وضع المنظمون في الولايات المتحدة إشعارًا بالبنوك الكبيرة بأن هناك إشرافًا أكثر صرامة قادمًا ، بعد أن أصدر بنك الاحتياطي الفيدرالي ومؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية تقارير مفصلة عن الأخطاء التي حدثت وحيث فشل المشرفون في الفترة التي سبقت أكبر إخفاق بنكين منذ ذلك الحين. الأزمة المالية الكبرى.
أصدر بنك الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي يوم الجمعة تقييمًا تفصيليًا لاذعًا لفشله في تحديد المشكلات والدفع من أجل إصلاحات في بنك سيليكون فالي قبل انهيار البنك ووعد بإشراف أكثر صرامة وقواعد أكثر صرامة على البنوك.
قال بار في رسالة مصاحبة لتقرير مكون من 114 صفحة تكمله مواد سرية لا يتم الإعلان عنها عادةً: “يُظهر فشل SVB أن هناك نقاط ضعف في التنظيم والإشراف يجب معالجتها”.
وقال: “سيكون مجال تركيزنا الأول هو تحسين سرعة وقوة وخفة الحركة في الإشراف”. “أثبتت تجربتنا في أعقاب فشل SVB أنه من المناسب تطبيق معايير أقوى على مجموعة أوسع من الشركات.”
بعد وقت قصير من إصدار تقرير بنك الاحتياطي الفيدرالي ، قدمت FDIC حسابًا من 63 صفحة عن إخفاقاتها في انهيار بنك Signature ومقره نيويورك وتلك الخاصة بإدارته ، لإصلاح نقاط الضعف المستمرة في إدارة مخاطر السيولة والاعتماد المفرط على غير المؤمن عليهم الودائع. فشل كل من SVB و Signature الشهر الماضي.
وقالت: “بالنظر إلى الماضي ، كان بإمكان مؤسسة التأمين الفدرالية أن تتصرف عاجلاً وبقوة أكبر لإجبار إدارة البنك ومجلس إدارته على معالجة أوجه القصور هذه بشكل أسرع وأكثر شمولاً”.
قال كلا التقريرين إن مديري البنوك هم المسؤولون في المقام الأول عن إعطاء الأولوية للنمو وتجاهل المخاطر الأساسية التي مهدت الطريق للفشل.
وبينما حدد كلاهما ثغرات إشرافية – كان تقرير بنك الاحتياطي الفيدرالي قاسياً بشكل خاص – لم يصل كلاهما إلى حد إلقاء المسؤولية عن الإخفاقات على عاتق أي قادة كبار معينين داخل رتبهم الإشرافية.
ادارة سيئة
في حين أن سوء إدارة البنك الإقليمي للمخاطر الأساسية كان السبب الجذري لسقوط SVB ، قال الاحتياطي الفيدرالي ، إن المشرفين على SVB لم يقدروا المشكلات تمامًا ، مما أدى إلى تأخير استجاباتهم لجمع المزيد من الأدلة حتى مع تصاعد نقاط الضعف ، وفشلوا في ذلك بشكل مناسب. تصعيد بعض أوجه القصور عند تحديدها.
في وقت فشلها ، كان لدى SVB 31 استشهادًا لم تتم معالجتها بشأن سلامتها وسلامتها ، أي ثلاثة أضعاف ما كان لدى أقرانها في القطاع المصرفي ، وفقًا للتقرير.
قال مسؤول كبير في الاحتياطي الفيدرالي إن أحد التغييرات الفعالة بشكل خاص الذي يمكن أن يقوم به الاحتياطي الفيدرالي بشأن الإشراف هو وضع وسائل التخفيف في مكانها بسرعة استجابة للقضايا الخطيرة المتعلقة برأس المال أو السيولة أو الإدارة.
وأضاف الاحتياطي الفيدرالي أن زيادة متطلبات رأس المال والسيولة كانت ستعزز أيضًا مرونة SVB.
وقال بار إنه نتيجة للفشل ، سيعيد البنك المركزي فحص كيفية الإشراف على مخاطر السيولة وتنظيمها ، بدءًا من مخاطر الودائع غير المؤمنة.
كما قالت إنها ستنظر في ربط تعويضات المسؤولين التنفيذيين بمعالجة الإدارة لنقاط الضعف الإشرافية.
قبل الفشل المزدوج في آذار (مارس) ، كان المنظمون المصرفيون قد ركزوا معظم قوتهم الإشرافية على أكبر البنوك الأمريكية التي كان يُنظر إليها على أنها بالغة الأهمية للاستقرار المالي.
أشار تقرير بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى أنه سيتطلع إلى إخضاع البنوك التي لديها أصول تزيد عن 100 مليار دولار لقواعد أكثر صرامة.
أغلق المنظمون SVB في 10 آذار (مارس) بعد أن سحب العملاء 42 مليار دولار في اليوم السابق ووضعوا في قائمة انتظار طلبات للحصول على 100 مليار دولار أخرى في صباح اليوم التالي.
تسببت الجولة التاريخية في تدفقات ضخمة من الودائع إلى الخارج في البنوك الإقليمية الأخرى التي كان يُنظر إليها على أنها تعاني من نقاط ضعف مماثلة ، بما في ذلك نسبة كبيرة من الودائع غير المؤمنة والممتلكات الكبيرة من الأوراق المالية طويلة الأجل التي فقدت قيمتها السوقية مع رفع الاحتياطي الفيدرالي لأسعار الفائدة قصيرة الأجل.
فشل بنك Signature ومقره نيويورك بعد يومين. وقالت FDIC في تقريرها الذي صدر يوم الجمعة إن فشلها كان سببه “سوء الإدارة” والسعي لتحقيق “نمو سريع غير مقيد” مع القليل من الاهتمام لإدارة المخاطر.
بنفس القدر من الأهمية ، قالت مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) إنها لا تملك عددًا كافيًا من الموظفين للقيام بأعمال الإشراف على البنك.
وقال التقرير إنه منذ عام 2020 ، كان متوسط 40 في المائة من الوظائف في موظفي الإشراف على البنوك الكبيرة بمؤسسة التأمين الفيدرالية في منطقة نيويورك شاغرة أو شغلها موظفون مؤقتون.
خسر التوقيع 20 في المائة من إجمالي ودائعه في غضون ساعات في اليوم الذي فشل فيه SVB ، كما قال رئيس FDIC Martin Gruenberg.
على غرار SVB ، أبلغ فاحصو التوقيع عن ضعف ممارسات حوكمة الشركات وإخفاقات إدارة البنك لمعالجة أوجه القصور التي حددها المشرفون ، بما في ذلك اعتماد الشركة على الودائع غير المؤمن عليها.
التغيير في الممارسات الإشرافية
إن إدراك أن البنوك الأصغر ليست قادرة على إحداث صدمات في النظام المالي الأوسع فحسب ، بل على القيام بذلك بهذه السرعة ، أجبر على إعادة التفكير.
قال بار: “عدوى فشل SVB هددت قدرة مجموعة أوسع من البنوك على تقديم الخدمات المالية والوصول إلى الائتمان للأفراد والعائلات والشركات”. “يجب إصلاح نقاط الضعف في الإشراف والتنظيم”.
قال بنك الاحتياطي الفيدرالي في تقريره إنه من 2018 إلى 2021 ، تغيرت ممارساته الإشرافية وكانت هناك توقعات متزايدة للمشرفين لتجميع المزيد من الأدلة قبل التفكير في اتخاذ إجراء. ذكر التقرير أن الموظفين الذين تمت مقابلتهم كجزء من مراجعة بنك الاحتياطي الفيدرالي أبلغوا عن ضغوط خلال هذه الفترة لتقليل الأعباء على الشركات وإثبات الإجراءات القانونية الواجبة.
من عام 2016 إلى عام 2022 ، مع نمو الأصول في القطاع المصرفي بنسبة 37 في المائة ، انخفض عدد موظفي الإشراف الفيدرالي بنسبة 3 في المائة ، وفقًا للتقرير.
وأظهر التقرير أنه مع نمو SVB نفسه ، لم يصعد بنك الاحتياطي الفيدرالي لعبته الإشرافية بالسرعة الكافية ، مما سمح لنقاط الضعف بالتفاقم حيث تركها المسؤولون التنفيذيون دون معالجة ، حتى بعد أن خفض الموظفون أخيرًا التصنيف السري للبنك إلى “غير مُدار بشكل جيد”.
في حين تباطأت تداعيات فشل SVB و Signature ، لا تزال بعض الشركات تشعر بالآثار. يكافح بنك First Republic Bank ومقره سان فرانسيسكو من أجل البقاء بعد الإبلاغ هذا الأسبوع أن تدفقات الودائع الخارجة بعد انهيار SVB و Signature تجاوزت 100 مليار دولار.