حرائق غابات لوس أنجلوس: هل التأمين هو جبهة المعركة التالية لسكان كاليفورنيا؟

مع استمرار حرائق الغابات في تدمير مقاطعة لوس أنجلوس في كاليفورنيا، يتحول الاهتمام الآن إلى الكيفية التي قد يستعيد بها عشرات الآلاف من الأشخاص المتضررين بشكل مباشر من الدمار ما فقدوه ــ وعاصفة تأمينية محتملة تنتظرهم.

لقد تضررت أو دمرت آلاف الممتلكات، ولا يزال أصحابها غير متأكدين مما إذا كان التأمين سيغطيها أم لا. يمكن أن تصبح الحرائق المستمرة هي الأغلى من حيث الخسائر المؤمن عليها في تاريخ كاليفورنيا، حيث يقدر المحللون أن الخسائر قد تقترب من 20 مليار دولار.

إليك ما تحتاج إلى معرفته.

ما حجم الأضرار التي تسببت بها حرائق الغابات حتى الآن؟

ولقي ما لا يقل عن 27 شخصا حتفهم في حرائق الغابات.

اجتاحت حرائق الغابات، التي اندلعت أولها في منطقة باسيفيك باليساديس، 9596 هكتارًا (23713 فدانًا) من الأراضي، وفقًا لإدارة الغابات والحماية من الحرائق في كاليفورنيا (كال فاير). تم تدمير أكثر من 12300 منزل ومبنى.

هناك حريقان نشطان في مقاطعة لوس أنجلوس: باليساديس، بنسبة احتواء 27 بالمائة، وإيتون، بنسبة احتواء 55 بالمائة.

ما مدى تكلفة حرائق لوس أنجلوس؟

يتوقع المحللون بناءً على التقديرات الأولية أن حرائق الغابات في لوس أنجلوس يمكن أن تكون أغلى حرائق الغابات في كاليفورنيا، من حيث الخسائر المؤمن عليها، والتي ربما تتجاوز 20 مليار دولار. الخسارة المؤمن عليها هي الضرر المالي الناجم عن حدث يغطيه التأمين.

وتقدر شركة التنبؤ الخاصة AccuWeather إجمالي الأضرار والخسائر الاقتصادية بما يتراوح بين 250 مليار دولار و275 مليار دولار، الأمر الذي من شأنه أن يجعل حرائق لوس أنجلوس هي الكارثة الطبيعية الأكثر تكلفة في تاريخ الولايات المتحدة، متجاوزة إعصار كاترينا في عام 2005.

حتى الآن، كان حريق الغابات الأكثر تكلفة من حيث الخسائر المؤمن عليها هو حريق كامب فاير عام 2018 في مقاطعة بوت بشمال كاليفورنيا، حيث بلغت الخسائر 12.76 مليار دولار.

تاريخياً، كانت الأعاصير والزلازل في الولايات المتحدة من بين الكوارث الطبيعية الأكثر تكلفة من حيث الخسائر المؤمن عليها. وبلغ إجمالي الخسائر المؤمن عليها من إعصار كاترينا 105 مليار دولار.

ماذا فعلت شركات التأمين في الفترة التي سبقت حرائق الغابات؟

قبل اندلاع الحرائق، بدأت مجموعات التأمين مثل State Farm وAllstate في إلغاء وثائق التأمين على المنازل في المناطق المعرضة للحرائق.

اعتبارًا من عام 2022، أصبحت شركة State Farm ومقرها إلينوي أكبر شركة تأمين في كاليفورنيا.

في يوليو 2024، أسقطت حوالي 1600 بوليصة تأمين لأصحاب المنازل في باسيفيك باليساديس، مما يعني عدم تجديد 69.4 بالمائة من وثائق التأمين الخاصة بها في المقاطعة.

بين عامي 2020 و2022، لم تقم شركات التأمين بتجديد 2.8 مليون وثيقة تأمين لأصحاب المنازل في كاليفورنيا. وكان أكثر من نصف مليون منهم في لوس أنجلوس، وفقًا لإدارة التأمين في كاليفورنيا.

وقال بن كيز، أستاذ العقارات والمالية في كلية وارتون بجامعة بنسلفانيا، في مؤتمر يوم الجمعة: “كانت هناك نزوح جماعي للاعبين الكبار من السوق في هذه الأجزاء من كاليفورنيا”.

وقال: “لقد شهدنا عدم تجديد هائل في الآونة الأخيرة”.

يقول ديفيد فلاندرو، رئيس تحليل الصناعة والاستشارات الاستراتيجية في Howden Re، وهي شركة وساطة عالمية لإعادة التأمين، إن حجم الحرائق الهائلة ونطاق الأضرار يمكن أن يكونا مدعاة للقلق.

وقال للجزيرة: “ربما لا توجد تغطية لتغطية الجميع للأسف”.

لماذا ألغت شركة State Farm التأمين؟

في مايو 2023، أصدرت State Farm بيانًا بأنها ستتوقف عن قبول الطلبات الجديدة، بما في ذلك التأمين التجاري والشخصي على الممتلكات والتأمين ضد الحوادث. وأضاف البيان أن ذلك يرجع إلى “الزيادات التاريخية في تكاليف البناء التي تفوق التضخم، والتعرض السريع للكوارث، وسوق إعادة التأمين المليء بالتحديات”.

قال المراسل المقيم في بروكلين، جيك بيتل، لشبكة PBS إن شركة State Farm وشركات التأمين الأخرى أسقطت أو حدت من وثائق التأمين في كاليفورنيا لأن “ولاية كاليفورنيا حدت من المبلغ الذي يمكن لشركات التأمين أن تفرضه على عملائها”.

في عام 1988، أقرت ولاية كاليفورنيا إجراء اقتراع في انتخاباتها العامة يسمى الاقتراح 103 أو قانون خفض معدل التأمين والإصلاح.

ألغى الاقتراح أسعار التأمين وأنشأ نظام موافقة مسبقة حيث يتعين على شركة التأمين الحصول على موافقة مفوض التأمين في كاليفورنيا قبل تطبيق أسعار التأمين على الممتلكات والتأمين ضد الحوادث.

ومع ذلك، فإن هذه الموافقات تستغرق وقتا. كان النظام في كاليفورنيا بطيئًا ويزداد بطئًا. استغرق الأمر 157 يومًا في المتوسط، بين تقديم وتسوية طلبات أسعار تأمين أصحاب المنازل، بين عامي 2013 و2019. وزاد هذا إلى 293 يومًا في المتوسط ​​بين عامي 2020 و2022.

وينص قانون ولاية كاليفورنيا أيضًا على أنه يجب على شركات التأمين تبرير أسعارها للخسائر المرتبطة بالكوارث على أساس متوسط ​​الخسائر الناجمة عن تلك الكارثة على مدار العشرين عامًا الماضية.

بالنسبة لحرائق الغابات في كاليفورنيا، فإن التوقعات المستقبلية المستندة إلى الخسائر السابقة ستكون غير دقيقة لأن الحرائق لا يمكن التنبؤ بها، وتصبح أكثر تدميرا مما كانت عليه في الماضي، كما جادلت شركات التأمين.

بين عامي 2004 و2013، دمرت حرائق الغابات في كاليفورنيا حوالي 653 مبنى في المتوسط ​​سنويًا. ومع ذلك، بين عامي 2014 و2023، دمرت حرائق الغابات في كاليفورنيا حوالي 5669 مبنى في المتوسط ​​كل عام. وقد تم رفع هذا المتوسط ​​بسبب الحرائق المدمرة في الأعوام 2017 و2018 و2020.

وفي عام 2017، دمر حريق توماس 1060 مبنى في فينتورا وسانتا باربرا في كاليفورنيا. في يوليو 2018، دمر حريق مجمع ميندوسينو 280 مبنى في مقاطعات ميندوسينو وليك وكولوسا وجلين، وفي نوفمبر 2018، دمر حريق كامب فاير ما يقرب من 19000 مبنى في مقاطعة بوت بشمال كاليفورنيا.

وقال راي ليمان، زميل بارز في منظمة بحثية مستقلة، المركز الدولي للقانون والاقتصاد، لقناة الجزيرة إن الاقتراح 103 “ساهم في التحديات” التي تواجه سوق التأمين في كاليفورنيا.

قال ليمان إن أبرز هذه التحديات هو أن الاقتراح “لم يسمح تاريخيا لشركات التأمين بأخذ تكلفة إعادة التأمين أو مخرجات نماذج الكوارث التطلعية عند تقديم الأسعار”.

“وهذا يعني فعليا أن الدولة لا تسمح لشركات التأمين بالنظر في تأثير تغير المناخ، أو أن الخسائر المستقبلية قد تكون أكبر بكثير من الخسائر الماضية.”

وفي خضم هذا الخراب، “خسرت شركات التأمين عقودًا من أرباح الاكتتاب” و”أصبحت مقتنعة بأنها لا تستطيع كسب المال أو ما يكفي من المال من خلال ممارسة الأعمال التجارية في كاليفورنيا”، حسبما قال بيتل لقناة PBS. وأوضح أن هذا ساهم أيضًا في انسحاب الشركات من كاليفورنيا.

ماذا فعل أصحاب المنازل حيال ذلك؟

وقد اختار بعض أصحاب المنازل برنامج التأمين الذي أنشأته الولاية والذي يسمى خطة كاليفورنيا العادلة (الوصول العادل إلى متطلبات التأمين)، والذي تم إنشاؤه في عام 1968 لتغطية الأشخاص الذين لم يتمكنوا من الحصول على تأمين منزلي قياسي لأسباب مختلفة.

يتم تمويل خطة FAIR من قبل شركات خاصة، وليس من أموال دافعي الضرائب، وقد تم تصميمها في الأصل لتسليم عدد محدود من السياسات للأشخاص الذين ليس لديهم تأمين قياسي. اعتبارًا من عام 2024، أصبح لدى 452000 شخص في كاليفورنيا خطة FAIR. ومع ذلك، فإن الخطة توفر فقط تغطية أساسية، تصل إلى 3 ملايين دولار، وهو ما قد لا يكون كافياً لإعادة بناء بعض المنازل بالكامل.

اعتبارًا من يوليو 2023، كان هناك ما يقرب من 15 مليون وحدة سكنية في كاليفورنيا، واعتبارًا من يوليو 2024، بلغ عدد السكان في كاليفورنيا ما يقرب من 40 مليونًا، وفقًا لموقع مكتب الإحصاء الأمريكي.

تعد خطة FAIR أيضًا أكثر تكلفة من التأمين القياسي. تقول مذكرة ديسمبر 2024 الصادرة عن شركة الخدمات المالية Bankrate ومقرها نيويورك، في كاليفورنيا، إن متوسط ​​التكلفة السنوية لسياسة خطة FAIR كان حوالي 3200 دولار.

وبالمقارنة، فإن متوسط ​​تكلفة التأمين على المنزل يبلغ 1480 دولارًا في كاليفورنيا مقابل بوليصة تأمين بقيمة 300 ألف دولار، وفقًا لـ Bankrate.

النتيجة: مئات الآلاف من أصحاب المنازل ليس لديهم تأمين على الممتلكات في كاليفورنيا.

قدر تقرير نُشر في 9 يناير من قبل موقع LendingTree للسوق عبر الإنترنت أن 806.651 منزلًا في كاليفورنيا غير مؤمن عليهم، من بين 7.6 مليون منزل في الولاية. في لوس أنجلوس، هناك 154.108 منازل غير مؤمن عليها من بين 1.5 مليون منزل، مما يعني أن واحدًا من كل 10 منازل غير مؤمن عليه في المقاطعة، وفقًا لتقديرات LendingTree.

ومع ذلك، ونتيجة لانسحاب شركات التأمين الخاصة من ولاية كاليفورنيا، “شهدت شركة تأمين الملاذ الأخير FAIR Plan نمواً هائلاً”، كما قال ليمان.

في الواقع، مع انسحاب شركات التأمين الخاصة، نما تعرض خطة FAIR بشكل كبير، بزيادة 61.3 في المائة بين سبتمبر 2023 إلى 458 مليار دولار في سبتمبر 2024. لدى FAIR 5.9 مليار دولار من التعرض لـ Pacific Palisades.

هل أزمة المناخ أزمة تأمين؟

حرائق الغابات هي من بين الكوارث البيئية التي تشتد مع تغير المناخ الذي يلوح في الأفق على الكوكب.

يقول تقرير صادر عن وكالة حماية البيئة الأمريكية (EPA) إن تغير المناخ ساهم في زيادة تواتر حرائق الغابات وطول الموسم والمساحة المحترقة. في حين كانت حرائق الغابات في كاليفورنيا تقتصر في السابق على فترة بضعة أشهر محددة، تحدث حاكم الولاية جافين نيوسوم مؤخرًا عن أنه لم يعد هناك “موسم” للحرائق في كاليفورنيا.

قال نيوسوم في مقطع فيديو نُشر على حسابه X في 8 يناير: “إنه على مدار العام في ولاية كاليفورنيا”.

تشير الأبحاث إلى أن عالم التأمين ليس مستعدًا بشكل كافٍ لدفع ثمن أزمة المناخ.

في عام 2024، وجد تقرير صادر عن مجموعة الحملات “تأمين مستقبلنا” أن تغير المناخ هو السبب وراء ثلث خسائر التأمين المرتبطة بالطقس في جميع أنحاء العالم على مدار العشرين عامًا الماضية.

وقال ليمان: “اتخذت إدارة التأمين في كاليفورنيا بعض الخطوات في الاتجاه الصحيح من خلال إصدار قواعد جديدة للسماح بالنظر في نماذج الكوارث وتكلفة إعادة التأمين لشركات التأمين التي توافق على كتابة قدر كبير من الأعمال في المناطق المعرضة لحرائق الغابات”. .

وأضاف أنه “لضمان بقاء ولاية كاليفورنيا غير قابلة للتأمين في المستقبل”، يحتاج قادة الولاية إلى التفكير في الاستثمار بشكل كبير في التخفيف من حرائق الغابات. وقد يعني هذا “تغييرات في قوانين البناء، أو السماح للمرافق بالاستثمار في خطوط النقل تحت الأرض، أو إعادة التفكير في تخطيط استخدام الأراضي وتقسيم المناطق في الواجهة البرية الحضرية”.

هل ستتمكن الشركات من تغطية الخسائر المؤمن عليها؟

وعلى الرغم من ارتفاع تكلفة الأضرار، يعتقد الخبراء أن شركات التأمين لا ينبغي أن تواجه مشكلة في تعويض عملائها.

وقال ليمان: “بشكل عام، تتمتع شركات التأمين التي تكتب التأمين على أصحاب المنازل في كاليفورنيا بالقوة المالية ولا ينبغي أن تواجه أي مخاوف جدية بشأن الملاءة المالية”.

ووفقا لتقرير ستاندرد آند بورز، تبدأ شركات التأمين عام 2025 باحتياطيات مريحة بفضل النتائج المالية القوية على مدى العامين الماضيين.

زعم المحللون في بنك جيه بي مورجان أنهم، في ظل الوضع الراهن، يتوقعون أن تتركز “الغالبية العظمى من الخسائر الناجمة عن حرائق الغابات في التأمين على أصحاب المنازل”، و”كمية أقل كثيراً” في الخسائر التجارية والسيارات الشخصية.

ومع ذلك، أضاف ليمان أن “حريق Palisades أثر بشكل غير متناسب على العقارات باهظة الثمن، والتي من المرجح أن يتمتع الكثير منها بتغطية من خلال High Net Worth”.