لا تغرق في الديون من خلال الشراء الآن، وادفع الائتمان لاحقًا – ما تحتاج إلى معرفته

كان اقتراض الأموال أمرًا صارخًا، ولكنه بسيط. لقد تقدمت بطلب للحصول على بطاقة ائتمان بعصبية وانتظرت خطاب الموافقة في البريد.

أو تحدثت إلى البنك الذي تتعامل معه وحاولت إقناعه بأنك مؤهل للحصول على قرض بقيمة 4000 جنيه إسترليني لتغطية “النفقات”. ومع ذلك، في السنوات الأخيرة، لاحظت صناعة الائتمان أن عددًا لا يحصى من الأشخاص ذوي درجات متفاوتة من الجدارة الائتمانية كانوا يفلتون من الشقوق.

وأدى ذلك إلى إطلاق قروض يوم الدفع ــ وهي الطريقة الباهظة الثمن لاقتراض مبالغ صغيرة لفترات قصيرة (بمستويات فائدة ضخمة). انتهت تلك الفضيحة بانهيار صناعة يوم الدفع بعد أن وجد ملايين الأشخاص أنفسهم محاصرين في قروض غير مناسبة لم يتمكنوا من الخروج منها.

ومن المؤسف أن الفائدة المرتفعة والائتمان قصير الأجل قد عادا مرة أخرى – على فترات أطول، ولكن مع مستويات سخيفة من الفائدة. لحسن الحظ، هناك منظمات مثل Creditspring تغير الأمور، وتقدم القروض على أساس الاشتراك (رسوم شهرية) مع فائدة واضحة مقدمًا، حتى تعرف بالضبط ما تقترضه.

أود أن أرى الصناعة المصرفية تستمر في التطور بهذا الشكل. هناك مكان للإقراض المسؤول لمساعدة الناس على التغلب على المشاكل قصيرة الأجل، خاصة وأن المقرضين الكبار لا يساعدونهم، أو يتقاضون مستويات ضخمة من الفائدة.

لكن في الوقت الحالي، هناك قطاع واحد من صناعة الائتمان غير منظم إلى حد كبير، ويستخدمه آلاف الأشخاص يوميًا على الرغم من المخاطر. شراء الآن، ودفع الائتمان في وقت لاحق. وإليك دليلي لكيفية عمله وما يجب الانتباه إليه.

ما هو شراء الآن، ودفع الائتمان لاحقا؟

منذ سنوات عديدة، كان بإمكانك شراء السلع أو الخدمات باستخدام رصيد المتجر (اسأل والديك). سمح لك هذا بالدفع مقابل العناصر على مدى فترة طويلة من الزمن، وامتلاكها بالكامل في نهاية الصفقة.

نظرًا لأن هذه الصفقات أصبحت قديمة الطراز، فقد كان هناك القليل من الفراغ عندما يتعلق الأمر بإقراض المال لشراء السلع اليومية. وكان هذا بسبب ردة الفعل العنيفة ضد “الإقراض غير المناسب” ــ القروض التي تم منحها بحرية أكبر مما ينبغي، من دون التحقق من القدرة على تحمل التكاليف.

وكما يحدث في كثير من الأحيان مع صناعة الائتمان، عندما استقر الغبار على الإقراض يوم الدفع والإقراض غير المناسب، خضعت الصفقات القديمة لعملية تغيير وإعادة إطلاق. نقدم لكم قروض “اشتر الآن وادفع لاحقًا” (BNPL).

تعمل شركة BNPL عن طريق منحك قرضًا قصير الأجل، غالبًا بدون فوائد، حتى تتمكن من شراء السلع أو الخدمات حتى حين لا يتوفر لديك الرصيد الكامل، أو عندما يكون المال شحيحًا.

يحب تجار التجزئة صفقات BNPL هذه، وجميعهم تقريبًا لديهم مقرض واحد على الأقل من BNPL عند الخروج عبر الإنترنت. وذلك لأن هذه القروض تسمح للأشخاص بشراء أكثر مما يمكنهم تحمله ببضع نقرات فقط.

يتطلب رصيد المتجر ملء نموذج وفحص ائتماني. لكن رصيد BNPL لا يستغرق سوى نقرة أو نقرتين. تختلف الصفقات ولكنها تندرج عمومًا ضمن الفئات التالية:

جرب قبل أن تشتري

هذا هو المكان الذي يكون لديك فيه فترة زمنية قصيرة – عادةً 30 يومًا ولكن في بعض الأحيان قد تصل إلى 14 يومًا – لتجربة البضائع قبل الالتزام بشرائها. بالطبع، لا يمكنك ارتداء فستان كوكتيل، أو الخروج لارتدائه ثم إرساله مرة أخرى، بغض النظر عما قد تقرأه على Instagram.

تتيح لك هذه الصفقات تجربة الأشياء والتحقق من البضائع ومعرفة ما إذا كانت تناسبك قبل الالتزام بالشراء. ومع ذلك، إذا لم تقم بإرجاع البضائع في الوقت المحدد، فقد تجد أنك اشتريتها.

أقساط محدودة

يعمل الشكل الأكثر شهرة لصفقة BNPL من خلال السماح لك بالدفع على عدد محدود من الأقساط بدون فوائد – عادةً على ثلاث دفعات. هذا يعني أنه يمكنك شراء أشياء مقدمًا قد لا يكون لديك المال اللازم لشرائها بالكامل عند نقطة الشراء. ولكن هل يملك ملتزمون بالشراء.

اتفاقيات الائتمان

هذه الصفقات أقرب إلى صفقات BNPL الأقدم حيث تدفع على أقساط على مدى فترة أطول وتدفع الفائدة. هذا ليس مرتفعًا كما كان بعض تجار التجزئة يتقاضون في الماضي – فهو عادةً ما يكون أقل من الفائدة على بطاقة الائتمان، على سبيل المثال – ولكنه لا يزال أعلى من القرض المصرفي القياسي.

ما هي المشكلة؟

عدم وجود اهتمام لا يبدو بهذا السوء، أليس كذلك؟ حسنًا، ماذا يحدث إذا لم تتمكن من الدفع؟ هذا هو المكان الذي يصبح فيه مقرضي BNPL حذرين.

في حين أن شركات BNPL قد لا تفرض فوائد على الديون، فقد أفاد عدد كبير من القراء أن الشركات تسارع في نقل الديون إلى جامعي الديون الذين لديهم مجموعة كاملة من العقوبات وأساليب الضغط التي يمكنهم تطبيقها – ويمكنهم تسجيل الديون المالية لدى وكالات الائتمان المرجعية. ومما يثير القلق أن هذا يمكن أن يحدث بمبالغ صغيرة نسبيًا، أحيانًا أقل من 100 جنيه إسترليني.

تقول بعض شركات BNPL الآن إنها ستدرج تفاصيل الترتيبات الحالية في ملف الائتمان الخاص بك – ظاهريًا لتظهر للمقرضين أنك تسدد قيمة صفقة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك، قد يؤدي هذا إلى نتائج عكسية بالنسبة لبعض المقرضين إذا كان لديك عدد كبير جدًا من الصفقات (أو حتى واحدة)، حيث يشير ذلك إلى أنه ليس لديك الكثير من الأموال للعب بها.

إن صفقات 14 و28/30 يومًا تطحن أدواتي لأنها تتجاهل حقوق المستهلك الموجودة بالفعل. إذا قمت بالشراء عبر الإنترنت، فلديك فترة 14 يومًا لتغيير رأيك على أي حال بالنسبة لمعظم عمليات الشراء. لديك أيضًا 30 يومًا لإرجاع البضائع التي لم يتم الإعلان عنها أو التي ربما تم تحريفها.

لذا، من وجهة نظري، فإن هذا النوع من الائتمان يحاسبك فعليًا على عملية شراء شيء ما إذا لم تقم بإرجاع البضائع في الوقت المناسب. يبدو هذا غير عادل، نظرًا لأننا نحتاج إلى تجربة بعض الأفكار – مثل الملابس – لمعرفة ما إذا كانت مناسبة أم لا. ليس من غير المألوف بالنسبة للأشخاص الذين يطلبون ثلاثة من نفس قطع الملابس أن يحاولوا العثور على أنهم اشتروها لأنهم لم يستردوا البضائع في الوقت المحدد.

لكن القضية الأكثر إثارة للجدل هي الطريقة التي يبيع بها بعض تجار التجزئة هذه الصفقات كمنتجات نمط الحياة بدلاً من الالتزام المالي الذي ينطوي على عقوبات. اعترض العديد من الأشخاص على مواقع البيع بالتجزئة التي تشجع الأشخاص على إنفاق الأموال التي لا يملكونها مع القليل من التحذير بشأن العواقب.

وقد سلط آخرون الضوء على مدى سهولة الدخول في الديون مع العديد من تجار التجزئة أو فقدان المسار الذي أنفقته إذا كان لديك عدد من الصفقات الجارية. كانت هناك حالة سيئة السمعة في العام الماضي حيث تم القبض على شركة تعرض BNPL على صفقة بيتزا!

تسوق الائتمان، صفقات بدون فوائد

هل تتذكر هذه القروض التي ذكرتها في بداية المقال؟ لقد عادوا. أدركت بعض المتاجر أنه يمكنها الإفلات من خلال إطلاق صفقات BNPL الخاصة بها، لكنها في الأساس نفس عروض ائتمان المتجر القديمة.

الشيء الكبير هو “القرض بدون فوائد”. يمنحك هذا فترة بدون فوائد – عادة سنة أو 18 شهرًا – لسداد الائتمان على عنصر مثل الأريكة. إذا قمت بسداده في الوقت المناسب، فلا فائدة. ولكن إذا لم تقم بذلك، فإن الفائدة لا تنطبق فقط من تلك النقطة، ولكنها تعود إلى بداية القرض. والفائدة مرتفعة بشكل استثنائي.

تم فرض قيود على ممارسة تأريخ الفائدة هذه من قبل الجهة التنظيمية، هيئة الرقابة المالية (FCA)، منذ سنوات. أقوم حاليًا بالتحقيق في هذا الأمر، لذا إذا كان لديك أمثلة جديدة، فأخبرني!

هل يمكنني تحمله؟ اجتياز شهر يناير

إن الرغبة في الحصول على عيد ميلاد جيد يمكن أن تغلب أحيانًا منطقنا. لذا، إذا كنت تفكر في استخدام قروض BNPL، فتوقف لمدة شهر وفكر في هذا أولاً. كيف مررت بشهر يناير الماضي؟

يناير هو أطول شهر عندما يتعلق الأمر بالمال. عادةً ما تحصل على أموالك في بداية أسبوع من شهر ديسمبر لمساعدتك على اجتياز عيد الميلاد. وهذا يعني أنه يمكن أن يستغرق ما يصل إلى 5.5 أسابيع قبل يوم الدفع التالي إذا كنت تحصل على أموال شهريًا.

هل لديك التفكير في العودة إلى العام الماضي. إذا كنت تواجه صعوبة في الوصول إلى نهاية شهر يناير واضطررت إلى تناول المعكرونة أو المعكرونة لتتمكن من تدبر أمرك، فلن تتمكن من تحمل رصيد BNPL. ولكن إذا كنت قد أنفقت بالفعل، فلا تنس أن المنظمات مثل StepChange موجودة لمساعدتك إذا لم تتمكن من دفع الفواتير.

• مارتن جيمس هو ناشط رائد في مجال حقوق المستهلك ومذيع تلفزيوني وإذاعي وصحفي