغ حوالي 17٪ من قيمة المنزل – مما يعني أنها تصل إلى حوالي 45000 جنيه إسترليني على عقار متوسطه 264000 جنيه إسترليني. وقال: “إن الوديعة الأكبر تمنحك المزيد من الخيارات والمرونة فيما يتعلق بنوع العقار والدخل، وسوف تساعدك أيضًا إذا كانت هناك أية مشكلات تتعلق بتاريخك الائتماني. كما أنها تمكن المشترين من الاستفادة من أسعار الفائدة الأفضل التي تبدأ عادةً بحوالي 4.6 جنيه إسترليني”. % في السوق الحالية.
“وبعد قولي هذا، هناك عدد لا بأس به من الخيارات لأولئك الذين لديهم وديعة بنسبة 5٪ – ولكن المعدلات أعلى (عادة حوالي 5.2٪). ووديعة 5٪ تعادل حوالي 13 ألف جنيه استرليني على أساس متوسط سعر المنزل في المملكة المتحدة.”
مدى الحياة ISA
إذا كان توفير 13 ألف جنيه إسترليني مقابل وديعة بنسبة 5% يبدو أمرًا غير قابل للتحقيق، فهناك طرق ذكية لتحقيق أقصى استفادة من أموالك. أولاً، يمكنك الحصول على ISA مدى الحياة. يتيح ذلك للمشترين لأول مرة توفير 4000 جنيه إسترليني كل عام، مع إضافة مكافأة حكومية بقيمة 1000 جنيه إسترليني في الأعلى. بالإضافة إلى ذلك، يمكن للمدخرين الاستفادة من أسعار الفائدة التنافسية على الرصيد بأكمله.
ومن الواضح أنه إذا كان لدى المدخرين حساب ISA بمعدل فائدة يبلغ 4.3% وقاموا بادخار 330 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، فسيستغرق الأمر أقل من عامين ونصف بقليل للادخار لإيداع متوسط بنسبة 5%. إذا وضعوا 200 جنيه إسترليني شهريًا في الحساب، فسيستغرق الأمر أربع سنوات.
هناك عدد متزايد من المخططات التي يمكنها زيادة القدرة على تحمل التكاليف للمشترين لأول مرة، بما في ذلك برنامج ISA مدى الحياة، والرهون العقارية الزرقاء التي تقدم قروضًا متزايدة للعاملين في هيئة الخدمات الصحية الوطنية، وخدمات الطوارئ والقوات المسلحة، بالإضافة إلى خيارات التعزيز العائلية المتخصصة – حيث يمكن لأحد أحبائك دعم عملية الشراء الخاصة بك دون الحاجة إلى تسليم المدخرات النقدية.
وادعى الخبير أن هناك “نقصًا في الوعي بهذه المخططات” مما قد يعني أن المشترين لأول مرة يعتقدون أن ميزانيتهم أقل مما هي عليه بالفعل.
ملكية مشتركة
تشمل البدائل الأخرى، وفقًا لبن طومسون، نائب الرئيس التنفيذي لمكتب استشارات الرهن العقاري، نظام الملكية المشتركة، حيث يمكن للمشترين لأول مرة شراء نسبة من العقار الذي يمكنهم تحمل تكلفته (على سبيل المثال 25% أو 50%) ودفع الإيجار على العقار. بقية منه.
وهذا يعني أنه يمكن للأشخاص الوصول إلى العقارات التي لم يكونوا قادرين على تحمل تكلفتها، بسبب الموقع أو حجم المنزل. وقال بن: “بهذه الطريقة، يمكنك أيضًا الصعود على سلم العقار، ثم من خلال عملية تسمى “الدرج” والتي يمكن أن توفر ببطء ما يكفي لامتلاك المزيد من المنزل حتى يصبح ملكًا لك تمامًا”.
ومع ذلك، هناك محاذير لهذا المخطط حيث لا يزال يتعين عليك سداد دفعات الإيجار الشهرية – وأنت لا تملك العقار بالكامل. على الرغم من أنه، على عكس السكن المستأجر، يُنظر إلى ملكية الملكية المشتركة على أنها “منزلك الشرعي”. هذا يعني أنه يُسمح لك بالتزيين بالطريقة التي تريدها، ولكنه يعني أيضًا أنه من مسؤوليتك دفع تكاليف الإصلاحات والصيانة – إصلاح أو استبدال غلاية مكسورة، على سبيل المثال – بغض النظر عن مقدار الممتلكات التي تمتلكها.
عادةً ما تكون عقارات الملكية المشتركة مستأجرة، مما يعني أنك ستحتاج إلى دفع إيجار أرضي لمنزلك. لن تكون مؤهلاً للحصول على الحق في تمديد عقد الإيجار الخاص بك إلا إذا كان لديك ملكية تصل إلى 100٪. وأخيرا، لا يقدم جميع المقرضين قروضا عقارية للملكية المشتركة، ولكن الأغلبية ستفعل ذلك.
الإيجار للشراء
يقدم برنامج Rent to Buy للمقترضين منازل جديدة للإيجار لفترة محددة مسبقًا مع توقع أنهم سيشترون حصة من العقار في نهاية فترة الإيجار. تتوفر المنازل من خلال مجموعة من جمعيات الإسكان في إيجارات مضمونة بإيجار معقول يبلغ 80٪ (أو أقل) من إيجارات السوق.
المنازل الأولى
يتيح برنامج First Homes Scheme للمشترين لأول مرة شراء منزل بسعر يقل بنسبة 30% إلى 50% عن قيمته السوقية. يمكن للمشترين البحث عن منازل جديدة في منطقتهم من خلال البحث عن المطورين أو وكلاء العقارات الذين يعلنون عن العقارات ضمن مخطط First Homes.
الحق في الشراء
هناك أيضًا حق الشراء الذي يسمح لمعظم مستأجري المجلس بشراء منزل المجلس الخاص بهم بسعر مخفض. يمكن للمشترين الحصول على خصم على القيمة السوقية لمنزلهم عندما يتأهلون للحصول على حق الشراء. الحد الأقصى للخصم هو 102.400 جنيه إسترليني في جميع أنحاء إنجلترا، باستثناء أحياء لندن حيث يصل إلى 136.400 جنيه إسترليني.
حفظ للشراء
يمكن أن يساعد ذلك المستأجرين من خلال أخذ تكاليف الإيجار الشهرية في الاعتبار عند الادخار مقابل وديعة. لقد تم تصميمه لمساعدة المشترين لأول مرة على شراء ممتلكاتهم الخاصة من خلال السماح لهم بتبادل العقود مقابل وديعة بنسبة 1٪ فقط. يمكن لأصحاب المنازل بعد ذلك العيش في عقار جديد موفر للطاقة لمدة تصل إلى عامين مقابل تكلفة شهرية ثابتة، والتي تذهب إلى وديعة 5٪ بدلاً من الإيجار. وبمجرد وصولهم إلى وديعة بنسبة 5%، يقدمون طلب رهن عقاري لشراء المنزل.
ضمان الرهن العقاري
هذه مبادرة مدعومة من الحكومة تهدف إلى مساعدة الأشخاص على الارتقاء في سلم العقارات من خلال منحهم فرصة الحصول على رهن عقاري بنسبة 95% من قيمة المنزل، مما يعني أنهم يدفعون وديعة بنسبة 5% فقط. على الرغم من وجود خطط حكومية، إلا أن بعض المقرضين الأفراد يقدمون أيضًا برامجهم الخاصة. على سبيل المثال، يمكّن Skipton Track Record Mortgage المستأجرين من الوصول إلى سلم العقارات مع وديعة منزل قليلة أو معدومة.
تساعد حاسبة الاقتراض الخاصة بمكتب استشارات الرهن العقاري أصحاب المنازل المحتملين على فهم ما يمكنهم اقتراضه بناءً على دخلهم وودائعهم.
هل لديك قصة للمشاركة؟ البريد الإلكتروني [email protected]