لقد كان عام 2023 عامًا صعبًا حيث تعاملت الأسر مع أصعب أزمة تكلفة المعيشة التي شهدتها هذه البلاد منذ 40 عامًا.
لقد شهدنا زيادات في أسعار الفائدة خلال الاثني عشر شهرًا الماضية مما أدى إلى خلق مخاوف مالية إضافية بالنسبة للولايات المتحدة 800.000 من أصحاب المنازل بصفقات ذات أسعار ثابتة تنتهي بحلول عام 2024 و1.6 مليون ستنتهي صفقاتهم في العام الجديد.
انخفض معدل التضخم في المملكة المتحدة إلى أدنى مستوى له منذ أكثر من عامين، لكن تكلفة المعيشة لا تزال ترتفع بسرعة هنا.
وارتفعت الأسعار بنسبة 3.9% خلال العام حتى نوفمبر/تشرين الثاني، على النقيض من الولايات المتحدة ومنطقة اليورو حيث انخفض التضخم إلى 2.1% و2.4% على التوالي.
ولكن هناك أمل يلوح في الأفق، كما يقول الخبير المالي بيتر كومولافي.
بيتر هو مؤلف كتاب أساسيات المال: كيف تصبح بطلك المالي ويدير قناة المحادثة المالية على YouTube والبودكاست.
يقول: “كان هذا العام صعبًا للغاية بلا شك – العيش في ظل التعديلات التي فوجئنا بإجرائها في عام 2022. وسيظل الأمر صعبًا. وستظل الأسر بحاجة إلى شد أحزمتها في عام 2024، لكنني أشعر بالتفاؤل بأن العام المقبل سيكون أفضل من الأخير.”
هنا يدرس بيتر الذي ظهر مؤخرًا على قناة ITV’s Lorraine، كيف سيؤثر المال على جميع مجالات حياتنا، وما يعنيه وما يمكننا القيام به:
هل سترتفع أسعار الفائدة أم تنخفض؟
“ستظل أسعار الفائدة مرتفعة خلال معظم العام المقبل.
“مع ارتفاع أسعار الفائدة، تظل تكلفة الاقتراض مرتفعة، وهذا أمر مثير للقلق. أقل من واحد من كل أربعة أشخاص لديه 100 جنيه إسترليني في صندوق الطوارئ الخاص بهم، لذلك سيتجه الكثير من الناس نحو أشياء مثل السحب على المكشوف وبطاقات الائتمان و تسهيلات الديون الأخرى للتغلب على نفسها.
“قد يكون الوقت مناسبًا لدمج مزيج من الديون، مثل بطاقات الائتمان والسحب على المكشوف، من الديون الشخصية إلى دفعة واحدة وإيجاد أفضل سعر فائدة. إذا كان لديك بطاقة ائتمان تزيد قيمتها عن 4000 جنيه إسترليني، وكنت تجني الحد الأدنى من الجنيهات الاسترلينية “دفعة 10، سيستغرق سدادها 100 عام. لذلك يجب عليك استخدام أي بطاقة بشكل انتقائي. ”
“لكن بالطبع القول أسهل من الفعل – في ظل أزمة تكلفة المعيشة. قفزت ديون المستهلكين بشكل كبير مع ارتفاع عدد الأشخاص الذين يستخدمون بطاقات الائتمان فقط لتغطية نفقاتهم الشهرية. لكنها ليست أموالاً مجانية وستكلفك أكثر بكثير على المدى الطويل – إذا لم تقم بسداده بسرعة.
“يتوقع مكتب مسؤولية الميزانية أن ينخفض التضخم إلى 2.8% بحلول نهاية عام 2024، وهو ما يعطي الضوء في نهاية النفق.”
هل سيتباطأ سوق الإسكان؟
“بينما أعلنت الحكومة في بيانها الخريفي عن إجراءات لتعزيز مخزون المساكن، أعتقد أن أسعار المنازل سوف تتباطأ حيث من المتوقع أن تظل معدلات الرهن العقاري مرتفعة.
“هناك عدد أقل بكثير من العقارات التي يتم بيعها الآن في السوق كمنتج ثانوي لأسعار الفائدة، وأعتقد أنه لأننا نشهد أسعار فائدة مرتفعة خلال العام المقبل، سيكون هناك تباطؤ في سوق العقارات مقارنة بما رأيناه سابقًا سيقل عدد الأشخاص الذين سيبيعون ممتلكاتهم إذا لم يتمكنوا من الحصول على السعر المطلوب الذي يبحثون عنه.
“ما زلت أعتقد أن هذا هو الوقت المناسب للمشترين لأول مرة، ولكن – للنظر حولك حيث ستكون هناك خصومات يمكن الحصول عليها. قد تكون أسعار الفائدة أعلى ولكن الخصم قد يجعل الأمر يستحق ذلك.
“أعرف شخصًا حصل على خصم بقيمة 39000 جنيه إسترليني على عقار كان يبحث عنه. كان معدل الرهن العقاري مرتفعًا ولكن الخصم الهائل على العقار جعل الأرقام منطقية. أعتقد أنه وقت مناسب للمشترين لأول مرة، ولكن أما الآخرون الذين ليس لديهم حاجة ملحة للبيع فيجب عليهم الانتظار في عام 2024 ورؤية ما سيحدث.”
تحذير من الزحام الجانبي
في العام المقبل، يجب على الأشخاص الذين يكسبون المال من بيع الملابس القديمة عبر الإنترنت، أو أصحاب المنازل لقضاء العطلات، أن يستعدوا لحملة ضريبية.
وقد صدرت أوامر لمنصات مثل Vinted وAirbnb بتمرير معلومات الدخل الخاصة بالمستخدمين على مواقعها، وهو ما يمكن أن يؤدي إلى القبض على الأشخاص من قبل الهيئات الضريبية إذا لم يعلنوا عن ذلك.
حذر كاميرون جاك، خبير القروض التجارية في موقع money.co.uk، من أنه “على الرغم من أن الأموال الإضافية موضع ترحيب دائمًا، إلا أن بعض الأشخاص لن يعتادوا على الآثار الضريبية المترتبة على العمل لحسابهم الخاص، ويمكن أن يضعوا أنفسهم بسهولة في موقف محرج مع دافعي الضرائب”. .
ماذا سيحدث لمعدلات الرهن العقاري؟
يقول بيتر: “إذا كنت تقترب من نهاية سعر الفائدة الثابت، فمن المهم حقًا التحدث بشكل استباقي إلى مزود الخدمة الخاص بك. والحقيقة هي أننا لن نعود إلى أسعار الفائدة بنسبة 1 أو 2٪، لذلك تحتاج إلى التكيف مع العثور على النقود الإضافية.
“يرتفع معدل الرهن العقاري الخاص بي الآن من 1.49% إلى 4.75%، لذا يجب أن أجد مبلغًا إضافيًا قدره 210 جنيهات إسترلينية شهريًا لتغطية الرهن العقاري الخاص بي. إن شد الحزام وفهم الميزانية هي أمور يتعين علينا جميعًا أن نتحسن فيها. تحدث إلى المُقرض، خاصة إذا كنت تعاني، فلن يتمكنوا من تدمير درجة الائتمان الخاصة بك.”
الأجور تتغير؟
“يرتفع أجر المعيشة الوطني إلى 10.42 جنيهًا إسترلينيًا للساعة إلى 11.44 جنيهًا إسترلينيًا للساعة، مما يوفر زيادة قدرها 1800 جنيه إسترليني للعاملين بدوام كامل فوق سن 21 عامًا. كما سيزيد الحد الأدنى الوطني للأجور للعمال الأصغر سنًا إلى 8.60 جنيهًا إسترلينيًا للساعة – وهو أ 1.11 جنيه إسترليني زيادة في الأجر في الساعة.
“وتم تخفيض التأمين الوطني من 12% إلى 10%. وهذا سيوفر لأولئك الذين يتقاضون متوسط راتب قدره 35 ألف جنيه إسترليني على 450 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا.
“على الرغم من أن هذه التغييرات ستساعد ملايين الأسر في الوصول إلى نهايات مختلفة من نطاق الدخل، فأنا لست متأكدًا من أنها ستكون كافية للتعويض عن زيادة تكاليف المعيشة التي يتحملها معظمنا – بسبب أسعار الطاقة وزيادة تكاليف الرهن العقاري.
“أعتقد أن غالبية الناس لن يروا أي فرق على الإطلاق – وسيظل وضعهم أسوأ قليلاً. الأمل هو أن نتمكن من الدخول إلى سوق أكثر تنافسية في عام 2024. لكن السوق الأكثر تنافسية لا تفعل ذلك لا يترجم بالضرورة إلى أجور أعلى للناس.
“وفقًا لمكتب الإحصاءات الوطنية، كان من المتوقع أن نشهد زيادة في معدل البطالة حتى عام 2024.
“لذا، إذا كانت السوق مزدحمة، فإنها ستكبح نمو الأجور، ويمكن لأصحاب العمل خفض المبلغ الذي يقدمونه لأن لديهم الكثير من عروض المرشحين – فالأمر يعتمد على القطاع”.
هل تكلفة المعيشة تنخفض؟
“السبب الذي جعلنا نرى الكثير من التغيير والضغوط المالية على الأسر هذا العام هو التضخم.
“قرب نهاية عام 2023، كان معدل تضخم أسعار الغذاء عند حوالي 10.1%، وهو انخفاض بطيء عن المستويات المرتفعة السابقة البالغة 12.2%، لكنه يظهر أننا نسير في الاتجاه الصحيح.
“التضخم هو في الأساس الزيادة في السلع والخدمات التي نشتريها كل يوم، وهذا يعني من الناحية الفنية أن متجر السوبر ماركت لدينا يجب أن يصبح أرخص وأقرب إلى ما نتذكره قبل أزمة تكلفة المعيشة.
“وقد انخفضت أسعار الطاقة بشكل كبير. وأعتقد أنها ستستمر في الانخفاض، مما سيخفف تكاليف المعيشة بالنسبة للكثير من الناس.
“ومع ذلك، فإن أملي لعام 2024 هو أنه مع انخفاض التضخم، تبدأ أسعار الفائدة في الانخفاض في مرحلة ما، لذلك يجب أن يشعر الناس بقدر أقل من الإرهاق بحلول هذا الوقت من العام المقبل. ولكن من غير المرجح أن يحدث هذا حتى نهاية عام 2024.
“إذا تمكنا من السيطرة على التضخم والتحرك نحو هدف 2٪، وهو ما تعتبره الحكومة في متناول معظم الأسر في البلاد، فإن ذلك سيؤدي إلى تخفيف أسعار الفائدة، وستنخفض تكلفة المعيشة نتيجة لذلك”. “.
ركود؟
“تشير التوقعات الاقتصادية إلى أننا سنتجنب الركود في عام 2024.
“في بيان الخريف، كانت هناك إعلانات إيجابية للشركات الصغيرة، مع تمديد تخفيضات أسعار الأعمال لمدة عام آخر للأعمال التجارية في قطاعات البيع بالتجزئة والضيافة والترفيه.
“والإجراءات المعلنة لتشجيع الاستثمار من قبل الشركات الكبرى يجب أن تساعد في تجنب الركود.
نصيحة بيتر بشأن إعداد المحفظة لعام 2024:
“هناك أشخاص يكسبون ستة أرقام ويكافحون من أجل تغطية نفقاتهم – لديهم قروض عقارية أعلى وأعباء ديون أعلى.
“ذلك لأن الأمر لا يتعلق بما تكسبه بقدر ما يتعلق بما تنفقه.
“الدخل المتاح يمنحك مجالًا للمناورة. أعرف أشخاصًا يبلغ متوسط راتبهم 30 ألف جنيه إسترليني ولديهم دخل متاح. والأشخاص الذين يكافحون من أجل الحصول على أرقام مكونة من ستة أرقام ليس لديهم أي دخل.
“والفرق بين الاثنين هو أن أحدهما يتحكم في إنفاقه والآخر لا يفعل ذلك. لذا فإن الأمر كله يتعلق بالانضباط المالي.
“المفتاح هو التوقف عن الإنفاق بشكل عفوي – إذا كان هذا هو ما تفعله الآن. نحن مذنبون بذلك. يمكنني أن أطلب ديليفرو لتناول طعام الغداء – وهذا هو 20 جنيهًا إسترلينيًا – لا أستطيع تبرير هذه التكلفة لي.
“أعتقد أن الأشخاص الذين سيحققون أفضل أداء في عام 2024 هم أولئك الأشخاص الذين لديهم سيطرة جيدة حقًا على مواردهم المالية ويحاولون إعطاء الأولوية رقم واحد، وهو أقل قدر ممكن من الديون. ورقم اثنين، الدخل المتاح.
“أنا متفائل بأن عام 2024 سيكون أفضل من عام 2023. ومع ذلك، يجب علينا أن نتولى إدارة مواردنا المالية الشخصية بأفضل ما في وسعنا.
“أعتقد أنه على الرغم من كل التحديات – سيكون هذا عامًا أفضل – فإننا نسير في الاتجاه الصحيح عندما يتعلق الأمر بالتضخم، والذي سيؤثر بشكل مباشر على أموال الناس ووضعهم المالي. وإلى جانب ذلك، تنخفض تكلفة المعيشة أيضًا. – سيكون هذا أمرًا إيجابيًا لملايين الأسر.”