وجدت الأبحاث أن معاش التقاعد الحكومي وحده لن يكون كافيًا لتغطية حتى أنماط الحياة المتواضعة في سنواتك الذهبية، لذا قد يحتاج البريطانيون إلى النظر في أنظمة معاشات تقاعدية أخرى إذا كانوا يريدون التخلي عن العمل بالكامل
المعاشات التقاعدية مهمة، وإذا كنت تريد التقاعد يومًا ما، فمن المحتمل أن تضطر إلى الاعتماد عليها لتمويل سنواتك الذهبية.
ومع ذلك، وجدت الأبحاث أن معاش التقاعد الحكومي وحده لن يكون كافيًا لتغطية حتى نمط حياة متواضع في وقت لاحق من الحياة، وفقًا لأحدث البيانات الصادرة عن جمعية المعاشات التقاعدية والادخار مدى الحياة، سيحتاج الشخص الواحد إلى 14.440 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا لتغطية “كل احتياجاتك، مع بعض بقايا للمتعة”. ويصل هذا إلى 31,300 جنيه إسترليني لمستوى معيشي معتدل و43,100 جنيه إسترليني لمستوى معيشة مريح.
يقول فيل جيلي، شريك المعاشات التقاعدية في شركة Gateley Legal، إن هذه الأرقام توضح أن الشخص الذي يعتمد على معاش الدولة وحده – والذي تبلغ قيمته 11500 جنيه إسترليني سنويًا لعام 2024/25 – قد يكافح لتغطية جميع احتياجات إنفاقه أثناء التقاعد. وأضاف: “لهذا السبب يعد وجود أشكال أخرى من مدخرات التقاعد والدخل أمرًا حيويًا، خاصة إذا كنت تخطط للتوقف عن العمل تمامًا عندما تصل إلى سن التقاعد الحكومي”.
وأوضح السيد جيلي أن هناك ثلاثة أنواع مختلفة من المعاشات التقاعدية في المملكة المتحدة، وهي: معاشات الدولة، ومعاشات مكان العمل، والمعاشات التقاعدية الشخصية/الخاصة. وفي الوقت الحالي، لا يوجد حد لعدد المعاشات التقاعدية التي يمكنك الحصول عليها. لمساعدة أولئك الذين قد يكونون في حيرة من أمرهم بشأن معاشاتهم التقاعدية، قام السيد جيلي بشرح جميع الأساسيات التي تحتاج إلى معرفتها.
ما هو معاش الدولة؟
المعاش التقاعدي الأكثر شهرة هو معاش الدولة، وهو مبلغ تدفعه وزارة العمل والمعاشات التقاعدية (DWP). يتم دفع معاش الدولة من خلال اشتراكات التأمين الوطني، والتي تأتي من أجور الأشخاص الذين يعملون اليوم. في الوضع الحالي، يدفع كل جيل عامل للجيل الأكبر سناً فوقه، لذا فإن أولئك الذين يعملون ويدفعون الضرائب الآن، يقومون بتمويل مدفوعات المعاشات التقاعدية الحكومية الحالية.
حاليًا، يمكنك البدء في المطالبة بمعاش التقاعد الحكومي بمجرد بلوغك 66 عامًا – على الرغم من أن هذا السن يرتفع إلى 68 عامًا. لكي تكون مؤهلاً للمطالبة، يحتاج معظم الأشخاص إلى 35 عامًا على الأقل من اشتراكات التأمين الوطني، وسيحتاج البعض إلى أكثر، وعشر سنوات سنوات للحصول على أي شيء على الإطلاق.
ويعتمد أيضًا مقدار المعاش التقاعدي الحكومي الذي تحصل عليه على وقت ولادتك. إذا كنت رجلاً مولودًا في 6 أبريل 1951 أو بعده، أو امرأة ولدت في 6 أبريل 1953 أو بعده، فستطالب بالمعاش التقاعدي الحكومي الجديد. تبلغ قيمة معاش الدولة الجديد الكامل حاليًا 221.20 جنيهًا إسترلينيًا في الأسبوع وتبلغ قيمته 11.541.90 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا. يدفع معاش الدولة الأساسي 169.50 جنيهًا إسترلينيًا في الأسبوع ويصل إلى 8844.27 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا.
ما هو المعاش التقاعدي في مكان العمل؟
وأوضح السيد جيلي أن صاحب العمل يحدد معاشًا تقاعديًا في مكان العمل للموظفين المؤهلين – في معظم الحالات على أساس جماعي، وليس فرديًا. وفي عام 2012، بدأت الحكومة في تطبيق “التسجيل التلقائي” تدريجياً للمعاشات التقاعدية في مكان العمل. وهذا يعني أنه يجب إدراج جميع العمال تلقائيًا في خطة المعاشات التقاعدية الخاصة بمكان عملهم. منذ عام 2017، أصبح مطلوبًا من جميع أصحاب العمل تسجيل العمال تلقائيًا في نظام معاشات التقاعد في مكان العمل – بغض النظر عن حجم الشركة.
لكي تكون مؤهلاً، يجب أن يكون عمرك أكبر من 22 عامًا وأقل من سن التقاعد الحكومي، وأن تكسب أكثر من 10000 جنيه إسترليني سنويًا، وأن تعمل في المملكة المتحدة. قال السيد جيلي إن هناك عادة نوعين مختلفين من المعاشات التقاعدية في مكان العمل. وقال: “إن المنفعة المحددة، والتي يمكن أن تسمى أيضًا الراتب النهائي أو المتوسط الوظيفي، تعتمد على مدفوعات التقاعد السنوية الخاصة بك إما على الراتب النهائي أو المتوسط أو المدة التي عملت فيها لدى صاحب العمل. سيتم بعد ذلك دفع هذا المبلغ لك كل سنة تقاعدك.”
هناك أيضًا مساهمة محددة حيث يتكون وعاء المعاش التقاعدي للشخص من مساهماته ومساهمات صاحب العمل على أساس نسبة مئوية من راتبه. يقول السيد جيلي إن هذه الأموال يتم استثمارها بعد ذلك من قبل مزود المعاشات التقاعدية الذي اختاره صاحب العمل في سوق الأوراق المالية والأصول الأخرى، ويكون وعاء التقاعد النهائي الخاص بك عبارة عن مزيج من مساهماتك وأصحاب العمل وأي مكاسب حققتها الاستثمارات. وأضاف السيد جيلي: “معظم المعاشات التقاعدية في مكان العمل في المملكة المتحدة هي مساهمات محددة يرتبها صاحب العمل”.
يجب أن يخبرك صاحب العمل بنوع نظام التقاعد الخاص بك، إلى جانب من يديره، والمبلغ الذي ستساهم به كل شهر. عادة، يقرر أصحاب العمل مستويات المساهمات في البرنامج ولكن يجب أن يساهموا جميعًا بما لا يقل عن 3٪ من راتبك المؤهل. بشكل عام، يجب أن تصل المساهمة الإجمالية إلى 8%. وفقًا لصفحة مساعد الأموال الحكومية، إذا قام صاحب العمل بإيداع 3%، فسوف تقوم أنت بإيداع 5%. ومع ذلك، تختلف جميع المخططات، لذا، لمعرفة ما يتضمنه مخططك بالضبط، يجب عليك أن تسأل صاحب العمل. يمكنك أيضًا الحصول على إعفاء ضريبي مقابل مساهمات المعاشات التقاعدية في مكان العمل والتي يتم وضعها في صندوق التقاعد الخاص بك.
تحدد معظم أنظمة المعاشات التقاعدية عمرًا يمكنك فيه الحصول على معاشك التقاعدي، وهو ما بين 60 و65 عامًا عادةً. في بعض الظروف، يمكنك الحصول على معاش تقاعدي مبكرًا، حيث يكون أقرب سن هو 55 عامًا عادةً. كما تعرض بعض الشركات أيضًا مساعدتك في الحصول على أموال من معاش تقاعدك قبل ذلك. عمرك 55 عامًا – مرة أخرى، هذا يعتمد على صاحب العمل.
ما هي المعاشات التقاعدية الشخصية/الخاصة؟
هذا هو المكان الذي يرتبك فيه الناس عادةً حيث يمكن استخدام مصطلح المعاش التقاعدي الخاص لوصف مكان العمل والمعاش الشخصي. وأوضح السيد جيلي: “عادة، يتم إنشاء معاشات تقاعدية شخصية أو خاصة من قبلك وليس من قبل صاحب العمل، على سبيل المثال، إذا لم يكن لدى الفرد إمكانية الوصول إلى ترتيبات معاشات صاحب العمل، أو إذا كان يعمل لحسابه الخاص أو يريد الحصول على وظيفة عليا”. ترتيب المعاشات التقاعدية.”
قال السيد جيلي إن معاش المساهمة المحددة هو أحد أكثر أنواع خطط المعاشات الشخصية شيوعًا. الفرق هو أنك تجد مقدم الخدمة وتقوم بالمساهمة، بينما يقوم مزود المعاش التقاعدي الخاص بك مرة أخرى بالاستثمارات نيابةً عنك. يمنحك هذا النوع من المعاشات مزيدًا من المرونة في مقدار مساهمتك، ويمكنك إما القيام بذلك شهريًا أو بمبالغ مقطوعة أكبر وسيطالب مزود المعاش التقاعدي الخاص بك بإعفاء ضريبي نيابة عنك ويضعه في وعاء المعاش التقاعدي.
ومع ذلك، هناك أنواع أخرى من المعاشات التقاعدية الشخصية مثل معاشات أصحاب المصلحة والمعاشات الشخصية المستثمرة ذاتيًا (SIPPS). قبل فتح معاش تقاعدي شخصي، يجب عليك البحث أو المناقشة مع أحد الخبراء حول أيهما يناسبك أكثر. مرة أخرى، يمكنك الحصول على معاشك التقاعدي الشخصي عند عمر 55 عامًا، على أقرب تقدير ولا تحتاج إلى التقاعد من العمل للحصول عليه.