ماثيو جينكين من أي؟ أوضح أخطاء الادخار الشائعة التي تكلف الناس مئات الجنيهات، موضحًا كيف أن اختيار الحساب المناسب يمكن أن يكسب أكثر من 300 جنيه إسترليني سنويًا مقابل 10000 جنيه إسترليني
حث أحد خبراء الادخار الأفراد على توسيع نطاق بحثهم إلى ما هو أبعد من البنوك الرئيسية مثل Natwest وBarclays وNationwide وSantander. ماثيو جينكين من مجموعة المستهلكين “ويتش؟” وأوضح أن الناس غالبًا ما يقعون في “فخاخ” يمكن أن تكلفهم مبلغًا كبيرًا من المال.
وحذر السيد جينكين من أن أولئك الذين يقومون بإيداع مبلغ 10000 جنيه إسترليني، على سبيل المثال، في حساب الوصول الفوري في الشوارع الرئيسية يمكن أن يخسروا مئات الجنيهات. وقال: “أحد أكبر الأخطاء التي يمكن أن ترتكبها عند البحث عن أفضل منزل لمدخراتك هو قصر بحثك على الشارع الرئيسي. قد تشعر بالأمان مع معرفة اسم العائلة، ولكن الخروج من منطقة الراحة الخاصة بك واختيار مقدم خدمة أصغر حجمًا وأقل شهرة قد يجعلك في وضع أفضل.”
وأوضح أن مشغلي الإنترنت الأصغر حجمًا يقدمون في كثير من الأحيان أسعارًا أكثر جاذبية وأبرز البيانات من Moneyfacts التي توضح أن الفجوة في الأسعار هي الأكثر اتساعًا في منتجات الوصول الفوري. علاوة على ذلك، أشار إلى أن الفرق في الفائدة يمكن أن يتجاوز 300 جنيه إسترليني على مدى 12 شهرًا بمبلغ 10000 جنيه إسترليني.
وأوضح السيد جينكين: “على سبيل المثال، إذا استثمرت 10000 جنيه إسترليني في حساب رئيسي يدفع 1.15% AER – متوسط سعر الفائدة الرئيسي – فيمكنك أن تتوقع ربح 115 جنيهًا إسترلينيًا كفائدة على مدار عام. ولكن إذا تم استثمار هذا الرصيد في الحساب العلوي للودائع الكبيرة، فسوف تربح 4.48% AER وسيزيد دخل الفائدة السنوي الخاص بك إلى 448 جنيهًا إسترلينيًا. وهذا فرق يزيد عن 300 جنيه إسترليني. إذا كنت متوترًا بشأن الادخار مع بنك أو منصة لم تسمع عنها من قبل، هناك بعض الفحوصات التي يمكنك إجراؤها لضمان حماية أموالك.”
وشدد على أهمية التحقق مما إذا كان البنك أو المنصة مشمولة بنظام تعويض الخدمات المالية (FSCS)، الذي يضمن ما يصل إلى 120 ألف جنيه إسترليني من مجموع المدخرات في حالة إفلاسها. وأضاف أنه على الرغم من أن البنوك المنافسة يجب أن تلتزم بنفس القواعد واللوائح التي تتبعها البنوك الأخرى، إلا أنها ليست جميعها محمية بنظام FSCS.
كما حذر جينكين من ترك المدخرات عاطلة عن العمل. وذكر: “يمكن أن تنخفض الأسعار وتتغير بسرعة كبيرة، وقد يكون من الصعب مواكبتها. لكن إهمال مدخراتك قد يكلفك. وهذا صحيح بشكل خاص عندما يتعلق الأمر بالودائع في الحسابات الثابتة. ما لم تخبر البنك الذي تتعامل معه أو جمعية البناء بما يجب فعله بالأموال عندما يحين موعد استحقاق السند، فقد يقوم مزود الخدمة الخاص بك تلقائيًا بنقل أموالك إلى حساب أقل دفعًا أو حساب إشعار، أو إعادتها إلى حسابك الجاري حيث تكسب فائدة قليلة أو معدومة.”
وأشار إلى أن بعض الأسعار الرئيسية تتضمن أيضًا مكافآت مؤقتة تنتهي صلاحيتها بعد بضعة أشهر: “على سبيل المثال، يدفع Chase’s Saver نسبة 4.5% من AER بما في ذلك مكافأة لمدة 12 شهرًا بنسبة 2% – ولكنها تنخفض إلى 2.5% بعد ذلك. قم بتدوين الوقت الذي من المقرر أن تنتهي فيه مدة ولايتك أو سعر المكافأة، ثم قم بالتبديل في أقرب وقت ممكن.”
واقترح جينكين أن يفكر الناس في استخدام منصة ادخار تسمح لهم بفتح حسابات متعددة والتبديل بينها من خلال تسجيل دخول واحد، دون الحاجة إلى ملء طلب جديد في كل مرة.
وأضاف أيضًا: “بعض الصفقات المتاحة على منصات الادخار تكون حصرية، وبعض المنصات ستنبهك عندما يتوفر سعر أفضل. ولكن احذر من تلك التي تفرض رسومًا. يتم اعتبار هذا أحيانًا كخفض لسعر الفائدة قبل عرضه، أو يتم خصمه كنسبة مئوية من رصيدك.”
ونصح الناس بالحد من المبالغ في الحسابات التي يسهل الوصول إليها لأن المعدلات المتغيرة يمكن أن ترتفع وتنخفض بسرعة: “إذا كنت تريد حقًا الادخار مثل المحترفين، فإن إحدى الاستراتيجيات التي يمكنك تجربتها تسمى “التقسيم والادخار”. وهذا يتضمن الاحتفاظ ببعض الأموال المرنة في حساب يسهل الوصول إليه وتوزيع الباقي عبر عدة حسابات ذات سعر ثابت والتي تستحق في أوقات مختلفة.”
هناك طريق آخر يستحق النظر فيه وهو تأمين الأموال بأسعار فائدة ثابتة طويلة الأجل. وأوضح: “يتوقف معظم مقدمي الخدمات عند آجال مدتها خمس سنوات، لكن بيانات Moneyfacts تظهر أن عددًا قليلاً من البنوك يقدم الآن سندات تصل مدتها إلى سبع سنوات. لكن فكر جيدًا قبل الالتزام بمثل هذه الفترة الطويلة. وبينما تنخفض أسعار الفائدة الآن، يمكن أن يتغير الكثير في غضون بضع سنوات فقط.
“على سبيل المثال، في 1 فبراير 2021، دفع متوسط الإصلاح لمدة عام واحد فقط 0.46% من معدل معدل العائد على الدخل (AER) والسندات طويلة الأجل 0.68%. أولئك الذين فتحوا حسابات ثابتة طويلة الأجل قبل ارتفاع أسعار الفائدة لا يزالون عالقين مع عوائد منخفضة وغير قادرين على التحول إلى صفقات أفضل. يمكن أن يحدث الشيء نفسه إذا ربطت الآن وارتفعت أسعار الفائدة مرة أخرى.”
كما حذر من دفع “ضرائب غير ضرورية”. وأشار: “هناك حد لمقدار الفائدة التي يمكنك كسبها على أموالك قبل أن تواجه فاتورة ضريبية. يمكن لدافعي الضرائب ذوي المعدل الأساسي حاليًا كسب ما يصل إلى 1000 جنيه إسترليني من الفوائد المعفاة من الضرائب، ودافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى 500 جنيه إسترليني، في حين لا يحصل دافعو الضرائب ذوو المعدل الإضافي على أي بدل على الإطلاق.
“لذا، إذا كان لديك مبلغ كبير لإعادة استثماره، فإن فتح حساب ISA نقدًا يمكن أن يساعدك حاليًا على حماية ما يصل إلى 20000 جنيه إسترليني سنويًا من مخالب إدارة الإيرادات والجمارك البريطانية. ولكن اعتبارًا من عام 2027، سينخفض المبلغ الذي يمكنك الاحتفاظ به نقدًا إلى 12000 جنيه إسترليني للمدخرين الذين تقل أعمارهم عن 65 عامًا. لاستخدام بدل حساب التوفير الفردي الكامل البالغ 20000 جنيه إسترليني، يجب استثمار المبلغ المتبقي البالغ 8000 جنيه إسترليني في حساب ISA للأسهم والأسهم.
لقراءة النصائح كاملة اضغط هنا.