حذرت لجنة الخزانة من أن متلقي الائتمان الشامل قد يتأثرون بشكل غير متناسب بالحساب
تم إطلاق Lifetime ISA ، التي تم إطلاقها في عام 2017 ، حافزًا كبيرًا للمدخرين الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 40 عامًا من خلال توفير مكافأة بنسبة 25 ٪ سنويًا ، لكن يمكنهم فقط استخدام الأموال للمنزل الأول أو التقاعد ، مع رسوم بنسبة 25 ٪ لسحب أخرى. اقترح النواب أن تعقيد الحساب قد يؤدي إلى اختيارات مالية سيئة ، مما دفع لجنة الخزانة إلى دعوة الإصلاحات أو على الأقل تحذير لبعض المدخرين.
تتمثل إحدى المشكلات المحددة في التقرير في العقوبة المحتملة لمستفيدي الاستحقاقات لأنه على عكس منتجات المعاشات التقاعدية الأخرى ، يتم حساب ISAs مدى الحياة عند تقييم الأهلية الائتمانية الشاملة. قد يعني هذا أن المدخرين الذين يحتاجون إلى مساعدة في أي وقت من الأوقات في المستقبل قد لا يكونون مؤهلين لذلك ولن يتمكنوا أيضًا من الوصول إلى أموالهم بسبب معايير السحب.
وفقًا للسلطة الفلسطينية ، أكد تقرير اللجنة: “إذا كانت الحكومة غير راغبة في تعادل معاملة ISA مدى الحياة مع منتجات التوفير التقاعد الأخرى التي تبرز بها الحكومة في تقييمات الائتمان الشاملة ، فيجب أن تتضمن منتجات ISA مدى الحياة تحذيرات من أن ISA مدى الحياة هي منتج أدنى لأي شخص قد يكون في يوم من الائتمان العالمي.
“مثل هذه التحذيرات ستحافظ على المنتجات التي يتم بيعها من المنتجات التي ليست في أفضل مصالحها المالية ، والتي قد تشكل مبيعًا سوءًا”.
انتقد التقرير أيضًا رسوم الانسحاب ، خاصة وأنه لا يسترجع المكافأة الحكومية بنسبة 25 ٪ فحسب ، بل يخصي أيضًا 6.25 ٪ إضافية من مدخرات الشخص الأصلية. “وصف العديد من الشهود أن فقدان 6.25 ٪ بأنه” عقوبة الانسحاب “، كما لاحظ.
في السنة المالية 2023/2024 ، كان هناك 1.3 مليون حساب ISA مفتوح العمر مع 99،650 سحب غير مصرح به تكبد هذه الرسوم. في تناقض صارخ ، تمكن حاملي ISA لمدة 56،900 فقط من الاستفادة من مدخراتهم لشراء منزلهم الأول ، ولم يصل أي حامل حساب مؤهل إلى سن التقاعد حتى الآن.
اقترحت اللجنة أن هذه الأرقام قد تثبت أن ISAs مدى الحياة تفتقر إلى الغرض منها. توقعوا أن تكون المكافآت السنوية تكلف الخزانة حوالي 3 مليارات جنيه إسترليني على مدى السنوات الخمس المقبلة.
بالإضافة إلى ذلك ، سلطت اللجنة الضوء على الفواق الأخرى: لا يمكن لـ Savers سوى استخدام أموالهم نحو عملية شراء المنزل الأولى إذا كانت تكلفة العقار لا يزيد عن 450،000 جنيه إسترليني ، وهو الحد الأقصى الذي يصعب تلبيةه بسبب ارتفاع أسعار المنازل. ومع ذلك ، حذر التقرير من أن الكثيرين يخسرون مدخراتهم بسبب “قلة الفهم” ، مما قد يمنع مشتري المنازل المحتملين بشكل غير عادل من الانتقال إلى سلم الممتلكات.
صرحت السيدة ميج هيلير ، رئيسة لجنة الخزانة: “إن اللجنة وراء أهداف عيسى مدى الحياة ، والتي تتمثل في مساعدة أولئك الذين يحتاجون إليها على سلم الممتلكات ومساعدة الناس على التوفير من أجل التقاعد من سن مبكرة. والسؤال هو ما إذا كانت الحياة هي أفضل طريقة لإنفاق المليارات من الجنيهات على مدار عدة سنوات على تحقيق هذه الأهداف.”
وأضافت: “نحن نعلم أن الحكومة تنظر إلى إصلاح ISA بشكل غير محدد ، مما يعني أن هذا هو الوقت المثالي لتقييم ما إذا كانت هذه هي أفضل طريقة لمساعدة الأشخاص الذين يحتاجون إليها. ما زلنا ننتظر المزيد من البيانات التي قد تسلط بعض الضوء على من يساعد المنتج بالضبط.”
وخلصت إلى القول: “ما نعرفه بالفعل ، هو أن ISA مدى الحياة يحتاج إلى إصلاح قبل أن يتم وصفه حقًا بأنه منتج مدخر في السوق لكل من مشتري المنازل المحتملين وأولئك الذين يرغبون في البدء في الادخار من أجل تقاعدهم في سن مبكرة.”