في أحدث عمود أسبوعي للمرآة ، يكشف خبير حقوق المستهلك مارتين جيمس عن الأشياء الرئيسية التي لم يتم تفكيكها في سياسات التأمين
التأمين هو أحد تلك الأشياء الأساسية التي نحتاج إلى إخراجها لحماية الأشياء التي نحبها.
سيكون لدى معظم الناس ما لا يقل عن سياسات تأمين ، مع السيارات والمنزل والمحتويات والسفر والتأمين على الحيوانات الأليفة من بين الأكثر شعبية.
صناعة التأمين صفقة كبيرة. يقدر أن هناك 35 مليون سياسات للمنزل والمحتويات وحدها و 44 مليون سياسات للتأمين على السيارات. إجمالاً ، هذا يزيد عن 80 مليار جنيه إسترليني من أقساط التأمين – وليس حساب سياسات الحياة والحماية.
ومع ذلك ، فإن صناعة التأمين جاءت لبعض الانتقادات في السنوات الأخيرة. أولاً المنظم ، حظرت FCA “تهمة الولاء”. هذا هو المكان الذي انتهى به الأمر إلى دفع المئات ، وفي بعض الحالات آلاف الجنيهات ، أكثر من عملاء جدد إذا تركت تأمينك تجدد كل عام.
بعد ذلك ، صرفت تكلفة السياسات ، على الرغم من أن العديد من الأشخاص أبلغوا أنهم حصلوا على خصومات كبيرة إذا اشتكوا قبل تجديد سياساتهم.
في الأسبوع الماضي ، أعلنت FCA أن أكثر من 270،000 من سائقي السيارات سيحصلون على 200 مليون جنيه إسترليني من تعويضات التأمين على السيارات بعد أن دفعت شركات التأمين في المطالبات أقل مما كان ينبغي عليهم القيام به.
الذي يقودنا إلى هذا الأسبوع ، عندما جمعية المستهلك ، أيها؟ أعلنت أنها تجلب “إكمالًا فائقًا” لمعالجة “إخفاقات واسعة النطاق في سوق التأمين على السفر والتأمين على المنازل”.
في التحقيق ، أي؟ تم العثور على أدلة على معالجة الادعاءات السيئة ، وعمليات المبيعات غير المناسبة والشركات التي لا تتبع القانون واللوائح بشكل صحيح.
وغني عن القول أن هذا الإعلان تسبب في قلق كبير من الناس في جميع أنحاء المملكة المتحدة. لقد تحدثت إلى أي؟ مدير السياسة والدعوة ، Rocio Concha ، الذي أخبرني: “في غضون فترة زمنية قصيرة فقط منذ تقديم مشاركتنا الفائقة إلى الجهة المنظمة ، رأينا تدفقًا من الإحباط والغضب من المستهلكين حول تجاربهم مع شركات التأمين ودعم ما الذي يفعله؟
“علاوة على كل الأدلة التي أرسلناها للمنظم ، يجب أن يجعل الدعم العام القوي الجهة المنظمة تجلس وتلاحظ أن الأمور تسير على ما يرام في أسواق التأمين على المنزل والسفر – وأن هناك حاجة إلى تغيير كبير لمعالجة المشكلات التي أثارناها.”
سأغطي أي؟ شكوى فائقة وماذا يعني لك في عمود في الأسابيع المقبلة. لكن في هذه الميزة ، أنا أتعامل مع أحد أكثر الأسئلة شيوعًا التي يسألني قراء المرآة: ما هي الأشياء الرئيسية لا تغطيها سياسات التأمين.
البلى
لنبدأ مع Biggie! السبب الأكبر المنفرد الذي ينشأ فيه نزاعات التأمين هو “البلى”. بمرور الوقت ، يتم ارتداء كل شيء حول الحواف. حتى أنا! قد تحتاج قطع غيار سيارتك إلى استبدالها أو تحتاج بلاط السقف إلى زيادة. لكن البلى هو مجال تأمين مثير للجدل لأنه شخصي. الأشياء التي تملكها ستصل إلى نهاية حياتهم الطبيعية – ولكن في أي نقطة تصبح ذلك مسؤوليتك؟
غالبًا ما ترفض شركات التأمين المطالبات لأنهم يشعرون أن الضرر الذي تدعيه هو نتيجة للبلى الحالي. المشكلة هي أن العديد من عقود التأمين غير واضحة في بعض الأحيان حول الفرق بين هذا والأضرار الفعلية الناشئة عن “حادثة يمكن المطالبة بها”.
كقاعدة عامة ، تحدد شركات التأمين التآكل والدموع على أنها “تلف طبيعي يحدث للمحتويات أو بنية الممتلكات الخاصة بك بمرور الوقت”. هذا يعني أنه إذا كانوا يعتقدون أنه يجب عليك إجراء إصلاحات – والأضرار التي ادعت لها هي نتيجة الفشل في القيام بذلك – فيمكنهم رفض المطالبة. قد تجد أن هناك متطلبات صيانة محددة في العقد لأشياء مثل السقف أو الأشجار في الممتلكات الخاصة بك. هذا شيء جيد ، لأنه إذا اتبعت القواعد وتضررت الممتلكات الخاصة بك ، فيجب أن تنجح مطالبتك.
لكنهم لا يحصلون عليه طوال طريقتهم الخاصة. كما أشرح غالبًا في هذا العمود ، فإن شروط العقد غير الواضحة أو الغامضة تعني أنه لا يمكن توقع أن تفهم ما تتطلبه شركة التأمين ، إلا إذا كان من الواضح أنك تركت الشيء الذي تأكده في حالة سيئة.
في نزاع حول المطالبة ، استخدم الأدلة ، مثل صور الممتلكات والفواتير الخاصة بك للعمل الذي قمت به للاعتراض على العرض الأولي لشركة التأمين. تنشأ الكثير من هذه المطالبات بعد أضرار العواصف ، مما يعني أنه يمكنك اللجوء إلى بيانات الطقس لإثبات أن العاصفة كانت قوية بما فيه الكفاية لتؤدي إلى المشكلة.
المرض والحالات الطبية والإفصاح
تتطلب منك مجموعة واسعة من بوالص التأمين الكشف عن معلومات حول صحتك. لذلك من المهم للغاية أن تخبر شركة التأمين عن الظروف الصحية الموجودة مسبقًا.
أصبح القانون الموجود حول الكشف أكثر ملاءمة للمستهلكين في عام 2012 ، لذا فإنك أنت وشركة التأمين تتحمل مسؤولية متساوية عن ذلك. يجب أن تخبر شركة التأمين عن أي ظروف صحية كبيرة مررت بها خلال السنوات القليلة الماضية. هذا لأن وجود هذه الشروط يمكن أن يؤثر على المبلغ الذي تدفعه مقابل السياسة – أو إذا تم تقديم عقد على الإطلاق. ومع ذلك ، يجب على شركة التأمين أيضًا أن تطرح عليك أسئلة واضحة حتى تعرف بدقة ما عليك الكشف عنه.
ولكن ماذا عليك أن تخبر شركة التأمين الخاصة بك؟ بعد كل شيء ، لا تنطوي كل رحلة إلى الطبيب على حالة تشخيص. كقاعدة عامة ، سيُطلب منك الكشف:
- إذا كان لديك حالة خطيرة ، حتى لو كانت في مغفرة.
- إذا كان لديك حالة مستمرة تتلقى علاجًا لها.
- إذا كنت تنتظر عملية ما أو كان لديك واحدة خلال السنوات القليلة الماضية.
- إذا كنت تنتظر نتائج الاختبار ، من اختبارات الدم إلى الأشعة السينية أو يتم اختبارها لشيء ما.
بشكل مخيب للآمال ، من المعروف أن بعض شركات التأمين تركز على الأشياء غير المعلنة عن طريق الخطأ في ملفك الطبي كوسيلة لرفض المطالبة. يُعرف هذا باسم “الصيد” ولا يُسمح به. يأخذ FCA رؤية خافتة لهذا السلوك.
مثال على ذلك يمكن أن يكون إذا نسيت الكشف عن رحلة إلى الأطباء بسبب دبابيس وإبر مؤلمة ، والتي يمكن أن تشير في بعض الأحيان إلى إمكانية حدوث ضربة. إذا تم استخدام هذا لرفض مطالبة بحالة غير ذات صلة مثل نوبة قلبية ، فهذا صيد الأسماك – لأن الأمرين لا علاقة لهما. إذا تعرضت لسكتة دماغية ، لكنهم لم يذكروا الكشف عن أشياء مثل الدبابيس والإبر في العقد ، يمكن اعتبار ذلك غير عادل أيضًا.
تطلب منك بعض شركات التأمين الكشف عن كل رحلة إلى الأطباء الذين مررت بهم خلال العام أو العامين الماضيين. الآخرين ، فقط في المناسبات التي تعرضت فيها للعلاج أو الاختبارات. تذكر أن شركة التأمين يجب أن تطرح عليك جميع الأسئلة ذات الصلة ، لذلك إذا كانت غامضة أو غير واضحة ، فيمكنك الشكوى.
مثل لمثل ولماذا قد تكون المدفوعات مخيبة للآمال
حتى عندما يتم دعم مطالبتك بالكامل أو جزئيًا ، فليس من الواضح دائمًا ما ستحصل عليه. التأمين “مثل” مما يعني أنه سيتم دفع ما يكلفه استبدال العنصر المحدد الذي تطالب به – وليس ما يكلفه شراء الإصدار الحالي من هذا العنصر.
تخيل أن غسالة الملابس التي يبلغ عمرها خمس سنوات قد تعرضت لأضرار في حريق وتقدمت بموجب سياسة المحتويات الخاصة بك. إذا كنت تدعي بنجاح ، فسيتم دفعك لما يكلف استبدال طراز الغسالة البالغ من العمر خمس سنوات ، وليس طرازًا جديدًا فائقًا. بدلاً من ذلك ، يمكن أن يمنحك قسائم قد تتيح لك الحصول على ترقية طفيفة ، ولكن ليس إصدارًا جديدًا من إصدار النطاق.
تصبح الأمور معقدة حقًا إذا كنت بعد بدائل لأشياء مثل المطابخ التالفة. إذا كان هناك حاجة إلى استبدال باب خزانة ، فقد لا تتمكن من الحصول على هذا النموذج الدقيق بعد الآن. لن تدفع شركة التأمين مقابل مطبخ جديد ، أو حتى أبواب بديلة موحدة. ستحصل على مساهمة في الإصلاح الأساسي.
ممتلكات شخصية وحدود السياسة
تتم تغطية الممتلكات الشخصية من قبل سياسات التأمين على منزلك والسفر ، ولكن فقط حتى حدود معينة. ومع ذلك ، على مدى العقد الماضي ، زادت قيمة العناصر التي نحملها معنا بشكل كبير.
إذا ذهبت بعيدا في عطلة مع العائلة ، فستكون من المحتمل أن تحمل حوالي 2000 جنيه إسترليني إلى 3000 جنيه إسترليني من العناصر الإلكترونية وحدها ، على الرغم من أن سياسات التأمين على السفر ستغطي الممتلكات الشخصية عمومًا مقابل ما بين 1000 جنيه إسترليني إلى 1500 جنيه إسترليني. لذا خذ التقنية التي تحتاجها فقط.
قد يتم تغطية العقارات الشخصية في بعض الأحيان من خلال التأمين على منزلك ، ولكن هناك الكثير من قيود السياسة. بمجرد مغادرة منزلك ، لن يتم تغطية العديد من الأشياء الشخصية. أثناء وجوده في المنزل ، هناك العديد من الأشياء التي لا يغطيها تأمين المحتويات ، بما في ذلك ؛ الانسكابات ، والانزلاق ، والحوادث ، والسلوك الإهمال وأكثر من ذلك. يمكنك زيادة أو توسيع تغطية الأضرار العرضية ولكن لن تدفع مقابل كل شيء.
الكوارث والكوارث والموت
قاتمة قليلا هذا واحد. الأحداث الكارثية لا يتم تغطيتها بشكل عام عن طريق التأمين. يمكن أن يشمل ذلك أشياء مثل:
- الحرب والإرهاب
- الأعاصير
- الفيضانات
- البركان
- الزلازل
- “أعمال الله”
قد تبدو هذه الأحداث غير مرجحة. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنه في السنوات الأخيرة ، رأينا عطلات تدمر بشكل متزايد بسبب الحرائق المدمرة أو فيضانات غير متوقعة. تتزايد الكوارث الطبيعية بشكل كبير ، بغض النظر عما قد يقوله دونالد ترامب.
يجب على أي شركة تأمين رفض مطالبة على أساس كارثة التأكد من أنها تتبع إرشادات تنظيمية صارمة. وفي مكان ما بين شركات التأمين وشركات الطيران والحكومة ، عندما تنطلق بعض هذه المنظمات أو كل هذه المنظمات إلى المنزل.
تقديم شكوى
خدمة أمين المظالم المالي (FOS) هي بديل مجاني للمحاكم. يتعامل أمين المظالم مع الآلاف من الشكاوى المتعلقة بالتأمين كل عام-غالبيةها المتعلقة بالمطالبات.
اعتدت أن أعمل لصالح أمين المظالم منذ عدة سنوات ، لذلك أعرف جيدًا كيف ينظرون إلى مشاكل مطالبة التأمين. على سبيل المثال ، يأخذ FOS الرأي القائل بأن هناك شيئًا ما في العقد ، فإنه لا يجعله “عادلاً أو معقولًا”. لذلك عند النظر في مطالبتك ، قد يقرر أمين المظالم أن شرطًا في العقد غير عادل أو غامض وعريض جدًا أو مفتوح للتفسير. قد يستنتجون أيضًا أن أسباب رفض المطالبة لا تفكر في كل الحقائق في القضية أيضًا. هذه هي بالضبط قضايا صناعة التأمين التي؟ أبرزت أنها غير عادلة في إكمالها الفائق.
لذلك إذا كنت في شك ، خذ الأمور أكثر! إنه مجاني!
- مارتين جيمس هو كبار حملة حقوق المستهلك ، ومقدم تلفزيوني وذات إذاعية وصحفي.