أصدر المدخرون تحذيرًا بعنوان “توقف وفكر” بشأن سحب أموال المعاشات التقاعدية

وينبغي لأولئك الذين ينسحبون من معاشاتهم التقاعدية خلال الأشهر القليلة المقبلة أن يدركوا “العواقب” المحتملة على المدى الطويل – والتي قد يكون بعضها “كارثيا”.

يتم حث المدخرين على “التوقف والتفكير” قبل سحب الأموال من صناديق التقاعد الخاصة بهم خلال الأشهر القليلة المقبلة.

يحذر خبراء المعاشات التقاعدية من AJ Bell من أن أوقات “الذروة” لسحب أموال التقاعد هي أبريل ومايو ويونيو. ويرجع ذلك إلى استفادة المدخرين من السنة الضريبية الجديدة. ومع ذلك، يجب على أولئك الذين يتطلعون إلى الحصول على بعض الأموال النقدية أن يكونوا على دراية “بالعواقب” المحتملة على المدى الطويل – والتي قد يكون بعضها “كارثيًا”. تتضمن بعض هذه العواقب التسبب في خفض بدلك السنوي، والتأثير على الميراث، وحتى نفاد الأموال لتمويل تقاعدك.

وقال توم سيلبي، مدير السياسة العامة في شركة AJ Bell: “بداية تعتبر السنة الضريبية تقليديًا ذروة موسم سحب المعاشات التقاعدية للأشخاص ذوي المعاشات التقاعدية ذات المساهمة المحددة، حيث يلجأ مئات الآلاف من المدخرين إلى وعاء تقاعدهم – العديد منهم لأول مرة – من أجل الاستفادة من مجموعة جديدة من ضريبة الدخل البدلات. يمكن أن يكون هذا أمرًا معقولًا تمامًا، شريطة أن يكون لديك خطة انسحاب مدروسة جيدًا.”

ومع ذلك، أشار توم إلى أن ارتفاع معدلات التضخم خلال العامين الماضيين دفع العديد من الأشخاص إلى اللجوء إلى صندوق معاشاتهم التقاعدية للحصول على المساعدة، وقد يفعل الكثيرون هذا العام ذلك مرة أخرى حيث يواجهون ارتفاعًا كبيرًا في أقساط الرهن العقاري إلى جانب التكاليف الأخرى. وأضاف: “أي شخص يفكر في الحصول على معاشه التقاعدي لأول مرة أو رفع معدلات السحب لمواجهة ارتفاع تكاليف المعيشة يجب أن يتوقف ويفكر قبل اتخاذ قرار متسرع.

“إن سحب الأموال من وعاء التقاعد الخاص بك مبكرًا أو سحب الكثير منه، قد يؤدي في وقت مبكر جدًا إلى عواقب وخيمة على المدى الطويل. علاوة على ذلك، تستفيد المعاشات التقاعدية من المعاملة الضريبية السخية عند الوفاة، مما يعني أنه غالبًا ما يكون من المنطقي أن يكون تقاعدك هو الأصول الأخيرة أنت تلمس.” سلط AJ Bell الضوء على أربعة أسباب تدفعك إلى “التوقف والتفكير” قبل الوصول إلى صندوق التقاعد الخاص بك مبكرًا أو عمليات السحب.

نفاد المال في التقاعد

يمكن الحصول على المعاشات التقاعدية اعتبارًا من سن 55 عامًا، ومن المقرر أن يرتفع الحد الأدنى لسن الوصول إلى 57 عامًا في عام 2028. ومع ذلك، فإن الهدف بالنسبة لمعظم الأشخاص هو أن تمنح نفسك دخلاً لدعم نمط حياتك طوال فترة التقاعد. إن سحب الكثير من المال في وقت مبكر جدًا من صندوقك يعني أنك ستزيد من خطر نفاد الأموال في وقت مبكر – وربما الاعتماد على معاش التقاعد الحكومي.

وأوضح توم: “خذ شخصًا يتمتع بصحة جيدة يبلغ من العمر 55 عامًا ويبلغ معاشه التقاعدي 100 ألف جنيه إسترليني. إذا سحب 5000 جنيه إسترليني سنويًا، وزيادة سنوية بما يتماشى مع معدل التضخم بنسبة 2٪، وتمتع بنمو سنوي في الاستثمار بنسبة 4٪ بعد الرسوم، يمكن لصندوقه أن إن متوسط ​​العمر المتوقع لشخص يتمتع بصحة جيدة يبلغ من العمر 55 عاما هو في منتصف الثمانينات ــ مع وجود فرصة جيدة للعيش بشكل جيد حتى التسعينيات ــ ومن الواضح أن مثل هذا النهج من شأنه أن يخلق خطرا جسيما يتمثل في استنزاف مقدراتك في وقت مبكر. .

ببساطة، إذا قمت بمداهمة صندوق التقاعد الخاص بك في وقت مبكر، فسوف تحتاج إما إلى إبقاء عمليات السحب الخاصة بك منخفضة للغاية، مما قد يضر بنوعية حياتك لاحقًا في التقاعد؛ العثور على مصادر أخرى للدخل؛ أو مواجهة احتمال نفاد رصيدك في وقت أقرب مما هو مخطط له وتركك تعتمد فقط على معاش الدولة.

قد يؤثر التضخم المرتفع على مستوى معيشتك

يقول توم إن فترة التضخم المرتفع تمثل “تحديًا كبيرًا” لأي شخص يحصل على دخل تقاعدي. يريد غالبية المدخرين زيادة سحب معاشاتهم التقاعدية بما يتماشى مع التضخم للحفاظ على مستويات معيشتهم. ومع ذلك، إذا استمر التضخم في الارتفاع، فسيؤثر ذلك بالتأكيد على استدامة خطة السحب الخاصة بك.

وأوضح توم: “فكر في شخص يتمتع بصحة جيدة يبلغ من العمر 66 عامًا ولديه صندوق بقيمة 100 ألف جنيه إسترليني ويريد سحب 5000 جنيه إسترليني سنويًا من معاشه التقاعدي، مع الارتفاع بما يتماشى مع التضخم. إذا كان التضخم 2٪ سنويًا طوال فترة تقاعده، فيمكن أن يستمر صندوقه حتى إذا كان معدل التضخم 4% سنويا، فإن الصندوق قد ينفد عند عمر 85 عاما، أي قبل ست سنوات كاملة.

وأشار توم إلى أن التضخم كان خارج سيطرتنا، ولكن أولئك الذين يخططون لزيادة سحبهم للحفاظ على قدرتهم الشرائية يجب أن يفكروا في تأثير ذلك على استدامة خطتهم.

وأضاف: “من المفيد أيضًا الرجوع خطوة إلى الوراء والتفكير في معدل التضخم الشخصي الخاص بك. الأرقام التي يصدرها مكتب الإحصاءات الوطنية هي متوسط ​​يعتمد على سلة مرجحة من السلع، ولكن التضخم الخاص بك قد يكون أعلى أو أقل اعتمادًا على ما تريد”. “أنفق أموالك. اجلس، وقم بجمع تكاليفك ومصادر دخلك، وحاول تصميم استراتيجية مستدامة لدخل التقاعد تلبي احتياجاتك. “

تفعيل خفض العلاوة السنوية

يقول خبراء المعاشات التقاعدية إن أي شخص يفكر في سحب الدخل الخاضع للضريبة من وعاء التقاعد الخاص به لأول مرة يجب أن يكون على دراية بالتأثير الشديد الذي سيحدثه ذلك على قدرته على توفير الضرائب بكفاءة في معاش تقاعدي في المستقبل.

وأوضح توم: “إن الحصول على جنيه إسترليني واحد من الدخل الخاضع للضريبة من معاش التقاعد الخاص بك بشكل مرن سيؤدي إلى تفعيل البدل السنوي لشراء الأموال (MPAA)، مما قد يقلل بشكل كبير من المبلغ الذي يمكنك توفيره في ضريبة المعاشات التقاعدية بكفاءة. وقد قام المستشار جيريمي هانت على الأقل بتقليص حافة الهاوية هذه بمقدار زيادة MPAA من 4000 جنيه إسترليني إلى 10000 جنيه إسترليني، لكن هذا لا يزال أقل بكثير من البدل السنوي البالغ 60000 جنيه إسترليني. علاوة على ذلك، إذا قمت بتشغيل MPAA، فسوف تفقد القدرة على “ترحيل” بدلات المعاشات التقاعدية غير المستخدمة من ما يصل إلى ثلاث ضرائب سابقة سنين.”

إذا كنت تكافح من أجل تغطية نفقاتك وكان معاشك التقاعدي هو الأصل الوحيد المتاح لدعمك، يقول توم إنه يجب عليك أن تفكر في أخذ أموالك المعفاة من الضرائب – أو جزء من أموالك النقدية المعفاة من الضرائب – لأن هذا لن يؤدي إلى MPAA.

لا تنسى ضريبة الميراث

يقول توم إن المعاشات التقاعدية لم تعد تقتصر على توفير الدخل عند التقاعد فحسب، بل غالبًا ما تكون وسيلة لمساعدة أحبائك عند وفاتك. القواعد التي تم إدخالها إلى جانب حريات المعاشات التقاعدية تعني أن المدخرين يمكنهم تمرير المعاشات التقاعدية المتبقية معفاة تمامًا من الضرائب إذا ماتوا قبل سن 75 عامًا. عندما يموت صاحب المعاش التقاعدي بعد سن 75 عامًا، سيتم فرض ضريبة على الأموال المتبقية بمعدل هامشي للمستفيد عندما يقومون بالسحب.

قال توم: “بالنسبة لأولئك الذين يرغبون في ترك أصولهم لأحبائهم، فمن المنطقي في كثير من الأحيان ترك أكبر قدر ممكن من معاشك التقاعدي دون المساس به قدر الإمكان لتقليل فاتورة الضرائب الخاصة بك. وهذا يعني عندما تتمكن من الوصول إلى معاش التقاعد الخاص بك بمرونة لأول مرة ، يجب أن تفكر ليس فقط في استراتيجية دخل التقاعد الخاص بك ولكن أيضًا في خطط ضريبة الميراث الخاصة بك. إذا كان لديك أموال محتفظ بها في حساب ISA، على سبيل المثال، فسيتم احتساب ذلك ضمن ممتلكاتك عند الوفاة.

“بالنسبة لأولئك الذين يرغبون في نقل معاشاتهم التقاعدية إلى أحبائهم، من المهم أيضًا التأكد من أن المستفيدين المرشحين لديك مطلعون على آخر المستجدات حتى يرث الأشخاص المناسبون مجموعتك.”