يمكن أن يؤثر المعدل الأساسي لبنك إنجلترا على كل شيء بدءًا من الرهن العقاري الخاص بك وحتى الأسعار المطبقة على بطاقات الائتمان – نقوم بتجميع كل ما تحتاج إلى معرفته بعد الإعلان الأخير
أبقى بنك إنجلترا أسعار الفائدة عند 5.25% للمرة الخامسة على التوالي – ولكن ماذا يعني هذا بالنسبة لأموالك؟
السعر الأساسي هو ما يفرضه بنك إنجلترا على المقرضين الآخرين عندما يقترضون أموالاً، مما يؤثر بعد ذلك على الفائدة التي يتم تحصيلها منك كعميل. لذلك عندما يكون المعدل الأساسي أعلى، تصبح تكلفة الاقتراض أكثر تكلفة.
يمكن أن يؤثر هذا على كل شيء بدءًا من الرهن العقاري الخاص بك وحتى الأسعار المطبقة على بطاقات الائتمان. ولكن هناك أمر إيجابي واحد، وهو أن معدلات الادخار تحسنت بشكل كبير خلال العام الماضي أو نحو ذلك، وذلك بسبب ارتفاع أسعار الفائدة. ويبلغ المعدل الأساسي حاليًا أعلى مستوى له منذ 16 عامًا.
وكان معظم المحللين الماليين يتوقعون تثبيت سعر الفائدة الأساسي مرة أخرى، على الرغم من انخفاض التضخم إلى 3.4٪ في فبراير. ويحاول بنك إنجلترا خفض التضخم إلى هدفه البالغ 2%. وصوتت أغلبية لجنة السياسة النقدية بالبنك – التي تتخذ القرار بشأن سعر الفائدة الأساسي – لصالح الإبقاء عليه كما هو على الرغم من انخفاض التضخم.
وقال محافظ بنك إنجلترا أندرو بيلي: “في الأسابيع الأخيرة شهدنا المزيد من العلامات المشجعة على انخفاض التضخم. لقد أبقينا أسعار الفائدة مرة أخرى اليوم عند 5.25% لأننا نحتاج إلى التأكد من أن التضخم سيعود إلى هدفنا البالغ 2% وسيبقى عند هذا المستوى. لم نصل بعد إلى النقطة التي يمكننا من خلالها خفض أسعار الفائدة، لكن الأمور تتحرك في الاتجاه الصحيح.
كيف يؤثر ذلك على الرهن العقاري الخاص بي؟
يعتمد التأثير على أقساط الرهن العقاري الخاص بك على نوع الصفقة التي تقوم بها. أولئك الذين لديهم رهن عقاري متتبع يرون أن دفعاتهم الشهرية ترتفع وتنخفض مع المعدل الأساسي. وهذا يعني أنها تصبح أكثر تكلفة عندما يرتفع المعدل الأساسي وتصبح أرخص عندما ينخفض. وبما أنه تم الاحتفاظ بالسعر الأساسي، فهذا يعني أنك لن ترى أي تغيير اليوم.
عادةً ما تكون القروض العقارية ذات المعدل المتغير القياسي (SVR) هي الأكثر تكلفة، وعادةً ما يعود الأمر للمقرض الخاص بك ليقرر متى يرفع الأسعار. عادةً ما يتلقى حاملو الرهن العقاري SVR أخبارًا حول ما إذا كان رهنهم العقاري سيرتفع بعد أيام قليلة من الإعلان عن أي تغيير في السعر الأساسي. عادةً ما يتم وضعك على رهن عقاري SVR عندما تنتهي صفقتك الحالية
إذا كنت تستخدم معدل رهن عقاري ثابت، فإنك تدفع نفس المعدل كل شهر طوال مدة العقد. وهذا يعني أنك محمي من أي ارتفاعات خلال صفقتك. ولكن عندما تأتي إلى إعادة الرهن العقاري، فمن المحتمل أن تجد أنك تقيد سعرًا جديدًا أكثر تكلفة من صفقتك الحالية.
قالت أليس هاين، المحللة المالية في شركة Bestinvest by Evelyn Partners، إنه في حين تراجعت معدلات الرهن العقاري بشكل كبير في يناير/كانون الثاني، حيث “ذهب المقرضون إلى الحرب في محاولة لتأمين أعمال جديدة والاحتفاظ بالعملاء الحاليين”، إلا أنهم ارتفعوا مرة أخرى في فبراير/شباط مع قيام العديد من المقرضين بإعادة تسعير منتجاتهم. بسبب عدم اليقين بشأن سعر الفائدة الأساسي للبنك.
وقالت: “نأمل أن تحفز التلميحات التي تشير إلى أن تخفيضات أسعار الفائدة على الخط المقرضين إلى طرح عروض رهن عقاري أكثر جاذبية مرة أخرى – وهو أمر من شأنه أن يفيد المشترين لأول مرة وأولئك الذين يتطلعون إلى إعادة التمويل على حد سواء.
“في حين أن أولئك الذين يخرجون من صفقات رخيصة قد يتعرضون لصدمة بسبب أقساط السداد المرتفعة، فإن الألم على الأقل لن يكون سيئًا تمامًا كما كان يمكن أن يكون لو انتهت صلاحية منتجهم في الصيف الماضي. وسيكون من الحكمة لأولئك الذين يوقعون على صفقة جديدة استشارة وسيط رهن عقاري لمساعدتهم في الحصول على أفضل عرض ممكن. تذكر أنه يمكن للمشترين إبرام صفقة لمدة تصل إلى ستة أشهر قبل أن يحتاجوا إليها للبدء، ويمكنهم بعد ذلك تحديث سعرهم عدة مرات – بشرط توفر خيارات أفضل عبر الإنترنت – حسب حاجتهم قبل أن تبدأ مدة المنتج.”
كيف يؤثر ذلك على ديوني؟
أصبحت بطاقات الائتمان أكثر تكلفة خلال العام الماضي، حيث يبلغ متوسط معدل الفائدة السنوية للشراء الآن 34.7%. وهذا يعني أنك ستدفع المزيد للاقتراض إذا حصلت على بطاقة جديدة الآن.
عادة ما تكون أسعار بطاقات الائتمان متغيرة، مما يعني أنها يمكن أن تتغير بمرور الوقت. هناك بعضها مرتبط بالسعر الأساسي، مما يعني أنها تتأثر بأي تغييرات. إذا كان السعر الخاص بك مستحقًا للتغيير، فيجب أن يقدم لك مزود بطاقتك إشعارًا مدته 30 يومًا.
عادة ما تكون أسعار الفائدة على القروض الشخصية وتمويل السيارات ثابتة – ولكن تحقق من شروط وأحكام اتفاقيتك للتأكد. مرة أخرى، أصبحت أسعار الفائدة على القروض الجديدة أعلى الآن مقارنة بالعام الماضي، مما يعني أن الاقتراض أصبح الآن أكثر تكلفة.
كيف يؤثر ذلك على مدخراتي؟
وكانت هناك عودة كبيرة في معدلات الادخار – ولا تزال الحسابات الأعلى دخلاً تدفع أعلى من معدل التضخم. ومع ذلك، انخفضت حسابات الفائدة الثابتة بسبب قيام بنك إنجلترا بإيقاف جولته من رفع أسعار الفائدة مؤقتًا. يجب على المدخرين التصرف بسرعة للحصول على أفضل الأسعار.
أفضل معدل وصول سهل الآن هو 5.1% من Cynergy Bank، أو أفضل حساب بسعر ثابت هو من MBNA الذي يدفع 5.27% لمدة عام واحد. تدفع حسابات التوفير العادية أكثر من هذا – ولكنك عادةً ما تقتصر على مقدار الأموال التي يمكنك توفيرها كل شهر.
على سبيل المثال، لدى First Direct مُدخر مرتبط يدفع 7% ثابتة لمدة عام واحد – ولكن يمكنك إيداع ما يصل إلى 300 جنيه إسترليني فقط كل شهر. تأكد دائمًا من حماية مدخراتك من خلال نظام تعويضات الخدمات المالية (FSCS) الذي يغطي ما يصل إلى 85000 جنيه إسترليني من أموالك.
حذر مايرون جوبسون، كبير محللي التمويل الشخصي، في شركة Interactive Investment، من أن الصفقات الكبرى لمعدلات الادخار قد تستمر في الاختفاء مع اقتراب بنك إنجلترا من خفض أسعار الفائدة. وقالوا: “الرسالة البسيطة للمدخرين هي: التصرف بسرعة لتأمين أفضل الصفقات قبل أن تختفي. لا تزال أسعار الفائدة المرتفعة لها آثار مضاعفة على الموارد المالية الشخصية. لذلك، يظل من المهم أن تظل على اطلاع بأموالك وأن تحقق أفضل النتائج”. التعديلات اللازمة للحفاظ على المرونة المالية.”