أصدرت هيئة السلوك المالي (FCA) تحذيرًا بشأن السندات الإذنية التي تدعي أنها “تذكرة ذهبية” لتصفية ديون الرهن العقاري، ولكنها في الواقع وعد فارغ.
يتم تحذير أصحاب الرهن العقاري بشأن العروض عبر الإنترنت التي تبدو وكأنها “تذكرة ذهبية” لتسوية ديونهم ولكنها قد تؤدي في الواقع إلى تفاقم مشاكلهم المالية. سلطت هيئة السلوك المالي (FCA) الضوء على المطالبات المتداولة عبر الإنترنت التي تشير إلى أن المقترضين يمكنهم التهرب من دفع أقساط الرهن العقاري عن طريق إرسال “سند إذني” للمقرض.
تزعم هذه الملاحظات أن كيانًا آخر، مثل صندوق الائتمان، إما سيوفر الأموال لسداد أقساط الرهن العقاري، أو يؤكد أن المذكرة نفسها يجب أن يقبلها المقرض كسداد كامل للرهن العقاري. في كثير من الأحيان، أولئك الذين يلجأون إلى هذه الأوراق النقدية يعانون من ضائقة مالية ويدفعون ثمنها على أمل أن يحل مشاكلهم.
قد ينتهي الأمر بالبعض إلى صرف مئات الجنيهات. أوضحت الهيئة التنظيمية أن السند الإذني ليس شكلاً صالحًا لدفع الرهن العقاري وأن إرساله إلى المُقرض لا يعفي العميل من سداد رهنه العقاري.
وقال جريج ساشراجدا، رئيس قسم التدخلات في سوق الخدمات المصرفية للأفراد في هيئة الرقابة المالية: “لدينا عدد من المقرضين يبلغون عن أعداد متزايدة من المقترضين الذين يحاولون استخدام هذه السندات الإذنية لتسوية الرهون العقارية”.
عادة ما يكون موسم الأعياد فترة تبرز فيها المشاكل المالية، مما قد يجعل بعض العروض تبدو وكأنها “حلول سريعة” لتصفية الديون جذابة بشكل خاص.
وأوضح السيد ساتشراجدا: “يتم بيع خدمة للناس تدعي أنه يمكنك إرسال سند إذني للمقرض وهذا سيؤدي بطريقة أو بأخرى إلى تسوية رهنهم العقاري. لكن الأمر لا يحدث. هذه السندات الإذنية هي مجرد وعد فارغ بأن شخصًا آخر سوف يسدد الرهن العقاري، وهم في الواقع لا يقومون بأي دفعات.
“المقرضون يرفضون عن حق تلك السندات الإذنية. الآن، قد يبدو هذا بمثابة تذكرة ذهبية للمقترضين الذين يكافحون حقًا، وهو في الأساس ممر مجاني إلى عالم أصبحوا فيه خاليين من الديون.
“لكن، بالطبع، هذا ليس تصريحًا مجانيًا. إذا كنت قد اقترضت أموالاً، فيجب عليك سدادها. غالبًا ما نقول إذا كان هناك شيء يبدو جيدًا جدًا لدرجة يصعب تصديقه، فهو عادة ما يكون كذلك، وهذا ينطبق بالتأكيد على هذه السندات الإذنية.”
وحذر من أن أولئك الذين يستخدمون هذه الأوراق النقدية يخاطرون بتفاقم محنتهم، حيث قد ينتهي بهم الأمر إلى إنفاق “مبالغ كبيرة من المال، 500 جنيه إسترليني أو أكثر، مقابل شيء لا قيمة له” في حين أنهم “لا يتعاملون بشكل استباقي مع المقرض، الذي يمكن أن يساعدهم بالفعل على تحسين وضعهم”.
سيقوم مقدمو الرهن العقاري بإرسال الملاحظات مع أي أوراق مصاحبة إلى المقترض، وتوجيههم في كثير من الأحيان نحو الأشكال المشروعة لسداد الرهن العقاري.
وأضاف السيد ساتشراجدا: “المقرضون مطالبون بمعاملة المقترضين الذين يواجهون صعوبات مالية بحساسية وعادلة، وإذا كان ذلك مناسبًا، يمكنهم استكشاف الخيارات معهم مثل تمديد مدة القرض، أو التحول مؤقتًا إلى رهن عقاري بفائدة فقط، أو الموافقة على تأجيل الدفع”.
“حتى لو كان بيع المنزل هو الخطوة التالية الصحيحة لأن المقترض لا يستطيع حقًا سداد الرهن العقاري بأي طريقة أخرى، فلا يزال بإمكان البنك مساعدته فيما يسمى البيع الطوعي المدعوم، والذي يمنح المقترض مزيدًا من الوقت لبيع العقار، ويمكن للبنك المساعدة في التكاليف وعملية البيع”.
في وقت سابق من هذا العام، أصدرت هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) تحذيرًا بشأن الادعاءات الكاذبة المتعلقة بالثغرات القانونية والمعلومات الكاذبة التي تشير إلى أنه لا يمكن تحميل الأشخاص مسؤولية ديونهم. وقد حذرت الهيئة التنظيمية سابقًا من التأكيدات التي قد تستخدم حججًا تعود إلى ماجنا كارتا، والتي قد يحاول الأفراد تطبيقها على أشكال مختلفة من الديون أو الضرائب.
وقال ساتشراجدا: “هذه أمثلة لأشخاص يدفعون المال مقابل خدمات لا تعمل ولا تحسن وضعهم”.
وقال إن المعلومات الخاطئة عبر الإنترنت حول الرهن العقاري يمكن أن تؤدي إلى “ضرر حقيقي لمقترضي الرهن العقاري، وغالبًا ما يكونون أشخاصًا ضعفاء يكافحون من أجل سداد أقساط الرهن العقاري”.
وأضاف السيد ساتشراجدا: “نصيحتنا لمقترضي الرهن العقاري هي ألا تضيعوا أموالكم على سندات إذنية عديمة الفائدة”.
وأوضح أنه يجب على الأشخاص بدلاً من ذلك الاتصال بمقرضهم، الذي يمكنه تقديم “خيارات حقيقية يمكن أن تساعد”، وعليهم أيضًا التفكير في طلب مساعدة مجانية من مؤسسة خيرية لدعم الديون.
يمكن لمنظمات مثل National Debtline التي تديرها Money Advice Trust وStepChange وCitizens Advice وMoneyHelper مساعدة الأشخاص الذين يعانون ماليًا. وقد تعاملت خدمة أمين المظالم المالية (FOS) مع الحالات التي تم فيها بيع سندات إذنية تتعلق بمدفوعات الرهن العقاري للأشخاص، ولم تدعم المطالبات القائمة على مثل هذه الحجج.
قال متحدث باسم FOS: “من المرجح أن يكون الرهن العقاري هو أهم قرض سيحصل عليه مشتري المنزل على الإطلاق، ولهذا السبب من المهم أن يفهم المستهلكون ما يعنيه رهنهم العقاري بالنسبة لأموالهم. وقد يتم استهداف مقترضي الرهن العقاري – وخاصة أولئك الذين يعانون من صعوبات مالية – من قبل مواقع الويب والشركات التي تقدم حلولاً سريعة، مثل السندات الإذنية.
“لا تؤدي هذه السندات إلى مسح الرهن العقاري أو استبدال الحاجة إلى سداد المدفوعات. إن الاعتماد على السند الإذني للتوقف عن سداد الدفعات يعرض منزلك لخطر استعادة الملكية.
“إذا كنت تواجه أي مشاكل تتعلق برهنك العقاري، فتحدث دائمًا إلى مقرض الرهن العقاري الخاص بك أولاً. إذا لم يشعر الأشخاص أنهم يعاملون بشكل عادل من قبل الوسيط أو مقدم الرهن العقاري، فيجب عليهم الاتصال بخدمتنا المستقلة المجانية وسنرى ما إذا كان بإمكاننا المساعدة.”
وقالت كارينا هاتشينز، رئيسة سياسة الرهن العقاري في UK Finance: “السندات الإذنية ليست طريقة صالحة لدفع الرهن العقاري الخاص بك. وسيظل المقترضون الذين يرسلون هذه المستندات بحاجة إلى سداد أقساطهم وسداد رهنهم العقاري”.
“إن عدم القيام بذلك يخاطر بتفاقم وضعهم المالي. إذا كنت تواجه صعوبات، فتحدث مباشرة إلى المُقرض الخاص بك حول الدعم المتاح، وفكر في طلب مشورة مجانية ومستقلة بشأن الديون.”