في عمر 21 عامًا فقط ، كانت بيكي ستيفنسون متحمسة للخروج أخيرًا من منزل والديها وشراء منزلها الأول.
بينما كانت تدفع 100 جنيه إسترليني شهريًا لوالدتها وأبيها ، كانت تعمل بدوام كامل وتمكنت من تجنيب بعض أرباحها كل شهر.
لقد وجدت أول عقار أحلامها في شيفيلد مقابل 72000 جنيه إسترليني فقط في عام 2003 ، ومع مدخراتها جنبًا إلى جنب مع شريكها في ذلك الوقت ، جمعت أكثر من 10000 جنيه إسترليني كوديعة.
لكن نصحهم مستشار الرهن العقاري الداخلي لوكيل العقارات بعدم استخدام أموالهم التي حصلوا عليها بشق الأنفس ، وبدلاً من ذلك ينفقونها على ما يرغبون فيه.
لقد تم التحدث إليهم لشراء المنزل برهن عقاري بنسبة 100 في المائة بدلاً من ذلك ، وباعتبارهم مشترًا شابًا وساذجًا لأول مرة ، على حد تعبيرها ، وافقت بيكي دون أن تفهم حقًا ما كانت تحصل عليه.
قام الزوجان بنفخ وديعتهما التي تزيد عن 10 في المائة في عطلة إلى المكسيك واشتريا أثاثًا جديدًا للوسادة.
لكن بالنظر إلى الوراء ، وسط العرض الجديد المقدم من Skipton Building Society للحصول على قرض عقاري خالٍ من الودائع ، يعتقد الرجل البالغ من العمر 41 عامًا أنها كانت “فكرة رهيبة” ويريد تحذير المشترين المحتملين الآخرين بشأن مخاطر هذه الأنواع من الرهون العقارية.
يتذكر بيكي “قلنا بوضوح” لدينا هذه المدخرات “وكانوا مثل” أوه ، هل تعلم …
“لم نكن نعرف كل آثار ذلك – عدم الحصول على أفضل الأسعار ، والأقساط الشهرية المرتفعة.
“لقد استغلوا سذاجتنا ، وهو أمر محزن حقًا … كان الأمر فظيعًا للغاية.
“هذا ما أخشاه بالنسبة للمشترين لأول مرة الآن. بطريقة ما قد يتم بيع هذا الحلم ، وإذا كان الفرق بين الصعود على سلم العقارات من دفع الإيجار ، فأنا أريد فقط أن يدرك الناس ما قد يعنيه ذلك بالنسبة لهم . “
يقول بيكي إن سعر الفائدة كان باهظًا لقيمة الممتلكات التي اشتروها.
على الرغم من أن تكلفة الشرفة لا تتجاوز 72 ألف جنيه إسترليني ، إلا أن معدل الفائدة البالغ ثمانية في المائة جعلهم يدفعون 600 جنيه إسترليني شهريًا مقابل الرهن العقاري.
كان الانتقال من العيش في الغرفة الاحتياطية لوالديها إلى التزام شهري كبير خطوة كبيرة للأمام.
“لقد كان مبلغًا كبيرًا من المال شهريًا للمنزل الذي كنا نملكه” ، تابع بيكي.
“لو كان لدينا وديعة ، لكانت أقل بكثير.
“لكنهم قالوا إن لدينا وظائف جيدة ويمكننا تحمل تكاليفها ، لذلك تم بيعها لنا بهذه الطريقة.
“لم تكن هناك نصيحة مستقلة. فقط يمكنك تحمل تكاليفها و’انظر أن لديك هذه الأموال لتستخدمها.”
سعداء بشرائهم في ذلك الوقت ، استقروا على متن طائرة في المكسيك في رحلة لا تتكرر إلا مرة واحدة في العمر.
ثم استخدموا ما تبقى من النقود لدفع ثمن السلع البيضاء والأثاث لشراء فوطهم الجديد.
يقول بيكي أيضًا إنهم قاموا بزيادة بيع منتجات أخرى في وكالة العقارات واشتركوا في حماية الرهن العقاري والتأمين على المنزل – حيث تم إجبارهم على التوقيع على مستند يفيد بأنه سيتم تغريمهم إذا قاموا بنقل المنتجات في غضون ثلاث سنوات.
ومع مرور السنين ، أدركوا مدى الخطأ الذي ارتكبه.
كان شريكها السابق مريضًا لمدة عامين بعد التورط في حادث دراجة نارية خطير ، مما جعل بيكي تمسك بالحصن الذي يغطي الفواتير.
قاموا في النهاية بإعادة رتبهم لإنجاز بعض الأعمال في المنزل ولكن بحلول الوقت الذي جاءوا فيه لبيعه بعد ثماني سنوات في عام 2011 ، لم يكن لديهم أي شيء تقريبًا لعرضه.
وأكدت بيكي ، وهي مستشارة تحسين الأعمال في شركتها الخاصة: “عندما بدأنا البيع ، كنا سنكون أفضل حالًا إذا كان لدينا صفقة”.
“لم يكن هناك أي شيء حقًا. لقد غطى أتعاب المحامي ثم لم يتبق شيء ، ولم نحقق ربحًا”.
أعلنت Skipton Building Society الأسبوع الماضي عن رهنها العقاري الجديد بدون إيداع “سجل حافل” في محاولة لمساعدة أولئك الذين لديهم تاريخ قوي في دفع الإيجار ولكنهم لم يتمكنوا بالتالي من الادخار مقابل وديعة لمنزلهم الأول.
الصفقة متاحة للمشترين لأول مرة في جميع أنحاء بريطانيا. قد يتمكن المستأجرون الذين تبلغ أعمارهم 21 عامًا أو أكثر من الحصول على قروض عقارية تتراوح بين 95 في المائة إلى 100 في المائة من قيمة العقار الذي يرغبون في شرائه.
في المقابل ، سيحتاجون إلى إثبات سجل حافل في دفع الإيجار ، مع دليل على أن تاريخ الإيجار لا يقل عن 12 شهرًا.
وقال الخبراء إن الصفقة الجديدة يمكن أن تساعد بعض أصحاب المنازل الطامحين على “الخروج من حلقة الإيجار” ، على الرغم من أن البعض قالوا إن المساكن الميسورة التكلفة لا تزال غير متوفرة.
تشارك بيكي تجربتها على أمل أن تجعل الآخرين يفكرون مرتين حول ما إذا كانت هذه هي بالفعل أفضل صفقة بالنسبة لهم.
وحذر بيكي: “آمل أن يكون هذا أمرًا إيجابيًا لإخراج الناس من فخ الإيجار ، لكنني لا أريد أن يتخذ أي شخص هذا الأمر ويضع نفسه في وضع أسوأ”.
“يرجى الحصول على مشورة قوية ومستقلة حقًا وفهم حقًا ما يعنيه ذلك بالنسبة لك ولموقفك لأن الوضع المالي والحياة تختلف عن الآخر.
“أيضًا إذا كنت صاحب عمل وتكافح من أجل الحصول على رهن عقاري إذا كانوا يريدون كتبًا مدتها سنتان من ثلاث سنوات ، فقد يكون هذا شيئًا رائعًا ولكن بالتأكيد قارن وعكس العروض الأخرى.
“لا تخف من طرح الأسئلة – إنه موضوع متخصص وأحيانًا نشعر أننا يجب أن نعرف كل شيء عنه.”
كما نصحت راشيل سبرينجول ، الخبيرة المالية في موقع المعلومات المالية Moneyfacts ، أصحاب المنازل الطموحين بالاطلاع على التكاليف الإجمالية التي ينطوي عليها شراء عقار.
“هناك عدد قليل جدًا من الرهون العقارية ذات القيمة الدائمة بنسبة 100 في المائة في السوق ، ولكن حتى إذا كنا سنشهد المزيد من الصفقات المبتكرة ، فإن المساكن ذات الأسعار المعقولة تعاني من نقص شديد ، وهناك حاجة إلى تغييرات كبيرة في السوق لتغيير هذا الوضع ، قالت.
“هناك عدد قليل من الصفقات التي ستساعد المشترين لأول مرة على الوصول إلى سلم العقارات بمساعدة الأسرة ، مثل الرهن العقاري” نقطة انطلاق “باركليز – ومع ذلك ، يتأكد مقدمو الطلبات وأفراد الأسرة من فهمهم للترتيب قبل الالتزام.
“من الضروري للمقترضين مقارنة التكلفة الحقيقية الإجمالية للصفقة ومحاولة التوفير في التكلفة الأولية إذا كانوا قد استنفدوا معظم مدخراتهم على وديعة أو رسوم قانونية أو تكاليف نقل.”
وفي الوقت نفسه ، تجادل مجموعة حملة جيل الإيجار بأن نسبة صغيرة فقط من المستأجرين سيكونون قادرين على الاستفادة من هذا النوع من الرهن العقاري ويقولون إن المشكلة الأوسع المتمثلة في الإسكان غير الميسر يجب معالجتها أولاً.
قال دان ويلسون كراو ، القائم بأعمال مدير شركة Generation Rent: “لتمرير معايير القدرة على تحمل التكاليف المختلفة ، سيحتاج المقترضون إلى كسب أكثر بكثير من متوسط دخل الأسرة ، وبالتالي سيكونون أكثر قدرة على الادخار مقابل وديعة في المقام الأول.
“إذا حدث هذا بالفعل ، فسنشعر بالقلق من أنه بدون اتخاذ تدابير لزيادة توافر المنازل ، سيكون لدينا المزيد من المقترضين المتنافسين على نفس العدد من المنازل ، وهذا من شأنه أن يؤدي فقط إلى ارتفاع الأسعار.
“ثم بعد ذلك ، ستحاول الحكومة والمقرضون التوصل إلى مخطط آخر لمساعدة المشترين لأول مرة في الحصول على رهن عقاري لدفع الأسعار المتضخمة. أين سينتهي ذلك؟
“لتحسين القدرة على تحمل تكاليف السكن بشكل مناسب ، نحتاج إلى توفير المزيد من المنازل – وهذا يعني زيادة بناء المزيد في الأماكن التي يريد الناس العيش فيها. المزيد من المنازل يعني إيجارات أقل ، ويمكن للمستأجرين توفير المزيد في المقام الأول.”
سيتعين على المستأجرين أيضًا اجتياز اختبارات القدرة على تحمل التكاليف والائتمان.
في الشروط والأحكام الخاصة بصفقة الرهن العقاري القياسية على موقعها على الإنترنت ، قالت سكيبتون إنها لن تقرض شققًا حديثة البناء بينما لا يمكن استخدامها أيضًا مع أي مخطط اقتراض آخر.
ومع ذلك ، هناك تحذير يمكن أن يحمي المشترين ، حيث قالت Skipton أيضًا إنها ستضمن عدم دفع المشترين أكثر على أساس شهري من الإيجار الحالي.
الرهن العقاري بدون رسوم هو منتج ذو معدل ثابت لمدة خمس سنوات بمعدل 5.49 في المائة والحد الأقصى لمدة الرهن العقاري هو 35 عامًا.
وقالت شارلوت هاريسون ، الرئيسة التنفيذية للتمويل العقاري في سكيبتون: “نحن بحاجة إلى معالجة أزمة القدرة على تحمل تكاليف الإسكان في المملكة المتحدة لتمكين المزيد من الناس ، وخاصة المستأجرين المحاصرين في دورات الإيجار ، من شراء منزلهم الأول.
“يعد الأشخاص المحاصرون في مجال الإيجار أحد أكبر تحديات الإسكان في المملكة المتحدة ، وله تأثير كبير على نسيج مجتمعنا.
“مع تصاعد الإيجارات وضغط تكلفة المعيشة الذي يؤثر بشكل أكبر على قدرة الناس على الادخار من أجل وديعة المنزل ، فإنه يجعل من المستحيل تقريبًا على الناس الصعود إلى سلم العقارات.”
يأتي ذلك في الوقت الذي حسبت فيه شركة Rightmove مؤخرًا أن المشترين لأول مرة الذين لديهم وديعة بنسبة 15 في المائة يدفعون على وجه التحديد ما يقرب من 200 جنيه إسترليني شهريًا للقرض العقاري أكثر مما كانوا يفعلون قبل عام.
هل ستقوم بالتسجيل للحصول على قرض عقاري بنسبة 100 في المائة؟ يرجى الاتصال على [email protected] إذا كنت ترغب في مشاركة قصتك.