ضع أموالك في المدخرات أو معاشك التقاعدي – ما تحتاج إلى معرفته

الملايين من الناس لا يفهمون حقًا كيف تعمل المعاشات التقاعدية ، أو تأجيل التفكير فيها عندما تكون الأوقات صعبة والمال ضيق

إلى جانب الرهون العقارية ، تعد المعاشات التقاعدية من بين أهم الالتزامات المالية التي ستقدمها في حياتك. ومع ذلك ، لا يفهم ملايين الأشخاص حقًا كيف يعملون ، أو تأجيل التفكير فيها عندما تكون الأوقات صعبة والمال ضيق.

يجب أن أقول ، أنا أتعاطف مع هذا الرأي. اضطررت إلى دراسة المعاشات التقاعدية وكيف عملت عندما أخذت مؤهلات التخطيط المالي في عام 1857 ووجدت أن الموضوع كله يمثل تحديًا واضحًا.

لقد تغير العالم المالي بشكل كبير منذ أن أجريت تلك الامتحانات. والخبر السار هو العديد من الشركات التي تقدم المشورة والدعم حول المعاشات التقاعدية قد أدركت مدى أهمية مساعدتنا في فهم كيفية عمل المعاشات وكيفية تحقيق أقصى استفادة منها.

ولكن بالنسبة لكثير من الناس ، لا تزال المعاشات التقاعدية قليلاً من الغموض. لذلك ، قمت بتجنيد أخصائية تمويل المستهلك سارة بينيلز ، من Royal London ، للمساعدة في الإجابة على بعض أكبر الأساطير الحضرية المالية حول المعاشات التقاعدية.

أوضحت المعاشات التقاعدية

هناك ثلاثة أنواع رئيسية من المعاشات التقاعدية:

• معاش الدولة. هذا هو المعاش الذي تحصل عليه من الدولة (أو الحكومة) ويستند إلى مساهمات التأمين الوطنية الخاصة بك على مدى حياتك.
• معاش مكان عملك. هذا هو المعاش الذي لديك خلال مكان عملك. سيدفع صاحب العمل الخاص بك ، ويمكنك عادة المساهمة في ذلك أيضًا. يجب أن يرسل لك مزود التقاعد بيانًا كل عام يوضح لك كيف يفعل – حتى بعد مغادرتك العمل.
• معاش خاص. هذه هي المعاشات التقاعدية التي أنشأتها بنفسك. تحصل على نفس الفوائد الضريبية مثل معاش مكان العمل ، وهي وسيلة مفيدة حقًا لتوفير التقاعد-خاصة إذا كنت تعمل لحسابك الخاص.

هناك الكثير من أنواع مختلفة من المعاشات الخاصة ، وهذا هو السبب في أن أخذ المشورة قبل الاشتراك في واحد أمر لا بد منه. قبل أن تتفوق على النقود ، ألق نظرة على الخيارات المجانية على موقع Https://www.moneyhelper.org.org.uk/en.

11 الأساطير الحضرية التقاعد

1. من الأفضل أن تضع أموالك في حساب التوفير لتقاعدك.

المعاشات التقاعدية هي بلا شك واحدة من أكثر الطرق كفاءة للضريبة لتوفير. ذلك لأنك تحصل على تخفيف ضريبي على الأموال التي تدفعها (تجاهل المصطلحات ، سأشرح ذلك في الثانية!) والمال في معاش يزداد ضرائب.

يعني الإعفاء الضريبي ببساطة أن الحكومة تتصدر أي أموال تدفعها في معاشك التقاعدي. ومع ذلك ، أظهرت الأبحاث التي أجراها Royal London أن أكثر من ثلث الأشخاص الذين يعانون من معاش تقاعدي (36 ٪) لا يعلمون أنهم حصلوا على هذا الضريبة على الأموال التي يدفعون فيها. إذا كنت دافعًا أساسيًا في معدل الضرائب ، فإن الإعفاء من الضرائب يعني أن كل 100 جنيه إسترليني تدفعها في معاشك لن يكلفك سوى 80 جنيهًا إسترلينيًا (هذا هو نوع الرياضيات التي أحبها!)

أيضًا ، في حين أن أموالك في معاشك التقاعدي ، فإنه ينمو معفاة من الضرائب ، ويمكنك عادةً أن تخرج بنسبة 25 ٪ من الضرائب أيضًا (المزيد حول ذلك لاحقًا).

2. لا يستحق أصحاب العمل المال

هذا يستحق قضاء بعض الوقت على. إذا كنت موظفًا ، فستحصل على معاشك إضافي في شكل مساهمات صاحب العمل ، والتي لن تحصل عليها إذا وضعت الأموال ، على سبيل المثال ، حساب التوفير.

إذا كان عمرك 22 أو أكثر وربح أكثر من 10،000 جنيه إسترليني سنويًا (من كل وظيفة ، إذا كان لديك أكثر من واحد) ، فسيتم وضعك تلقائيًا في نظام معاشاتك في مكان العمل عند بدء وظيفة جديدة. يجب على صاحب العمل دفع ما يعادل 3 ٪ من راتبك على معاشك التقاعدي (هذا هو الأموال التي يدفعونها ، ولا تأتي من راتبك) وعليك أن تدفع حوالي 4 ٪ من راتبك إلى معاشك التقاعدي. ثم تتصدر الحكومة هذا بنسبة 1 ٪ أخرى.

يدفع بعض أرباب العمل بأكثر من هذا الحد الأدنى من 3 ٪ من راتبك أيضًا. يمكنك معرفة المزيد حول ما يدور في معاشك هنا: https://www.gov.uk/workplace-penceions/what-you-your-employer-and-the-government-pay-ولكن لماذا لا تسأل فريق الموارد البشرية الخاص بك فقط كيف يعمل هذا باللغة الإنجليزية البسيطة؟

3. لا يستحق توفير كمية صغيرة في معاش تقاعدي عندما تكون صغيراً

حتى لو كان بإمكانك دفع مبلغ صغير فقط إلى معاش تقاعدي ، فإن الأمر يستحق القيام به ، وذلك بفضل عجائب “المركب”.

المضاعفة هي العملية مع مرور الوقت الذي تقوم فيه الأموال التي تستثمر بها بإنشاء عائد والاستثمار بالإضافة إلى العائد يتم دمجه في واحد. ثم تحصل على عائد على المبلغ بالكامل. مع مرور الوقت ، كلما طالت مدة استثمارها ، كلما زادت الأموال التي يمكن أن تنمو. فكر في كرة الثلج ، يركض على تل وينمو في الحجم. * تحذير في حالة تأهب!

إذا قررت عدم البدء في الادخار عندما تكون صغيراً ، فستحتاج إلى دفع الكثير في الشهر عندما تكون أكبر سناً لتتناسب مع المبلغ الذي ستحصل عليه إذا دفعت عندما تكون أصغر سناً.

4. لا يمكنك تغيير مساهمات المعاش التقاعدي في مكان عملك

هذه بالتأكيد أسطورة! يمكنك دفع أكثر من الحد الأدنى من 4 ٪ من راتبك عن طريق زيادة النسبة المئوية التي تدفعها شهريًا أو دفع مبلغ مقطوع في معاشك التقاعدي. قد تظن أن نفقاتك ضيقة للغاية بالنسبة لمدفوعات المبلغ المقطوع ، ولكن إذا حصلت على مكافأة ، فلماذا لا تفكر في إضافة ذلك إلى المعاش التقاعدي؟

يجدر أيضًا أن تسأل عما إذا كان صاحب العمل يطابق أي أموال إضافية تدفعها في معاشك التقاعدي. سيفعل البعض ذلك ، جنيه بالجنيه ، يصل إلى حد معين. إذا قام صاحب العمل بذلك ، على سبيل المثال ، 8 ٪ من راتبك ، وقمت بزيادة المبلغ الذي يدخل معاشك من 4 ٪ إلى 6 ٪ من راتبك ، فإن صاحب العمل سيدفع أيضًا بنسبة 6 ٪. أموال إضافية تتجه مباشرة نحو تقاعدك – أيام سعيدة!

5. فقط الشخص الذي لديه المعاش يمكنه الدفع فيه

كلا – يمكنك الدفع إلى معاش شخص آخر لهم. سيحصل الشخص الذي لديه المعاش على الإغاثة الضريبية (ويمكنه المطالبة بإعادة الضريبة ذات معدل أعلى إذا كان دافع ضرائب أعلى في المعدل).

قد تعتقد أن هذا أمر نادر جدًا ، لكنك ستتفاجأ. يختار بعض الأشخاص الدفع إلى معاش تقاعدي للزوج أو الشريك الذي لا يعمل ، أو لطفل أو حفيد. لا يمكنك أن تغضب رغم ذلك. أكثر ما يمكن دفعه في معاش تقاعدي هو 2،880 جنيه إسترليني سنويًا ، والذي يصبح 3600 جنيه إسترليني عند إضافة الإعفاء الضريبي.

* حقيقة معاشات تقاعدية مجانية!* يمكن لأي شخص الحصول على معاش – بما في ذلك أقل من 18 عامًا.

6. يمكنك الحصول على المال من معاشك قبل أن تبلغ من العمر 55 عامًا

هذا هو السؤال الذي طرحته أكثر حول المعاشات التقاعدية ، وخاصة أثناء أزمة التكلفة.

عادة ، يجب أن تتراوح أعمارهم بين 55 عامًا أو أكثر لاتخاذ أموال من معاشك الشخصي أو في مكان عملك ، وهذا يرتفع إلى 57 في أبريل 2028. ومع ذلك ، هناك بعض الظروف المحددة عندما يمكن أن تأخذ الأموال من معاشك في وقت سابق.

إذا كنت تقاعد مبكرًا بسبب اعتلال الصحة ، فقد تتمكن من أخذ أموال من معاشك التقاعدي قبل أن تبلغ من العمر 55 عامًا. سيتحدث مزود نظام التقاعد الخاص بك من خلال الأدلة التي تحتاجها. إذا كان لديك مرض نهائي ولديك أقل من عام للعيش فيه ، فيمكنك الحصول على مزايا التقاعد الخاصة بك معفاة من الضرائب (طالما كنت أقل من 75 عامًا). هناك أيضًا بعض الاستثناءات لأولئك الذين هم في مهن معينة مثل ضباط الشرطة أو في القوات المسلحة.

7. عليك التوقف عن العمل لتلقي معاشك التقاعدي

لشرح ذلك ، سأتحدث عن معاشات الفوائد المحددة (DB) ، والتي تضمن دخل التقاعد ، ومخططات المساهمة المحددة (DC) ، والتي لا ، لأنها أواني من المال يتم توفيرها في وقت لاحق.

مع نوع المعاش التقاعدي (DC) ، لا يتعين عليك التوقف عن العمل من أجل أخذ الأموال منه.

ولكن إذا كنت في مخطط DB ، على سبيل المثال ، إذا كنت تعمل في القطاع العام ، فقد تحصل على معدل مخفض إذا تقاعدت مبكرًا لتعكس حقيقة أنك ستحتاج إلى المال لفترة أطول.

8. عليك التوقف

يمكنك الاستمرار في دفع الأموال في معاش تقاعدي حتى لو كنت قد بدأت في أخذ الأموال. ومع ذلك ، هناك حدود يجب أن تكون على دراية بها.

إذا كنت قد حصلت على أموال من معاشك المعاش الخاضع للضريبة ، إما كمبلغ مقطوع أو كمدفوعات دخل ، فيمكنك تشغيل قاعدة (Yikes – المزيد من المصطلحات – يطلق عليها المخصصات السنوية لشراء الأموال ، أو MPAA) التي تحد من المبلغ الذي يمكن دفعه في معاشك إلى 10000 جنيه إسترليني سنويًا (ويشمل ذلك مساهماتك ، وتسهيل صاحب العمل والضريبة).

هناك الكثير من المواقف التي لا ينطبق فيها هذا الحد. على سبيل المثال ، إذا حصلت على نقد معفاة من الضرائب وشراء الأقساط السنوية ، أو إذا بدأت في الحصول على مدفوعات التقاعد الخاصة بك من معاش محدد (نوع الراتب النهائي).

9. إذا كان لديك أكثر من معاش تقاعدي ، يمكنك فقط أخذ أموال معفاة من الضرائب من واحد

إذا كان لديك أكثر من نوع من المعاشات التقاعدية “وعاء” واحد ، فيمكنك عادةً ما يصل إلى 25 ٪ من النقد الخالي من الضرائب من كل منها. هناك حدود على مقدار الأموال المعفاة من الضرائب التي يمكن أن تأخذها ، ولكن معظم الناس لا يملكون ما يكفي في معاشاتهم التقاعدية (معاشاتهم) للقلق بشأنهم.

ليس عليك أن تأخذ أموالك المعفاة من الضرائب دفعة واحدة ، أيضًا. العديد من مخططات المعاشات التقاعدية (مساهمة محددة) ستتيح لك أخذ نقود معفاة من الضرائب في سلسلة من المدفوعات.

10. معاش الدولة غير خاضع للضريبة