يحذر محرر MoneyMagpie وخبير مالي Vicky Parry المشترين لأول مرة من عدم أخذهم من خلال العرض الجذاب للرهن العقاري غير الواجب
لا تعود الرهون العقارية للإيداع ، كوسيلة لإغراء المشترين لأول مرة في سوق شراء المنزل.
ومع ذلك ، قبل أن تقرر اختيار عدم إيداع الرهن العقاري ، تأكد من أنك تدرك تمامًا الآثار المترتبة على مستقبلك المالي.
ما هو لا رهن لا إيداع؟
عادة ، يحتاج المشترون إلى توفير إيداع نقدي قبل أن يتمكنوا من التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. كلما زاد عدد الإيداع ، كلما زاد عدد مشتري المرونة. قد يختارون قرضًا عقاريًا أكبر على مدار مدة قرض نموذجي تبلغ 25 عامًا لشراء عقار في منطقة باهظة الثمن أو “للنمو” كأسرة ، أو اختيار رهن عقاري أصغر لسداد الديون بشكل أسرع.
لا توجد الرهون العقارية للإيداع هي بالضبط كما تبدو: ليست هناك حاجة لإيداع على الإطلاق. سيقدم مقرض الرهن العقاري 100 ٪ من سعر بيع المنزل كقرض. تبدو مذهلة ، أليس كذلك؟ قبل القفز ، هناك بعض التحذيرات للنظر فيها.
الأهلية المحدودة
لا توجد قروض عقارية للإيداع للمشترين لأول مرة ، وغالبًا ما تأتي مع تحذيرات مثل العقار يجب أن يكون بناءًا جديدًا ، ولا يمكن أن يكون مسطحًا أو مستأجرًا ، ويجب أن يكون أقل من قيمة معينة.
يعد العمر أيضًا عاملاً ، حيث لا يعطي العديد من المقرضين القروض العقارية لأولئك الذين تقل أعمارهم عن 21 عامًا. أنت أيضًا بحاجة إلى تاريخ ائتماني جيد ، مع إثبات الفواتير التي تمكنت من دفعها على الأقل 12 أو 18 شهرًا على دخلك. غالبًا ما لا يمكن أن تكون سداد الرهن العقاري لديك أكثر من إيجارك الشهري الحالي – لذلك إذا كنت في حالة من أشكال الإيجار المنخفضة ، فقد تكون غير مؤهل.
قيم القرض المنخفضة
عندما يكون لديك إيداع نقدي كبير ، يمكنك اختيار رهن أكبر. يمنحك هذا المزيد من المرونة حول ماذا وأين تشتري منزلك. لا يحتاج رهن الإيداع ، من ناحية أخرى ، إلى التخفيف من المخاطر بطريقة أو بأخرى – وهذا يعني إعطاء مبلغ قرض أقل.
إذا كنت مشتريًا لأول مرة ، فإن الإسكان الأرخص هو ما تبحث عنه على الأرجح. ومع ذلك ، ستظل قادرًا فقط على استعارة أقصى قدر من دخلك ، وعادة ما يكون راتبك السنوي من 4 إلى 5 أضعاف ، وفي العديد من المجالات التي لا تكفي حتى تحصل على منزل بداية.
السداد الشهري الأعلى
هناك طريقة أخرى لا توجد فيها أي إيداع للرهون العقارية التي تخفف من المخاطر هي الحصول على سداد شهري أعلى. يمكن أن تتقلب هذه أيضًا اعتمادًا على أسعار الفائدة في السوق ، وهذا يمكن أن يعني أن الأمور تصبح ضيقة للغاية من الناحية المالية إذا ارتفعت الأسعار بشكل كبير.
مدة ثابتة أطول
المدة الثابتة هي مقدار الوقت الذي يتم فيه ضمان معدل الرهن العقاري. بمجرد ارتفاع المدة الثابتة ، يمكن لأصحاب المنازل إعادة التفاوض على معدل الرهن العقاري أو التبديل إلى مورد جديد للحصول على معدل ثابت آخر وتجنب تقلبات السوق الكبيرة على سدادهم الشهري.
عادةً ما يكون للرهون العقارية إيداع خيار قصير الأجل من سنة أو سنتين أو ثلاث أو خمس سنوات. لن توفر الرهون العقارية الإيداع مدة ثابتة أطول ، مثل عشر أو 15 عامًا. على الرغم من أن هذا قد يبدو وسيلة رائعة لقفل سعر الفائدة المنخفض ، إلا أنه يعني أيضًا أن الأسعار تنخفض خلال هذا العقد ، لا يمكنك الاستفادة منها وقد تنتهي دفع المزيد مقابل رهنك على المدى الطويل.
رسوم السداد المبكرة عالية
مع الأطول الثابت الأطول ، تأتي عقوبة أخرى: إذا قررت تبديل مقدمي الخدمات ، فإن رسوم السداد المبكر يتم صنعها بالكامل ويمكن أن تكون مرتفعة للغاية. إذا لم تقم بتبديل المزود ، فغالبًا ما لا توجد رسوم للسداد المبكر ، ولكن ذلك يعتمد على الرهن العقاري والظروف الفردية.
هذا يعني أنك مرتبط بمدة ثابتة يمكن أن تضعك في عيب مالي طويل الأجل ، أو يُطلب من دفع رسوم عالية للتبديل (والتي يمكن أن تنفي أي وفورات تم تقديمها عن طريق التبديل).
خطر المساواة السلبية
أولئك منا كبارا بما يكفي لتذكر أن حادث تحطم عام 2008 سيعرفون أنه جاء من الإقراض الزائد (من بين عوامل أخرى). لم تكن الرهن العقاري للإيداع جزءًا منها ، وكذلك الرهون العقارية بنسبة 120 ٪ مصممة لتغطية تكاليف إضافية لشراء منزل.
الأسهم السلبية هي واحدة من أكبر المخاطر مع عدم إيداع الرهن العقاري. إذا واجه السوق انكماشًا ، فإن قيمة قرض الرهن العقاري الخاص بك أكثر من قيمة منزلك. لذلك ، حتى إذا قمت ببيع العقار ، فستظل مدينًا بآلاف الجنيهات لموردك علاوة على عائدات البيع.
عامل في التكاليف الإضافية
أخيرًا ، لا توجد قروض عقارية للإيداع لا تعامل في التكاليف الإضافية لشراء منزل أول. قد تحتاج إلى دفع ضريبة الأراضي على واجب الطتور ، على سبيل المثال ، بالإضافة إلى رسوم النقل والمساح. بعد ذلك ، عندما تنتقل ، تحتاج إلى أموال لتزويد منزلك الجديد وإعداده.
قام العديد من المشترين لأول مرة بإعداد ISAs مدى الحياة عندما يبدأون في التخطيط لتوفير لشراء منزل ، ولكن تذكر أنه لا يمكن استخدام هذه الأموال لأي شيء آخر غير الوديعة في منزلك الأول. لذلك ، يجب دفع التكاليف الإضافية من وعاء توفير آخر.
ستحتاج إلى توفير مبلغ كبير من المال للانتقال إلى المنزل حتى مع عدم إيداع الرهن العقاري. يمكن أن يخدمك بشكل أفضل على المدى الطويل لاستخدام بعض هذه الأموال على الأقل للعثور على الرهن العقاري القائم على الإيداع والحصول على شروط رهن أكثر ملاءمة.
مزايا عدم الإيداع الرهون العقارية
ليس كل شيء الموت والكآبة عندما يتعلق الأمر بهذا النوع من الرهن العقاري. إذا كنت آمنًا وذكيًا مالياً ، واستعد للبقاء مع مقرض الرهن العقاري لفترة طويلة من الزمن ، فقد يخدمك كوسيلة جيدة للوصول إلى سلم الإسكان.
تأكد من الاستثمار في عقار يتمتع طول العمر في سوق الإسكان أيضًا. على سبيل المثال ، قد تكون الشقة أرخص ولكن يمكن أن تأتي مع تكاليف إدارة إضافية وتأجير تؤجل المشترين في المستقبل.
تحتفظ المنازل شبه المنفصلة بقيمتها بشكل أفضل في الأسواق المتقلبة ، خاصةً لأنها تغطي كل من المشتري لأول مرة ، وشراء للسماح ، وتزايد التركيبة السكانية للمشتري العائلي. يمكن أن يساعد ذلك في تجنب حالات الأسهم السلبية في المستقبل ، مقارنةً بشراء عقار كبير جدًا أو منزل ريفي كبير أو مبنى أقدم سيحتاج إلى تجديد.
أنواع عدم الرهن العقاري
هناك بعض الخيارات لعدم إيداع الرهون العقارية في السوق في الوقت الحالي. يقدم مزود الرهن العقاري في أبريل رهنًا مباشرًا لا إيداع ، لأولئك الذين لديهم دخل سنوي بقيمة 24000 جنيه إسترليني على الأقل.
مع خيار الدفعات الزائدة غير المحدودة والأسعار عند سداد المزيد من القرض ، يمكن أن يكون خيارًا جذابًا للمشترين لأول مرة. ومع ذلك ، فإن معدلات الأجل الثابتة هي عشر أو 15 عامًا ، وقد تواجه أسهم سلبية إذا أخذ السوق انكماشًا.
تقدم عائلة Halifax Boost رهنًا عقاريًا لا يعتمد على مدخرات أحد أفراد الأسرة. إنهم يوافقون على قفل مدخراتهم في حساب لمدة ثلاث سنوات لضمان سدادك. إذا لم تقم بسداد ، فسيأخذ من المدخرات.
ومع ذلك ، فإنهم سوف يكسبون الفائدة على المدخرات ويعادونهم في نهاية الفصل الدراسي ، طالما أن السداد محدثة. المشتري لأول مرة هو الشخص الوحيد المسمى على الرهن العقاري ، وبالتالي فإن أحد أفراد الأسرة لا يتعرض لخطر المسؤولية عن الرهن العقاري بخلاف المبلغ المتفق عليه جانبا في حساب التوفير المقفل.
تقدم الرهون العقارية في جمعية يوركشاير بناء الرهن العقاري بنسبة 99 ٪ ، مما يعني أن المشترين لأول مرة يحتاجون إلى إيداع نقدي قدره 1 ٪ فقط. يمكن أن يساعد ذلك في تعويض المخاطر مثل الأسهم السلبية (بمقدار صغير) ولكن هناك قيود مثل أن تكون متاحة فقط للمنازل وليس الشقق.
ابحث دائمًا عن مشورة مالية مستقلة قبل اتخاذ قرار كبير مثل اتخاذ رهن من أي نوع.
قد تكون بعض العلامات التجارية ومواقع الويب التي نذكرها MoneyMagpie.com . ومع ذلك ، فإننا نذكر فقط العلامات التجارية التي نؤمن بها ونثق بها ، لذلك لا تؤثر أبدًا على من نضع الأولوية ونرتبط بها.