المملكة المتحدة تقع في الركود: ماذا تفعل بأموالك الآن، من المدخرات إلى المعاشات التقاعدية

أظهرت أرقام جديدة صدرت اليوم أن اقتصاد المملكة المتحدة سقط في حالة ركود في نهاية عام 2023، ولكن ماذا يعني هذا بالنسبة لأموالك الشخصية؟

يتم تعريف الركود على أنه ربعين متتاليين – أي فترتين مدة كل منهما ثلاثة أشهر متتالية – حيث ينخفض ​​الناتج المحلي الإجمالي. الناتج المحلي الإجمالي هو مقياس لحجم وصحة الاقتصاد. عندما يكون هناك ركود، فهذا يعني عمومًا أن الأموال التي يتم ضخها في الاقتصاد أقل وأن الناس ينفقون أقل.

وهذا يمكن أن يؤدي إلى قيام أصحاب العمل بتخفيض ساعات عملهم وتقليل قوتهم العاملة. وقد يعني ذلك أيضًا فرصة أقل لزيادة الأجور وعددًا أقل من الوظائف المتاحة. فيما يتعلق بالاقتراض، قد تصبح الشركات أكثر صرامة عندما تقرر إقراض الأموال – مما يعني أنك قد تجد صعوبة في الحصول على رهن عقاري أو بطاقة ائتمان.

في تحديث اليوم، كشف مكتب الإحصاءات الوطنية (ONS) عن انكماش الناتج المحلي الإجمالي بنسبة 0.3% بين أكتوبر وديسمبر 2023. وجاء ذلك بعد انخفاض بنسبة 0.1% بين يوليو وسبتمبر 2023، وبالتالي يلبي التعريف الفني للركود، كما نحن. لقد كان لدينا ربعين من النمو السلبي. ومع ذلك، فإن البيانات الصادرة اليوم هي مجرد تقديرات ويمكن أن تخضع للمراجعة.

ماذا تفعل مع المدخرات الخاصة بك

لقد حققت معدلات الادخار تحسينات هائلة خلال العام الماضي – والخبر السار هو أنه لا تزال هناك صفقات تدفع أعلى من معدل التضخم، الذي يبلغ حاليًا 4٪. من الناحية المثالية، يجب أن تتطلع إلى توفير ما يعادل ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات الأساسية.

تأكد دائمًا من أن حساب التوفير الذي تختاره مشمول بنظام تعويضات الخدمات المالية (FSCS). يغطي هذا المخطط مبالغ نقدية تصل إلى 85000 جنيه إسترليني لكل مؤسسة مالية في حالة إفلاس البنك أو المُقرض.

أعلى معدل وصول سهل الآن هو 5.15% من Coventry Building Society، على الرغم من أنه يجب أن تضع في اعتبارك أنه لا يمكنك سوى إجراء ثلاث عمليات سحب سنويًا – وبعد ذلك، سيتم محاسبتك بفائدة 50 يومًا على المبلغ المسحوب. يدفع كل من Cynergy Bank وLeeds Building Society وClose Brothers نسبة 5.1% ولا توجد قيود على السحب.

إذا كنت تريد الاحتفاظ بأموالك في حساب بسعر ثابت، فستحصل على عائد أكبر مقارنة بالحسابات العادية التي يسهل الوصول إليها – ولكن لا يمكنك إجراء عمليات سحب وقتما تشاء. ضع ذلك في الاعتبار، في حالة احتياجك للوصول إلى أموالك في حالة الطوارئ. قد لا ترغب بالضرورة في وضع كل مدخراتك في حساب بسعر ثابت دون وجود مخزن مؤقت في مكان آخر يمكنك الوصول إليه. أفضل حساب بسعر ثابت الآن هو من SmartSave ويدفع 5.21% ثابتة لمدة عام واحد.

تدفع حسابات التوفير العادية أفضل الأسعار – ولكنك عادةً ما تقتصر على مقدار الأموال التي يمكنك توفيرها كل شهر. على سبيل المثال، يدفع برنامج Santander Edge Saver المرتبط 7% على ما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني، على الرغم من أن هذا يتضمن مكافأة بنسبة 2.5% لأول 12 شهرًا.

ماذا تفعل مع الرهن العقاري الخاص بك

لا تزال معدلات الرهن العقاري أعلى مما كانت عليه من قبل، بعد 14 ارتفاعًا متتاليًا لأسعار الفائدة الأساسية على التوالي من قبل بنك إنجلترا. وفقًا لـ Moneyfacts، بلغ متوسط ​​سعر الفائدة الثابت لمدة عامين 5.63٪ أمس، في حين كان متوسط ​​سعر الفائدة الثابت لمدة خمس سنوات 5.26٪.

إذا كنت مشتركًا في رهن عقاري متعقب أو SVR، وتعرف السعر الحالي الخاص بك، فيمكنك معرفة ما إذا كان بإمكانك توفير المال عن طريق التبديل إلى صفقة أخرى. يجب عليك أولاً إلقاء نظرة على الصفقات الأخرى المتوفرة باستخدام موقع مقارنة مجاني.

بعد ذلك، تحدث إلى وسيط الرهن العقاري، حيث سيكون لديه إمكانية الوصول إلى الصفقات غير المتوفرة في السوق المفتوحة. من المفيد بعد ذلك التحدث إلى مُقرضك الحالي لمعرفة ما يمكنه تقديمه لك. يُعرف الحصول على صفقة جديدة مع مُقرضك الحالي باسم “نقل المنتج”.

بمجرد الانتهاء من مقارنة جميع الخيارات المختلفة المتاحة، قم بتدوين جميع المعلومات المهمة حول صفقتك الحالية حتى تتمكن من الحصول على مقارنة دقيقة للأسعار. يتضمن ذلك السعر الحالي والشروط والمدة وأي رسوم خروج، بالإضافة إلى نسبة القرض إلى القيمة (LTV).

بالنسبة لأي شخص يقترب من نهاية الرهن العقاري ذو السعر الثابت، قد تجد أن الصفقات المعروضة الآن أغلى بكثير مقارنة بما تدفعه الآن – لذلك، من الأفضل البدء في البحث عن صفقة جديدة في أقرب وقت ممكن .

يسمح لك بعض المقرضين بتثبيت سعر يتراوح بين ثلاثة إلى ستة أشهر مقدمًا. مرة أخرى، قد ترغب في التحدث إلى وسيط الرهن العقاري الذي يمكنه تعقب أفضل الأسعار. إذا كانت صفقتك ذات السعر الثابت لن تنتهي قريبًا، فستحتاج إلى الأخذ في الاعتبار أي رسوم جزائية للخروج المبكر لمعرفة ما إذا كان من الأفضل لك المغادرة الآن.

ماذا تفعل مع الديون الخاصة بك

إذا كنت تعاني من الديون، فمن المهم طلب المساعدة المجانية في أقرب وقت ممكن. لا تدفن رأسك في الرمال. تحدث إلى إحدى المنظمات التالية:

إذا كان لديك دين على بطاقة الائتمان، فانظر إذا كان بإمكانك التقدم بطلب للحصول على بطاقة تحويل رصيد بفائدة 0٪. هذا يعني أنك ستنقل ديون بطاقتك الائتمانية الحالية إلى بطاقة جديدة وتدفع فائدة بنسبة 0% لفترة زمنية محددة. من خلال عدم دفع فوائد باهظة الثمن على بطاقة الائتمان، ستصبح خاليًا من الديون بسرعة أكبر وستوفر المال.

ومع ذلك، يجب استخدام هذه البطاقات بطريقة مسؤولة – فلا تنفق بها أو تسحب أموالًا – وإلا فمن المحتمل أن يتم فرض رسوم وفوائد عليك. تحتاج إلى التأكد من قدرتك على سداد جميع ديونك خلال فترة 0%، وكذلك معرفة ما إذا كانت هناك أي رسوم.

أطول بطاقة لتحويل الرصيد بفائدة 0% متاحة الآن هي من Barclaycard، حيث يمكنك الحصول على ما يصل إلى 29 شهرًا بدون فوائد مقابل رسوم قدرها 3.45%. لكنك قد لا تحتاج إلى البطاقة الأطول مدة – فقد تكون هناك فترة أقصر تمنحك وقتًا كافيًا لسداد ديونك ولكن بدون رسوم. تقدم NatWest 13 شهرًا بفائدة 0% وبدون أي رسوم.

عادةً ما يتم قبول الأشخاص الحاصلين على أعلى درجات الائتمان فقط للحصول على أفضل بطاقات تحويل الرصيد بنسبة 0٪ – أو قد يتم قبولك ولكن ليس لأطول معدل. يحتوي موقع MoneySavingExpert.com على حاسبة لتحويل الرصيد بنسبة 0% والتي تقوم بإجراء “بحث ائتماني بسيط” ولن يراها المقرضون. تذكر أن جميع بطاقات الائتمان هي شكل آخر من أشكال الديون – لذا تأكد دائمًا من قدرتك على سداد أقساطك خلال فترة 0%. بعد ذلك، ستبدأ في فرض أسعار فائدة باهظة الثمن عليك.

لخفض تكاليف السحب على المكشوف، يجب عليك أولاً معرفة ما إذا كان بإمكانك التبديل إلى حساب يقدم سحب على المكشوف بنسبة 0٪. يمكنك أيضًا الاطلاع على بطاقة تحويل الأموال بفائدة 0%. هذه هي نوع بطاقة الائتمان التي تدفع نقدًا إلى حسابك المصرفي، مقابل رسوم لمرة واحدة. يمكنك بعد ذلك استخدام هذه الأموال لسداد دين، مثل السحب على المكشوف، أو كوسيلة أرخص لمنح نفسك “قرضًا” إذا كنت في حاجة ماسة إلى الاقتراض.

خلال فترة 0%، لن تدفع أي فائدة، على الرغم من أنه يجب عليك دفع الحد الأدنى للسداد على الأقل – ومن الأفضل أن تدفع أكثر إذا كنت ترغب في الإعفاء من الديون بشكل أسرع. أطول بطاقة الآن هي من Virgin Money، حيث يمكنك الحصول على 12 شهرًا بفائدة 0% مقابل رسوم قدرها 4%. مرة أخرى، تذكر أن جميع بطاقات الائتمان لا تزال شكلاً من أشكال الديون ويجب استخدامها بمسؤولية.

بالنسبة للقروض غير المضمونة ذات معدل الفائدة المرتفع، قد تتمكن من توفير المال عن طريق الحصول على قرض آخر بسعر أرخص لسداد قرضك الحالي. الفكرة هي أنك تستخدم قرضًا أرخص بمعدل فائدة سنوية أقل لسداد القرض الحالي.

ولكن كلمة تحذير – استخدم حاسبة القروض المجانية عبر الإنترنت أولاً للتحقق من المبلغ الذي ستدفعه بشكل عام لكلا القرضين اللذين تقارنهما – وكن حذرًا دائمًا عند الحصول على المزيد من الديون. تحقق أيضًا مما إذا كان مزود القرض الحالي الخاص بك سيفرض عليك رسومًا مقابل سداد ديونك مبكرًا.

إذا كان لديك ديون متعددة – والطرق المذكورة أعلاه التي تنطوي على فائدة 0٪ لا تناسبك – فيمكنك التفكير في دمج جميع دفعاتك في قرض واحد بحيث تدفع لشركة واحدة فقط. ومع ذلك، يتعين عليك إجراء البحث أولاً – وطلب دائمًا المشورة المجانية من إحدى الوكالات التي ذكرناها أعلاه قبل اتخاذ أي إجراء.

يمكن أن تكون هناك رسوم وتكاليف ضخمة، لذلك من المهم أن تعرف بالضبط ما الذي تقحم نفسك فيه – كما أن الاقتراض لسداد ديون أخرى ليس هو الطريق الصحيح دائمًا. يمكن لقروض توحيد الديون الأطول أن تقوم بتوزيع الأقساط لجعل الدفعات الشهرية ميسورة التكلفة، ولكن بما أنك تستغرق وقتًا أطول لسداد الدين، فهذا يعني أنك ستدفع المزيد من الفوائد على المدى الطويل.

لا ينبغي اعتبار القروض المضمونة إلا بمثابة الملاذ الأخير المطلق – ونادرًا ما تكون الخيار الأفضل. سيتم تأمين بعض القروض مقابل منزلك، لذلك إذا تغير وضعك وتخلفت عن الدفع، فقد يتم أخذ منزلك منك.

ماذا تفعل مع المعاش التقاعدي الخاص بك

استمر في الدفع للمعاش التقاعدي الخاص بك في مكان العمل أو المعاش التقاعدي الخاص إذا استطعت. يتم تسجيلك تلقائيًا في نظام معاشات التقاعد في مكان العمل إذا كنت تكسب أكثر من 10000 جنيه إسترليني سنويًا، وكان عمرك أكبر من 22 عامًا وأقل من سن التقاعد الحكومي.

يجب دفع ما لا يقل عن 8% في المعاش التقاعدي، حيث تساهم أنت بنسبة 5% ويدفع صاحب العمل 3% على الأقل. يتم خصم مساهمتك من راتبك. قد يميل العديد من الأشخاص إلى التوقف عن دفع معاشاتهم التقاعدية حتى يكون لديهم أموال نقدية فورية أكثر، ولكن هذا يعني أنه سيكون لديك دخل أقل عند التقاعد.

إذا كان لديك معاشات تقاعدية خاصة، فقد ترغب في التفكير في إبقائها متنوعة بحيث يتم توزيع أموالك خلال الفترات المتقلبة. على سبيل المثال، يمكن أن يكون هذا أسهم الشركة والممتلكات والسندات.