اشتر الآن ، وشرح الدفع في وقت لاحق مع مواجهة المتسوقين الذين يرفضون الائتمان

أعلنت هيئة السلوك المالي (FCA) للتو عن أن الشراء الآن ، سيتم تنظيم الدفع لاحقًا من يوليو 2026 – إليك ما تحتاج إلى معرفته

في السنوات الأخيرة ، أحدث شكل جديد من الائتمان “المجاني” ثورة في الطريقة التي نتسوق بها. الأمر بسيط وشائع ويمكنك استخدامه لشراء أي شيء يمكنك التفكير فيه ، من الملابس إلى السيارات.

اشتر الآن ، ائتمان ائتمان لاحقًا (BNPL) متاح في كل متجر عبر الإنترنت تقريبًا. يحب تجار التجزئة ذلك ، لأنه يتيح لنا جميعًا شراء أكثر مما يمكننا تحمله. كما أنه يجعلنا أكثر عرضة للالتزام بشراء ما هو موجود في سلة الإنترنت ، بدلاً من السير بعيدًا إذا كان المال ضيقًا في ذلك الشهر.

تحبها الشركات الائتمانية لأنها تتقاضى رواتبهم في مجموعة متنوعة من الطرق لتقديم هذا النوع من الإقراض نيابة عن تجار التجزئة. والعديد من القراء يحبونها أيضًا ، حيث اكتشفت في كل مرة أكتب فيها عن مخاوف BNPL عندما أنتقد جوانب الصناعة!

لكن هذه المخاوف لها ما يبررها. يسمح BNPL ، أو حتى يشجع الناس على “الممر” للدين ، من خلال تسهيل شراء الأشياء التي لا نريدها أو نحتاجها – ولا يمكننا تحملها.

تم استخدامه في عمليات شراء سخيفة وتافهة مثل البيتزا. والأكثر من ذلك ، كانت بعض الشركات سريعة للغاية في الإقراض للأشخاص على نطاق واسع في الديون ، أو نقل الأرصدة المتميزة لهواة جمع الديون بسرعة كبيرة.

لذلك ، من الخبر السار أن الجهة المنظمة ، وهي هيئة السلوك المالي (FCA) أعلنت للتو أن BNPL سيتم تنظيمها بالكامل اعتبارًا من 15 يوليو 2026. أعلنت FCA أيضًا عن مجموعة كاملة من القواعد والمتطلبات الجديدة للصناعة لمعالجة بعض هذه المخاوف. هذا هو دليلي لكيفية عمل BNPL.

ما هو الشراء الآن ، ادفع الائتمان لاحقًا؟

يعمل BNPL من خلال منحك قرضًا قصير الأجل ، مع أو بدون فائدة ، حتى تتمكن من شراء السلع أو الخدمات حتى لو لم تتمكن من دفع السعر بالكامل في المقدمة.

قام تجار التجزئة بدفع ائتمان BNPL بنشاط وسيتعرضون لضغوط شديدة للعثور على واحدة لا تقدم BNPL عند التسوق عبر الإنترنت. هناك ثلاثة أنواع رئيسية من ائتمان BNPL.

أقساط محدودة

يعمل الشكل الأكثر شهرة من صفقة BNPL من خلال السماح لك بالدفع بعدد محدود من الأقساط خالية من الفوائد-عادة في ثلاث مدفوعات. هذا يعني أنه يمكنك شراء الأشياء في المقدمة التي قد لا يكون لديك المال بالكامل عند الشراء. ومع ذلك ، أنت يملك ملتزمة بالشراء. هذا غير منظم في الوقت الحالي.

حاول قبل الشراء

هذا هو المكان الذي يكون لديك فيه فترة زمنية قصيرة – عادة 30 يومًا ولكن في بعض الأحيان تصل إلى 14 يومًا – لتفقد “البضائع قبل الالتزام بشرائها.

تتيح لك هذه الصفقات تجربة الأشياء ، والتحقق من البضائع ومعرفة ما إذا كانت تعمل من أجلك قبل الالتزام بالشراء. ومع ذلك ، إذا لم ترد البضائع في الوقت المحدد ، فيمكنك أن تجد أنك اشتريتها. ضع في اعتبارك أن 14 يومًا تعكس حقوق التسوق الحالية عبر الإنترنت بموجب قانون حقوق المستهلك. هذا غير منظم في الوقت الحالي.

اتفاقيات الائتمان

هذه الصفقات أقرب إلى صفقات الائتمان القديمة التي تدفعها على أقساط على مدى فترة أطول ودفع الفائدة. هذا ليس مرتفعًا مثل بعض تجار التجزئة الذين تم فرضهم في الماضي – عادة ما يكون أقل من فائدة بطاقة الائتمان – ولكنه لا يزال أعلى من قرض بنكي قياسي.

ما مدى شعبية الشراء الآن ، ودفع الإقراض لاحقًا؟

هناك الكثير من الأنواع المختلفة من الائتمان المنظم هناك. وتشمل هذه:

• القروض الشخصية
• السحب على المكشوف
• تمويل السيارات
• قروض الفوائد ذات الفائدة قصيرة الأجل (الإقراض في يوم الدفع سابقًا ، ولكن على مدار فترات زمنية أطول)
• الفهرس الائتمان
• قروض BNPL الخاضعة للتنظيم

شراء غير منظم الآن ، تتم الإشارة إلى القروض اللاحقة في وقت لاحق من قبل الجهة المنظمة باعتبارها “ائتمان الدفع المؤجل (DPCs) – وهي تحظى بشعبية كبيرة.

تشير التقديرات إلى أن حوالي 11 مليون شخص استخدموا رصيد BNPL العام الماضي وحده للاقتراض على المدى القصير. هذا 20 ٪ من جميع البالغين (بزيادة 3 ٪ عن العام السابق). ومع ذلك ، كان لدى 1.1 مليون شخص أكثر من 500 جنيه إسترليني على قروض BNPL غير المنظمة. أقل بقليل من 10 ٪ من الأشخاص الذين استخدموا BNPL لدفع ثمن السلع الأساسية ، مثل فواتير الغذاء أو المرافق.

ماذا يحدث إذا لم تتمكن من الدفع؟

على الرغم من أن شركات BNPL قد لا تفرض فائدة على الديون ، فقد أبلغ العديد من القراء أن الشركات سريعة في نقل الديون إلى جامعي الديون الذين لديهم مجموعة كاملة من العقوبات وتكتيكات الضغط التي يمكنهم تطبيقها – ويمكنهم تسجيل الديون المالية بوكالات مرجعية ائتمانية. ومما يثير القلق ، هذا يمكن أن يحدث لمبالغ صغيرة نسبيا.

ماذا تقول القواعد الجديدة؟

وفقًا لـ FCA ، من العام المقبل ، سيتعين على الشركات التي تقدم BNPL:

• إجراء فحوصات مقدمة للتأكد من أن الناس يمكنهم سداد ما يقترضونه.
• عرض “وصول أكثر عدلاً وأسرع إلى المبالغ المستردة”
• سيكون لديك أيضًا الحق في تقديم شكوى إلى أمين المظالم المالي مثل أشكال الائتمان الأخرى المنظمة.

في الوقت الحاضر ، فإن شركات BNPL غامضة إلى حد ما حول الشيكات التي تتولىها لمعرفة ما إذا كان يمكنك تحمل تكاليف اقتراض المال. مع معظم أشكال إقراض العمل ، ستتطلب فحص ائتمان “ناعم” أو “صعب” لمعرفة ما إذا كان يمكنك الاقتراض. لا تسير الشيكات الناعمة إلى ملف الائتمان الخاص بك ، فهي تصلب.

إذا لم يتحقق المقرض من ملف الائتمان الخاص بك ، فلن يعرف المبلغ الذي استعارته – مما يعني أنك قد تكون مميونًا في الديون ولن يعرفوا. قد يكون لديك أيضًا العديد من قروض BNPL أيضًا. في ذروة يوم الدفع ، كان متوسط عدد القروض لكل المقترض سبعة. لذلك كان الناس يغرقون في الديون وهم مجرد أعمق.

تعني هذه المقترحات الجديدة أن عمليات فحص القدرة على تحمل التكاليف أكثر صرامة ستكون مطلوبة والتي يجب أن تحدد الأشخاص الذين يتم تعويضهم مالياً ويكونون بالفعل مدينين. تقدر FCA أنه خلال العقد المقبل ، سيعني هذا أن الأشخاص سيكونون أفضل 1.8 مليار جنيه إسترليني. على افتراض أنهم لا يقترضون المال في مكان آخر بدلاً من ذلك ، فهذا هو.

• مارتين جيمس هو ناشط رائد في مجال حقوق المستهلك ، ومذيع وصحفي تلفزيوني وإذاعة