يحذر خبراء المعاشات التقاعدية من أن العديد من الموظفين لا يدركون أن المكافآت لا تفلت من العقاب
ومن الممكن أن يحصل العمال على أكثر من 40% من مكافآت عيد الميلاد التي يحصلون عليها قد تم سحبها من الضرائب والتأمين الوطني ــ ما لم يتصرفوا قبل ظهورها على كشوف رواتبهم. ويحذر متخصصو معاشات التقاعد من أن العديد من الموظفين ما زالوا غير مدركين أن المكافآت تواجه ضرائب مماثلة للرواتب العادية، مما يؤدي إلى اختفاء أجزاء كبيرة قبل وصولها إلى حساباتهم المصرفية.
تشير شركة Penfold، مزود معاشات التقاعد الرقمي في مكان العمل، إلى أن تحويل المكافآت مباشرة إلى معاشات تقاعدية من خلال خطط “التضحية بالمكافآت” يمكن أن يساعد الموظفين على الاحتفاظ بقدر أكبر بكثير من أرباحهم – في حين يقدم مدخراتهم التقاعدية دفعة كبيرة. تنص الشركة على أن ضريبة الدخل والتأمين الوطني مجتمعين يمكن أن يلغي أكثر من 40٪ من المكافأة لدافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى.
على سبيل المثال، يمكن للشخص الذي يكسب 75 ألف جنيه إسترليني ويتلقى مكافأة قدرها 10 آلاف جنيه إسترليني أن يحصل على 5675 جنيهًا إسترلينيًا فقط بعد الضرائب والتأمين الوطني – قبل أن يتم أخذ الخصومات الإضافية مثل سداد قروض الطلاب في الاعتبار. أشار كريس إيستوود، الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لشركة Penfold، إلى أن العديد من العمال يشعرون بالإحباط بسبب قلة مكافآتهم التي تصل فعليًا إلى حساباتهم.
وقال: “ديسمبر هو وقت العطاء، ولكنه أيضًا وقت ذروة الضغوط المالية”. “يمكن أن تكون مكافأة عيد الميلاد بمثابة دفعة مرحب بها، ولكن من السهل أيضًا خسارتها في كثير من الأحيان بسبب الضرائب والإنفاق قصير الأجل. ومع ذلك، من خلال إعادة توجيه المكافأة إلى معاشك التقاعدي، يمكنك جعل المكافأة تذهب إلى أبعد من ذلك بكثير.”
من خلال التضحية بالمكافآت، يتخلى العمال عن بعض أو كل مكافآتهم النقدية، وبدلاً من ذلك يتم دفعها مباشرة إلى معاش تقاعدي محدد قبل خصم الضرائب والتأمين الوطني.
وتابع إيستوود: “من المهم أكثر من أي وقت مضى أن يفهم العمال كيفية حماية قيمة مكافآت نهاية العام. وبما أن المكافآت تخضع للضريبة كدخل منتظم، فإن العديد من الموظفين ينتهي بهم الأمر بخيبة أمل بسبب ما يصل فعليًا إلى حساباتهم بعد الاستقطاعات.
“تضمن التضحية بالمكافأة وصول القيمة الكاملة إلى معاشك التقاعدي بدلاً من ذلك، وتجنب هذه الاستقطاعات تمامًا والحفاظ على المزيد من المكافأة للعمل من أجل مستقبلك.”
يمكن أن تؤدي الإستراتيجية أيضًا إلى أموال إضافية من أصحاب العمل. لا تدفع الشركات التأمين الوطني على مساهمات المعاشات التقاعدية، ويختار الكثير منها نقل بعض أو كل هذه المدخرات إلى صناديق معاشات التقاعد للموظفين كدفعة إضافية.
وأوضح إيستوود: “من خلال التضحية بالمكافآت، يمكن للعاملين في المملكة المتحدة إعادة توجيه بعض أو كل مكافآتهم إلى صندوق معاشات تقاعدية محدد المساهمة – قبل خصم الضرائب والتأمين الوطني”. “وهذا يمكن أن يوفر الآلاف من الضرائب، وينمو المدخرات طويلة الأجل، وفي كثير من الحالات يزيد من مساهمات أصحاب العمل حيث يتم تقاسم مدخرات التأمين الوطني.”
ومع ذلك، فإن التوقيت أمر حيوي. يحتاج العمال عادةً إلى ترتيب التضحية بالمكافأة مسبقًا من خلال التحدث إلى كشوف المرتبات أو الموارد البشرية قبل معالجة المكافأة. وأوضح إيستوود أن “إعداد التضحية بالمكافأة أمر سريع وسهل، ولكنه يتطلب فقط الاستعداد لبدء محادثات كشوف المرتبات قبل معالجة المكافأة”.
“الفرق النهائي صارخ وبسيط: فبدلاً من خسارة جزء كبير من مكافأتك للضرائب، يذهب 100٪ من المبلغ الذي تم التضحية به إلى معاشك التقاعدي”.
وتابع: “بينما تكون منشغلاً بالعطاء للآخرين في موسم العطلات هذا، فكر في منح نفسك الهدية النهائية: مستقبل مالي أقوى. إن إعادة توجيه المكاسب غير المتوقعة على المدى القصير إلى مكاسب طويلة الأجل هي واحدة من أذكى التحركات في التخطيط للمستقبل، دون التضحية ببهجة الاحتفالات.”