إن التغييرات قادمة، لذا نحث المدخرين على التحرك الآن
لقد بدأ موسم ISA بالفعل، حيث يقوم البريطانيون بمقارنة أفضل مقدمي الخدمات قبل إعادة تعيين بدل ISA في 6 أبريل. الأمر الأكثر أهمية هذا العام، نظرًا للميزانية الحكومية الأخيرة، حيث أعلنت عن خطط لتقليل بدل ISA النقدي لمن تقل أعمارهم عن 65 عامًا من 20000 جنيه إسترليني إلى 12000 جنيه إسترليني اعتبارًا من أبريل 2027.
قال أحد الخبراء إن هذا أدى إلى زيادة بنسبة 50 في المائة في عمليات البحث عن ISA عبر الإنترنت، مع زيادة في عدد المبتدئين الذين يتطلعون إلى الاستفادة من البدل قبل نهاية السنة الضريبية. ومع ذلك، بطبيعة الحال، سيكون الكثير من هؤلاء عرضة للعديد من أخطاء ISA الشائعة، والتي قد تكلفهم الآلاف.
أوضحت أنتونيا ميدليكوت، المؤسس والمدير الإداري لشركة Investing Insiders، ثلاثة أخطاء شائعة للمبتدئين يجب عليك تجنبها.
التفكير في ISA هو كل شيء أو لا شيء
“يعتقد الكثيرون أنهم إذا لم يتمكنوا من تحمل تكلفة استثمار الآلاف في حساب التوفير الفردي كل عام، فإن الأمر لا يستحق القيام به. وهذا ببساطة غير صحيح. فحتى 50 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر، وهو ما يعادل 600 جنيه إسترليني سنويًا، يمكن أن يصل إلى خمسة أرقام على مدى 20 عامًا. ويمكنك أيضًا زيادة المساهمات عندما ينمو دخلك، مما يعني أنك لن تضطر إلى الالتزام بمبلغ معين.
“لمجرد أنك لا تستطيع تعظيم حد حساب ISA الخاص بك لا يعني أنه لا ينبغي عليك الاستفادة من حسابات ISA على الإطلاق؛ يمكنك دائمًا أن تبدأ صغيرًا وتزيد مساهماتك عندما تصبح أكثر ثقة ومعرفة. إذا قمت بالحسابات، فإن وضع 50 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا في حساب ISA النقدي بمتوسط سعر فائدة 3.9 في المائة، يعني أنك قد قمت ببناء وعاء بقيمة 18,134 جنيهًا إسترلينيًا بعد 10 سنوات – منها 6,134 جنيهًا إسترلينيًا ضخمة هي الفوائد المكتسبة معفاة من الضرائب.
الخوف من استخدام معايير المحاسبة الدولية للأسهم والأسهم
“تعتبر حسابات الاستثمار الدولية النقدية خيارًا شائعًا للمبتدئين لأنه يُنظر إليها على أنها استثمار آمن. ومن ناحية أخرى، غالبًا ما يُنظر إلى حسابات الاستثمار الدولية للأسهم والأسهم على أنها مقامرة بسبب المخاطر الممتدة، مما يخيف المدخرين، وخاصة أولئك الجدد في حسابات الاستثمار الدولية.
“في حين أنه من الصحيح أن هناك مخاطر تتعلق بمعايير دعم الأداء الخاصة، إلا أن هناك أيضًا خطرًا خفيًا عندما يتعلق الأمر بمعايير التدقيق الدولية النقدية. على سبيل المثال، إذا بلغ متوسط التضخم 4 في المائة وكان حساب حساب الدعم الفردي الخاص بك يربح 3 في المائة، فإن أموالك تفقد القوة الشرائية كل عام؛ وهذه خسارة مضمونة وصامتة. ربما تكسب مبلغًا ثابتًا من الناحية النظرية، لكنك في الواقع تفقد القيمة بمرور الوقت.
“على مدار العقد الماضي، بلغ متوسط العائد على حساب ISA للأسهم والأسهم 9.64 في المائة، مقارنة بـ 3.9 في المائة مع حساب ISA النقدي. وهذا يعني أنك إذا استثمرت 50 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا في حساب ISA النقدي لمدة 20 عامًا، فستبني 36,243 جنيهًا إسترلينيًا، مقارنة بـ 18,134 جنيهًا إسترلينيًا فقط مع حساب ISA النقدي – أي ضعف المبلغ تقريبًا. بالإضافة إلى ذلك، مع انخفاض حد حساب ISA النقدي خلال ما يزيد قليلاً عن عام، إن تحويل مبلغ 20.000 جنيه إسترليني إلى حساب ISA النقدي كل عام لن يكون خيارًا بعد الآن.
ترك بدل ISA غير مستخدم
“يفترض العديد من المبتدئين أنهم يستطيعون ترحيل أي بدل لم يستخدموه، ولكن هذا غير صحيح. بمجرد حلول السادس من أبريل، سيتم فقدان أي من مخصصاتك غير المستخدمة البالغة 20 ألف جنيه إسترليني إلى الأبد. لذا، إذا كنت تستطيع القيام بذلك، فتأكد من تحقيق أقصى استفادة من بدل كل عام. أحد المفاهيم الخاطئة الكبيرة هو أن معايير التدقيق الداخلي موجودة في هذا العام تقريبًا، في حين أنها في الواقع تتعلق بإنشاء غلاف ضريبي دائم على مدخراتك.
“لنفترض أنك فشلت في الاستفادة من مبلغ 5000 جنيه إسترليني من بدل حساب ISA النقدي الخاص بك (سعر فائدة 4 في المائة) كل عام لمدة عقد من الزمن، فسوف تخسر 10000 جنيه إسترليني. ولهذا السبب من الضروري تحسين مخصص حساب ISA الخاص بك بشكل كامل إذا كنت تستطيع تحمله.
استخدام ISA مثل حساب التوفير
“إن التعامل مع حساب الادخار الفردي كحساب توفير عادي هو أحد الأخطاء الأكثر شيوعًا التي يرتكبها المبتدئون. وذلك لأنك تحصل على بدل قدره 20 ألف جنيه إسترليني فقط سنويًا، وإذا قمت بإدخال الأموال وإخراجها، فسيتم استهلاك هذا المبلغ بسرعة. وبمجرد استخدام المخصص الخاص بك، فإن أي أموال بعد ذلك تخضع للضريبة، مما يعني أنك تخسر المال على المدى الطويل.
“إذا قمت بوضع 20000 جنيه إسترليني في حساب ISA النقدي، ولكنك قررت بعد ذلك سحب 1000 جنيه إسترليني، فلن تكون هذه الأموال معفاة من الضرائب عند إرجاعها. في الواقع، إذا كنت قد استخدمت بالفعل بدل التوفير الشخصي الخاص بك والذي يبلغ 1000 جنيه إسترليني، فسوف تخسر 200 جنيه إسترليني من ذلك المبلغ.
”توجد طرق للتغلب على هذا الأمر، حيث يمكنك البحث عن حساب ISA المرن، والذي يسمح لك بسحب الأموال واستبدالها في نفس السنة الضريبية دون استخدام المزيد من مخصص حساب التوفير الفردي السنوي الخاص بك.”
اختر النوع الخاطئ من ISA
“عند اختيار حساب ISA، من المهم جدًا أن تفهم هدف الادخار الخاص بك. على سبيل المثال، إذا كنت تتطلع إلى شراء منزلك الأول، فسيكون حساب ISA مدى الحياة هو الخيار الأفضل. ستضيف الحكومة مكافأة بنسبة 25 في المائة على مساهماتك تصل إلى 4000 جنيه إسترليني سنويًا. قد يؤدي وضع أموالك في نوع مختلف من ISA إلى فقدان ما يصل إلى 1000 جنيه إسترليني سنويًا.
“بدلاً من ذلك، يجب على أولئك الذين يبحثون عن مدخرات طويلة الأجل أن يفكروا في حسابات الاستثمار الدولية للأسهم والأسهم، والتي توفر نموًا أعلى. أما أولئك الذين يبحثون عن مدخرات قصيرة الأجل، لحضور حفل زفاف أو سيارة، على سبيل المثال، فقد يكونون أكثر ملاءمة لموارد الاستثمار النقدية، حيث يمكن التنبؤ بالعوائد بشكل أكبر ويمكن الوصول إليها بسهولة.
“من المهم للغاية أن تقوم بإجراء البحث الخاص بك عند اختيار ISA لأنه ليس مقاسًا واحدًا يناسب الجميع؛ حيث تعمل ISAs المختلفة لأشخاص مختلفين. تأكد من التحقق من شروط وأحكام كل ISA للتأكد من أن الشخص الذي اخترته مناسب لك.”