القروض الشخصية – المعروفة أيضًا باسم القروض غير المضمونة – هي التي تقترض فيها مبلغًا من المال من أحد المُقرضين وتوافق على سداده خلال فترة محددة على أقساط شهرية ثابتة
من الممكن أن يدفع ملايين البريطانيين رسوم فائدة بقيمة آلاف الجنيهات الاسترلينية على القروض بسبب “الافتقار إلى الشفافية”.
القروض الشخصية هي حيث تقترض مبلغًا من المال من أحد المُقرضين وتوافق على سداده خلال فترة محددة على أقساط شهرية ثابتة. ومع تأثير أزمة تكلفة المعيشة على جيوب الناس بشدة، تحول المزيد والمزيد من الناس إليها في العام الماضي – مع نمو الصناعة بنسبة 13٪.
بالنسبة للقروض، يفرض عليك المقرضون فائدة كرسوم لإقراضك النقود، بحيث تقوم بسداد المبلغ الذي اقترضته بالإضافة إلى الفائدة. ومع ذلك، وجد تحقيق أجرته MoneyComms لصالح TotallyMoney أن الافتقار إلى شفافية المقرض قد يكلف العملاء آلاف الجنيهات الاسترلينية كرسوم فائدة.
وبموجب اللوائح الحالية، تحتاج البنوك فقط إلى تزويد 51% من العملاء بالعرض المعلن عنه. عادةً ما يكون سعر الممثل أو المعلن عنه هو أقل سعر سيدفعه الحد الأدنى من النسبة المئوية للعملاء. في معظم الأحيان، لا يتم منح العملاء السعر المعلن عنه نظرًا لعدم حصولهم على درجة ائتمانية جيدة بما يكفي للحصول على السعر المنخفض. وهذا يعني أن أولئك الذين يتم قبولهم قد يجدون أنفسهم أمام صفقة أسوأ من تلك التي تقدموا بها.
وفقًا لـ TotallyMoney، بالنسبة لقرض شخصي نموذجي بقيمة 3000 جنيه إسترليني مع معدل فائدة سنوية 69.9٪ لضعاف الملاءة، يمكن أن تؤدي درجة الائتمان المنخفضة التي تتراوح بين 400 إلى 500 إلى إضافة فائدة بقيمة 2499 جنيهًا إسترلينيًا على مدار 36 شهرًا. وهذا يعني أن إجمالي أقساط السداد يبلغ 5,958 جنيهًا إسترلينيًا. يرتفع هذا إلى مبلغ إضافي قدره 3,942 جنيهًا إسترلينيًا مقابل قرض بقيمة 5000 جنيه إسترليني، ومبلغ ضخم يصل إلى 13,541 جنيهًا إسترلينيًا مقابل قرض بقيمة 10,000 جنيه إسترليني
إلى جانب هذا، لا يُطلب من المقرضين إخبارك ما إذا كان سيتم قبولك للحصول على منتج قبل التقديم. تقول TotallyMoney أن هذه تصبح مشكلة إذا تقدمت بطلب للحصول على قروض متعددة متتالية. وذلك لأنه يتم إجراء “فحص ائتماني صارم” إذا تقدمت بطلب للحصول على قرض، والذي يظهر في تقرير الائتمان الخاص بك.
تظل فحوصات الائتمان الصعبة في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة عامين، بغض النظر عما إذا كانت ناجحة أم لا، ويمكن أن تؤثر تطبيقات الائتمان المتعددة سلبًا على درجاتك إذا تم إجراؤها في فترة زمنية قصيرة. وجدت TotallyMoney أنه خلال العامين الماضيين، تم رفض ما يقرب من واحد من كل ثلاثة طلبات للحصول على القروض، مما قد يترك علامة سلبية على ملفات الائتمان الخاصة بالأشخاص.
وقال أندرو هاجر، خبير التمويل الشخصي في موقع Moneycomms.co.uk: “فقط عندما ترى العبء المالي الإضافي من حيث الجنيهات والبنسات، بسبب وجود سجل ائتماني غير مثالي، فإن أهمية حماية ملف الائتمان الخاص بك ونقاطك تصبح واضحة. إن النضال من أجل التعامل مع معدلات الاقتراض المرتفعة يمكن أن يؤدي إلى تصاعد حالة الديون التي يصعب الهروب منها إلا إذا كنت منضبطًا للغاية في ميزانيتك.
“إذا كانت لديك مشكلات ائتمانية في الماضي، فسيقيمك المقرضون على أنك أكثر عرضة لخطر التخلف عن السداد وسيرفعون أسعار منتجاتهم لتعكس ذلك – قد يبدو الأمر غير عادل ولكنه الواقع القاسي عندما يتعلق الأمر باقتراض الأموال”.
بالنسبة لأولئك الذين يريدون الحصول على قرض شخصي من ToallyMoney، يقول الرئيس التنفيذي أليستر دوغلاس، إنه يجب على البريطانيين أولاً التحقق من تقرير الائتمان الخاص بهم، وثانيًا التسوق، وثالثًا التحقق من أهليتهم حيثما أمكنهم ذلك.
وقال: “واحد من كل خمسة أشخاص يفتقر إلى الثقة في اتخاذ القرارات المالية – ولكن التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك يمكن أن يمنحك الدفعة التي تحتاجها للمضي قدمًا بأموالك. إنه أمر مجاني، وسيكون لديك إمكانية الوصول إلى بياناتك الشخصية – “إنها نفس المعلومات التي تستخدمها البنوك عند اختيار الجهة التي ستقرضها. وتظهر بياناتنا أن الأشخاص الذين يتحققون من تقاريرهم يحصلون على درجات أفضل، مما يعني أنك ستكون في وضع أفضل عندما تتقدم بطلب للحصول على الائتمان”.
ومما يثير القلق أن واحداً من كل ثلاثة أشخاص تقدموا بطلبات للحصول على قرض في العام الماضي لم يتسوقوا، بينما قال واحد من كل عشرة أشخاص: “لم أكن أعتقد أنني سأحصل على حساب في مكان آخر”. وهذا يعني أن الملايين ربما فاتتهم أفضل الصفقات، وبدلاً من ذلك ربما يكونون قد حصلوا على شيء قد يكلفهم أكثر بكثير على المدى الطويل. عندما يتعلق الأمر بالأمور المالية، فإن الولاء لا يُجدي نفعًا. لذا قم دائمًا بالبحث عما هو متاح أيضًا – وبهذه الطريقة يمكنك العثور على أفضل عرض يناسب احتياجاتك الشخصية.
“أخيرًا، قبل التقدم بطلب للحصول على أي بطاقة ائتمان أو قرض، تحقق من أهليتك، أو حتى ابحث بشكل أفضل عن العروض التي تأتي بموافقة مسبقة. وهذا يعني، إذا كانت جميع المعلومات التي قدمتها صحيحة، فمن المؤكد أنك ستحصل على العرض، مما يعني أنه يمكنك تجنب الرفض وحماية ملف الائتمان الخاص بك.