استخدم ما يصل إلى 30 مليون شخص في المملكة المتحدة برامج الشراء الآن والدفع لاحقًا بما في ذلك Klarna وClearpay في كل شيء بدءًا من البقالة وحتى الهدايا
يحب ملايين الأشخاص في جميع أنحاء المملكة المتحدة توزيع تكلفة تسوقهم. سواء كان ذلك من خلال بطاقة الائتمان التي تمنح وقتًا إضافيًا للدفع أو من خلال الشركات التي تسمح بالدفع على أقساط، يجد الكثيرون أنه من الأسهل دفع ثمن المشتريات.
تشير التقديرات إلى أن ما يصل إلى 30 مليون شخص في المملكة المتحدة وحدها استخدموا مقرضين “الشراء الآن والدفع لاحقًا” مثل Klarna وClearpay في وقت ما. ومع ذلك، فقد تم إجراء تغيير لحماية المتسوقين حيث سيتم إخضاع الشركات للنظام التنظيمي الذي تديره هيئات مراقبة المدينة.
وقد تم الترحيب بهذه الخطوة التي اتخذتها هيئة السلوك المالي (FCA) باعتبارها “خطوة كبيرة إلى الأمام من قبل خبراء المال وسط مخاوف من أن العديد من الأشخاص يتحملون ديونًا سيجدون صعوبة في سدادها”. تزايدت شعبية BNPL في السنوات الأخيرة مع استخدام الأشخاص لنظام المدفوعات المؤجلة لشراء كل شيء بدءًا من فستان جديد أو هاتف ذكي وحتى البيتزا.
في ظل هذه التغييرات، يجب على شركات BNPL إجراء فحوصات القدرة على تحمل التكاليف قبل الإقراض وتقديم الدعم للمقترضين المتعثرين. سيحصل العملاء أيضًا على الحق في تقديم شكوى إلى خدمة أمين المظالم المالية إذا ساءت الأمور.
وتأتي هذه الخطوة في أعقاب النمو الهائل في هذا القطاع، مع ارتفاع السوق من 0.06 مليار جنيه إسترليني فقط في عام 2017 إلى أكثر من 13 مليار جنيه إسترليني في عام 2024. وفقًا لمسح الحياة المالية لعام 2024 الذي أجرته هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA)، استخدم 20٪ من المستهلكين في المملكة المتحدة – 10.9 مليون بالغ – BNPL في الأشهر الـ 12 حتى مايو 2024.
ما الذي سيتغير؟
ستخضع BNPL الآن لقواعد واجبات المستهلك الخاصة بهيئة الرقابة المالية (FCA). سوف يستفيد المقترضون من:
- معلومات واضحة حول موعد استحقاق الدفعات، والمبلغ الذي يجب سداده، وماذا يحدث في حالة عدم سداد الأقساط
- التحقق من القدرة على تحمل التكاليف لضمان إمكانية التحكم في السداد
- دعم الأشخاص الذين يواجهون صعوبات، بما في ذلك الإشارة إلى النصائح المجانية المتعلقة بالديون
- الوصول إلى الشكاوى والتعويضات من خلال ديوان المظالم
يجب أن يحصل المقرضون على ترخيص من هيئة الرقابة المالية (FCA) ويمكنهم التسجيل للحصول على نظام أذونات مؤقتة في الفترة ما بين 15 مايو و1 يوليو. وسيكون أمامهم بعد ذلك ستة أشهر للتقدم بطلب للحصول على ترخيص كامل بمجرد بدء النظام.
وقالت سارة بريتشارد، نائب الرئيس التنفيذي لهيئة الرقابة المالية: “نريد أن يزدهر قطاع الشراء الآن والدفع لاحقًا – فهو يوفر مصدرًا مهمًا للائتمان للكثيرين – وسنواصل دعم الشركات التي ترغب في تطوير منتجات جديدة مبتكرة.
“لكن الأهم من ذلك، أنه لا ينبغي إقراض أي شخص إذا كان غير قادر على السداد، لأن ذلك قد يؤدي إلى تفاقم وضعه المالي. لقد منحنا البرلمان الآن الصلاحيات، ونحن نضع تدابير حماية متناسبة لـ 11 مليون شخص يستخدمونها”.
في الوقت الحالي، تقع اتفاقيات BNPL غير المنظمة – والمعروفة في التشريعات باسم ائتمان الدفع المؤجل – خارج نظام الائتمان الاستهلاكي الكامل، مما يجعل المستخدمين المتكررين عرضة للخطر.
تحذير درجة الائتمان
وحذر ريز مالك، مدير شركة R3 Wealth ومقرها ساوثيند أون سي، المقترضين من التعامل مع المنتجات باستخفاف. وقال لصحيفة Newspage: “الاستخدام المفرط لـ BNPL يمكن أن يكون له تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك مما قد يسبب مضاعفات إذا تقدمت بطلب للحصول على أشكال أخرى من التمويل مثل الرهن العقاري. لقد رأيت صفحات على ملفات الائتمان الخاصة بـ BNPL، عادةً بمبالغ رمزية. يجب تحذير الجمهور من أن مجرد قدرتك على دفع ثمن هذا الهاتف أو المعطف أو البيتزا (نعم البيتزا) على أقساط شهرية لا يعني أنه يجب عليك ذلك”.
قال سكوت تايلور بار، المستشار الرئيسي في شركة بارنسديل للإدارة المالية، ومقرها ليستر، إن النظام الأكثر صرامة “طال انتظاره”، وجادل بأنه يجب أن يكون هناك حد أدنى للمشتريات الصغيرة.
وقال: “إن هذه الحماية الإضافية للمستهلكين طال انتظارها، وبالنظر إلى أن السوق المستهدفة لهذه المنتجات من المرجح أن يتم تصنيفها على أنها معرضة للخطر بموجب إرشادات هيئة الرقابة المالية، فمن الصحيح أن نفكر أكثر في الإقراض”.
“سواء كان سيتم منح موظفي التجزئة التدريب والموارد والوقت للقيام بالمهمة على النحو الصحيح، فسيكون الاختبار التالي للتغييرات ومدى فعاليتها في نهاية المطاف. والشيء الوحيد الذي كنت أود أن أرى تقديمه هو الحد الأدنى لحجم المعاملة للإقراض من نوع BNPL، على سبيل المثال 100 جنيه استرليني، حيث أن الحصول على الائتمان مقابل الوجبات الجاهزة أمر مثير للقلق”.
وصف رانالد ميتشل، مدير شركة Charwin Mortgages ومقرها نورويتش، الإصلاحات بأنها “خطوة كبيرة إلى الأمام”. وقال: “لقد انفجرت شركة BNPL لأنها تسد فجوة، وفي كثير من الأحيان تكون هذه الفجوة هي ميزانيات الأسرة المحدودة. عندما يتعين دفع تكاليف المتجر الأسبوعي أو تكاليف المدرسة أو غسالة بديلة، فهذه علامة على أن الكثير من الناس يعتمدون على BNPL كأداة للتكيف، وليس كخيار.
“تعد لائحة هيئة الرقابة المالية (FCA) الجديدة خطوة كبيرة إلى الأمام. يجب أن تساعد الشروط الأكثر وضوحًا والفحوصات المتناسبة للقدرة على تحمل التكاليف والدعم المناسب عندما يعاني شخص ما في وقف تراكم هذه الديون الصامتة عبر عمليات الخروج المتعددة. وهذا أمر مهم لأي شخص يهدف إلى الحصول على رهن عقاري.
“يمكن أن يؤدي الاستخدام المنتظم لـ BNPL إلى تآكل الدخل المتاح وتقويض القدرة على تحمل التكاليف، حتى لو لم تفوتك أي دفعة في مكان آخر. إذا تم استخدامها من حين لآخر وسدادها في الوقت المحدد، يمكن أن يكون مفيدًا. إذا تم استخدامه بشكل معتاد لتغطية نفقاتك، فهو بمثابة ضوء تحذير يجب أن يؤخذ على محمل الجد.”
قال صامويل ماثر هولجيت، العضو المنتدب وIFA في شركة Mather and Murray Financial ومقرها سويندون: “يحتاج هذا المجال إلى تشديد، لأنه على الرغم من أن بعض BNPL قد تكون بدون فوائد، فإن الرسوم التي يتم فرضها إذا فاتتك دفعة تجلب هذا المعدل المعادل إلى السقف. يجب على الجهة التنظيمية أن تراقب هذا الأمر عن كثب لتجنب فضيحة قروض يوم الدفع التالية.”
وقالت هيئة الرقابة المالية إن شركة BNPL يمكنها مساعدة المستهلكين على إدارة التدفق النقدي عند استخدامها بشكل مسؤول، لكنها شددت على أنها لا تزال تقترض. يمكن للمقترضين الذين يعانون من صعوبة السداد طلب التوجيه المجاني من خلال MoneyHelper وأداة Debt Advice Locator.