شاركت ليز هانتر ، مديرة Money Expert ، الخطوات التي يجب على حاملي الرهن العقاري مراعاتها إذا كانوا يقتربون من نهاية صفقة الرهن العقاري ذات السعر الثابت.
من المقرر أن يرى ما يقرب من مليون بريطاني انتهاء صفقات الرهن العقاري ذات السعر الثابت في النصف الثاني من هذا العام.
عندما تنتهي صفقة السعر الثابت ، فمن المرجح أن تزيد مدفوعات الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك كثيرًا.
حاليًا ، يبلغ سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا 5٪ – واعتبارًا من صباح اليوم ، يبلغ متوسط سعر الفائدة الثابت لمدة عامين 6.78٪ وفقًا لموقع Moneyfacts.co.uk.
إذا كنت جزءًا من 700000 من الرهون العقارية ذات السعر الثابت التي تنتهي هذا العام ، فقد تشعر أنك عرضة لارتفاع المدفوعات الشهرية.
هذا القلق مبرر تمامًا ولكن قبل الذعر ، يجب أن تكون على دراية بالطرق التي يمكنك من خلالها مساعدة نفسك خلال هذا الوقت.
شاركت ليز هانتر ، مديرة Money Expert ، مع Mirror الخطوات التي يجب على حاملي الرهن العقاري مراعاتها إذا كانوا يقتربون من نهاية صفقة السعر الثابت الخاصة بهم.
أخبرت ليز The Mirror أن أحد أسوأ الأشياء التي يمكنك القيام بها عند الوصول إلى نهاية السعر الثابت الخاص بك هو “دفن رأسك في الرمال”.
هذا لأنه إذا لم تفعل شيئًا ، فمن المرجح أن يتم نقلك إلى المعدل القياسي المتغير للمقرض (SVR) والذي غالبًا ما يكون “أعلى بكثير” من الصفقات ذات السعر الثابت المتاحة حاليًا.
1 – تحقق من موعد انتهاء صفقة الرهن العقاري الحالية الخاصة بك
الخطوة الأولى التي توصي بها ليز هي النظر إلى الأمام ومعرفة متى ستنتهي صفقة السعر الثابت بالضبط.
ثم تحقق من المبلغ الذي تدفعه شهريًا حاليًا ، وما سيكون رصيدك العقاري المستحق في نهاية العقد.
ستساعدك معرفة المبلغ الذي تنفقه حاليًا على معرفة مقدار المبلغ الإضافي الذي تحتاجه في الميزانية عند الانتقال إلى صفقة أخرى ، وستحتاج إلى معرفة رصيد الرهن العقاري عند التقدم للحصول على صفقة جديدة.
2 – ألق نظرة على صفقات الرهن العقاري المعروضة الآن
بعد ذلك ، يجب أن تنظر في معدلات الرهن العقاري المعروضة حاليًا في السوق.
أوضحت ليز: “يجب ألا تنتظر حتى تنتهي صفقتك الحالية لأن معظم المقرضين يسمحون لك بتأمين صفقة تصل إلى ستة أشهر مقدمًا.
“من الأفضل أن تبدأ عاجلاً وليس آجلاً ، لأن التسرع في الحصول على صفقة قد يجعلك أسوأ حالًا.
“يقوم المقرضون بتقليل منتجات وصفقات الرهن العقاري على أساس يومي ، لذا تصرف بسرعة لضمان حصولك على الصفقة التي تريدها.”
في الوقت الحالي ، يمكن لأصحاب الرهن العقاري طلب صفقة أفضل مثل المقرض مع المقرض حتى تبدأ مدتهم الجديدة في حالة توفرها.
هذا يعني أنه إذا قمت بتثبيت السعر الآن في شهر يوليو ، فسيتم احترام هذا السعر حتى يتم تجديد قرضك العقاري في يناير.
أشارت ليز أيضًا إلى أن الأمر يستحق معرفة ما يمكن أن يقدمه لك المقرض الحالي.
يحدث هذا عندما تقوم ببساطة بالتبديل إلى صفقة جديدة مع نفس المُقرض عندما تنتهي صفقتك الحالية وليس مثل التحول التلقائي إلى أسعار SVR.
وأضافت: “هذا غالبًا ما يجعل عملية إعادة التصنيف أسرع وأسهل ، لأنك لن تحتاج إلى تقديم نفس القدر من الأعمال الورقية. وقد يعني ذلك أيضًا أنك تتحمل رسومًا أقل”.
يقدم بعض المقرضين لعملاء الرهن العقاري الحاليين أسعارًا حصرية غير متاحة لعامة الناس ، لذلك يجدر بك دائمًا الاتصال بالمقرض الخاص بك لمعرفة ذلك.
ومع ذلك ، أوضحت ليز أنه لا ينبغي عليك الموافقة على صفقة مع المقرض الحالي حتى تقوم بالتسوق.
وأضافت: “استخدم موقع ويب للمقارنة لمقارنة أطوال السعر الثابت والتكاليف الشهرية والتكاليف الإجمالية ورسوم صفقات الرهن العقاري المختلفة من خلال جهات الإقراض البديلة.
3 – طلب المساعدة من وسيط رهن عقاري مستقل
بمجرد قيامك بقياس الأسعار المتاحة ، تقول ليز إن الأمر يستحق طلب المشورة المهنية.
وأضافت: “سيقوم وسيط الرهن العقاري بتقييم جميع خياراتك ، وتقديم النصح لك بشأن الخيار الأنسب ، ودعمك طوال عملية تقديم الطلب.
عند اختيار رهن عقاري جديد ، ستحتاج أيضًا إلى تحديد ما إذا كنت تريد دفع سعر فائدة ثابت لفترة معينة ، أو معدل متغير أو متعقب يمكن أن يتحرك صعودًا وهبوطًا.
وفقًا لـ MoneyFacts.co.uk ، يبلغ متوسط الإصلاح لمدة عامين حاليًا 6.78 ٪ ، ومتوسط الإصلاح لمدة خمس سنوات هو 6.30 ٪ ، بينما يبلغ متوسط التتبع 6.03 ٪.
أوضحت ليز: “إذا اخترت قرضًا عقاريًا بسعر متغير ، فسوف تتقلب مدفوعاتك الشهرية بما يتماشى مع أي تغييرات في السعر الأساسي.
“هذا يتركك عرضة لخطر سداد أقساط شهرية أعلى إذا ارتفع المعدل الأساسي أعلى في الأشهر القادمة.
“ومع ذلك ، من المتوقع أن ينخفض المعدل الأساسي في عام 2024 وهذا يعني أن هناك إمكانية لتأمين معدل أقل في العام المقبل من خلال اختيار الرهن العقاري بمعدل متغير الآن والتثبيت بمجرد أن ينخفض السعر الأساسي على أمل.”
أشارت ليز إلى أنه يجب على حاملي الرهن العقاري اختيار الرهن العقاري متغير السعر فقط إذا كانوا قادرين مالياً على تحمل مخاطر الزيادات الإضافية هذا العام.
إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد يكون من الأفضل لك إصلاح رهنك العقاري والاستفادة من طمأنة السداد المستمر والحماية من الزيادات الأخرى.
مرة أخرى ، قبل اتخاذ هذا القرار ، يجب على حاملي الرهن العقاري التحدث إلى سمسار الرهن العقاري.
4 – تحقق مما إذا كان بإمكانك تقليل أقساطك الشهرية
إذا كنت ستكافح حقًا لمواكبة المدفوعات الجديدة عندما تدخل صفقة الرهن العقاري الجديدة حيز التنفيذ ، فقد ترغب في النظر في طرق يمكنك من خلالها تقليل مدفوعاتك الشهرية.
منذ 10 يوليو ، دخل مخطط الرهن العقاري حيز التنفيذ وهو اتفاق بين الحكومة والمقرضين الرئيسيين بشأن المساعدة التي يمكن أن يحصل عليها حاملو الرهن العقاري خلال هذا الوقت.
على الرغم من أن هذا الدعم لا يغطي أولئك الذين لديهم رهن شراء للتأجير.
كجزء من ميثاق الرهن العقاري ، يمكن للأفراد تحويل صفقة الرهن العقاري الخاصة بهم إلى خطة الفائدة فقط لمدة تصل إلى ستة أشهر.
سيؤدي هذا إلى خفض المدفوعات الشهرية مؤقتًا ويمكنهم العودة إلى صفقتهم الأصلية دون أي تأثير على درجة الائتمان الخاصة بهم.
يمكن للبريطانيين أيضًا أن يكونوا قادرين على تمديد مدة الرهن العقاري أيضًا.
أوضحت ليز: “إن توزيع ما تدين به على مدى فترة زمنية أطول يعني أنك ستقلل من مدفوعاتك الشهرية ، لكنك ستدفع فائدة أكبر على المدى الطويل.
“ستتمكن من تقليص شروطك في وقت لاحق بمجرد أن تصبح الأسعار في متناول الجميع ، إذا اخترت ذلك.”
قد يحق لك أيضًا الحصول على عطلة سداد الرهن العقاري إذا وجدت نفسك تكافح من أجل مواكبة سداد أقساط الرهن العقاري.
وأضافت ليز: “إجازات سداد الرهن العقاري رائعة لتخفيف بعض الصعوبات المالية التي قد تواجهها على المدى القصير ، وغالبًا ما تستمر ما بين شهر وستة أشهر.
“بمجرد انتهاء عطلة السداد ، ستكون أقساط السداد الخاصة بك أعلى حيث ستستمر الفائدة في زيادة الرصيد المستحق للرهن العقاري ، لذلك يجدر بنا ضمان قدرتك على تحمل التكاليف لاحقًا”.