شرح إيجابيات وسلبيات الرهون العقارية ذات الفائدة فقط – هل يجب عليك التبديل إذا كنت تكافح؟

تختار الغالبية العظمى من الأسر الحصول على قرض سداد على رهنها العقاري حيث تقوم بسداد القرض نفسه والفائدة على رأسه – ومع ذلك يختار البعض الفائدة فقط

إذا كنت تكافح من أجل مواكبة أقساط منزلك الشهرية ، فقد تتساءل عما إذا كان يجب عليك التبديل إلى قرض عقاري بفائدة فقط.

باختصار ، يمكن أن يبدو الرهن العقاري واضحًا تمامًا ، فأنت تقترض المبلغ الذي تحتاجه للعقار وتوافق على سداده على أقساط منتظمة.

تختار الغالبية العظمى من الأسر قرض السداد ، حيث تسدد القرض نفسه والفائدة على رأسه.

عندما تختار الفائدة فقط ، فأنت تدفع فقط الفائدة المتراكمة على رأس القرض بدلاً من القرض نفسه – وهذا يعني أن المبلغ الذي اقترضته يظل كما هو.

تلاشت شعبية الرهون العقارية القائمة على الفائدة فقط منذ الانهيار المالي في عام 2008 ولكن مع ارتفاع أسعار الفائدة ، فإن أحد الخيارات المطروحة للمساعدة في إدارة التكاليف هو التحول إلى الرهن العقاري بفائدة فقط.

إذن ما هي مزايا وعيوب الرهن العقاري بفائدة فقط؟ طلبت المرآة من خبير في الرهن العقاري أن يشرح الأمر.

في النهاية ، إذا كنت تفكر في الذهاب إلى فئة الاهتمامات فقط ، فيجب عليك ذلك تحدث دائمًا إلى سمسار الرهن العقاري أولاً قبل اتخاذ أي قرارات مهمة.

ما هي مزايا الرهن العقاري فقط؟

لاحظت كارين نوي ، خبيرة الرهن العقاري في شركة Quilter ، أن الميزة “الأساسية” للرهن العقاري بفائدة فقط كانت “بلا شك” الدفعات الشهرية المنخفضة خلال مدة القرض.

وأوضحت: “أنت مطالب بدفع الفائدة التي يفرضها المقرض فقط ، دون الحاجة إلى اقتطاع رأس المال (المال) الذي اقترضته.

“هذا يمكن أن يقلل بشكل كبير من مصاريفك الشهرية مقارنة بسداد الرهن العقاري ، وتحرير الأموال لاستخدامات أخرى.

“بالإضافة إلى هذه المدفوعات المنخفضة ، هناك ميزة إضافية تتمثل في المرونة. لديك الحرية في دفع مبالغ زائدة ، وتوجيه أموال إضافية نحو المبلغ الأساسي إذا سمحت ظروفك المالية بذلك.”

ومع ذلك ، قالت كارين إنه من الجدير بالذكر أن بعض المقرضين قد يفرضون قيودًا أو عقوبات على المدفوعات الزائدة.

إذا كان لديك رهن عقاري بفائدة فقط ، أوضحت كارين أيضًا أنه يمكنك استخدام الأموال التي وفرتها من المدفوعات المنخفضة لفرص الاستثمار الأخرى.

وأضافت: “إذا كان بإمكانك تحقيق عائد أعلى على هذه الاستثمارات من معدل الفائدة على رهنك العقاري ، فقد تجد نفسك في وضع مفيد ماليًا”.

ما هي عيوب الرهن العقاري بفائدة فقط؟

قالت كارين إن القضية الأكثر “وضوحا” مع الرهن العقاري بفائدة فقط هي “نقص الملكية في المبنى” لأنك لا تسدد ما تدين به.

لذلك عندما تنتهي المدة ، ستظل بحاجة إلى سداد الرهن العقاري الذي أخذته.

وأوضحت: “خلال مدة الرهن ، لا تسدد أياً من رأس المال الذي اقترضته.

“هذا يعني أنك لا تبني حقوق ملكية في العقار ما لم تقدر قيمته السوقية ، لذلك في حالة حدوث تراجع في سوق الإسكان ، قد يتركك هذا في وضع غير مستقر حيث تدين بأكثر من قيمة عقارك.”

كما أشارت كارين إلى أن الفائدة المدفوعة على مدى مدة القرض ستكون أعلى من الفائدة المدفوعة على الرهن العقاري.

قالت: “هذا لأنك لا تقوم بتخفيض المبلغ الأساسي خلال فترة الفائدة فقط ، وهو الأساس الذي يتم على أساسه احتساب الفائدة”.

“هناك خطر كبير يجب مراعاته وهو” صدمة السداد “المحتملة في نهاية فترة الفائدة فقط ، وبمجرد انتهاء هذه الفترة ، سترتفع مدفوعاتك الشهرية بشكل كبير حيث ستبدأ في سداد رأس المال بالإضافة إلى الفائدة”.

قالت كارين إنك ستحتاج إلى أن تكون مستعدًا للتعامل مع هذا التغيير أو أن يكون لديك خطة محددة لتغطية مدفوعات إعادة الرهن العقاري الخاصة بك لمنع المصاعب المالية.

كما أن الرهون العقارية القائمة على الفائدة فقط “ليست متاحة بسهولة كما كانت من قبل” كما كانت منذ الانهيار المالي في عام 2008 ، تم تشديد اللوائح التنظيمية ، وأصبح المقرضون أكثر حذراً.

غالبًا ما تطلبوا “ودائع كبيرة” أو دليلًا أكثر صرامة على استراتيجية السداد المعتمدة.

وأضافت كارين: “إذا كنت تكافح بسبب ارتفاع تكاليف الرهن العقاري ، فإن الفائدة فقط يمكن أن توفر حلاً على المدى القصير.

“كخيار طويل الأجل ، تحتاج إلى التأكد من أن لديك طريقة سداد قابلة للتطبيق لأن قرض الرهن العقاري سيحتاج إلى السداد بالكامل في نهاية المدة.”

هل يجب عليك التحول إلى الرهن العقاري بفائدة فقط إذا كنت تكافح؟

في الشهر الماضي ، رفع بنك إنجلترا سعر الفائدة الأساسي إلى 5٪.

وقد أدى هذا إلى ارتفاع متوسط ​​المعدل على كل من الصفقات الثابتة لمدة سنتين وخمس سنوات إلى ما يزيد عن 6٪ – وهم مستمرون في الارتفاع.

رداً على هذه الخطوة ، عملت الحكومة على إدخال عدد من التدابير لمساعدة أصحاب المنازل – جاء ذلك لاحقًا بموجب ميثاق الرهن العقاري وهو صفقة بين الحكومة والمقرضين.

كان أحد الإجراءات هو السماح للأسر بالانتقال إلى الرهن العقاري ذي الفائدة فقط ، ولكن أيضًا العودة إلى خطة السداد الأصلية في غضون ستة أشهر.

أشار آدم فرينش ، كبير المحررين في NerdWallet إلى أن هذه الخطوة ستساعد في منح أولئك الذين يكافحون بعض “مساحة التنفس” أثناء قيامهم بفرز مواردهم المالية.

وأضاف: “يمكن أن تكون هذه حالة بسيطة من الميزانية وخفض بعض النفقات غير الضرورية ، أو قد تعني البيع المكلف والعثور على منزل بأسعار معقولة.

ومع ذلك ، أشار إلى أن الرهن العقاري للفائدة فقط لم يكن “بدون مخاطر”.

وأوضح: “إذا كنت لا تستطيع سداد أقساط الرهن العقاري الشهرية العادية في نهاية الأشهر الستة ، فسيتعين عليك الاتصال بالمقرض الذي تتعامل معه للتحدث معه حول خياراتك.

“قد يُعرض عليك خيارات دعم أخرى ، مثل تمديد مدة الرهن العقاري ، على الرغم من أن ذلك سيعني أنك تدفع فائدة أكبر على مدى عمر الرهن العقاري – وقد يعني ذلك في النهاية الاضطرار إلى بيع الممتلكات الخاصة بك.

يمكن لأصحاب المنازل أن يواجهوا مشاكل في الرهون العقارية ذات الفائدة فقط ، خاصة إذا انخفضت أسعار المساكن أو استمرت الأسعار في الارتفاع.

“على سبيل المثال ، في انهيار سوق الإسكان في عام 2008 ، وجد بعض مالكي المنازل أنه بمجرد انتهاء فترات الفائدة فقط ، فإنهم مدينون لمنازلهم أكثر مما يستحق ، ولا يمكنهم تحمل مدفوعات رأس المال والفوائد الأعلى.”

بالنسبة لأولئك الذين يفكرون في التبديل ، قال آدم إنه من “الضروري” تقييم الإيجابيات والسلبيات مسبقًا حتى لو كان ذلك لفترة قصيرة “.