لقد قام الآلاف من الأشخاص بفحص درجاتهم الائتمانية بالفعل هذا الشهر
إن مهمة بسيطة يهملها العديد من البريطانيين يمكن أن تلحق الضرر بتصنيفهم الائتماني بصمت، ولا يستغرق إصلاحها سوى دقائق معدودة. مع قلق الملايين بشأن وضعهم المالي، يُظهر الارتفاع الكبير في عمليات البحث عبر الإنترنت ارتباكًا متزايدًا حول كيفية عمل درجات الائتمان فعليًا.
في الشهر الماضي وحده، ارتفعت عمليات البحث عن “هل التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك أقل؟” بنسبة 3,700%، في حين ارتفعت عمليات البحث عن “كيفية زيادة درجة الائتمان بسرعة” بنسبة 2,550%. وتسلط الإحصاءات الرسمية الضوء على هذه القضية. تكشف البيانات الصادرة عن مكتب الإحصاءات الوطنية أن 26% من البالغين في المملكة المتحدة يفتقرون إلى الثقة في إدارة أموالهم، حيث يعتبر واحد من كل ثمانية أن لديه قدرة مالية منخفضة للغاية.
ومع ذلك، فإن إحدى أبسط الطرق لتحسين نظرة المقرضين إليك لا علاقة لها بمبالغ الديون أو سدادها. ويوضح تشارلي إيفانز، خبير التمويل الشخصي في شركة مقارنة السوق، أن إهمال التسجيل في القائمة الانتخابية يمكن أن يجعل المقترضين يبدون أكثر خطورة ــ حتى لو لم يتخلفوا عن سداد أي دفعة على الإطلاق.
وقال: “يستخدم المقرضون السجل الانتخابي للتحقق من هويتك. إذا لم تكن مسجلاً، فقد يجعلك ذلك تبدو أكثر عرضة للخطر. تحقق للتأكد من أنك مسجل”.
تقوم البنوك وشركات بطاقات الائتمان بشكل روتيني بمقارنة الطلبات مع السجل الانتخابي للتأكد من هويتك ومكان إقامتك. إذا كان اسمك غائبًا – أو كان عنوانك قديمًا – فقد يؤدي ذلك إلى إطلاق إشارات تحذيرية.
الحل بسيط. التسجيل للتصويت لا يكلف شيئًا، ويمكن إكماله عبر الإنترنت، وبمجرد تحديثه، قد يعزز ملفك الائتماني على الفور تقريبًا. يظهر التنبيه لأن الكثير من الناس يعتقدون خطأً أن درجات الائتمان تتأثر فقط بالخيارات المالية الرئيسية. في الحقيقة، يمكن أن يكون للأعمال الورقية الروتينية تأثير كبير بشكل مدهش.
يكشف البحث الذي أجرته هيئة السلوك المالي أن أقل من اثنين من كل خمسة أشخاص قاموا بفحص تقريرهم الائتماني في عام 2024 زعموا أنهم استوعبوه “بشكل جيد للغاية”. ومع ذلك، يؤثر الائتمان على الجميع تقريبًا – حيث كان ما يقرب من 84% من البالغين في المملكة المتحدة يحتفظون بنوع من القروض أو الديون في العام حتى مايو 2024.
يحذر المتخصصون من أن عدم إدراجهم في السجل الانتخابي يمكن أن يكون ضارًا بشكل خاص للمستأجرين والشباب وأولئك الذين ينتقلون بانتظام – فالتركيبة السكانية أكثر عرضة بالفعل لصعوبات في الوصول إلى الائتمان بأسعار معقولة.
ومع تأثر معدلات الرهن العقاري وتمويل السيارات وحتى صفقات الهاتف المحمول بالنتائج الائتمانية، فإن ضمان التسجيل المناسب يمكن أن يمثل أحد أسرع التحسينات المتاحة.
وكما يوضح إيفانز: “إن فهم ما يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك يمكن أن يساعدك على اكتشاف المشكلات مبكرًا وحماية خياراتك المالية، سواء كنت تفكر في الحصول على قرض، أو بطاقة ائتمان، أو شراء حياة أكبر في المستقبل.”
تشمل العوامل الإضافية التي يمكن أن تؤثر على التصنيف الائتماني ما يلي:
* وجود علاقات مالية مع الآخرين: “إن مشاركة حساب مشترك أو رهن عقاري أو حتى فاتورة منزلية يمكن أن تربطك ماليًا بشخص آخر. إذا فاتته السداد، فقد يؤثر ذلك على ملفك الائتماني أيضًا. لذا، كن حذرًا ممن ترتبط بهم ماليًا وتواصل معهم.”
* الانتقال بشكل متكرر: “يمكن في بعض الأحيان تفسير التغييرات المنتظمة في العنوان على أنها عدم استقرار، خاصة إذا لم يتم تحديث السجلات باستمرار. حاول الحفاظ على الاتساق حيثما أمكنك.”
* امتلاك الحد الأدنى من التاريخ الائتماني أو عدمه: “العيش مع الوالدين أو تجنب الائتمان تمامًا قد يوفر المال على المدى القصير، ولكن ملف الائتمان “الرفيع” يمكن أن يجعل من الصعب على المقرضين تقييمك. حتى الأشياء الصغيرة مثل المرافق وعقود الهاتف المحمول يمكن أن تبدأ في بناء التاريخ.”
* إغلاق حسابات الائتمان القديمة الخاملة: “على الرغم من أنه قد يكون من المفيد ترتيب البطاقات غير المستخدمة، إلا أن بعض المقرضين يرغبون في رؤية سجل ائتماني أطول أو رصيد متاح. قد يؤدي إغلاق الحسابات الطويلة الأمد إلى تقليل طول سجل الائتمان الخاص بك أو الائتمان المتاح. وهذا يعني، في بعض الحالات، أن إبقاء الحساب مفتوحًا، ولكن غير مستخدم، يمكن أن يكون أقل ضررًا من إغلاقه تمامًا.”
* استخدام بطاقات الائتمان للسحب النقدي: “غالبًا ما يُنظر إلى السلف النقدية على أنها سلوك عالي المخاطر ويمكن أن يكون لها تأثير سلبي على درجاتك. تجنب ذلك قدر الإمكان.”
* عرض الأرصدة الصفرية دائمًا: “بالنسبة لحسابات الائتمان النشطة، قد تعاقب بعض نماذج التسجيل بشكل طفيف الحسابات التي لا تظهر نشاطًا أبدًا، حيث لا يستطيع المقرضون رؤية دليل على الاستخدام المستمر للائتمان. بينما لا يجب عليك استخدام الائتمان بلا مبالاة أو دون داع، إذا كان بإمكانك إجراء بعض الدفعات المنتظمة وسدادها في نهاية الشهر، فإنك تثبت أنك مقترض مسؤول.”
* العمل كضامن: “إذا فشل شخص تدعمه في السداد، فقد يؤثر ذلك بشكل مباشر على سجل الائتمان الخاص بك. كن حذرًا للغاية بشأن من توافق على العمل كضامن له وتجنب ذلك، إن أمكن.”
* الغرامات المستحقة أو الرسوم البسيطة: “حتى غرامات وقوف السيارات البسيطة غير المدفوعة أو رسوم المكتبة يمكن أن تتصاعد ويتم تسجيلها كدفعات ضائعة إذا تركت دون حل. إن متابعة هذه الأشياء الصغيرة حتى تثبت المسؤولية المالية.”
قال إيفانز: “غالبًا ما يتم التعامل مع النتائج الائتمانية على أنها غامضة أو مخيفة، لكنها في الواقع مبنية على الكثير من الإشارات الصغيرة مع مرور الوقت. يركز الكثير من الناس فقط على مستويات الديون أو المدفوعات المفقودة، دون أن يدركوا أن الإدارة اليومية، مثل تحديث عنوانك أو البقاء في القائمة الانتخابية، قد تحدث فرقًا أيضًا”.