يكشف محرر MoneyMagpie والخبير المالي فيكي باري عن دروس الحياة المالية التي يجب عليهم تدريسها في المدرسة
إن المعرفة المالية ليست جزءًا من المناهج الدراسية السائدة – ولكن ينبغي أن تكون كذلك.
إن إعداد الأطفال بفهم واضح لكيفية عمل المال، وكيفية إدارة الفواتير، وأهمية التخطيط المالي، سيساعدهم على الانطلاق في الحياة. تعد إدارة الأموال مهارة حياتية مهمة يعاني منها العديد من البالغين لأنه لا أحد يخبرهم بكيفية القيام بذلك بشكل جيد.
دروس الثقافة المالية الخمسة هذه متاحة للجميع، من المراهقين إلى البالغين، لذلك حتى لو لم تتعلمها في المدرسة، يمكنك استخدام المعلومات الآن لحياة أكثر ثراءً.
بعض الديون هي الديون الجيدة
الديون هي كلمة لديها الكثير من وصمة العار المرتبطة بها. في حين أنه من المهم محاولة عدم تحصيل أي ديون على الإطلاق، إلا أن هذا مستحيل في الحياة الواقعية إلا إذا كان لديك أموال عائلية. بالكاد تواكب الأجور تكلفة المعيشة، لذلك عندما نحتاج إلى إجراء عمليات شراء كبيرة أو زيادة وديعة الإيجار، قد يكون من الصعب العثور على ذلك من التدفق النقدي لدينا.
يمكن إدارة الديون بشكل جيد إذا تمكنت من اكتشاف خيارات الديون المعدومة لتجنبها. إن بطاقات الائتمان وبطاقات المتاجر ذات الفائدة المرتفعة، وخطط “اشتر الآن، وادفع لاحقًا”، بالإضافة إلى قروض يوم الدفع ذات الفائدة المرتفعة، كلها ديون معدومة يجب تجنبها. أسعار الفائدة مرتفعة جدًا بحيث يمكنك قضاء سنوات في دفع الفائدة فقط وليس سعر الشراء أبدًا.
يعد بعض الديون المستحقة على بطاقة الائتمان أمرًا جيدًا في الواقع، طالما يتم سدادها بالكامل كل شهر. استخدم واحدًا لمشترياتك من البقالة أو الوقود أو تنقلاتك اليومية للاستفادة من حوالي 20% من الحد الائتماني الخاص بك، ثم قم بسداده بالكامل، في الوقت المحدد، كل شهر. يساعد هذا في بناء درجة الائتمان الخاصة بك، حيث يبدو أنك مقترض مسؤول.
دائما الميزانية للضرائب
حتى لو كنت تعمل في وظيفة مدفوعة الأجر، فقد تسوء الأمور في كشوف المرتبات. أو قد تقوم بنقل الوظائف في منتصف السنة المالية وتتعرض للضرائب الزائدة لمدة شهر أو شهرين إذا كنت في حالة طوارئ أو رمز ضريبة الوظيفة الثانية.
إدارة الإيرادات والجمارك البريطانية صارمة عندما يتعلق الأمر باسترداد الديون، وتضع فائدة كبيرة على الأقساط المتأخرة. تحقق دائمًا من قسيمة الراتب والضريبة كل شهر، وتأكد من أنك تعرف ما يجب أن تدفعه. وهذا يعني أنه يمكنك التصرف بسرعة إذا كان هناك شيء لا يبدو صحيحًا، بدلاً من معرفة السنة الضريبية التالية عندما تقوم إدارة الإيرادات والجمارك بتسوية الحسابات.
عندما تعمل لحسابك الخاص أو تريد أن تبدأ مشروعًا جانبيًا، يجب أن تكون الضرائب في مقدمة أولوياتك. خصص ما لا يقل عن 30% من كل جزء من الدخل، ويفضل أن يكون 40%. يبدو هذا وكأنه جزء كبير، ولكن إذا انطلق عملك في نفس السنة الضريبية، فقد ينتهي بك الأمر إلى فاتورة ضريبية أعلى بكثير مما توقعته في البداية. احتفظ بحساب توفير للضرائب الخاصة بك فقط.
الاستثمار متاح للجميع
عندما يسمع الناس كلمة “استثمار”، فإنهم غالبًا ما يفكرون في “ذئب وول ستريت” والرجال الذين يرتدون بدلات أنيقة وهم يصرخون “اشتري! اشتري! بيع!”. في الواقع، أصبح الاستثمار أسهل من أي وقت مضى، ولا يحتاج معظم الناس إلى مدير صندوق ثروة لإدارة أموالهم.
الاستثمار واضح ومباشر بفضل الأسهم والأسهم ISAs. يمكن للأطفال الحصول على حساب Junior ISA، مع بدل يصل إلى 9000 جنيه إسترليني يُدفع سنويًا، ولا يمكنهم الوصول إليه إلا عندما يبلغون 18 عامًا.
تطبيقات مثل Moneybox تجعل من السهل جدًا الاستثمار. لا تحتاج حتى إلى امتلاك الكثير من النقود الفائضة أو فهم سوق الأوراق المالية. ما عليك سوى تحديد المبلغ الذي ترغب في استثماره (المبالغ الصغيرة كل شهر أفضل من المبالغ المقطوعة الكبيرة لمرة واحدة) ومقدار المخاطرة التي ترغب في تحملها. غالبًا ما تحتوي منصات الاستثمار على محافظ جاهزة بناءً على مقدار المخاطرة التي ترغب في تحملها، لذلك كل ما عليك فعله هو اختيار المحفظة التي تريدها.
حتى استثمار 10 جنيهات إسترلينية فقط شهريًا يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا بمرور الوقت. وهذا هو الدرس الثاني من الاستثمار: إنها اللعبة الطويلة. في حين يمكنك كسب المال بسرعة إذا كنت تفهم حقًا التداولات اليومية، فإن معظم الأشخاص سيستفيدون من منصات الاستثمار “اضبط وانسى” المتبقية للنمو على مدار بضع سنوات.
هناك طرق مختلفة لتوفير النقود
يعرف معظم الناس أن هناك حسابات جارية تنفق منها، وحسابات توفير تضع فيها الأموال.
ولكن هناك الكثير من الطرق المختلفة للادخار، ومن المهم أن يكون لديك مدخرات عبر مجموعات مصرفية مختلفة. ويزداد هذا أهمية مع النهج الرقمي الأول اليوم، لأنه إذا أدى انقطاع الخدمة إلى توقف البنك عن العمل، فأنت بحاجة إلى بديل للوصول إلى أموالك.
تتمتع المدخرات التي يسهل الوصول إليها بأسعار فائدة منخفضة وهي الأفضل بالنسبة للصندوق المدفوع، عندما لا يكون لديك تمامًا يكفي في نهاية الشهر، أو لفاتورة غير متوقعة. تعتبر حسابات ISA النقدية مثالية لبناء صندوق الطوارئ الخاص بك، وهي معفاة من الضرائب. ولكن للحصول على أسعار أفضل، تحتاج إلى الاحتفاظ بأموالك بعيدًا لفترة محددة. لذا، فهذه طريقة ثالثة لتوفير أموالك: احتفظ بأموالك طويلة الأجل.
كيفية عمل المعاشات التقاعدية
غالبًا ما يتم إساءة فهم المعاشات التقاعدية، ولا يتم تدريسها في المدرسة بأي تفاصيل. لا يدرك الكثيرون أن المعاش التقاعدي الحكومي لا يكفي للعيش، وقد لا يكون موجودًا حتى عند وصولك إلى التقاعد. المعاشات التقاعدية الخاصة ضرورية لتقاعدك. وقد حاولت الحكومة زيادة استيعاب المعاشات التقاعدية عن طريق إدخال التسجيل التلقائي، مما أدى إلى زيادة كبيرة في عدد الأشخاص الذين لديهم معاشات تقاعدية.
تعتبر الفائدة المركبة أمرًا حيويًا يجب فهمه عندما يتعلق الأمر بالمعاشات التقاعدية. وذلك عندما يتم إعادة استثمار الفوائد المكتسبة في صندوقك، مما يؤدي إلى بنائها بمرور الوقت.
سيتعين على الشخص الذي يبدأ في دفع معاشه التقاعدي عندما يكون في الثلاثينيات من عمره أن يساهم كل شهر ببناء رصيده في صندوق تقاعد لائق مقارنة بشخص يبدأ في الدفع في العشرينات من عمره. وذلك لأن الفائدة المركبة سيكون لديها المزيد من الوقت لإعادة الاستثمار والنمو.
من المغري الانسحاب من المعاشات التقاعدية في مكان العمل، خاصة عندما تبدأ في الحصول على راتب مناسب لأول مرة. قد يكون من الصعب رؤية الخصم المأخوذ من راتبك. لكن إلغاء الاشتراك يعني أيضًا أنك تخسر أموالًا مجانية. يجب على أصحاب العمل أيضًا تقديم مساهمات لا تقل عن 3% في معاشك التقاعدي في مكان العمل، بالإضافة إلى راتبك ومساهماتك. إن اختيار عدم تحقيق مكاسب قصيرة الأجل يضع الاستثمارات طويلة الأجل في وضع غير مؤات.
- قد تكون بعض العلامات التجارية والمواقع الإلكترونية التي ذكرناها شريكًا أو ربما كانت شريكًا لها MoneyMagpie.com. ومع ذلك، فإننا لا نذكر سوى العلامات التجارية التي نؤمن بها ونثق بها، لذلك لا يؤثر ذلك أبدًا على من نعطي الأولوية له ونرتبط به.