يجمع خبير حقوق المستهلك مارتين جيمس وأخصائية التمويل الاستهلاكي في رويال لندن، سارة بينيلز، ما تحتاج إلى معرفته حول الحفاظ على مدخراتك آمنة
إنه عام 2026 والعالم مكان متقلب. أسعار الذهب والفضة – حيث يستثمر الأثرياء أموالهم تقليديا في الأوقات العصيبة – وصلت إلى مستويات قياسية.
يشهد سوق الأوراق المالية صعودًا وهبوطًا مع كل قصة إخبارية كبيرة في العالم، وقد أفلست بعض العلامات التجارية المحبوبة لدينا.
في مثل هذه الأوقات، من المنطقي ليس فقط تحقيق أقصى استفادة من مدخراتك، ولكن التأكد من حماية أموالك الثمينة في حالة حدوث خطأ. لدي أخبار جيدة لك على الرغم من ذلك على هذه الجبهة!
لا يقتصر الأمر على أن لديك الكثير من الخيارات لجعل مدخراتك تعمل لصالحك، بل لدينا بعض اللوائح القوية بشكل استثنائي حول حماية المدخرات في المملكة المتحدة. لكن من المفيد معرفة كيفية عملها وقيودها.
لذا، بالنسبة لمقال هذا الأسبوع، تعاونت مع سارة بينيلز، زميلتي خبيرة الأموال التلفزيونية والمتخصصة في تمويل المستهلك في شركة Royal London للمعاشات التقاعدية والاستثمارية المتبادلة، لتزويدك بكل المعلومات التي تحتاجها.
دليل سارة للادخار والحماية
للوهلة الأولى، قد تبدو القواعد المتعلقة بكيفية حماية مدخراتك واضحة ومباشرة، ولكن قم بالبحث بشكل أعمق قليلاً وستجد القواعد والبنود التي يمكن أن تفاجئك، خاصة إذا كان لديك مبلغ كبير من المدخرات.
إذا كنت تقوم بتكوين بضعة آلاف من الجنيهات الاسترلينية ليوم ممطر في حساب بنك أو جمعية بناء، فيجب أن تحميك شبكة الأمان الادخارية لبرنامج تعويضات الخدمات المالية (FSCS). وهذا يعني أنك لن تخسر ماليًا إذا أفلس البنك أو جمعية البناء.
يصبح الأمر أكثر تعقيدًا بعض الشيء إذا كنت تقوم ببناء الكثير من المدخرات، أو إذا كان لديك، على سبيل المثال، رصيد نقدي على أشياء مثل بطاقات الهدايا أو كنت تقوم بالادخار من خلال نظام توفير عيد الميلاد.
بموجب القواعد الحالية، يمكنك توفير ما يصل إلى 120.000 جنيه إسترليني لدى بنك فردي أو مؤسسة بناء ويجب أن تكون مشمولاً ببرنامج FSCS. هذه زيادة حديثة عن الحد القديم البالغ 85000 جنيه إسترليني.
انتبه إلى أن بعض المؤسسات المالية الإلكترونية لا تشملها FSCS. يمكنك التحقق مما إذا كان حسابك مشمولاً بالتغطية باستخدام مدقق حماية المدخرات على موقع FSCS الإلكتروني.
ليس من الضروري أن تكون الأموال في حساب توفير خصيصًا لتكون محمية. يمكن، على سبيل المثال، أن يكون في حسابك الجاري بدلاً من ذلك (على الرغم من أنك ربما لن تكسب الكثير من الفائدة بهذه الطريقة!) إذا كان لديك حساب مشترك، فإن هذا الحد هو 240.000 جنيه إسترليني بينكما.
إذا كان لديك أكثر من حد 120.000 جنيه إسترليني، فمن الجيد أن تقوم بتوزيع مدخراتك بين البنوك المختلفة أو جمعيات البناء بحيث تكون جميع مدخراتك محمية.
ولكن، ومن المهم “لكن”، فإن حد “لكل بنك” لا ينطبق بالضرورة على البنوك الفردية أو جمعيات البناء حيث أن بعضها جزء من نفس المجموعة.
ومن المثير للارتباك أن بنكين قد يكونان جزءاً من نفس المجموعة ويتشاركان في الترخيص المصرفي، وبالتالي لن تتم حماية سوى 120 ألف جنيه إسترليني من المدخرات، لكل شخص، بين هذين البنكين.
وفي الوقت نفسه، يمكن أن يكون لدى بنكين آخرين ينتميان إلى نفس المجموعة تراخيص مصرفية منفصلة. في هذه الحالة، ستتم حماية مدخراتك لدى كل بنك بحد أقصى قدره 120.000 جنيه إسترليني (أي 240.000 جنيه إسترليني إجمالاً).
إذا كان لديك أكثر من 120.000 جنيهًا إسترلينيًا من المدخرات لدى مؤسسات مختلفة، فمن المفيد التحقق مما إذا كانت مرتبطة وكيف يتم ربطها – مرة أخرى، باستخدام مدقق الحماية الخاص بـ FSCS.
هناك بند خاص لحماية المدخرات التي تصل إلى 1.4 مليون جنيه إسترليني، إذا قمت، على سبيل المثال، ببيع منزلك ووضع المال في حساب توفير أثناء تحديد خطوتك التالية. وينطبق ذلك أيضًا إذا ورثت الكثير من المال. ينطبق هذا الحد الأعلى فقط لمدة تصل إلى ستة أشهر من تاريخ إيداع الأموال لأول مرة في البنك أو جمعية البناء.
بالإضافة إلى الحسابات الشخصية الجارية أو حسابات التوفير الخاصة بالبنك وجمعية البناء، يغطي نظام تعويض الادخار الأموال التي تمتلكها، على سبيل المثال، حساب الادخار النقدي أو إذا كنت تدير شركة صغيرة ولديك حساب توفير.
يتم تغطيتك أيضًا إذا قمت بالحفظ من خلال اتحاد ائتماني. ومع ذلك، لا يشملك برنامج FSCS إذا كان لديك أموال في NS&I، مثل السندات المميزة. وذلك لأن أموالك مضمونة بنسبة 100% من قبل حكومة المملكة المتحدة، بغض النظر عن المبلغ الذي ادخرته.
دليل مارتن لحسابات التوفير
من المنطقي أن تجعل شبكتك أوسع قليلاً مما اعتدت عليه عادةً عند البحث عن أفضل معدلات الادخار. وذلك لأن معظم (وليس كل) البنوك الرئيسية ليس لديها العروض الأكثر تنافسية.
ومع ذلك، ستحتاج إلى التعرف على الطريقة التي تعمل بها حسابات التوفير للحصول على الصفقة التي تناسبك أنت وأموالك. وذلك لأنه سيتم تقديم أسعار مختلفة لك للحسابات القياسية وحسابات التوفير (التي يسهل الوصول إليها) وحسابات الإشعارات والعروض الخاصة أيضًا.
القاعدة الذهبية عندما يتعلق الأمر بمعدلات الادخار هي أنه كلما كنت على استعداد “لحجز أموالك بعيدًا” كلما كانت الأسعار أفضل. ومع ذلك، فإن معدلات الادخار رائعة جدًا مقارنة بالعقد الماضي في الوقت الحالي، لذلك هناك الكثير من الصفقات الجيدة!
أنواع مختلفة من حسابات التوفير
- الحسابات المصرفية: يدفع الحساب البنكي القياسي أسوأ معدل فائدة. قد يكون من الصعب جدًا أيضًا معرفة ما قد تقوم بحفظه كل شهر بسبب حجم المعاملات التي تمر عبر حسابك كل أسبوع. ومع ذلك، هناك بعض الحسابات التي تقدم صفقات فائدة أفضل، أو حتى استرداد نقدي في ظل ظروف معينة. إذا كنت تفكر في تبديل الحسابات المصرفية، فابحث عن الحساب الذي يناسبك بشكل أكبر.
- حسابات التوفير سهلة الوصول: إذا كنت لا ترغب في تقييد أموالك لفترة طويلة أو حتى قصيرة من الوقت، فقم بإلقاء نظرة على حسابات التوفير “التي يسهل الوصول إليها”. تقدم هذه معدلات فائدة جيدة نسبيًا ويمكنك إجراء عمليات سحب. ولكن كما هو الحال مع كل شيء، هناك محاذير. تأكد من أنك تفهم متى يتم إيداع الفائدة في حسابك. تحتوي العديد من الحسابات أيضًا على قواعد حول عدد عمليات السحب التي يمكنك إجراؤها كل عام دون خسارة الفائدة. على الجانب الإيجابي، إذا كانت لديك حالة طارئة، فيمكنك التخلي عن الفائدة ووضع يديك على أموالك. احترس من “الأسعار التمهيدية” المصممة لإغرائك. أدخل التاريخ في يومياتك عندما تنتهي فترة الفائدة الجيدة حيث ستجد أن الحساب يعود إلى سعر أقل تلقائيًا بعد ذلك.
- حسابات ذات سعر ثابت: سيسمح لك الحساب ذو السعر الثابت “بتأمين” أموالك للحصول على معدل فائدة أفضل. وتنقسم هذه إلى فئتين رئيسيتين. المدى القصير (7 إلى 30 يومًا) والمدى الطويل (من سنة إلى 5 سنوات أو أكثر). كلمة تحذير. تقوم العديد من هذه الحسابات ذات السعر الثابت باحتجاز أموالك فعليًا طوال تلك الفترة بأكملها حتى لا تتمكن من الوصول إليها. قد يسمح لك البعض بالحصول على أموالك في بعض الظروف. ومع ذلك، توقع رسومًا كبيرة أو خسارة كبيرة أو كاملة للفائدة إذا قمت بذلك. سوف تحصل على أفضل الأسعار هنا، ولكن قد ترغب في التفكير فقط في الاحتفاظ بمبلغ معين من مدخراتك لهذا الغرض.
- حسابات الإشعارات: يشبه إلى حد ما الإصدار “الأخف” من صفقة بسعر ثابت، حيث يتيح لك حساب الإشعار الحصول على أموالك بعد انقضاء فترة “إشعار” محددة مسبقًا. وكلما ارتفعت فترة الإشعار، كان معدل الفائدة أفضل. لكن كن على علم بأن أموالك سيتم حجزها خلال فترة الإشعار ولا يزال من الصعب الوصول إلى الأموال في حالات الطوارئ.
- حسابات التوفير الفردية (ISA): تعد معايير ISA في الأساس طريقة معفاة من الضرائب للادخار. على الرغم من توفر خيارات الاستثمار، فإن حساب ISA النقدي يستحق التفكير إذا كنت ترغب في الاستفادة من هذه المنتجات ومزاياها الضريبية. يمكنك وضع ما يصل إلى 20000 جنيه إسترليني في كل حساب نقدي من ISA كل عام. كما هو الحال مع حسابات التوفير، يمكنك الحصول على وصول سهل وصفقات ثابتة. يمكنك الحصول على حساب ISA جديد كل عام ولكن يمكنك الاحتفاظ بأموالك النقدية في حساب ISA الحالي الخاص بك “متجددًا”، لذلك إذا كان لديك 20000 جنيه إسترليني بالإضافة إلى الفائدة السنوية، فإن هذا “مضاعف” في العام المقبل – ستحصل بعد ذلك على فائدة على إجمالي المدخرات بالإضافة إلى الفائدة في العام التالي. لذلك تنمو مدخراتك وتنمو.
المصيد والمحاذير
لدى بعض المقرضين الكبار بعض الصفقات التي تبدو رائعة على الورق، ولكن عندما تدخل في التفاصيل، فهي أقل من مثيرة للإعجاب. المصيد الرئيسي الذي يجب الانتباه إليه هو:
- صفقات الولاء: هذه أسعار أفضل… ولكنها متاحة فقط للعملاء الحاليين للبنك أو مجتمع البناء.
- أسعار العملاء الجدد: كما هو مذكور أعلاه ولكن في الاتجاه المعاكس. قد تحتاج إلى فتح حساب مصرفي وإيداع الأموال فيه إلى جانب حساب التوفير.
- الحد الأدنى للمدفوعات: تتطلب بعض الحسابات أن يكون لديك حد أدنى من المال المدفوع في الحساب كل شهر، أو حتى راتبك.
- عمليات سحب محدودة: على الرغم من أن بعض الحسابات تتم محاسبتها على أنها حسابات توفير “سهلة الوصول”، فقد تجد أنك مقيد بعدد صغير فقط من عمليات السحب كل عام.
- معدلات المكافأة: احترس من هؤلاء. يبدو معدل المكافأة جيدًا على الورق، ولكن هذا المعدل سيتغير بعد فترة محددة، مما يعني أن الفائدة المدفوعة لك ستنخفض بشكل كبير.
- معدلات متغيرة: وكما يقول الاسم الموجود على العلبة، فإن هذه المعدلات سوف ترتفع وتنخفض مع مرور الوقت. ونتوقع أن ينخفض سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا في وقت لاحق من هذا العام، لذلك ستنخفض هذه المعدلات.
إذا كنت ترغب في الحصول على مدخرات يسهل الوصول إليها، فإن بعض البنوك “المنافسة” الجديدة عبر الإنترنت فقط لديها بعض الصفقات الجيدة، على الرغم من أنها لا شيء يهز الأرض. أفضل الأسعار التي يمكنني العثور عليها في الوقت الحالي تصل إلى 4.5% لسهولة الوصول إلى الحسابات.
ضع في اعتبارك أن بعض هذه الصفقات هي عروض “تمهيدية” للعملاء الجدد أو تنخفض الأسعار بعد عام. لذلك قم بتدوين ذلك في يومياتك عندما تنتهي الصفقات.
إذا كنت على استعداد لادخار بعض أموالك وتركها دون تغيير لفترة من الوقت، فإن حسابات الإشعار أو ذات السعر الثابت هي الحل الأمثل.
هناك مجموعة كبيرة من الأسعار، اعتمادًا على المدة التي ترغب في الاحتفاظ بأموالك فيها، ولكن قبل كل شيء، اكتشف ما يحدث إذا كنت بحاجة إلى الوصول إلى أموالك في حالة الطوارئ.
الشكاوى
يجب أن تخضع البنوك الموجودة في المملكة المتحدة للتنظيم من قبل هيئة السلوك المالي (FCA)، مما يعني أنه يمكنك الذهاب إلى خدمة أمين المظالم المالية (FOS) إذا ساءت الأمور.
تأكد دائمًا من أنك تتعامل مع البنك الصحيح عند تحويل أموالك أيضًا. هناك الكثير من المحتالين الماكرين، لذا تأكد من أنك على الموقع الصحيح ولا تنقر أبدًا على الروابط غير المرغوب فيها المرسلة إليك.
- مارتن جيمس هو ناشط رائد في مجال حقوق المستهلك ومذيع تلفزيوني وإذاعي وصحفي
- سارة بينيلز هي أخصائية التمويل الاستهلاكي في شركة رويال لندن للمعاشات التقاعدية والاستثمارية