مع كل التركيز على قيام بنك إنجلترا برفع أسعار الفائدة – 5٪ والعد – ومستويات التضخم المستعصية ، فمن السهل أن نفوت الأمر الإيجابي من التدحرج المالي بأكمله الذي نحن فيه جميعًا.
أخيرًا ، إنه الوقت المناسب لتكون مدخرًا. منذ الانهيار المالي الأخير في عام 2008 ، كانت أسعار الفائدة على حسابات التوفير ومعايير المراجعة الدولية في الحضيض ، مما تسبب في اليأس للأشخاص الذين يحاولون جعل أموالهم تعمل لصالحهم.
أدى هذا للأسف إلى قيام أشخاص بمخاطر لم يكونوا قد فكروا بها من قبل ، من الاستثمارات المحفوفة بالمخاطر إلى عمليات الاحتيال.
ولكن الآن مع ارتفاع سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا ، فإن معدلات الادخار آخذة في الارتفاع. لذلك يجب أن نحتفل أليس كذلك؟
كذلك ليس تماما. ما هي المشكلة؟
تعرضت البنوك ومقدمو حسابات التوفير للكثير من الانتقادات مؤخرًا لأنهم لم يسارعوا بالضبط إلى رفع أسعار الفائدة.
وقد تسبب هذا في حالة من الذعر مع البنوك الرئيسية على وجه الخصوص ، الذين رفعوا معدلات الرهن العقاري والقروض الخاصة بهم إلى أعلى بكثير من المعدل الأساسي ، ولكنهم لم يفعلوا الشيء نفسه مع حسابات التوفير الخاصة بهم.
وفي الوقت نفسه ، فإن أسعار الفائدة على الحساب المصرفي مثيرة للشفقة.
هذا مهم لأنه إذا تم تشجيع الأشخاص الذين يمكنهم تحمله على الادخار بدلاً من الإنفاق ، فسيؤدي ذلك إلى حد ما نحو المساعدة في تقليل الفائدة. نقطة أوضحها مارتن لويس للمستشار مؤخرًا.
هناك دلائل على أن هذه الدعاية السيئة تؤدي إلى زيادة مضنية في بعض معدلات الادخار. لكن ليس الكثير بعد.
لذا مرة أخرى ، إذا كنت تريد أفضل صفقة ، فقد حان الوقت للتوقف عن ولاء البنك الذي تتعامل معه والتسوق للحصول على أفضل الخيارات.
كيف أجد صفقة معدل ادخار جيدة؟
لا شيء واضح ومباشر ، أليس كذلك؟ لذلك لن يفاجئك أن تعلم أن مقارنة معدلات الادخار ليس واضحًا.
ولكن هناك بعض العوامل التي يجب مراعاتها قبل الالتزام.
- كم من المال يمكنك توفيره بشكل مريح؟
- كم من المال يمكنك “حجزه” لفترة من الوقت للحصول على أفضل الأسعار؟
- ماذا لو كانت لديك حالة طارئة وتحتاج إلى نقودك؟
الآن دعنا نلقي نظرة على أنواع الحسابات المختلفة وكيف تعمل.
حسابات بنكية
يدفع الحساب المصرفي القياسي أسوأ سعر فائدة. قد يكون من الصعب جدًا تحديد ما قد توفره كل شهر بسبب حجم المعاملات التي تمر عبر حسابك كل أسبوع.
ومع ذلك ، هناك بعض الحسابات التي تقدم صفقات فائدة أفضل ، أو حتى استرداد نقدي في ظل ظروف معينة.
إذا كنت تفكر في تبديل الحسابات المصرفية ، فابحث عن حساب يعمل بجدية أكبر بالنسبة لك.
حسابات وصول سهلة
إذا كنت لا ترغب في تقييد أموالك لفترة طويلة أو حتى قصيرة من الوقت ، فقم بإلقاء نظرة على حسابات التوفير “سهلة الوصول”. تقدم هذه معدلات فائدة جيدة نسبيًا ويمكنك إجراء عمليات سحب.
ولكن كما هو الحال مع كل شيء ، هناك محاذير. تأكد من أنك تفهم متى يتم إضافة الفائدة إلى حسابك.
تمتلك العديد من الحسابات أيضًا قواعد حول عدد عمليات السحب التي يمكنك إجراؤها كل عام دون فقدان الفائدة.
على الجانب الإيجابي ، إذا كان لديك حالة طارئة ، فيمكنك التخلي عن الفائدة والحصول على أموالك.
احترس من “الأسعار التمهيدية” المصممة لإغرائك.
ضع التاريخ في دفتر يومياتك عندما تنتهي فترة الفائدة الجيدة حيث ستجد الحساب يعود إلى سعر أقل تلقائيًا بعد ذلك.
حسابات معدل ثابت
سيسمح لك حساب السعر الثابت “بتأمين” أموالك للحصول على معدل فائدة أفضل.
تقع هذه في فئتين رئيسيتين. قصير المدى (من 7 إلى 30 يومًا) وطويل المدى (من سنة إلى 5 سنوات أو أكثر).
كلمة للتحذير. العديد من هذه الحسابات ذات السعر الثابت تحبس نقودك حرفيًا طوال تلك الفترة بأكملها حتى لا تتمكن من الوصول إليها.
قد يسمح لك البعض بالحصول على أموالك في بعض الظروف. ومع ذلك ، توقع رسومًا كبيرة أو خسارة كبيرة أو كلية للفائدة إذا قمت بذلك.
ستحصل على أفضل الأسعار هنا ، ولكن قد ترغب في التفكير فقط في حجز مبلغ معين من مدخراتك لهذا الغرض.
حسابات الإخطار
يشبه إلى حد ما إصدار “أخف” من صفقة بسعر ثابت ، سيسمح لك حساب الإشعار بوضع يديك على أموالك بعد انقضاء فترة “الإشعار” المحددة مسبقًا.
وكلما زادت فترة الإشعار ، كان معدل الفائدة أفضل.
أفضل للأشخاص الذين يشعرون بالقلق من الحاجة فجأة إلى أموالهم.
حسابات التوفير الفردية (ISA)
ISA هي في الأساس طريقة معفاة من الضرائب للادخار. على الرغم من توفر خيارات الاستثمار ، فإن ISA النقدية تستحق التفكير فيما إذا كنت ترغب في الاستفادة من هذه المنتجات ومزاياها الضريبية.
يمكنك وضع ما يصل إلى 20000 جنيه إسترليني في كل ISA نقدًا كل عام. كما هو الحال مع حسابات التوفير ، يمكنك الوصول بسهولة والصفقات الثابتة.
يمكنك الحصول على معيار ISA جديد كل عام ولكن يمكنك الاحتفاظ بأموالك في ISA الحالية “المتغيرة”
إذا كان لديك 20000 جنيه إسترليني بالإضافة إلى الفائدة السنوية ، فسيتم “مضاعفة” العام المقبل – ثم تحصل على فائدة على إجمالي المدخرات بالإضافة إلى الفائدة في العام التالي.
لذا فإن مدخراتك تنمو وتنمو.
الابتداء والتحول
لدى MoneySavingExpert.com دليل لا يقدر بثمن – ويتم تحديثه بانتظام – لجميع أفضل أسعار المقارنة.
قبل أن تغوص في ذلك ، تذكر تلك الأشياء الثلاثة التي ذكرتها في بداية هذه المقالة.
فكر في مقدار الأموال التي يمكنك تحملها (ولأي فترة) للحصول على أفضل أسعار الفائدة.
لا تحبس كل أموالك بعيدًا. فكر في ما قد تحمله السنوات التالية.
عامل في تغييرات نمط الحياة الرئيسية ، مثل إنجاب الأطفال ، أو التقاعد ، أو الانتقال ، أو تغيير الوظائف.
بنفس الطريقة تمامًا كما تفعل مع المحفظة الاستثمارية ، يجب أن تفكر في تنويع مدخراتك.
لذلك يتم قفل بعض النقود ، بعضها يسهل الوصول إليه أو ربما في حساب إشعار.
إذا كنت تفكر في تبديل حسابات التوفير أو الحسابات المصرفية ، فسيكون الأمر أكثر وضوحًا هذه الأيام.
تنص خدمة تبديل الحساب الجاري (CASS) على أن التحويل يجب أن يستغرق سبعة أيام كحد أقصى.
عندما تفتح حسابًا جديدًا ، فإنك تختار تاريخًا للتبديل ، ثم يتولى البنك الجديد الذي تتعامل معه الباقي ، بما في ذلك تحويل جميع مدفوعاتك المنتظمة.
يجب أيضًا إعادة توجيه أي مدفوعات تذهب إلى الحساب القديم بعد ذلك.
أوه ، وإذا كان هناك أي شكاوي ، فسيتم رد أموالك من قبل البنك الجديد الخاص بك إذا تكبدت رسومًا أو فائتة بسبب الأخطاء.
ينطبق هذا على حسابات التوفير الحالية ومعظم حسابات التوفير ، ولكن ضع في اعتبارك أن حسابات الإشعارات وحسابات التوفير المحددة قد تستغرق وقتًا أطول.
لقد تلقيت الكثير من القراء الذين اتصلوا بي وهم قلقون بشأن انهيار البنوك.
لذلك فقط لطمأنتك ، يجب أن تخضع البنوك في المملكة المتحدة للرقابة من قبل هيئة السلوك المالي (FCA) ، مما يعني أنه يجب أن تكون قادرًا على الذهاب إلى نظام تعويض الخدمات المالية (FSCS) في حالة انهيار البنك ، مما يحميك بما يصل إلى جنيه إسترليني. 85000 لكل شخص ، لكل بنك.
ولكن تأكد من التحقق من أن البنك الجديد خاضع للتنظيم في المملكة المتحدة على الرغم من أن العديد من أفضل الأسعار تكون مع أحدث الشركات عبر الإنترنت. تحقق قبل التحويل.
- مارتين جيمس هو ناشط رائد في مجال حقوق المستهلك ومذيع تلفزيوني وإذاعي وصحفي